加入ＷＴＯ對少數民族地區國有商業銀行的影響

蘇亞拉圖

在新世紀初中國終于加入了WTO，這無疑會對中國及少數民族地區國有商業銀行的發展產生深遠影響，意味著中國金融業要逐步對外全方位開放，要與國際金融市場全面接軌。從長遠看，外資銀行帶來的先進的技術和管理經驗，不僅有利于深化我國銀行業體制改革，加快少數民族地區國有商業銀行結構調整和經營機制轉換的步伐，而且有利于完善和發展我國金融市場體系，豐富金融產品的有效供給；但從短期看，面對著國際銀行業的激烈競爭，無論從哪方面來說，都會給我國銀行業特別是少數民族地區國有商業銀行帶來巨大的壓力和挑戰。

一、加入WTO對少數民族地區國有商業銀行的有利影響

（一）加大了競爭力度。市場經濟就是以競爭為首要原則的經濟。目前，少數民族地區金融業規模較小、基礎薄弱且增長緩慢，國有商業銀行壟斷經營，同業競爭嚴重不足。可以說到目前為止，在少數民族地區商業銀行之間還未形成“真正”的競爭。而外資銀行資金實力雄厚、管理經驗和服務技術高超，必然對少數民族地區國有商業銀行產生巨大的競爭壓力。外部競爭力量的出現，有利于推動少數民族地區國有商業銀行體制改革和服務現代化的進程，促進金融資源的合理有效配置，提高其運作效率，推動少數民族地區金融事業的發展。

（二）增加了國際金融資本的流入。目前，擁有雄厚資金實力的全球性一百多家商業銀行，已先后進入中國市場。這也加速了國際資本進入少數民族地區，為境內企業增加了新的融資渠道，可以彌補少數民族地區外匯資金的短缺，并大幅度降低利用外資的成本和費用。外資銀行發展較早，經營網絡遍及全球，可以充分利用國際、國內兩個市場從事融資活動。目前，中國批準的外商直接投資企業已達到30多萬家，已開業的超過20萬家。毫無疑問，面對如此眾多的外資企業，單靠中國國有商業銀行很難滿足其巨大的金融需求。

（三）引進了智力。外資銀行在資產負債管理和營銷戰略等方面積累了大量經驗，它們進入少數民族地區開展業務，帶來先進的管理經驗、新型金融產品和服務技能，這將產生示范效應，對少數民族地區國有商業銀行學習和掌握國際先進的管理經驗和資產管理技術具有重要意義。中國員工通過參加外資銀行業務培訓和實際參與其運營，有機會學習到西方商業銀行先進的融資技術和管理手段，有利于少數民族地區金融從業人員整體素質的提高。因而，隨著外資銀行的進入，我國少數民族地區商業銀行的經營模式和服務手段將發生根本性改變，將步入良性循環之路。

（四）有利于國際化經營。根據WTO互惠原則，在外資銀行進入中國的同時，中資銀行也能走出去開拓海外業務，少數民族地區國有商業銀行也可以直接到海外設立機構，以擴大地域范圍和擴展業務領域，培育新的利潤增長點，實現業務經營的多元化和國際化，提高國際競爭能力。同時也加強了國內金融市場與國際金融市場的聯系，使少數民族地區商業銀行有機會了解和熟悉國際金融法規，與外資銀行更好地開展合作，進行國際金融信息交流，為金融業國際化經營打下良好基礎。

二、加入WTO對少數民族地區國有商業銀行的不利影響

（一）管理體制和經營機制將面臨根本性挑戰

目前，以國有商業銀行為主體的少數民族地區金融體系與中國發達地區多種金融機構并存的金融體系相比，在先進性和靈活性方面都存在巨大差距，更何況是與外資銀行相比。多年的壟斷經營和過多的行政干預，使少數民族地區國有商業銀行體制僵化、人浮于事、機構重復設置，在用工和分配制度等方面沒有自主權；財務管理過嚴，審批環節過多；非生利資產比重過高，市場競爭能力較弱。同時，由于少數民族地區經濟發展水平低，難以形成足夠的貸款需求量，再加上國有商業銀行經營決策缺少自主性，業務經營被界定在很小的范圍內，難以在本地找到信貸切入點，于是貸款增長緩慢，致使幾家國有商業銀行在原本不多的業務中搞無序競爭，儲蓄大戰此起彼伏，銀行經營成本不斷攀升，很多銀行因業務量不足而形成虧損，喪失了規模經濟效益。

外資銀行具有健全的管理體制和靈活的經營機制，有較強的風險防范和業務開拓能力，在經營中不受外界干預，以“三性”為原則，更好地適應了市場需求的變化。而且技術力量雄厚，擁有較先進的管理系統，其管理層能對分支機構進行有效的監督和控制，并保證了整體經營效率。因此，少數民族地區國有商業銀行必須加強對外資銀行的管理方式、內控制度、業務創新和防范風險等一整套先進技能的學習和借鑒，力爭在短時間內趕上外資銀行。

（二）市場占有率下降。據有關機構預測，在中國加入WTO五年之后，外資銀行的外幣存款和人民幣存款的市場份額將分別上升到15％和10％左右；外幣貸款市場份額可能超過1/3，人民幣貸款市場份額將達到15％左右；中間業務的市場份額很有可能超過50％。今后幾年，離岸金融、金融遠期、期貨等業務會在我國陸續開辦，這些業務對我國少數民族地區商業銀行來講都屬新業務。外資銀行在金融產品創新和經營技術方面處于優勢，完全可能在這些業務中取得主動。令人憂慮的是，這可能引起少數民族地區商業銀行經營狀況的進一步惡化。

（三）盈利能力進一步下降。對少數民族地區國有商業銀行來講，這是決定其生死存亡的大問題。伴隨市場份額的縮小和優質客戶的減少，少數民族地區國有商業銀行將喪失很大一部分的盈利業務，極有可能進入全面虧損狀態。外資銀行開展著“全能”銀行業務，能提供貿易融資、保管、經紀人清算等數以百計的金融產品和服務。少數民族地區國有商業銀行，還只從事傳統業務的運營，仍然主要依靠“利差”實現利潤，面對激烈的競爭，這條路越走越窄。另外，少數民族地區國有商業銀行不僅歷史包袱沉重，而且在開展業務時必須顧及各方面利益，還過多地承擔了社會穩定的職能。這將導致中資銀行的不盈利業務的比例上升，整體業務質量下降，使其處于十分危險的境地。因為，目前少數民族地區商業銀行是在沒有盈利的模式中艱難求生的。由于經濟文化落后，企業經營狀況普遍不佳，少數民族地區國有商業銀行的實質性改革至今尚未起步。

（四）人才競爭將日趨激烈

擁有一批熟悉中國市場和風土人情的專業人才，將是外資銀行的首要任務。金融業的競爭，根本上是人才的競爭，也是用人機制優劣和員工報酬高低的較量。金融人才不僅總量規模小，而且結構不合理，人才閑置、浪費和流失現象并存。加之少數民族地區國有商業銀行的人事工資制度還存在很多缺陷，不能對員工形成有效激勵，從而引起業務骨干和有國外工作經歷的復合型人才的流失。因此，少數民族地區國有商業銀行應對現有用人制度進行改革，在人員管理中引入競爭機制，實現人力資源的合理配置，人盡其才。同時要盡快培養和引進一批具有開拓精神、懂經營會管理、并且熟悉國際金融技能、符合市場需求的專業人才，將其充實到業務和管理隊伍中去。制定有利于少數民族地區吸引人才、留住人才、鼓勵人才的政策。應配合工資改革，建立少數民族地區特殊津貼，提高從業人員的工資水平，使其逐步達到或高于全國平均水平。并依托西部開發的機遇，吸引國內外專業人才到本地落戶。中央機關、東部地區大專院校和科研機構，應加大對少數民族地區智力服務和人才支持的力度，擴大干部交流，并且加強對少數民族地區國有商業銀行領導干部、專業技術人員和少數民族干部的培養和培訓。

總之，加入WTO的影響是廣泛而深遠的，當務之急是盡快出臺適合少數民族地區經濟、文化發展特點的商業銀行管理制度，增強其綜合競爭實力。