商業(yè)健康保險、信貸參與對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性：促進還是抑制？

摘要：商業(yè)健康保險在中國醫(yī)療保險體系中扮演著重要角色，但與國際先進水平相比仍有差距，特別是在滿足個性化需求和產(chǎn)品創(chuàng)新方面。商業(yè)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟中的作用被廣泛認可，但其在風(fēng)險分擔(dān)和風(fēng)險管理中的關(guān)鍵作用尚未得到充分研究。本文通過構(gòu)建多重均衡模型，對商業(yè)健康保險、信貸參與的路徑依賴進行了深入分析，實證探究了不同情形下對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響作用，結(jié)果表明，商業(yè)健康保險顯著增強了農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性，而單獨的信貸參與在接近臨界資本水平時發(fā)揮作用，“商業(yè)健康保險+信貸參與”顯示出比單獨商業(yè)健康保險更強的減貧效果，尤其對剛脫離貧困陷阱的家庭。這為制定精準的農(nóng)村金融政策和推進共同富裕戰(zhàn)略提供了新的視角和重要依據(jù)。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)健康保險；信貸參與；農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性；多重均衡理論；中國家庭金融調(diào)查（CHFS）

文章編號：2095-5960（2025）01-0071-09；中圖分類號：F842.6；F832.4；文獻標識碼：A

一、引言

在中國農(nóng)村地區(qū)，增強家庭經(jīng)濟韌性對于應(yīng)對區(qū)域發(fā)展不平衡、健康風(fēng)險、金融排斥和信貸約束等挑戰(zhàn)至關(guān)重要，是實現(xiàn)共同富裕目標的關(guān)鍵途徑。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息網(wǎng)信息，2023年，第一產(chǎn)業(yè)增加值為89755億元，比上期增長4.1%，占全年國內(nèi)GDP的7.12%。2023年前三季度，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的53.17%。由于中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度較低，受自然環(huán)境影響較大，農(nóng)業(yè)從業(yè)者普遍受教育程度不高，農(nóng)業(yè)小微企業(yè)具有生產(chǎn)規(guī)模、資金、技術(shù)水平有限的特征，整體經(jīng)濟韌性較低。影響農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的主要因素包括疾病沖擊和流動性困境。疾病不僅會帶來高額醫(yī)療費［1］，還會影響家庭儲蓄和未來收入預(yù)期［2，3］，尤其是低收入群體［4，5］。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2023年商業(yè)健康保險保費收入已突破9000億元，健康保險保費收入占人身險保費收入的24.00%，占總保費的17.63%，保險密度從2019年的504.70元上升至2023年的640.93元。表明我國健康保險在滿足人民群眾多層次、多樣化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極作用。國內(nèi)外學(xué)者就商業(yè)健康保險與家庭經(jīng)濟之間的關(guān)聯(lián)進行了相關(guān)探討和研究，Banthin amp; Bernard發(fā)現(xiàn)擁有商業(yè)醫(yī)療保險的群體醫(yī)療負擔(dān)比例遠低于公共醫(yī)療保險或無保險者。［6］國內(nèi)大多數(shù)學(xué)者認為商業(yè)健康保險能夠增加家庭資本安全性和流動性。一方面，商業(yè)健康保險可以緩解家庭消費中的收入不確定性沖擊；另一方面，商業(yè)健康保險可以通過預(yù)防性儲蓄影響家庭參與金融市場的可能性。［7，8］

信貸參與是緩解農(nóng)戶家庭流動性不足的主要手段。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局信息披露，2021—2024年，銀行機構(gòu)向脫貧地區(qū)累計發(fā)放貸款19.7萬億元，貸款余額年均增長14.4%；銀行機構(gòu)向國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣累計發(fā)放貸款超3萬億元，貸款余額年均增長15%。已有大量文獻針對農(nóng)戶信貸行為需求動機、約束效應(yīng)以及與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系展開研究。部分學(xué)者以融資視角出發(fā)，認為一方面由于農(nóng)村金融管理體制和資金運行制度的不完善導(dǎo)致貧困農(nóng)戶難以獲得金融服務(wù)，進一步阻礙了資金獲取的渠道；［9］另一方面，借貸資金更多地流向了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，降低了家庭消費對收入的依賴性。［10］也有學(xué)者持相反意見，認為由于農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)的失衡，使得信貸不利于農(nóng)村居民消費。［11］Morduch amp; Armenndariz指出，貧困家庭擁有保險會增加其獲得信貸的機會，貸款和保險的組合一定程度上可以降低貧困家庭遭受風(fēng)險沖擊后陷貧的概率。［12］國內(nèi)文獻則主要集中于探討“保險＋信貸”對農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體的協(xié)同作用。從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展角度來看，當農(nóng)業(yè)信貸處于低水平或適中水平時，無論農(nóng)業(yè)周期是在正常波動區(qū)間還是持續(xù)下行區(qū)間，增加農(nóng)業(yè)信貸均能有效推動協(xié)同效果的發(fā)揮。在正常波動區(qū)間，農(nóng)業(yè)保險處于低水平時，增加農(nóng)業(yè)保險能發(fā)揮協(xié)同效果，而持續(xù)下行區(qū)間內(nèi)，只有當農(nóng)業(yè)保險處于高水平時，才能更好地發(fā)揮二者的協(xié)同效果來推動農(nóng)業(yè)增長。［13］從農(nóng)戶個體角度來看，農(nóng)戶獲得借貸資金會在當期促進收入增長，農(nóng)業(yè)保險的加入在長期內(nèi)可以提高收入。［14］因此，通過理論和實證的相互印證，研討商業(yè)健康保險與信貸參與對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響，對暢通農(nóng)村信貸渠道、應(yīng)對外在風(fēng)險沖擊以及激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)生發(fā)展動力具有重要意義。

基于此，本文選取“商業(yè)健康保險+信貸參與”角度分析對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響。主要邊際貢獻在于：（1）研究方法上，已有文獻聚焦于商業(yè)健康保險、信貸參與和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的研究較少，且多局限于理論研究。本文建立了一個考慮家庭資本隨機增長的多重均衡模型，通過數(shù)值模擬評估不同資本水平下農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性情況。（2）研究內(nèi)容上，鮮有研究考察“商業(yè)健康保險+信貸參與”三種模式對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響，本文運用中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)（CHFS），量化估計了商業(yè)健康保險、信貸參與以及“商業(yè)健康保險+信貸參與”三種模式對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響效應(yīng)。

二、理論模型

借鑒廖樸等、Liao等、Janze等的多重均衡理論分析框架［15-17］，結(jié)合我國現(xiàn)實發(fā)展狀況，建立家庭資本的隨機增長模型，本文考慮兩種不同的生產(chǎn)技術(shù)，采用如下形式的柯布道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)描述農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動：

F（kt）=FH=A·KγH－f-，kt＞kFL=A·KγL，kt≤k（1）

技術(shù)轉(zhuǎn)換水平可定義為k（k={k|FH（kt）=FL（kt）}），由于兩者的產(chǎn)出邊際彈性不同，兩類個體的資本積累速度會有所差異，從而導(dǎo)致模型可能存在兩重均衡。

（一）基準模型：無信貸參與和無商業(yè)健康保險情形下的家庭資本隨機增長模型

假設(shè)個體只面臨外生疾病沖擊εt，{εt}∞t=0為獨立同分布，且獨立個體的健康情況分為3類，沒有患病、患有小病和患有大病，分別用ε1、ε2、ε3來表示，對應(yīng)的概率為外生給定，分別為p1、p2、p3，此時，個體所面臨的效用最大化問題可以表示為：

max{ct}∞t=0 E∑∞t=0βtu（ct）

s.tct≤At+F（At）F（At）=max［f H（At），f L（At）］At+1=（At+F（At）－ct）（1－δt+1－εt+1）ct，At+1≥0 （2）

上述約束條件的含義：個人經(jīng)濟活動所產(chǎn)生的收益和剩余資金會影響當前生產(chǎn)和消費，而疾病等突發(fā)事件會導(dǎo)致資金流失，影響未來生產(chǎn)投入。此時個體終身效用最大化問題所對應(yīng)的貝爾曼方程為：

ν（kt，At）=maxct{μ（ct）+βEt[ν（kt+1，At+1）]}（3）

在雙重均衡理論中，存在一個Micawber閾值，本文稱為臨界資本水平，以陷入貧困陷阱的概率來衡量農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性，即：

P（k0）=Pr（Ut{ktlt;臨界資本水平}）（4）

（二）僅含信貸參與情形下的家庭資本隨機增長模型

假設(shè)個體均為理性個體，信用風(fēng)險極低，可以忽略不計，個體終身效用最大化問題為：

max{ct}∞t=0E∑∞t=0βtu（ct）

s.tc0+i0+（MN+Mr）=F（k0+M）+（1－δ）（k0+M），t=0ct+it+（MN+N－tNMr）=F（kt）+（1－δ）kt1≤t≤Nct+it=F（kt）+（1－δ）kttgt;Nkt+1=Atitt≥0（5）

上述約束條件的含義：t=0時，個體根據(jù)貸款額度和資本折舊水平、初期資本量和商業(yè)貸款利息來進行當期的消費和生產(chǎn)投入；1t≤N時，個體根據(jù)當期的產(chǎn)出、資本折舊量以及利息額來進行消費和生產(chǎn)投入；tgt;N時，個體根據(jù)當期資本的折舊量和當期產(chǎn)出水平來進行當期消費和生產(chǎn)投入。

（三）僅含商業(yè)健康保險情形下的家庭資本隨機增長模型

引入帶有免賠額的按比例賠償?shù)纳虡I(yè)健康保險，個體每期會購買商業(yè)健康保險，保費為：

mt=（1+θ）p2η·max（0，εtkt－d）=（1+θ）p2It（6）

個體購買保險后的效用最大化問題為：

max{ct}∞t=0E∑∞t=0βtu（ct）

s.tct+p2It≤At+F（At）F（At）=max［f H（At），f L（At）］At+1=（At+F（At）－ct－p2It）（1－δt+1－εt+1）+mtct，At≥00≤It≤At（7）

上述約束條件的含義：個體不再擔(dān)心醫(yī)療支出時，會傾向于儲蓄，促使增加其他消費領(lǐng)域的支出。

（四）同時含信貸參與和商業(yè)健康保險情形下的家庭資本隨機增長模型

引入信貸參與和商業(yè)健康保險機制后，個體的終身效用最大化問題變?yōu)椋?/p>

max{ct}∞t=0E∑∞t=0βtu（ct）

s.tc0+i0+（MN+Mr）=F（k0+M－m0）+（1－δ）（k0+M－m0），t=0

ct+it+（MN+N－tNMr）=F（kt－mt）+（1－δ）（kt－mt）1≤t≤N

ct+it=F（kt－mt）+（1－δ）（kt－mt）tgt;N

kt+1=Atitt≥0（8）

上述約束條件的含義為：t=0時，個體基于保費、賠款、貸款額及資本折舊、初期產(chǎn)出和還款額，決定消費和生產(chǎn)投入；1t≤N時，個體根據(jù)保費、賠款額、當期資本折舊量、當期產(chǎn)出水平和還款金額決定當期消費和生產(chǎn)投入；tgt;N時，當期的消費和生產(chǎn)投入仍會受保費、賠款額等影響。

三、數(shù)值模擬

將式（2）（5）（7）（8）所示的約束條件代入式（6），并采用值函數(shù)迭代的方法，以求解出四種不同情境下的動態(tài)資本路徑，表1給出了本文所用的函數(shù)形式和參數(shù)假設(shè)。

（一）不含信貸參與和商業(yè)健康保險模型下的資本動態(tài)和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性

圖1展示了該情形下個體生產(chǎn)再投入的跨期資本動態(tài)路徑，若無疾病沖擊時，個體初始資本k0低于臨界水平kN（k=6.02，上標N指的是不包含信貸參與和商業(yè)健康保險），長期來看，個體資本水平將會收斂到k=1.08處；如果個體初始資本水平k0高于臨界資本水平kN，個體資本水平將收斂到k=23.78處，反之，個體資本水平將逐漸收斂至0。假設(shè)k=1.08處對應(yīng)的資本水平低于貧困線，即資本水平收斂到該點的是經(jīng)濟韌性較弱的農(nóng)戶家庭。

（二）信貸參與和商業(yè)健康保險對家庭經(jīng)濟韌性的影響效果對比

考慮初始資本水平服從［0.05，30］上的均勻分布，計算僅含信貸參與、僅含商業(yè)健康保險及既含信貸參與又含商業(yè)健康保險三種情形下不同資本水平個體的陷貧概率（三種情形下的臨界資本水平分別用KL、KI、KB表示）。圖2表明不同情形下臨界資本水平滿足KLKBKNKI，與前文結(jié)果一致。

（三）研究假設(shè)

本文主要根據(jù)圖1、圖2分析提出研究假設(shè)。首先，相較“無保險無信貸參與”情形，引入商業(yè)健康保險后，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性會明顯提高，基于此，可以提出如下假設(shè)。

假設(shè)1：商業(yè)健康保險會顯著提高家庭經(jīng)濟韌性。

其次，相較“無保險無信貸參與”情形，引入信貸參與機制后，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性無明顯變化，基于此，可以提出如下假設(shè)。

假設(shè)2：單獨商業(yè)信貸參與對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響效果不顯著。

最后，相較“有保險無信貸參與”情形，引入信貸參與機制后，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性無明顯變化。但是，相較于“無保險有信貸參與”的情形，引入商業(yè)健康保險后，農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性顯著增強。基于此，可以提出如下假設(shè)。

假設(shè)3：“商業(yè)健康保險+信貸參與”模式的家庭經(jīng)濟韌性影響效果不顯著優(yōu)于單獨商業(yè)健康保險，但顯著優(yōu)于單獨信貸參與。

四、數(shù)據(jù)、變量與模型

（一）變量選取

變量名稱、定義見表2所示。

1.被解釋變量。本文借鑒Chaudhuri等基于預(yù)期貧困的估計方法［18］，計算家庭貧困脆弱性。世界銀行中度貧困線為3.2美元/人/天，中國現(xiàn)行農(nóng)村貧困線是2300元/人/年（2010年不變價格），2015年貧困線為2855元/人/年（中國農(nóng)村貧困監(jiān)測報告，2016）。同時根據(jù)Gottlieb amp; Fruman的研究成果［19］，參照歐盟的實際做法，將人均收入中位數(shù)的50%和60%作為基準相對貧困線。

第一步，估計收入方程：

lnYi=αXi+ei（9）

式（9）中，Yi表示家庭年人均收入，控制變量Xi包括性別、年齡、婚姻狀況、受教育程度、健康狀況、是否為黨員、家庭規(guī)模、家庭工作人數(shù)、家庭撫養(yǎng)比、家庭總資產(chǎn)、家庭所在省人均GDP。

第二步，估計對數(shù)收入的期望值μ和方差σ2i=βXi+ωi，可得：

μ︿=E︿［lnYi|Xi］=Xiα︿（10）

σ2i=Var︿[lnYi|Xi]=Xiβ︿（11）

第三步，借鑒Chaudhuri等的做法［18］，假設(shè)未來家庭收入服從對數(shù)正態(tài)分布，可得脆弱性：

VULi︿=Pr︿（lnYilnPoor）=ΦlnPoor－XiαXiβ（12）

2.解釋變量。選取家庭參保率、家庭有無商業(yè)信貸作為解釋變量。

3.控制變量。戶主特征變量包括性別、年齡、婚姻狀態(tài)［20］、風(fēng)險態(tài)度；家庭特征變量包括平均受教育程度［21］、黨員人數(shù)占比、工作人數(shù)占比、自評不健康人數(shù)占比、撫養(yǎng)比、家庭規(guī)模［20］、家庭人均資產(chǎn)；地區(qū)特征變量包括家庭所在省人均GDP、各省金融發(fā)展水平和東中西部地區(qū)。

（二）數(shù)據(jù)來源

綜合考慮商業(yè)健康保險的信息和信貸參與的數(shù)據(jù)，本文采用了2015年中國家庭金融調(diào)查（CHFS）的數(shù)據(jù)進行實證分析，共獲得38255個樣本觀測值，描述性統(tǒng)計結(jié)果如表3所示。

（三）模型構(gòu)建

設(shè)定如下：

VULi=α0+α1cbli+α2xdi+α3xi+εi（13）

VULi=α0+α1cbli+α2xdi+α3cbli×xdi+α4xi+εi（14）

其中，VULi表示第i個農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟韌性；cbli為家庭商業(yè)健康保險參保率；xdi為家庭有無信貸參與；cbli×xdi用以評估信貸參與是否會改變商業(yè)健康保險家庭參保率對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響。

五、實證結(jié)果與分析

（一）商業(yè)健康保險對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性影響的基本估計結(jié)果

表4列（1）匯報了家庭參保率對基于現(xiàn)行標準測算的絕對貧困脆弱性的影響，在控制戶主特征變量、家庭特征變量與地區(qū)差異效應(yīng)后，家庭參保率的回歸系數(shù)為-5.08%，在1%的水平下顯著，這說明家庭參保率可以顯著降低絕對貧困脆弱性，進而提高農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性。當更換絕對貧困線標準后，如列（2）所示，實證結(jié)果未發(fā)生明顯變化。列（3）對應(yīng)的被解釋變量為采用人均收入中位數(shù)50%計算的相對貧困脆弱性，在控制戶主特征變量、家庭特征變量與地區(qū)差異效應(yīng)后，家庭參保率的回歸系數(shù)為-5.75%，且在1%的水平下顯著，表明家庭參保率能顯著減少家庭相對貧困脆弱性，利于增強農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性。當更換相對貧困線標準后，如列（4）所示，研究結(jié)果基本一致。因此，實證結(jié)果支持了研究假設(shè)1。

（二）信貸參與對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性影響的基本估計結(jié)果

表4匯報了信貸參與對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性影響的實證結(jié)果。信貸參與對家庭經(jīng)濟韌性的影響盡管為負，但統(tǒng)計上并不顯著，即信貸參與對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響并不明顯。結(jié)合我國商業(yè)信貸現(xiàn)實發(fā)展狀況而言，可能的原因為，一是商業(yè)信貸通常伴隨著較高的利率和附加費用，貸款成本較高，對農(nóng)戶的財務(wù)韌性產(chǎn)生負面影響；二是其具有明確的還款期限和要求，農(nóng)戶收入來源受限且不穩(wěn)定，造成還款壓力較大，一定程度上影響資金的流動性，從而應(yīng)對突發(fā)情況的能力相對降低；三是農(nóng)業(yè)本身具有一定的風(fēng)險，包括氣候、疾病、市場波動等。單獨的商業(yè)信貸可能難以解決這些固有的農(nóng)業(yè)風(fēng)險。此外，與農(nóng)戶自身也有著密切關(guān)系，農(nóng)戶由于缺乏對商業(yè)信貸的充分了解以及教育水平和金融素養(yǎng)水平較低，易做出不合理的貸款決策，從而難以使得單獨的商業(yè)信貸對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性產(chǎn)生正向影響效應(yīng)。

（三）“商業(yè)健康保險+信貸參與”模式對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性影響的基本估計結(jié)果

表5匯報了“商業(yè)健康保險×信貸參與”對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響。列（1）的“家庭參保率×信貸參與”回歸系數(shù)在99%的置信水平下未通過顯著性檢驗，列（2）回歸系數(shù)為正且不顯著，列（3）、列（4）回歸系數(shù)為負，但不顯著。即商業(yè)健康保險與信貸參與對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性難以發(fā)揮協(xié)調(diào)作用。

（四）內(nèi)生性討論和穩(wěn)健性檢驗①{①受限于篇幅，內(nèi)生性討論和穩(wěn)健性檢驗結(jié)果未予正文展示，可向作者索取。}

1.內(nèi)生性討論

模型中仍存在無法控制的因素可能導(dǎo)致內(nèi)生性問題。以同市內(nèi)其他家庭參保率的均值作為家庭參保率的工具變量［22］，地區(qū)參保率與家庭參保率相關(guān)，而其他家庭參保率并不直接影響該家庭經(jīng)濟韌性。不可識別檢驗和弱工具變量檢驗均通過，家庭參保率的回歸系數(shù)在1%水平下顯著為負。用“同市內(nèi)其他家庭參保率的均值×家庭有無信貸參與”作為“家庭參保率×信貸參與”的工具變量，不可識別檢驗顯著通過，且可在較大程度上排除弱工具變量問題。“家庭參保率×信貸參與”的回歸系數(shù)依舊不顯著，與基準回歸結(jié)論一致。

2.穩(wěn)健性檢驗

一是將數(shù)據(jù)進行PSM匹配后重新考察家庭參保率、信貸參與對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響；二是替換變量，將家庭參保率變量更換為戶主參保狀態(tài)進行穩(wěn)健性檢驗，回歸結(jié)果均依舊穩(wěn)健。

六、結(jié)論與政策建議

本文首先從理論上分析了商業(yè)健康保險、信貸參與、“商業(yè)健康保險+信貸參與”對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響。數(shù)值模擬結(jié)果表明：1.參加商業(yè)健康保險實際上能夠顯著增強農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟韌性，這與部分研究認為健康保險會增加家庭經(jīng)濟負擔(dān)的觀點不同；2.信貸參與對于資本水平接近臨界點的農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性有顯著影響，而對于其他家庭影響有限，這一點在以往的研究中往往被忽視；3.與單獨的商業(yè)健康保險相比，“商業(yè)健康保險+信貸參與”的組合模式對于剛脫離貧困陷阱的農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性具有更顯著的正向影響，這一點在以往的研究中鮮有提及。在此基礎(chǔ)上，實證分析發(fā)現(xiàn)：1.提高家庭參保率能顯著降低農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性；2.單獨信貸參與、“商業(yè)健康保險＋信貸參與”模式對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響效果不佳，商業(yè)健康保險和信貸參與的協(xié)調(diào)作用未得到充分發(fā)揮。

綜上，本文得出如下結(jié)論：第一，在政府層面，應(yīng)著力建立健全基層組織政策宣傳的激勵機制，完善其績效評估和考核體系［23］，針對低參保率的農(nóng)村家庭應(yīng)當特別關(guān)注，應(yīng)實施差異化幫扶政策。這種多層次、針對性的政策不僅能提高保險覆蓋率，還能為農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展提供重要保障。第二，在金融機構(gòu)層面，不僅要針對農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展痛點，設(shè)計符合農(nóng)戶家庭需求的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，還要積極拓寬農(nóng)村金融知識的宣傳和培訓(xùn)途徑［24］，這不僅幫助農(nóng)戶更好地理解商業(yè)信貸產(chǎn)品，還能增加商業(yè)信貸供給覆蓋面，重點應(yīng)放在挖掘農(nóng)戶的實際信貸需求上，創(chuàng)新商業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)。第三，在居民層面，應(yīng)主動了解商業(yè)健康保險相關(guān)優(yōu)惠政策和產(chǎn)品，在減輕參保經(jīng)濟壓力的同時，選擇最符合家庭實際需求的保險計劃，形成家庭共識，提高家庭整體的參保積極性。第四，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行應(yīng)運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)對農(nóng)戶金融需求進行精準畫像，深入了解其特點和需求，開發(fā)更符合農(nóng)戶實際情況的普惠金融產(chǎn)品，如結(jié)合商業(yè)健康保險和信貸的綜合性金融服務(wù)方案。

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Commercial Health Insurance， Credit Participation， and Household Economic Resilience： Promotion or Suppression？

ZHANG Chunmin，WANG Yaning，CHEN Xuejiao

（School of Economics， Minzu University of China， Beijing 100081， China）

Abstract：

Commercial health insurance plays an important role in China's medical insurance system， but there is still a gap compared with the international advanced level， especially in meeting personalized needs and product innovation. The role of commercial credit in the rural economy is widely recognized， but its key role in risk sharing and risk management has not been fully studied. This paper analyzes the path dependence of commercial health insurance and credit participation by constructing a multiple equilibrium model. The empirical study explores the impact of different situations on the economic resilience of rural households.Individual credit participation plays a role near the critical capital level. Individual credit participation plays a role near the critical capital level.'Commercial health insurance and credit participation' shows a stronger poverty reduction effect than individual commercial health insurance， especially for families who have just graduated from the poverty trap. This provides a new perspective and important basis for formulating accurate rural financial policies and promoting the strategy of common prosperity.

Key words：

commercial health insurance; credit participation; household economic resilience; multiple equilibrium theory; China household finance survey （CHFS）

責(zé)任編輯：蕭敏娜

收稿日期：2024-04-22

基金項目：國家社會科學(xué)基金社科學(xué)術(shù)社團學(xué)術(shù)研究項目“數(shù)字經(jīng)濟推進興邊富民的邏輯、機制與政策研究”（24SGC089）。

作者簡介：張春敏（1972—）（通信作者），男，河北青龍滿族自治縣人，教授、博士生導(dǎo)師，北京市習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想研究中心中央民族大學(xué)研究基地特約研究員，研究方向為數(shù)字經(jīng)濟、民族經(jīng)濟學(xué)；王亞寧（2001—），女，河北邯鄲人，中央民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院碩士研究生，研究方向為信貸保險、數(shù)字經(jīng)濟；陳雪嬌（1992—），女，河北唐山人，博士，中央民族大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院助理教授、碩士生導(dǎo)師，主要研究方向為投資組合、風(fēng)險決策。