我的家庭制造計劃

理財建議

一、基本情況分析

1．現有資產：你自己的資產為存款5萬，公積金和住房補貼2．5萬，你男友存款 35萬，公積金按3．6萬計算(你房補和公積金累計為2．5萬，每年積累為 600×12＝7200元，按此估計你的工作年限為3年左右，你男友的工作年限也按此估計，則公積金積累為1000×12×3＝3．6萬)，各種金融資產累計約為46萬，其中存款40萬。

2．未來收支：你月收入2000，男友月入2000，月支出500＋300＋50＝850元，月凈收入3150元。年度收入為你的兼職收入，為1萬元。每年凈現金收入為3150×12＋20000＝4．8萬元。另外，你的公積金為每月600元，你男友的暫不計。

3．理財目標：

(1)2005或2006年買房，價格45萬

(2)2007年結婚，花費2萬

(3)2008年要babY，花費1萬左右

4．風險偏好：假設為中庸型。

二、理財分析與建議

1．提高風險抵抗能力

你們的風險主要體現在你們兩人的意外事故和父母的大病醫療上。你們二人都可以享受公費醫療，因此在保險的購買上應主要以意外險為主(保險公司的意外險一般都以附加險的形式出現)；由于雙方父母都沒有退休保障和醫療保障，建議為父母主要購買大病醫療保險。建議平均每月花月收入的10％左右購買保險(400元)。

2． 目前宜分散投資，建立多元化的資產組合

你們的資產幾乎都以銀行存款的形式存在，這種資產配置方式無疑是不合理的。目前由于通貨膨脹，銀行存款基本上是負利率，因此，宜將存款分流。考慮到2005年買房(假設是年底買房吧)，因此宜為明年買房預留相當部分存款作為首付。從現在到明年12月份你們的凈收入為 (3750－400)×20＋10000×2＝7．5萬，再加上你本人到明年年底會有2．5萬＋600×(12＋8)=3．7萬的公積金積累，這兩部分錢加起來是11萬多，已經足以滿足購買45萬房子的最低首付和契稅及裝修要求。考慮到 2005年底買房需要支付26萬用于首付和裝修等費用(為什么需要支付這么多下面會講到)，因此除去今明兩年的11萬收入積累，宜從目前的40萬中拿出 15萬用于支付首付。總的來說，操作建議是：

(1) 目前的40萬資產中，10萬用于購買股票型或平衡型開放式基金(用作長期投資)，8萬用于購買債券型基金(或國債)，15萬用于貨幣市場基金 (明年買房時贖回，收益高于1年期定期存款)，5萬定期存款，2萬用作活期存款(應急金)。如果你屬于喜歡冒風險的人，可加大股票型基金的投資比例而相應減少貨幣市場基金持有比例，實際上，我個人認為現在的市場行情比較適合股票基金建倉。

(2)今年和明年的收入全部用作活期存款或部分購買貨幣市場基金。

3．2005年底買房，首付及其他支出29萬元

貸款月供在家庭收入中占的比例直接決定了你未來的生活質量，一般而言，貸款月，供不能超過家庭月收入的 40％，但對于你的實際情況而言，我建議月供為收入的30％比較合適。你的家庭月收入為4000元，加上兼職收入和你自己的住房公積金，月總收入在 5500元左右，那么比較恰當的月供就為5500×30％＝1650元左右。假設選擇20年等額本息還款，總共的貸款金額就為25萬左右。因此，為保證你將來的生活質量，你在明年年底買房時需要支付45－25＝20萬元的首付。另外，買房之后要考慮到裝修和契稅大修金等問題，假設是現房馬上裝修，這一攤子需要支付的錢為6萬元，那么在2005年底買房時需要支出的錢為20＋6＝ 26萬。

4．2006－2007，以貨幣市場基金的形式準備結婚資金。

先假設你在2007年底結婚。2005年底買房之后，你的家庭月收入為 5500元左右(加上你本人的公積金)，減去月供1650元，保險400元，家庭消費支出1000元，那么你每個月的凈收入為2500元左右，2006和2007兩年的凈收入就為6萬元，因此，靠月收入積累就可以滿足結婚的2萬費用需要。也就是說，這兩年中，你只需要每個月固定積累800元就可以滿足2007年底結婚的費用需要了(因為2008年的要孩子計劃并沒有什么財務壓力)。

這段時期的操作建議是：每月的 2500元凈現金流入中，800元用于購買貨幣市場基金(2007年底贖回)，其余的1700元左右你都可以用來定時定額購買平衡型開放式基金。

5．2008年，孩子出生，家庭生活支出增加

假設2008年底孩子出生，所需費用1萬元，你2008年的凈現金流入即足以滿足這個資金要求。這一年中，你照樣可按照每個月800元投資貨幣市場基金(年底贖回)，其他1700元投資于平衡基金。

6．2009年以后，準備孩子教育基金，追求更高生活目標。

到2009年年初，你的金融資產 (不計保險)組合為：10萬股票型基金，8萬債券型基金或國債，6萬平衡型基金，5萬左右定期存款基金，3萬左右用作活期存款(應急金)。這樣的投資組合應該可以實現6％－8％的平均收益率。2009年以后，你就開始為孩子的成長做教育基金謀劃了，此時你們的工資收入應該有所增長，但有了孩子之后家庭支出也會有所增加，此時不要忘了為孩子準備以后的教育基金，準備教育基金的形式有很多種，你可以選擇定時定額投資基金，也可以選擇為孩子購買保險公司提供的針對孩子的保險(在孩子滿18歲時支付基金的那種保險)。

當然，如果此時你們有了買車換房等更高的生活目標，你們還可以選擇恰當的市場時機贖回所投資的開放式基金。綜上，對大多數人而言，買房都是最重要的決策，我們需要根據未來的還款能力確定所需要申請的貸款成數，不要讓月供在未來給我們造成過大的壓力。

提示

上述理財建議部分是建立在假設的基礎上，理財是動態的，我們需要根據實際情況調整自己的理財規劃。