服務科創小微企業的實踐分析

科創小微企業是發展新質生產力中極其重要的一環，加強和改善對科技創新領域的金融供給，既是我國經濟高質量發展的內在要求，也是銀行肩負的金融使命。在當前發展新質生產力的場景下，中國工商銀行對處于科技創新領域的小微企業提供了諸多產品及服務，從組織機構架設、經營模式創新、服務方式探索、特色品牌樹立到優選融資產品等方面，不斷深化科創金融服務長效機制。

工商銀行積極構建“10+100”科創金融專營機構布局框架，實現對國際科技創新中心、綜合性國家科創中心和重點區域科技創新中心的全覆蓋，以及對東部和中西部重點科創高地的全覆蓋，科創金融網絡布局梯度建設初見成效。通過優化服務組織架構、完善長效服務機制等進行科創金融策略的制定和推進，從服務科創企業制度維度，通過制定專項營銷策略進行推動、下發科創企業綜合金融方案指引、建立科創企業信貸從業人員盡職免責管理辦法等，完善科創金融服務長效機制。

探索科技型企業服務模式 設立科創企業金融服務中心

2018年4月，工商銀行在深圳設立首家科創企業金融服務中心。為促進科創金融業務轉型發展，探索風險可控的科技型企業金融服務模式，工商銀行于2018年決定成立專營機構為科創企業提供投貸一體的綜合金融服務?？苿撈髽I金融服務中心（以下簡稱“中心”）由總行進行業務指導，分行負責具體運營。中心負責牽頭轄區內科技金融市場的拓展與管理，結合市場需求研發推廣針對科創企業的投融資產品，制定專業化的投融資評審決策機制，建立針對科創企業的風險評估模型及投貸后風險管理體系。后期，工商銀行又在上海、廣州、蘇州設立了三家科創中心，有力支持了各地創新經濟發展和分行信貸結構轉型。截至2024年6月底，深圳、上海、廣州、蘇州四家科創中心科創貸款余額超過1000億元，2020年8月，工商銀行新組建了廈門、南京、杭州、合肥、武漢等五家科創企業金融服務中心，進一步充實了全行新動能市場拓展的力量。隨后，成都、山東也相繼成立科創中心。近期，工商銀行新批復同意北京、河北、江蘇、安徽和陜西等五家分行組建科創企業金融服務中心。截至2023年一季度，工商銀行已在全國組建16家科創中心。科創中心已經成為推動工行科創金融發展的重要抓手。截至2023年3月底，16家科創中心高新技術企業貸款占全行比重超50%，專精特新企業貸款占全行比重近50%，對全行科創金融發展形成了較好的支撐和推動作用。

探索科創專業化經營模式 建設新市場新經濟特色支行

工商銀行2017年下發了《關于探索開展新市場特色支行服務方式創新的意見》，在北京、上海等新經濟、科創企業資源較為集聚的地區選擇了十家支行組建了首批特色支行，并于2018年增設了第二批特色支行。要求特色支行要結合區域特色，聚焦1—2個戰略性新興產業等特色產業持續深耕，不斷鞏固提升專業能力，逐漸形成專業化、特色化經營優勢，輻射帶動周邊機構。為深入推進公司金融新市場拓展，探索專業化經營發展模式，工商銀行又在20家總行級新市場特色支行（以下簡稱“特色支行”）的基礎上，將全行特色支行擴充至100家，其中總行級30家，分行級70家，形成橫向覆蓋新興產業的重點行業、縱向總分行分層管理的特色支行經營體系，不斷擴大科創金融業務市場影響力。截至2023年一季度，工商銀行已組建160家特色支行的科創金融專營機構體系。

探索全生命周期服務方式 制定科創綜合金融服務方案

工商銀行為做好科創企業綜合金融服務工作，于2022年5月制定《科創企業綜合金融服務方案》（以下簡稱《方案》） 。該方案以客戶為中心，結合科創企業生命周期發展特點和不同階段對商業銀行金融服務需求，注重對科創企業的培育和伴隨成長服務，從初創期、成長期、成熟期三個階段，個人金融服務、對公金融服務和賦能發展服務三個維度分別梳理了科創企業金融服務要點和重點產品，融合了集團綜合服務優勢。工商銀行總行還許可各分行在《方案》指導下因地制宜開展創新，為科創企業量身定制更多個性化金融服務方案，進一步提高科創金融供給和科創企業需求的匹配性。

探索樹立特色服務品牌 聚焦新興業態開展專項服務

工商銀行自2019年起，以“工銀普惠行”特色品牌服務，持續推進高新技術企業“931”專項行動計劃，開展對國家高新區和高新技術企業的“十百千萬”專項服務行動，2022年4月為助力科技強國和制造強國建設，提升全行科創企業營銷服務水平，工商銀行開展名為“春苗行動”的專項營銷活動。工商銀行各類專項營銷活動聚焦新技術、新產業、新業態，著眼于加強對科創重點客群的培育，以拓展金融服務覆蓋面為主要方向，以提高信貸覆蓋率為中心任務，持續加大融資和綜合金融服務支持力度，全力打造“科創金融領軍強行”，提升同業競爭力和社會影響力。

探索打造全方位產品體系 持續滿足小微企業融資需求

圍繞“數據驅動、場景獲客”理念，工商銀行打造了數字普惠產品體系，借助經營快貸、網貸通、數字供應鏈三大產品體系，持續擴大客戶邊界，豐富服務內涵，全方位滿足小微企業融資需求。工商銀行與海關、國家電網、順豐快遞等合作，陸續上線”結算貸“”稅務貸“”用工貸“等12個全國性場景產品，同時，深入挖掘區域特色數據，與醫保、專業市場等合作推出300余個區域產品。

1.法人版經營快貸。該產品是指運用互聯網及大數據等技術，基于交易、資產、信用等多維度數據構建客戶篩選、額度測算及風險監測模型，為小微客戶提供的在線融資服務。單戶融資不超500萬元，信用風險敞口不超300萬元，采用足值有效押品抵質押或優質機構擔保等新措施，單戶可貸額度提高到1000萬元。2024年工商銀行對經營快貸進行場景融合與煥新升級。經營快貸有“場景e貸”“小額e貸”和“區域e貸”三大產品主線。

2.小企業網貸通。該產品是工商銀行拓展小企業信貸市場的重要工具，也是提升小企業服務的重要手段。該產品以數字化信貸技術為底座，以抵質押擔保為保障，為借款人提供的用于日常生產經營和擴大再生產的在線融資業務。網貸通業務擔保方式包括抵押和質押。以抵押擔保方式辦理的網貸通包括“e抵快貸”“e企快貸”“e農快貸”“e擴快資”及普通網貸通業務場景。

3.數字供應鏈?；诋a業鏈金融生態與金融需求，產業鏈金融上下游環節與場景，工商銀行根據交易執行主體及環節的變化，覆蓋從上游簽約、備貨、發貨、開票、支付到下游分銷、零售等多環節，覆蓋全產業鏈一級至多級至終端供應商和經銷商的融資產品與工具，支持數字供應鏈生態下的金融需求。

探索更多服務內涵及外延 體現科創服務標桿行的擔當

1.緊跟政府戰略布局，持續提升服務新興產業服務能力。2024年政府工作報告強調大力推進現代化產業體系建設，加快發展新質生產力。新一代信息技術、高端裝備制造、新材料、新能源、人工智能、生物制造、商業航天、低空經濟等戰略性新興產業發展有了前所未有的加速度。建議科創金融產品服務緊跟政府戰略布局，持續以前瞻性眼光加大未來制造、未來信息、未來材料、未來能源、未來空間、未來健康等未來產業金融支持。針對新興行業融資、服務需求，設計有針對性的產品，提供便捷精準服務。

2.打造多平臺合作模式，持續提升整體綜合服務能力?！按蟊妱摌I 萬眾創新”的浪潮方興未艾，一方面是政府政策支持、集團組織眾多、科創企業云集。另一方面是銀行產品日趨同質化，銀行競爭漸趨激烈化。工商銀行應在重視自身網點獲客的基礎上，重點深化政銀企對接合作，加強和創投私募、交易所、行業協會、影音媒體等平臺各方的合作互動，增強生態協同效能，為科技企業提供平臺化、生態化服務。

3.考慮建設專營網點，持續建設全新科創金融渠道發展體系。科創金融發展已初見成效，但是仍有進一步挖潛空間。并且，由于產品更新很快，模式變化更多，需要建設專營渠道體系及時對相關服務進行跟蹤、升級。目前，工商銀行在科創金融領域已著力打造經營支行科創中心。建議下一步可加強建設全新科創金融專營網點，將科創金融產品與服務集中展示，使科創服務特色更加明晰。經營行可圍繞科創金融，持續對部分企業深入支持、挖潛，支持企業轉型升級轉化為供應鏈核心企業，提升科創小微金融對商業銀行的價值貢獻。

4.探索服務延伸內涵，持續鞏固伙伴銀行生態模式。目前，工商銀行基于行內智庫為所服務科創企業提供現場駐點、定期宣講、上門培訓等多種形式的服務活動。與國家部委、科研機構聯合建立培訓創新機制，推進產業專家、研究院、政府機構、金融機構打造“產業+金融”的企業家交流、學習平臺。此外，還制定了未來五年將為1000名精英企業家提供“融智”服務，幫助客戶了解產業政策、金融政策，提升企業綜合競爭力的“精英企業家培訓”計劃，強化企業家客群綜合金融服務。應定期多渠道對所服務客戶、所合作平臺等進行各類科創金融服務需求調研，并建立長期反饋機制，運用所收集信息不斷完善服務，持續鞏固伙伴銀行生態模式，充分體現科創服務標桿行的擔當。