數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的城市商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合研究

金融領(lǐng)域作為數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的核心組成，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入高速發(fā)展階段，城市商業(yè)銀行作為金融領(lǐng)域的主力軍，要緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，加快數(shù)字化創(chuàng)新和革新，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，真正實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，城市商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合，能夠消除各部門間信息壁壘，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)，顯著提升整體運(yùn)營效率和水平。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)下城市商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合概述及重要意義

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)深層次融合十分關(guān)鍵，隨著科技高速發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)的普遍應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式歷經(jīng)多元化的變革和創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的核心組成，要與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)深層次融合，顯著提升核心競爭力和市場適應(yīng)性。

一方面，城市商業(yè)銀行通過強(qiáng)化業(yè)財(cái)融合，能夠顯著提升運(yùn)營效率；整合財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，能夠快速開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，逐步優(yōu)化和配置資源，降低運(yùn)營成本。例如，銀行通過使用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，快速識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，制定個(gè)性化、專項(xiàng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)客戶滿意度和忠誠度。另一方面，商業(yè)銀行通過規(guī)范開展業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)融合，不斷創(chuàng)新和升級(jí)金融產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)支持下，客戶需求日漸多樣性、個(gè)性化，通過業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)深度融合，銀行短時(shí)間內(nèi)響應(yīng)市場變化，開發(fā)滿足客戶實(shí)際需求的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如智能投顧、在線支付等，能夠?qū)崿F(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，增強(qiáng)核心競爭力。

商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合實(shí)施案例與路徑

為全方位支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，不少銀行逐步探索和實(shí)施業(yè)財(cái)融合戰(zhàn)略，通過業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)融合，不斷科學(xué)配置資源，提高財(cái)務(wù)管理效率和準(zhǔn)確性。建設(shè)的路徑案例如下：第一，建立業(yè)財(cái)融合財(cái)務(wù)管理平臺(tái)，以大數(shù)據(jù)為核心基礎(chǔ)，以提升財(cái)務(wù)管理水平為核心目標(biāo)，積極建立網(wǎng)絡(luò)化業(yè)財(cái)融合財(cái)務(wù)管理平臺(tái)，通過該平臺(tái)，真正實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)信息動(dòng)態(tài)化管理，整合業(yè)務(wù)部門與財(cái)務(wù)部門信息，提升財(cái)務(wù)部門工作運(yùn)作效率。第二，建立業(yè)財(cái)融合應(yīng)用和考核機(jī)制，一套完善的業(yè)財(cái)融合應(yīng)用和考核機(jī)制，主要包含業(yè)務(wù)部門、財(cái)務(wù)部門做好緊密合作，還通過采取一系列措施和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，保證兩者間高效協(xié)同，以此制定相應(yīng)獎(jiǎng)懲措施。第三，創(chuàng)新業(yè)財(cái)融合產(chǎn)品或服務(wù)，在商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理中，深層次分析市場需求，結(jié)合自身優(yōu)勢，設(shè)計(jì)出更具特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為廣大客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)下城市商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合的問題分析

數(shù)據(jù)孤島與信息不對(duì)稱基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，城市商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合實(shí)施中，信息孤島和信息不對(duì)稱時(shí)有發(fā)生，具體表現(xiàn)在以下方面：第一，數(shù)據(jù)孤島問題是表現(xiàn)在業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、部門間系統(tǒng)存在數(shù)據(jù)隔離，無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，如銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分別交由不同部門或系統(tǒng)管理，增加數(shù)據(jù)整合、共享的難度，導(dǎo)致數(shù)據(jù)處理復(fù)雜；銀行各部門間數(shù)據(jù)壁壘導(dǎo)致數(shù)據(jù)流通速度滯后，難以實(shí)現(xiàn)跨部門協(xié)作，無法提升整體運(yùn)營效率；銀行內(nèi)部使用的不同系統(tǒng)間數(shù)據(jù)不互通，導(dǎo)致數(shù)據(jù)冗余和不一致，顯著增加數(shù)據(jù)管理難度。第二，信息不對(duì)稱問題主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)運(yùn)營和決策中，信息不完整、不準(zhǔn)確，導(dǎo)致各項(xiàng)決策失誤和各類風(fēng)險(xiǎn)，如銀行不能準(zhǔn)確、及時(shí)獲取客戶信用信息，尤其是在貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)務(wù)流程復(fù)雜化與效率低下在數(shù)字經(jīng)濟(jì)支持下，城市商業(yè)銀行在業(yè)財(cái)融合落實(shí)中，還面臨著業(yè)務(wù)流程復(fù)雜化、工作效率較低的問題。一方面，業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜是核心，尤其是數(shù)字化技術(shù)的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)務(wù)種類較多，產(chǎn)品應(yīng)逐步創(chuàng)新，業(yè)務(wù)流程更加煩瑣且復(fù)雜，如客戶辦理一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)過程中，要?dú)v經(jīng)多個(gè)環(huán)節(jié)，主要涵蓋申請(qǐng)、審查、審批、放款等，每個(gè)環(huán)節(jié)包含大量數(shù)據(jù)，急需處理和分析。另一方面，效率較低主要是指業(yè)務(wù)流程冗余且煩瑣，各環(huán)節(jié)間協(xié)調(diào)、溝通難度較大，處理業(yè)務(wù)耗費(fèi)時(shí)間較長，如一筆貸款業(yè)務(wù)從初期申請(qǐng)到放款需要數(shù)天甚至數(shù)周時(shí)間，影響廣大客戶的良好體驗(yàn)，也降低了銀行自身核心競爭力。

業(yè)財(cái)一體化系統(tǒng)功能延展性欠缺城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展較為復(fù)雜，業(yè)財(cái)融合實(shí)施中業(yè)財(cái)一體化是核心系統(tǒng)，其功能有待完善和優(yōu)化，自身延展性、靈活性不足，難以滿足日益復(fù)雜的業(yè)務(wù)需求。第一，業(yè)財(cái)一體化系統(tǒng)在數(shù)據(jù)整合等方面存在一定局限性，即便這些系統(tǒng)可處理海量財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，但與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)融合等方面還存在一些不足，管理層不能科學(xué)制定決策。第二，系統(tǒng)靈活性和擴(kuò)展性不佳，尤其是市場環(huán)境處于動(dòng)態(tài)變化，業(yè)務(wù)不斷拓展，城市商業(yè)銀行應(yīng)靈活調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，然而現(xiàn)有業(yè)財(cái)一體化系統(tǒng)靈活性、擴(kuò)展性不足，制約銀行積極創(chuàng)新和發(fā)展。

復(fù)合型業(yè)財(cái)融合人才匱乏現(xiàn)如今，城市商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合進(jìn)程中，對(duì)于人員的素質(zhì)要求較高，缺少復(fù)合型業(yè)財(cái)融合人才是痛點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：第一，復(fù)合型人才數(shù)量較少，不少財(cái)務(wù)專業(yè)人員即便精通財(cái)務(wù)報(bào)表、稅務(wù)處理等專業(yè)化知識(shí)，但在業(yè)務(wù)理解和市場洞察等方面還存在不足，并且業(yè)務(wù)人員即便對(duì)市場、客戶需求擁有深刻理解，但在財(cái)務(wù)分析、預(yù)算管理等方面能力有所欠缺。第二，部分商業(yè)銀行現(xiàn)行的人才培養(yǎng)機(jī)制滯后，無法滿足業(yè)財(cái)融合實(shí)際需求，尤其是在人才培養(yǎng)等方面仍沿用傳統(tǒng)培訓(xùn)模式，但缺少跨部門、跨領(lǐng)域的綜合培訓(xùn)項(xiàng)目，導(dǎo)致員工在某一專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)具備較高的素養(yǎng)，但在跨領(lǐng)域協(xié)作、綜合決策等能力十分薄弱。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的城市商業(yè)銀行業(yè)財(cái)融合策略

加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理與共享在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)支持下，業(yè)財(cái)融合是提高城市商業(yè)銀行競爭力、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵路徑，而加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、共享是業(yè)財(cái)融合的基礎(chǔ)和保障，能夠提升運(yùn)營效率、優(yōu)化各類資源配置。首先，做好跨部門協(xié)作。商業(yè)銀行建立跨部門協(xié)作機(jī)制，定期召開跨部門會(huì)議、建立信息共享渠道等，促使各部門間能夠?qū)崿F(xiàn)信息互聯(lián)和共享。其次，強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理。商業(yè)銀行通過建立完善的數(shù)據(jù)治理體系，對(duì)整個(gè)數(shù)據(jù)做好全過程管理和監(jiān)控，制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、建立數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)估機(jī)制、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)等措施，切實(shí)保證數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確和安全。最后，提升數(shù)據(jù)分析能力。

銀行應(yīng)強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)建設(shè)，以及優(yōu)秀人才培養(yǎng)，提升數(shù)據(jù)分析能力和水平，通過利用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，深層次挖掘各類數(shù)據(jù)的核心價(jià)值，為銀行制定業(yè)務(wù)決策和風(fēng)險(xiǎn)管理提供支持。

優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高融合效率在數(shù)字化發(fā)展浪潮下，城市商業(yè)銀行應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，不斷重塑和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從源頭上真正打破業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)部門各自為政的局面，確保業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)深層次融合，顯著提升運(yùn)營效率和水平。具體來說，銀行應(yīng)做到以下幾個(gè)方面：第一，銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化，不斷引人前沿的流程管理軟件，全面梳理和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，快速消除一些冗余的環(huán)節(jié)，不斷提高流程效率。同時(shí)，銀行能夠使用自動(dòng)化工具，如RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化處理，能夠減少人工操作，能夠減少人員出錯(cuò)率，顯著提升整體效率和質(zhì)量。第二，商業(yè)銀行通過強(qiáng)化跨部門溝通與協(xié)作，定期開展業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)部門聯(lián)席會(huì)議，形成合力積極探討和研究業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方案，保證業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)部門能夠在工作目標(biāo)、策略和執(zhí)行上能夠保持一致，不斷實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)和共享，消除部門間壁壘，確保業(yè)務(wù)流程真正實(shí)現(xiàn)無縫銜接，能夠提升融合效率和質(zhì)量。第三，城市商業(yè)銀行加快業(yè)財(cái)融合，要支持和鼓勵(lì)業(yè)務(wù)部門、財(cái)務(wù)部門人員相互學(xué)習(xí)和交流，共同參與到業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、優(yōu)化中，可以從根本上促進(jìn)業(yè)財(cái)融合，通過搭建聯(lián)合項(xiàng)目組和工作坊等形式，促使業(yè)務(wù)人員第一時(shí)間了解和掌握財(cái)務(wù)規(guī)則和基本要求，并且讓財(cái)務(wù)人員能夠全面掌握和理解業(yè)務(wù)流程和實(shí)際需求，設(shè)計(jì)和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程時(shí)可充分考量雙方利益和實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的最優(yōu)化和高效融合。第四，銀行建立業(yè)務(wù)流程優(yōu)化持續(xù)監(jiān)測和評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)優(yōu)化后業(yè)務(wù)流程追蹤和評(píng)估，匯總反饋意見和數(shù)據(jù)，快速發(fā)現(xiàn)和解決存在問題，確保業(yè)務(wù)流程持續(xù)優(yōu)化和改進(jìn)，為銀行業(yè)財(cái)融合提供支持和保障。

逐步擴(kuò)展和優(yōu)化業(yè)財(cái)一體化系統(tǒng)功能城市商業(yè)銀行在當(dāng)前發(fā)展過程中，業(yè)財(cái)融合是發(fā)展主流，通過利用先進(jìn)的信息技術(shù)，搭建業(yè)財(cái)一體化系統(tǒng)，不斷拓展和優(yōu)化系統(tǒng)功能，以便于制定科學(xué)決策，助力銀行增強(qiáng)核心競爭力，真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定健康地發(fā)展。第一，銀行可使用最新的信息技術(shù)，如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等，不斷強(qiáng)化業(yè)財(cái)一體化系統(tǒng)數(shù)據(jù)處理、分析能力，這些技術(shù)的充分利用幫助銀行精準(zhǔn)掌握業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)和財(cái)務(wù)情況，通過智能算法準(zhǔn)確預(yù)測市場發(fā)展趨勢和風(fēng)險(xiǎn)，能夠?yàn)闆Q策制定數(shù)據(jù)支持和保障。第二，銀行充分結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展和市場需求，不斷優(yōu)化和升級(jí)系統(tǒng)功能，如適當(dāng)增加自動(dòng)化流程模塊，盡可能減少人工操作，縮短工作周期，提升工作效率和質(zhì)量；積極開發(fā)智能風(fēng)控系統(tǒng)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測和預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三，銀行還應(yīng)注重系統(tǒng)的用戶體驗(yàn)和易用性，定期優(yōu)化整個(gè)系統(tǒng)界面和實(shí)際操作流程，有效降低員工應(yīng)用系統(tǒng)門檻，不斷增強(qiáng)系統(tǒng)的應(yīng)用成效，建立用戶反饋機(jī)制，快速匯總和處理員工在應(yīng)用中遇見問題和建議，不斷改進(jìn)和優(yōu)化系統(tǒng)功能。第四，商業(yè)銀行搭建和優(yōu)化業(yè)財(cái)一體化系統(tǒng)，可及時(shí)提供完整、多樣化的數(shù)據(jù)報(bào)表，為管理層制定決策提供數(shù)據(jù)支持。

做好業(yè)財(cái)融合人才儲(chǔ)備和培訓(xùn)一方面，銀行應(yīng)加大業(yè)財(cái)融合人才培養(yǎng)力度，選取內(nèi)部培訓(xùn)、外部引進(jìn)等方式，在內(nèi)部積極打造一支既懂業(yè)務(wù)又懂財(cái)務(wù)復(fù)合型人才隊(duì)伍，實(shí)際培訓(xùn)內(nèi)容主要涵蓋業(yè)務(wù)知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、數(shù)據(jù)分析技能等，顯著提升員工綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。另一方面，銀行還需要建立完善的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)廣大員工積極參與到業(yè)財(cái)融合，顯著提升工作積極性和創(chuàng)造力，通過設(shè)置專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)、晉升機(jī)會(huì)等措施，調(diào)動(dòng)員工學(xué)習(xí)熱情和工作驅(qū)動(dòng)力，為業(yè)財(cái)融合順利且有序地開展提供人才保障。

金融市場逐步改革和創(chuàng)新，客戶金融服務(wù)需求多元化，城市商業(yè)銀行要緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，精準(zhǔn)掌握客戶需求，提供定制化服務(wù)。而實(shí)施業(yè)財(cái)融合是核心途徑，通過高效開展各項(xiàng)活動(dòng)，能夠打破業(yè)務(wù)部門和財(cái)務(wù)部門間壁壘，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)和共享，將最新的信息傳遞到各部門，顯著提升財(cái)務(wù)管理水平和質(zhì)量，幫助銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（作者單位：內(nèi)蒙古銀行股份有限公司）