汽車消費貸款保證保險合同的性質及責任承擔

摘要：我國的保證保險業務的開展起步較晚，在目前的發展中出現了大量的糾紛，其中以汽車消費貸款保證保險合同最為典型，已經對該業務的發展構成了嚴重威脅。通過對保證保險的性質進行分析和界定，總結我國汽車消費貸款保證保險業務中出現的各種糾紛案件以及司法實踐中對糾紛處理的不同結果，針對現存的法律難點問題對其產生的主要原因進行探討，才能對汽車消費貸款保證保險糾紛的合理解決在立法與司法層面上提出參考性對策。

關鍵詞：汽車消費貸款；保證保險合同；法律性質；糾紛處理；

中圖分類號：F840

文獻標識碼：A

文章編號：1002—2848—(2006)01—0112—00

廣義的保證保險是指誠實保證保險和確實保證保險。確實保證保險又分為合同保證保險和產品保證保險，是指被保證人由于不履行其法律或合同義務或者其生產的產品有瑕疵給權利人造成損失時，由保險人承擔賠償責任的一種財產保險。合同保證保險又分為供應保證保險、投標保證保險、履約保證保險、預付款保證保險、維修保證保險等。我們通常所說的保證保險其實指的是履約保證保險。保證保險合同首先出現于約18世紀末或19世紀初，它是隨著商業信用的發展而出現的。我國目前開辦的保證保險業務范圍小，涉及的險種也較少，主要有分期質量保證保險、付款買賣保證保險、住房消費貸款保證保險、汽車消費貸款保證保險等。由于起步較晚，個人消費信用制度尚未健全，保險公司的業務經驗不足以及立法的相對滯后，我國的保證保險業務在發展中出現了大量的糾紛，給經濟的發展帶來了不穩定的因素。糾紛主要集中在分期付款買賣保證保險合同、汽車消費貸款保證保險合同、住房消費貸款保證保險合同等方面，而本文探討的是汽車消費貸款保證保險的定性、合同糾紛及處理問題。

一、保證保險的法律性質及基本特征

我國《保險法》中并沒有提出保證保險的概念。目前通常的看法是，保證保險指作為保證人的保險人(如保險公司)為作為被保證人的投保人(如購車者)向被保險人(權利人如銀行、汽車銷售商)提供擔保的保險。當被保證人未按照基礎合同約定履行義務，使權利人遭受經濟損失時，保險人負代為履行付款義務責任。廣義上的保證保險可以分為兩種情況，一種是由被保證人根據權利人的要求，要求保險人承擔自己信用的保險，即我們通常所說的狹義的保證保險；一種是權利人要求保險人擔保對方(被保證人)信用的保險，權利人也即被保險人，被稱為信用保險；也有學者有另外的劃分方法，認為廣義上的信用保險包括了保證保險，如我國《保險法》第92條規定的信用保險，狹義的信用保險專指保險人對被保險人(債權人)的信用貸款和信用售貨提供擔保的保險。拋開范圍不談，我們可以看出，保證保場上展見不鮮，許多有價值的信息并未在市場上完全公開。現實金融市場信息并非完全對稱，不斷有信息流人市場中，信息變化速度很快，并且不同的參與者獲得和處理信息的能力存在很大的差異，信息變得十分不確定與不對稱。在信息不對稱條件下，投資者沒有關于投資的充分信息，所謂的私有信息和理性判斷能否有利于其做出最優決策也就具有不確定性，但此時跟隨別人的行為卻又是最容易的，這樣群體壓力下非理性的投資行為也就產生了。而這種隨大流的投資行為，從投資者的效應來看，也可算是符合最大效用原則的投資決策。另外，從信息獲取的成本來說，信息成本過高也會導致羊群行為。

在信息不完備的銀行貸款市場中，貸款人并不能準確把握貸款對象的還款能力。一方面，對國有大銀行來說，當自己受價值感受支配時，傾向于把大企業不能還款的極小概率視為不可能發生的事件，從而忽略了貸款集中的風險，同時它們又傾向于把至少有一家中小企業不能還款的很小概率夸大，從而夸大了中小企業不能還款的風險，于是把款貸給大企業就成了“理性”的選擇；而另一方面，由于目前在我國的金融機構中，國有大銀行仍居絕對主導地位，他們將貸款集中投向大企業的行為就會對中小銀行形成群體壓力，中小銀行在信息不對稱條件下無法掌握足夠的信息幫助自己做出理性判斷，他們往往認為大銀行獲取的信息應該比自己更多。于是，中小銀行就會忽視自己所擁有的有價值的私有信息，而屈從于群體壓力跟隨大銀行的貸款選擇，將貸款投向大企業、特定行業，貸款集中也就產生了。而且，中小銀行的從眾心理認為，在信息不對稱條件下，如果從眾，因貸款集中帶來經營風險，受損的將不只是一家銀行，其損失具有外部性，從而對單個銀行來說則影響相對較小；如果不從眾，即把貸款投向中小企業、其他行業，出現問題則只是個別銀行，相對而言，外部形象的損害較大，作為代理人的管理者也往往會因此受到其委托人的處罰。權衡其中利弊，中小銀行易做出從眾行為。從信息成本來看，中小銀行把貸款集中投向大企業而不愿開發中小企業作為其貸款對象部分也是出于成本的考慮。

(二)銀行經營者基于聲譽和報酬的考慮

從經濟學角度來說，某種行為產生的最直接誘因是獲得某種報酬。羊群行為產生的一個直接原因就是獲取報酬或提高聲譽。由于提高聲譽的最終目的是為了提高報酬，因此，可以將二者理解為同一原因。究其根源，這種羊群行為的產生則是由于委托代理關系的存在及投資者的有限理性，即決策者自己并不是擁有投資資產的所有權，他們趨向于使自己的利益(代理人)最大化而不是使得委托人的收益最大化。

毫無疑問，對某個經理人的能力或技術的懷疑將會影響到他的聲譽甚至是職業發展。對一個經理人來說，如果他懷疑自己正確選擇投資對象的能力，那么和其他經理人保持一致將是一個比較好的選擇，因為這樣至少可以保持平均業績而不至于損害自己的聲譽。對于銀行貸款的決策者來說也是如此。Schdgoein指出決策者具有模仿他人的決策，而忽略自己富含信息量的私人信息的趨向。雖然這種行為從社會角度看是無效率的，但從關心個人職業聲譽的決策者的角度來看卻是理性的。

三、結論

從眾心理支配下的羊群行為是我國中小銀行貸款向大企業集中的原因，信息不對稱、委托代理關系的存在則是導致羊群行為的主要影響因素。從銀行信息角度來看，由于銀行貸款市場信息的不對稱，加上貸款人的有限理性，出于國有大銀行的群體壓力，中小銀行最終選擇了從眾策略；從銀行經營者的角度來看，由于委托代理關系的存在以及人的推卸責任心理的驅使，代理人往往出于自己聲譽和報酬的考慮而將貸款集中投向大企業。要想從根本上解決貸款集中或中小企業貸款難問題，首先必須有效抑制貸款市場的羊群行為，提高貸款市場的信息透明度，同時加大對代理人的監督。

責任編輯、校對：李再揚