商業銀行發展中間業務的問題及對策

一、商業銀行中間業務發展的制約因素

在我國中間業務作為外資銀行的強項，由于具有低成本、低風險、高收益的特點，已成為它們進軍中國市場爭奪的重點。而這一業務恰恰是中資商業銀行的“軟肋”，發展中間業務成為我國商業銀行一項緊迫而重要的任務。

（一）經營觀念落后制約中間業務發展

傳統觀念認為銀行只要吸收存款、發放貸款，兩者之間的利差就足以為銀行帶來效益了，隨著金融體制改革深化，市場逐漸從“賣方市場”轉向“買方市場”，大量中小金融機構增加了市場競爭主體，金融市場的完善增加了投資渠道，完全競爭的市場加大了銀行吸收存款的難度。同時，銀行商業化的進程基本完成，成為獨立經營的法人主體，自擔貸款風險。企業效益下滑也加大了這種風險，銀行積累了大量的不良資產，資金運用無法產生效益。因此，依靠傳統的存貸款業務在競爭日益激烈的市場中已不能適應發展的需要，銀行必須轉變觀念，開發新產品，拓展新渠道，在依托傳統業務優勢的同時帶動中間業務發展，為客戶提供全過程、全方位、增加值的金融服務，通過中間業務的不斷發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固和發展，使兩者相互依存，形成一個協同發展的良性循環機制。

（二）電子化建設落后制約中間業務發展

銀行開展許多中間業務都必須依托強大、高效、快捷、實用的資金清算系統和電子化網絡系統。資金結算、信用卡、代收代付、代理業務等都需要有一個強大的資金清算系統和電子化網絡，通過這種網絡可以在銀行和客戶之間、銀行和證券公司、保險公司之間進行信息傳送。我國銀行業在這方面雖然取得了很大的進步，但目前我國銀行中間業務中的咨詢業務等還處于手工操作狀態，技術手段落后，其他中間業務尚未研制出軟件系統，工作效率低，給客戶帶來極大不便，不利于中間業務向深度和廣度拓展，資金清算速度和網絡建設還需進一步提高。

（三）法律法規建立的滯后制約中間業務發展

我國目前的一些金融法規及政策在一定程度上制約了新興中間業務的拓展。按照我國1995年頒布的《商業銀行法》，我國的銀行業實行嚴格的分業管理，商業銀行只能從事傳統的銀行業務，而不能從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產，不得向非銀行金融機構和企業投資等，證券類和融資類等許多品種的中間業務難以得到開發。盡管國際國內經濟環境發生了巨大的變化，呼喚著有關中間業務發展的政策和法規出臺，但迄今為止，我國還沒有一部統一的中間業務管理辦法。商業銀行開展中間業務基本上處于各自為政、自成體系的局面，既不利于中間業務的健康發展，也給銀行經營帶來風險。

（四）經營模式造成中間業務差距巨大

中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域，我國從1993年開始實行銀、證、保、信托的嚴格分業經營，使銀行難以設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平和檔次。而在西方國家，從20世紀80年代以來，各國紛紛放松了金融管制，金融業業務彼此交叉和滲透越來越廣泛，混業經營逐漸成為全球趨勢，使中間業務成為商業銀行的支柱業務。當代西方商業銀行中間業務的迅速擴張，已成為西方商業銀行發展的戰略選擇。

二、商業銀行大力發展中間業務的建議

大力發展中間業務是金融國際化的需要，也是我國商業銀行發展的必然選擇。面對金融國際化競爭的加劇和國際銀行業中間業務強勁的發展勢頭，我國商業銀行必須樹立危機意識，加快發展中間業務，提高市場競爭力，以便更好地適應市場競爭的新形式。

（一）徹底轉變觀念，提高中間業務層次

商業銀行要從戰略高度上認識發展中間業務的緊迫性和必要性。建立一套完整的管理體系，專門對中間業務管理、協調和組織，對中間業務工作進行總體規劃。要把發展中間業務作為衡量一個銀行競爭力的重要方面來看待，積極開展中間業務，把中間業務和傳統的存貸匯業務緊密地聯系在一起，相互帶動、相互促進、共同發展，提高競爭能力和盈利能力。社會各界、政府各級機構也要認同中間業務，確保中間業務的手續費能夠合理、合法地成為銀行的收入來源。

（二）建立和完善科學的考核體系，強化激勵和約束機制

要建立一套科學的中間業務經營指標體系，加大效益指標考核力度。必須按照商業銀行的“安全性、流動性、盈利性”經營原則確定中間業務的效益指標，建立一套科學的中間業務經營指標體系，加大效益指標考核力度。如建立考核中間業務收益指標、產出與投入的效益指標、考核不同時期或地點中間業務的進展情況指標，以及考核中間業務在銀行業務中地位及各類品種所處地位和作用的結構指標等一系列指標。通過上述指標的建立，能系統地掌握中間業務發展，綜合全面地考核中間業務，這樣既有利于業務的健康發展，又可起到強化激勵和約束作用。

（三）從市場需求出發，有重點分階段發展中間業務

目前我國經濟、金融的發展水平與金融機構和金融市場的開發程度，決定了我國商業銀行中間業務的開展只能是一個循序漸進的過程，必須有重點分階段穩步推進。近階段，我國商業銀行應大力發展無風險或風險程度較低的中間業務，如代理業務、匯兌結算、銀行卡業務、金融咨詢、保管箱業務等。為企業和居民個人提供全方位的金融投資理財服務，參與企業收購、兼并、資產重組策劃及項目融資、理財顧問、投資管理、信息咨詢、基金托管。繼續發展國際金融業務中除了國際結算和結售匯外的互換業務、投資業務、租賃業務、期權期貨等中間業務，為我國商業銀行進一步國際化尋找機遇。同時從長遠發展觀點看，我國商業銀行進入資本市場將是銀行發展的一個重要方向，為此應加強與證券公司、基金管理公司的業務合作，加大力度開展證券資金清算、基金托管、銷售及登記、資產管理、證券代理、金融衍生產品交易、資產證券化等與資本市場密切相關的業務，占領進入市場的先機。

（四）構建基礎平臺，加強市場營銷

中間業務是金融業的高技術產業，它的運作不僅需要先進科技投入，而且需要一大批懂技術、有經驗、會管理的復合型人才，為中間業務的發展提供基礎平臺。為此必須加大科技投入，建立起電子化網絡系統，以此為依托大力拓寬中間業務。鑒于中間業務中包含著一些特殊的知識和跨領域的多技能要求，一方面要全方位、多角度、多學科培育現有人員，另一方面要注意培養和引進相當數量的專業人才，為中間業務的發展提供有力的保障。同時必須加強市場營銷力度，通過廣告等多種方式宣傳中間業務的品種范圍、服務特點、業務流程等，通過有針對性地向目標客戶推出適用的產品，贏得客戶的認同和信任，進一步樹立銀行良好形象。

（五）加強內控的監督管理，增強風險防范意識

商業銀行內部要加強對中間業務的協調管理，在中間業務發展的起步階段，就必須加強內控的監督管理，增強風險防范意識，按照金融法規和國際金融慣例規范經營行為，有效防范金融風險。同時，要充分發揮中國銀行業協會在發展中間業務中的積極作用，建立和完善商業銀行中間業務的定價協調機制，制定中間業務的行業公約，防止無序的不公平競爭，共同營造和維護公平、公正、有序的市場環境。對商業銀行創新的中間業務，應采取多備案少報批的管理方式。人民銀行要在鼓勵商業銀行大力發展中間業務的同時，相應加強監管，及時糾正并處罰違規經營行為，引導商業銀行積極規避中間業務風險，以保障中間業務的健康發展。

（六）建立完備的中間業務監管法規，增強可操作性

隨著金融創新活動的增加，使得金融機構之間的業務區分日益模糊，業務交叉逐步增多，這就對金融監管體制提出了新的要求。為了保證商業銀行中間業務的平穩發展，需要建立更加完善的中間業務法規。如：《商業銀行中間業務暫行規定實施細則》等，增強基層央行監管的可操作性，加大現行分業監管的協調力度，統一有關政策法規要求，促進銀行業、證券業、保險業的共同發展，充分發揮金融業的整體功能，完善金融監管政策，保證金融業穩健運行，促進國民經濟健康發展。

（作者單位：內蒙古廣播電視大學內蒙古大學經濟學院）