性別差異、受教育水平對居民個人養老金參與意愿的影響研究

摘" "要：在人口老齡化背景下，個人養老金制度對于完善養老保障體系具有重要意義，然而居民參與意愿是影響其發展的關鍵因素。因此，聚焦于性別差異與受教育水平這兩個重要維度，深入探究其對個人養老金制度參與意愿的影響。研究結果表明：男性參與意愿高于女性且在不同條件下較穩定；受教育水平與參與意愿正向相關，學歷越高參與意愿越強；性別與受教育水平存在交互效應，男性隨教育水平提升參與意愿增長明顯，女性則增長幅度相對較小。基于上述研究結論提出一系列政策建議，包括強化性別平等意識、通過宣傳教育與政策激勵提升女性對個人養老金制度的認知與信任度、優化制度設計以增強制度的吸引力，以及開展多層次教育宣傳活動以滿足不同教育層次居民的需求，旨在提升居民對個人養老金制度的參與度，進而推動我國個人養老金事業的持續、穩健發展，為應對人口老齡化挑戰提供有力支撐。

關鍵詞：養老保障；個人養老金制度；參與意愿；性別差異；受教育水平

中圖分類號：C913.6" " " "文獻標志碼：A" " " 文章編號：1673-291X（2025）01-0145-05

我國人口老齡化問題隨著經濟社會發展和人口結構變化日益嚴峻。截至2023年年末，60歲及以上人口達29 697萬人（占比21.1%），65歲及以上人口達21 676萬人（占比15.4%），我國已步入中度老齡化社會且老齡化呈加速趨勢[1]。這導致政府養老保障壓力增大，養老金支出增速遠超收入增速，存在資金缺口[2]。空賬和養老保險覆蓋率不足等問題也加劇了緊張狀況，威脅養老金制度的可持續發展[3]。

從國際經驗來看，自世界銀行提出“養老金三支柱”體系后，多數發達國家建立起包括公共養老金、職業養老保險和個人儲蓄計劃的“三支柱”體系，有效分散養老風險，提高養老金支付能力和可持續性[4]。我國早在1991年就提出構建多層次養老保險制度，經過近些年來各方的不懈努力，政策不斷得到完善[5]，2024年12月12日人力資源社會保障部等五部門發布《關于全面實施個人養老金制度的通知》，自12月15日起個人養老金制度在全國范圍內正式實施。

在此背景下，個人養老金制度意義重大，根據試點情況來看，制度推行過程中面臨著諸多挑戰，尤其是如何提升居民的參與意愿成為關鍵議題，特別是解決“開戶熱、繳存冷”的矛盾現象。本研究從性別和受教育水平兩個角度出發，著重分析性別和受教育水平差異對居民參與個人養老金意愿所產生的影響，旨在深入理解影響居民參與意愿的機制，為提高個人養老金制度的參與率提供實證依據。

一、文獻綜述

自20世紀80年代以來，國外學術界已經關注到第三支柱個人養老金的發展潛力，并展開了深入的探索與研究。相比之下，我國學界對個人養老金領域的系統性研究起步較晚，但近年來隨著人口老齡化問題的日益嚴峻，該領域的研究逐漸升溫[6]。通過對現有文獻的系統梳理，可以觀察到我國學者在該領域已進行了全面且深入的探索，研究內容覆蓋了個人養老金制度的必要性、重要性、制約與促進因素，以及實施過程中面臨的挑戰與應對策略，為我國個人養老金制度的發展奠定了堅實的理論基礎。

在探討居民對于個人養老金參與意愿的影響因素時，現有研究大多聚焦于經濟環境、政策制度框架及金融市場條件等宏觀層面，而對于個體因素的微觀層面，尤其是性別和受教育水平差異對居民個人養老金參與意愿的影響則較少涉及。

社會分層理論為我們提供了重要研究視角，它強調個體在社會結構中所處的位置會深刻影響其資源獲取途徑及行為選擇模式。教育水平作為衡量社會分層的關鍵指標之一，顯著區分了居民在經濟收入、社會地位及認知能力等方面的差異。因此，本研究從性別視角出發，致力于揭示在社會分層框架下，受教育水平差異如何導致個人養老金參與行為的差異，這不僅能夠深化我們對社會分層理論在養老保障領域具體作用機制的理解，還能進一步豐富該理論在微觀層面的研究。

二、研究設計

基于上述文獻綜述和理論基礎，以下將進一步闡述本文的研究設計，包括數據來源、變量說明以及描述性統計，為后續實證分析奠定基礎。

（一）數據來源

本研究數據源于西安工程大學、西安電子科技大學“勞動者退休意愿與養老保障研究”課題組于2023年12月至2024年2月期間在陜西省西安市雁塔區、碑林區、藍田縣等13個區縣所進行的專項調研。本文根據研究需要，從有效問卷中篩選出了698份具有代表性樣本用于深入分析。這些樣本覆蓋了不同年齡、性別、教育水平、職業類型及收入層次的居民，確保了樣本的多樣性和全面性。

（二）變量說明

本文在構建居民參與個人養老金意愿的影響因素模型時選取性別和受教育水平作為自變量，并引入了一系列控制變量和因變量。為深入分析這兩個自變量對居民個人養老金參與意愿的影響，本文假設它們會通過一系列控制變量產生交互作用。

（三）描述統計

在明確各項變量的內容及作用之后，為直觀揭示各變量特征及其相互關系，本研究采用圖表形式，展示相關變量的描述結果，以便更清晰地掌握其分布狀況（見表1、下頁表2）。

通過觀察表2的數據結果，可以發現男性和女性在個人養老金參與意愿上存在顯著差異。具體來說，男性愿意參與個人養老金的比例為36.50%，而女性僅為24.20%，這表明男性的參與意愿相對較高。進一步分析不同受教育水平的群體，我們發現在高中/中專/技校及以下教育水平時，女性的不愿意參與比例高于男性，而愿意參與的女性比例遠低于男性。當教育水平提升至大學專科時，男性和女性在不確定參與意愿的比例上較為接近，但在愿意參與的比例上男性仍然高于女性。在大學本科階段，男性愿意參與的比例明顯高于女性，同時女性不確定參與意愿的比例也高于男性。當教育水平達到碩士及以上學歷時，男性和女性愿意參與的比例較為接近，但女性在不確定參與意愿的比例低于男性。

從總體趨勢來看，隨著教育水平的提高，居民的參與意愿呈現出一定的變化趨勢。高中/中專/技校及以下教育水平中愿意參與個人養老金的比例最低，為3.00%，大學專科為6.50%，大學本科為14.30%，碩士及以上學歷為13.65%。隨著教育水平從高中/中專/技校及以下提升到大學本科，男性愿意參與的比例逐漸升高，從0.80%提升到18.00%，但碩士及以上學歷階段比例略有下降，為15.50%。女性的參與意愿也隨著教育水平的提升呈現類似趨勢，從高中/中專/技校及以下的0.30%提升到大學本科的10.60%，碩士及以上學歷階段為11.80%。這些結果表明，教育水平的提高有助于增強居民對個人養老金重要性的認識，從而提高他們的參與意愿。

三、實證分析

在描述性分析的基礎上，本文將進一步運用實證分析方法，深入探究性別差異和受教育水平對居民個人養老金參與意愿的影響，回歸結果見下頁表3。

（一）性別差異對參與意愿的影響

從多個模型的數據來看，Exp（B）值始終大于1，表明男性相比女性對個人養老金制度的參與意愿更高且影響較為穩定。這說明性別因素對個人養老金制度參與意愿的影響具有一定的普遍性。男性參與意愿較高的原因可能有多種。一方面，男性可能在經濟收入、職業穩定性等方面相對具有優勢，從而更有能力和意愿參與個人養老金制度以保障未來的生活。另一方面，男性在家庭經濟責任承擔方面的觀念可能使其更注重長期的財務規劃。此外，女性可能面臨更多的家庭問題和職業壓力，如育兒責任和工作與家庭的平衡問題，這可能會影響她們參與個人養老金制度的能力和意愿。

（二）受教育水平差異對參與意愿的影響

根據多項模型數據分析，具有高中/中專/技校及以下學歷的群體與個人養老金制度參與意愿之間存在顯著的負相關關系。同時，具有專科和本科學歷的群體也顯示出較高的顯著性水平，雖然其顯著性程度不及高中/中專/技校及以下學歷群體，但仍然表明了與碩士及以上學歷群體在參與意愿上的顯著差異。具體而言，高中/中專/技校及以下學歷群體的參與意愿相對較低；大學專科群體的Exp（B）值相對有所提高，但仍處于較低水平；大學本科群體的Exp（B）值進一步上升，大約在0.39—0.48之間，表明大學本科群體的參與意愿相對較高。總體而言，隨著教育水平的提高，個人對個人養老金制度的參與意愿呈現出逐漸上升的趨勢。

這一趨勢揭示了教育水平與參與意愿之間呈現出正向相關性，然而，在不同教育階段的提升幅度上存在差異。對于教育層次相對較低的群體，包括高中、中專、技校及以下學歷者，由于金融知識和養老規劃意識的相對欠缺，他們對個人養老金制度的理解不夠深入，未能充分認識到其重要性和益處。同時，他們所承受的經濟壓力較大，收入水平相對較低，這導致他們更傾向于滿足當前的生活需求，難以抽出額外資金參與個人養老金制度。此外，深受傳統養老觀念的影響，他們可能更傾向于依賴家庭養老或其他傳統養老方式，對新型養老制度的接受程度相對較低；針對那些接受高等教育、學歷達到大學專科或本科水平的群體，他們掌握了相應的金融知識，對養老規劃有了深入的理解，能夠深刻認識到個人養老金制度的重要性和價值所在。此外，他們對職業發展持有審慎和深思熟慮的態度。這些群體正處于職業生涯的上升期或穩定階段，對未來的經濟穩定性抱有更多關注，并積極進行規劃，因此個人養老金制度成為他們重要的養老保障選擇之一。同時，他們周圍的同事、朋友等可能已經參與了個人養老金制度，這種行為對他們產生了積極的示范效應和推動作用。對于碩士及以上學歷群體而言，鑒于其經濟收入較高且職業發展具有良好的前景，他們擁有較為充裕的資金儲備和較強大的經濟安全感，從而能夠積極主動地參與個人養老金制度。此外，得益于其較高的教育程度，他們有著豐富的專業知識廣泛的信息獲取渠道，這使得他們能夠更加精準地評估個人養老金制度的優劣，并作出選擇。

（三）性別視角下受教育水平對參與意愿的影響

根據多項回歸分析結果，可以觀察到性別與教育水平之間存在顯著的交互效應。具體而言，在性別視角下，教育水平差異對居民個人養老金參與意愿產生了顯著影響。男性居民在不同教育水平階段的參與意愿普遍較高，且隨著教育水平的提升，其參與意愿呈現出較為明顯的增長趨勢。相對而言，女性居民的參與意愿則普遍偏低，且在教育水平提升過程中，參與意愿的增長幅度較小。

在深入分析我國當前社會經濟結構的基礎上，我們不難發現，受過較高層次教育的男性群體往往能夠更加容易地獲取到穩定且發展前景廣闊的職業崗位。這一現象使得他們在經濟預期上展現出更為積極和樂觀的態度，進而更傾向于主動參與個人養老金制度。進一步地講，較高的教育水平通常與較高的收入水平相伴隨。在不同教育層次的對比中，男性居民往往處于收入水平較高的區間，這為他們提供了更強的經濟基礎去參與個人養老金計劃。相關統計數據顯示，隨著教育水平的提升，男性參與個人養老金計劃的意愿明顯增強，這可能與教育程度提高帶來的收入增長密切相關，為他們未來的養老生活提供了更為堅實的經濟保障。相對而言，女性居民在同等教育水平下可能面臨較低的收入和較大的經濟壓力，這使得她們在考慮加入個人養老金計劃時顯得更為謹慎，參與意愿相對較低。即便教育水平有所提高，但由于收入增長有限，她們的參與意愿提升幅度亦不顯著。

四、研究結論與對策建議

本文基于西安市698位居民的問卷調查數據，探討性別視角下教育水平差異對居民個人養老金參與意愿的影響。通過實證分析，得出如下結論。一是性別差異對個人養老金制度的參與意愿具有顯著影響。男性相比女性表現出更高的參與意愿，且這種趨勢在不同受教育水平、婚姻狀況和身體健康狀況等條件下均較為穩定。二是受教育水平差異對個人養老金制度的參與意愿呈現出正向相關性。隨著教育水平的提高，個人對個人養老金制度的參與意愿逐漸上升。三是性別與受教育水平之間存在顯著的交互效應。男性居民在不同教育水平階段的參與意愿普遍較高，且隨著教育水平的提升，其參與意愿呈現出較為明顯的增長趨勢。相對而言，女性居民的參與意愿則普遍偏低，且在教育水平提升過程中，參與意愿的增長幅度較小。

根據研究結論，為提升居民對個人養老金制度的參與度，推動我國個人養老金事業的持續健康發展，提出以下政策建議。第一，增強性別平等意識，提高女性的參與度。在制定政策的過程中，必須高度重視性別差異問題，采取切實有效的宣傳教育措施和政策激勵機制，堅決消除性別歧視現象，進而提升女性對個人養老金制度的認知水平和信任感。第二，優化制度設計，增強吸引力。針對不同教育背景和性別群體的特征，需進一步完善個人養老金制度，優化其繳費機制、領取流程及投資收益模式，積極引入多元化的投資途徑和科學的風險控制策略，以更好地滿足廣大居民的實際需求。第三，開展多層次教育宣傳活動。針對不同教育層次的居民，需制定具有針對性的宣傳策略。對于高中、中專、技校及以下學歷的群體，應采取易于理解的方式，如運用漫畫、短視頻等生動形式，普及個人養老金制度的基本框架及其帶來的益處；對于大學專科、本科層次的群體，應通過組織專業講座、研討會等學術活動，深入闡釋個人養老金制度的投資策略、風險防范等專業知識；對于碩士及以上學歷群體，應提供更加定制化的咨詢服務，以滿足他們對高端金融產品的需求。

參考文獻：

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