“加減乘除”：做優做強普惠金融服務的郵儲實踐與思考

做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章是中央金融工作會議做出的重大決策部署，是金融服務經濟社會高質量發展的重要內容。普惠金融，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。本文是基于中國郵政儲蓄銀行基層行的具體實踐，詳細分析普惠金融服務實體經濟的特點和生動實踐內容，并在此基礎上提出普惠金融進一步發展的路徑。

實現穩健發展與助企紓困并肩作戰的郵儲實踐

1.貸款投放上做深“加法”措施

據統計，聚焦重點領域精準發力，錨定實體經濟向穩發展，郵儲銀行金華市分行實體貸款結余超過600億元，占各項貸款余額的97%；凈增超60億元，占各項貸款凈增的140%。2024年以來，郵儲銀行金華市分行始終聚焦高質量發展，強化金融供給，助推經濟穩進提質發展。一是大力支持地方重大戰略落地。擁抱政府，融入政府，對接地方經濟發展戰略，為金華市重點項目開辟綠色通道，提供專門的綜合金融服務方案。支持交通廊道、清潔能源、生態環保、城市有機更新等重點領域的項目建設；支持“國企改革”，積極服務地方政府融資平臺客戶，全力給予授信支持。二是大力支持實體經濟轉型升級。緊扣民營經濟強市建設，把金融支持制造業高質量發展擺在更加突出的位置。持續支持實體經濟資本運營，積極推進上市公司授信。持續加大對制造業、小微和民營經濟等重點領域的信貸投放，創新推廣最高1億元額度的科創小企業信用貸、科創e貸等產品，重點加大對制造業單項冠軍、專精特新“小巨人”等龍頭企業的支持力度，有力地推動G60科創走廊建設，全面提升金融服務質效，全力參與“ 港 ”“ 廊 ”“ 鏈 ”經濟主戰場。

2.金融為民上推廣“乘法”措施

一是深耕服務特色。在服務鄉村振興上，將“差異化、特色化”作為始終堅持的方向，以“一縣一品”為發展思路，創新推出最高額度300萬元的小額商圈貸，以及圍繞“一縣一業”推出的藥材貸、葡萄貸、苗木貸等特色農業貸款產品。目前，郵儲銀行金華市分行累計投放特色農業貸款結余已超17億元，受益客戶超2400戶，有力地支持了當地特色產業發展。在服務中小微企業上，強化科技賦能，拓展線上貸款服務場景，不斷提升客戶體驗；著力打造科創金融專業服務體系，聚焦服務“專精特新”及科創企業等重點客群，創新推出專屬服務方案，助力產業轉型升級，累計投放“專精特新”及科創企業貸款結余超46億元。

二是深化服務下沉。郵儲銀行金華市分行班子成員經常帶隊下沉一線，走訪各縣（市）、鄉鎮、合作平臺，現場解決痛點問題，宣貫落實配套政策。同時常態化地組織服務團隊走村入企行動，深入田間地頭、深入市場、深入企業普及金融知識，宣講普惠金融、鄉村振興及綠色金融領域等方面政策及特色產品，主動送貸上門。全轄上下聯動開展企業主財稅私享、農戶信用戶授信、商會協會聯誼、政府平臺推介會等特色活動，將好的產品精準送到需要的實體客戶手上。

三是升級服務模式。從自身和客戶兩端發力，以數字賦能變革傳統服務模式，全方位提升服務能力和效率。在自身端，郵儲銀行金華市分行通過整合集團內各板塊數據、對接政府和企業等外部場景數據，以小微易貸、藥材快貸、楊梅貸等聚焦發力稅務、供應鏈、特色農業等客戶群體。在客戶端，通過場景賦能，優化手機銀行涉農應用場景，比如：依托郵政電商平臺，以電商客戶資金流量為授信依據，創新推出農村電商貸、惠農快遞貸，既解決電商客戶融資問題，又通過郵銀協同方便電商客戶物流配送。主動應用大數據、人臉識別、人工智能、電子簽約等先進技術，讓數據多跑路、用戶少跑路，大力發展便捷支付和線上貸款，全面實現基于移動展業的小額貸款全流程數字化，工作人員攜帶移動設備上門服務，當場辦理業務，最快當場簽約放款，真正將“窗口服務”變為“門口服務”。

3.體制機制上創新“除法”措施

一是提升貸款額度，滿足企業多樣化發展需求。根據本地市場實際需求和業務可持續發展需要，將小企業法人貸款業務額度上限由5000萬元調高至1億元，針對專精特新企業信用貸款額度也由3000萬元調高至現在的1億元。

二是提升服務質效，圍繞高新技術企業、科技型中小企業、專精特新企業三大客群，以園區、產業鏈為兩大抓手，打造“3+2”科技金融特色模式，通過創新金融服務模式，強化提升科技金融綜合服務質效。通過加強與國家高新技術產業開發區等各類科技園區合作，積極為園區企業提供服務。通過依托產業鏈、產業集群內重點科技型企業，加強產業鏈上下游中小微科技型企業支持力度，以國家戰略性新興產業、未來產業為重點，充分發揮大中型公司客戶帶動作用，開展靶向式營銷服務，提供更多的金融綜合服務。目前已實現授信額度5000萬元及以上科技型企業的1+N客戶團組全覆蓋，拓寬科技金融覆蓋面。

三是加強科技賦能，強化數字賦能，運用行內外大數據，為近400家企業提供“易企營”金融服務，構建一體化的“金融+場景”企業服務生態體系。加快產品創新步伐，大力推廣線上類貸款產品，加快審批和放款效率，更好地服務中小企業。目前推出的科技信用貸、純線上科創e貸、小微易貸、線上極速貸、郵享貸等線上類貸款結余超175億元。比如，郵儲銀行金華市分行積極響應國家創新發展戰略，運用“技術流”評價體系，綜合分析企業知識產權、研發投入、科技資質等，弱化企業財務指標要求，關注企業的成長性、技術和研發能力等，以知識產權為質押，支持專精特新、“小巨人”、科創民企等企業通過無形資產變現、暢通流動資金來加強研發、設計、制造方面的投入，真正讓信用、專利等知識產權變成資產，打開了科技型中小企業輕資產融資之門，很好地解決了大部分科創企業普遍存在固定資產少、抵押物不足的問題。這也是郵儲銀行金華市分行金融支持知識產權強國、擴大專利商標質押普惠面的重要舉措。同時，依托農業農村大數據平臺，建立了“三農”數字金融數據庫，為廣大農戶精準畫像、主動授信、提供綜合服務，較好地解決農戶“貸款難”問題，努力實現“讓絕大多數農戶都能有郵儲銀行授信”的美好愿景。

4.減費讓利上完善“減法”措施

健全服務普惠金融“1+N”綜合體系，持續加大對普惠型小微企業貸款投放、減費讓利幅度，廣泛開展減費讓利宣傳，全方位助力打造普惠金融綜合服務商。

一是推進產品服務向生態服務升級。聚焦農業“雙強”、鄉村建設、農民共富三大領域，綜合運用“線上+線下”“三農”金融服務模式，協同圍繞農村市場“村社戶企店”五大客群，推動從產品服務向生態服務升級；聚焦“主動授信”普惠服務優勢，通過“數字化服務平臺+專業分工+智慧作業+二支網格化營銷”模式，深耕金華制造業和科技型企業等特色行業，做大普惠小微客群，切實提升民營、小微金融服務質效，完成普惠型小微企業貸款“兩增”要求，普惠小微貸款、戶數結余分別較年初增長6.48%、增加830戶。

二是大力支持重點行業平穩發展。持續聚焦1+N綜合金融服務，加大小微企業結算賬戶開立、投放無還本續貸、重點領域讓利等多措并舉，滿足實體企業便捷結算需求，減輕實體企業財務成本負擔。降低小微企業融資成本，幫助小微企業渡難關。同時，主動為存量房地產開發貸款客戶下調利率，助力房地產企業紓困。加大小微企業首貸戶信貸支持，通過“小微易貸”“快捷貸”首貸場景等工具，重點營銷小微企業首貸戶，充分滿足首貸客戶多樣化金融需求。推廣無還本續貸業務，有效緩解了小微、民營企業轉貸壓力，在降低企業財務成本的同時，有效激活了實體企業成長新動能，共同促進普惠小微貸款增量降價擴面。

三是廣泛宣傳減費讓利惠民政策。郵儲銀行金華市分行深入貫徹落實黨中央、國務院減費讓利決策部署，積極響應行業協會倡議，秉持“應降盡降、應免盡免”原則，延續、優化、創新實施小微企業和個體工商戶支付手續費降費政策，切實減輕小微企業經營負擔，為市場主體減負前行增動力添活力。同時通過宣傳到位、精準施策拓展降費政策受益面。通過微信公眾號、手機客戶端App等電子渠道發布降費措施，為客戶了解最新政策提供官方渠道，擴大受眾群體。以營業網點為宣傳主陣地，在醒目位置擺放最新服務價目表、降費公告等宣傳材料，利用LED屏滾動播放減費讓利宣傳標語；在廳堂開展金融小課堂、微沙龍等活動，主動向辦理業務的客戶講解減費讓利優惠政策，讓客戶對減費讓利政策有更清晰的了解。為不斷擴大宣傳半徑，自上而下積極行動，還組織進園區、進市場、進商戶，通過布展臺、設咨詢點、一對一上門講解，讓更多的客戶了解到郵儲銀行支持實體經濟讓利于民的一系列舉措，促進減費讓利政策點對點、面對面精準觸達客戶，不斷提升政策觸達率、獲知便利度和客戶獲得感。

普惠金融持續高質量發展路徑思考

一是著力深化政策承接落地，精細服務好普惠金融。近期，由金融監管總局會同國家發改委聯合推出小微企業融資協調工作機制，用于疏通銀行信貸資金流向小微企業的堵點和卡點，為依法合規經營、有真實融資需求、信用狀況良好的小微企業注入信貸融資便利。基于此類出臺的制度政策，商業銀行應積極承接，主動行動，細化落實制度、政策的操作性舉措。例如，上述提到的小微企業融資協調工作機制的關鍵是在區縣層面建立工作專班，搭建起銀企精準對接橋梁；在企業端，全面了解轄內企業實際經營狀況，做到“心中有數”、精準幫扶；在銀行端，疏通信息傳遞和資金傳導的堵點和卡點。在商業銀行內部對應著建立工作專班，積極對接政府、監管部門，優化內部制度流程、梳理清楚產品服務、建立專業服務隊伍、健全風險防控機制等措施，承接好小微企業清單，精準、有力地服務好相應的有融資需求的小微企業。做到政府、監管有政策，銀行見行動，企業、客戶有獲得感。

二是著力深化機制建設保障，精益普惠金融管理。緊緊圍繞貫徹落實中央金融工作會議精神和《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》以及《國家金融監督管理總局關于普惠信貸盡職免責工作的通知》工作要求，商業銀行內部要細化制定出普惠信貸盡職免責實施措施，對從事普惠信貸的前端營銷、中臺審查審批、后臺貸后管理等崗位人員常態化開展教育培訓和案例講解，而且普惠信貸工作人員均要全面熟悉盡職免責條款和適用范圍，從而實現思想上“輕裝上陣”、放下包袱；行動上“護甲前行”、精準營銷；意識上“依規辦事”、合規經營。同時，還應建立適應性的獎勵機制，激勵普惠信貸工作人員有方向地努力展業、規范管理。通過獎勵、免責相結合，進一步完善商業銀行普惠信貸“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效管理機制，推動普惠信貸持續健康發展。

三是著力深化產品創新賦能，精準對接好普惠金融。商業銀行要進一步深入推動數字金融改革，結合普惠金融市場發展實際，賦能普惠金融產品創新。聚焦深化靶向服務農村，以豐富的農村信用數據資源，推進并完善農村信用體系建設，加快推動主動授信、普遍授信、綜合服務和特色農業產業貸款在縣域全面推廣運用，發揮線上審批、線上抵押、線上放款、遠程面簽、移動展業等線上支撐服務優勢，提升融資便利性、擴大服務半徑、深耕農村市場。聚焦深化小微園區服務思維，推進從“小微企業”向“普惠金融”升級，綜合運用”三農“金融、小企業金融、公司金融、消費金融等特色產品，來打包創新產品包的模式，為大型、中型、小微企業和家庭農場、農業合作社等各類市場主體提供全方位金融支持。

四是著力深化服務轉型升級，精雕普惠金融模式。商業銀行應持續圍繞普惠金融的覆蓋地區、群體等，針對性升級金融服務，通過遠程銀行、背包銀行、移動銀行、數字銀行、手機銀行、電話銀行、網上銀行、微銀行等下沉金融服務，進一步完善“線上+線下”普惠金融服務模式。例如：圍繞縣域特色經營戶服務需求，推動從產品服務向生態服務升級，在金融服務基礎上疊加政務、購物、電商、物流、專家咨詢等綜合服務，打造“普遍服務+商流+物流+金融+政務+農業”城鄉生態服務，全力推動縣域諸如以葡萄、藥材、枇杷、紅木、五金、飾品等特色行業的產業化發展，助力特色行業振興。