軍人住房公積金貸款制度存在的問題與對策探討

孟國峰

摘 要：軍人住房公積金貸款問題與廣大軍人的利益息息相關(guān)，采用正確合理方式對公積金進(jìn)行使用，是促進(jìn)軍隊穩(wěn)定和團(tuán)結(jié)的一個重要舉措。當(dāng)前的軍人住房公積金貸款制度存在較多的問題，分析這些問題并找到對應(yīng)的解決方案，是提高部隊凝聚力的重要途徑。本文主要對軍人住房公積金貸款制度中的問題進(jìn)行了探討，并針對問題提出了針對性的優(yōu)化方案，希望為軍人住房公積金的貸款問題的解決提供一定的思路。

關(guān)鍵詞：軍人住房公積金;貸款制度;問題及對策

軍人住房公積金制度在軍隊住房制度改革中占有重要地位，是保證軍人基本福利的措施之一，也是政府為軍人群體提供的一項優(yōu)惠待遇。政府文件中有明確規(guī)定，從2015年8月1號開始，軍人住房公積金可以進(jìn)行購房貸款，這說明軍人住房由自我積累性滯后消費向信用支持貸款超前消費的轉(zhuǎn)變，降低了軍人購房的經(jīng)濟(jì)壓力，在更大程度上發(fā)揮了公積金的社會保障作用，然而從現(xiàn)實情況來看，軍人住房公積金貸款制度仍然存在一些缺陷。

一、軍人住房公積金貸款制度存在的問題

（一）軍人住房公積金貸款不能惠及部隊所有官兵

住房公積金制度建立以來，歸集標(biāo)準(zhǔn)一直偏低，使得部隊住房公積金歸集規(guī)模十分有限，存量資金不足，不能滿足軍人貸款的需求。個人的公積金貸款申請按《軍人住房公積金貸款管理辦法》規(guī)定要“根據(jù)年度貸款控制指標(biāo)實行輪候?qū)徟保簿褪钦f，對于申請，總隊（師）根據(jù)指標(biāo)情況不一定在當(dāng)月就批準(zhǔn)貸款資格，而會往后推遲審批。當(dāng)前實行的軍人住房公積金貸款總額只能為一部分軍人提供貸款，對購買商品房、偏僻地區(qū)購房、夫妻兩人分居的優(yōu)先審核，同時綜合貸款人的貸款時間、服役年限等進(jìn)行考量。對于發(fā)展程度較好的城市來說，商品房價格居高不下，軍人很難通過住房公積金貸款，因而只能選擇商業(yè)貸款。

（二）軍人住房公積金貸款制度不完善

軍人住房公積金貸款制度不完善，主要體現(xiàn)在兩個方面。一是商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款存在一定的困難。商業(yè)貸款的利息較高，而公積金貸款具有一定的福利性和保障性，利息比商業(yè)貸款低很多。對于部隊來說，要想將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)化為公積金貸款需要一定的資金實力作為資本，還需要政府出臺相關(guān)的規(guī)定，但是當(dāng)前政府還沒有對軍人的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款做出統(tǒng)一的安排，只有很少一部分區(qū)域針對商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款頒布了相應(yīng)的細(xì)則。軍人住房公積金的協(xié)作銀行有5個，商業(yè)貸款的銀行至少有7個，部分已經(jīng)通過商業(yè)貸款購買商品房的軍人無法享受公積金貸款的優(yōu)惠政策。二是還款方式需要調(diào)整。軍人要依據(jù)與協(xié)作銀行簽訂的借款協(xié)議，按照規(guī)定日期償還本金和利息。

（三）軍人住房公積金貸款管理效益不高

首先，業(yè)務(wù)管理水平需要提高。在部隊當(dāng)中推廣軍人住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)由軍委總部授權(quán)財政部門直接負(fù)責(zé)，這是一個新的業(yè)務(wù)模塊，需要在實踐中進(jìn)行探索。軍人的住房公積金貸款管理規(guī)定交叉較多，處理起來有一定的難度，且履行程序也需要一定的時間，需要各個部門相互協(xié)作，如果經(jīng)辦人員對相關(guān)規(guī)定不熟悉，部門之間的溝通不到位，審核流程不合理，都會導(dǎo)致貸款發(fā)放延遲甚至失敗。其次是貸款信息流轉(zhuǎn)滯后。在現(xiàn)實中，很多軍人反映部隊審核通過了公積金貸款資格但是銀行卻說系統(tǒng)中沒有相關(guān)申請人的信息。

二、完善軍人住房公積金貸款制度的對策

（一）改革住房公積金歸集模式

因為住房公積金的歸集需要一定的時間，可能與申請?zhí)峤坏臅r間有一定的差距，在申請時歸集標(biāo)準(zhǔn)不高，造成軍人住房公積金的總額較小。同時，放貸機(jī)構(gòu)放出的貸款有一部分是軍人歸集的公積金，所以當(dāng)前的政策禁止用軍人歸集的公積金償還按揭款。要想改善這個現(xiàn)狀，就要加大公積金的歸集標(biāo)準(zhǔn)管理，另外也可以對住房公積金歸集模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。具體可借鑒地方做法采取個人和單位共同繳存的歸集模式，有利于加快住房公積金的歸集速度，提高住房公積金貸款的可貸資金存量，擴(kuò)大住房公積金貸款的受益范圍。也有利于盡快出臺借款人個人公積金按月還按揭政策。

（二）優(yōu)化軍人住房公積金貸款辦法

首先，制定商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的相關(guān)規(guī)定。制定完善的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款方案，應(yīng)當(dāng)考慮兩種類型人員的需求，一是相關(guān)規(guī)定出臺之前，有些辦理了公積金歸集的軍人申請了商業(yè)住房貸款，無法再行使公積金貸款權(quán)利，二是相關(guān)規(guī)定出臺之后，軍人住房公積金申請已經(jīng)提交到系統(tǒng)中，如果審核沒有通過，而購房合同卻已經(jīng)生效，只能通過商業(yè)貸款解決的軍人。針對這兩種情況，可以根據(jù)各個地區(qū)的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款的相關(guān)規(guī)定，對第一種情況的，可以將新規(guī)定的頒布之日作為商業(yè)貸款的終止日期以及公積金貸款的開始日期，將尚未償還的款項當(dāng)做本金，根據(jù)軍人住房公積金貸款規(guī)定對償還貸款的時間和總額進(jìn)行二次匯總計算。對第二種情況的，可考慮將審批通過日作為公積金貸款的開始日重新計算。二是適當(dāng)降低住房公積金貸款利率。為體現(xiàn)對軍人的優(yōu)待，軍人住房公積金貸款利率應(yīng)當(dāng)?shù)陀诘胤焦e金貸款利率。

（三）加強(qiáng)住房公積金貸款管理

加強(qiáng)住房公積金貸款管理，應(yīng)當(dāng)主要從兩個方面著手。第一，對財務(wù)人員的貸款專業(yè)技能進(jìn)行培訓(xùn)，提高專業(yè)素質(zhì)。經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)掌握軍人住房公積金貸款的相關(guān)法律規(guī)定，在為軍人辦理住房公積金貸款時，要對貸款的用途進(jìn)行重點審查，同時查看軍人住房公積金的貸款額度是否超過限度，貸款地點和購房地點是否是同一地點。經(jīng)辦人員要加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)，按照政府相關(guān)規(guī)定進(jìn)行辦理，保證審核的準(zhǔn)確性。在對軍人的住房公積金貸款資質(zhì)進(jìn)行審核的過程中，若軍人符合住房公積金貸款條件，應(yīng)當(dāng)及時予以辦理，若政策規(guī)定不夠明確的，應(yīng)當(dāng)詢問主管人員，經(jīng)同意后才能辦理，若政府文件中沒有規(guī)定的，不能辦理貸款。第二，協(xié)調(diào)各部門的工作，加強(qiáng)溝通和協(xié)作。財務(wù)部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格把好關(guān)，按照規(guī)定辦事，及時與銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，保證貸款工作的有序展開。對于銀行之間的信息核對工作應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重視，如果軍人已經(jīng)退役或者工作發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)及時向銀行報告，如果軍人提前償還貸款，應(yīng)當(dāng)將個人住房補(bǔ)貼和住房公積金劃轉(zhuǎn)到協(xié)作銀行。

三、結(jié)束語

軍人住房公積金是軍隊福利的重要部分，也是軍人依法享有社會保障的權(quán)利之一，針對軍人住房公積金貸款制度中存在的問題，相關(guān)部門要盡快進(jìn)行解決，找到問題產(chǎn)生的原因，制定優(yōu)化方案，提高住房公積金的保障性，更好地保障軍人的福利和權(quán)利。

參考文獻(xiàn)：

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