深化金融科技創新應用，做好普惠金融大文章

中央金融工作會議強調，要著力做好普惠金融等五篇大文章，切實加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。為全力落實工行黨委工作部署和任務目標，中國工商銀行軟件開發中心進一步發揮賦能和支撐作用，從業務架構創新、科技賦能、構建生態體系、應用新技術以及強化風控五個方向發力，依托大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等信息技術，逐步形成涵蓋信用貸款、抵質押貸款、數字供應鏈金融服務在內的數字普惠金融產品體系，通過金融科技工具不斷縮小數字鴻溝，實現對小微企業滴灌式精準扶持，幫助小微企業全面企穩、回升、成長。

業務架構支撐產品創新，助力產品服務提質增量

業務架構通過標準化、規范化方法，對業務產品及服務的組件化、構件化提供了有力支撐，同時為業務服務場景的有效拓展和不斷創新提供了幫助。工商銀行軟件開發中心依托業務架構方法，應用業務架構產品組件化研發能力，構建數字普惠金融服務體系。通過對業務服務環節的分析、解耦，形成了相對標準化的融資類基礎產品組件，并可結合場景化融資需求，快速組裝形成對各類場景的服務支撐能力。例如面向小微企業快速打造信用類“經營快貸”，通過對“數據增信”這一基礎環節的場景化再造，結合商戶經營、納稅繳款、電費繳納等方面數據，快速形成不同增信場景下的信用類融資產品。目前，“經營快貸”已擴展全國及區域特色數據500余個，在同業同類產品中場景覆蓋最全，在保證了基礎融資產品標準化規范化的同時，有效支撐了總分行各類普惠場景的快速創新。

科技賦能數字供應鏈融資服務，打造信貸服務新模式

圍繞關鍵企業供應鏈存在諸多上下游企業，他們很多是小微企業并有較強的融資需求，但由于數據積累不足或信息互通存在壁壘，難以向銀行提供有效的融資增信資料。而銀行可以通過自身科技手段，幫助這些小微企業實現供應鏈管理信息及可信數據互通，有效解決相關企業融資難、融資貴問題。工商銀行軟件開發中心依托區塊鏈技術，創新推出以關鍵企業信用為支撐、以可多級流轉的應收賬款為依據的數字信用憑據配套融資服務——工銀e信，實現了全供應鏈鏈條多級供應商的穿透式服務。工銀e信覆蓋行業范圍廣，包括航空航天、白色家電、建安產業、裝備制造、食品加工等十多個產業；服務于中企云鏈、中電建、中交建、順豐、TCL、河鋼、招商局等40家重點客戶供應鏈上下游企業。例如在與比亞迪及其上下游企業對接過程中，工商銀行依托“工銀e信”產品，充分借助關鍵企業在產業鏈中的主導作用和信用優勢，實現關鍵企業信用在供應鏈產業鏈中的傳遞和深度延伸，為產業鏈多級供應商提供在線融資服務，解決了供應鏈長尾客戶的融資難題。同時，運用區塊鏈手段實現信息實時上鏈、源頭可溯，將風控模式由“人控”向“機控、智控”升級，極大降低了人工管理難度和風險成本，成本下降紅利給予客戶，進一步降低小微客戶融資成本。

構建全面的金融服務生態體系，助力小微企業快速成長

除滿足小微企業融資需求外，有必要積極探索并提供其他綜合性金融服務，為小微企業成長提供有力支撐，成為企業發展道路上的成長伙伴。工商銀行軟件開發中心依托大數據、人工智能、音視頻等技術搭建“環球撮合薈”跨境撮合服務平臺，整合全集團資源優勢，面向全球中小微企業開展線上線下相結合的貿易磋商活動，打造集供需對接、貿易撮合、金融服務、政策資訊于一體的一站式、全流程綜合服務平臺。目前，平臺已入駐企業超30余萬家，舉辦了300余場撮合、推介活動，先后亮相服貿會、廣交會、進博會、消博會等國家級對外開放展會，累計達成合作意向2萬余項，累計商機信息發布數2萬余條。同時工商銀行軟件開發中心依托開放銀行架構、基于SaaS云服務模式，推出“工銀聚”系列產品服務，構建服務于中小微企業客戶的服務生態體系。其中，“工銀聚鏈”通過與關鍵企業及其上下游企業對接聯通，提供涵蓋采購管理、招投標管理、庫存管理、供應商管理、訂單管理、銷售業績管理以及結算融資等一攬子綜合服務的產業鏈供應鏈生態服務，并可通過SaaS云服務模式直接為小微企業客戶提供線上一站式“金融+非金融服務”。“工銀聚富通”則是面向互聯網平臺和產業平臺客戶，提供線上融資、用戶管理、收單支付、清算清分、合規管理等一攬子綜合數字金融服務，平臺經濟客戶可以通過API、SDK等方式快捷嵌入。

加快推動普惠服務新技術應用，賦能業務高質量發展

近年來我國數字普惠金融快速發展，大量新技術被應用于普惠金融業務場景，大幅提高金融服務效率和水準，使小微企業、“三農”客戶都能獲得更加普及、更加便捷、更加安全的普惠金融服務。工商銀行軟件開發中心緊抓數字普惠轉型契機，圍繞“產品、運營、風控、生態”四個維度，依托于工商銀行分布式服務體系和人工智能及大數據服務平臺，通過引入衛星遙感、隱私計算、生物識別、人工智能、大數據等創新技術，為包含小微企業在內的普惠金融客戶打造集身份認證、信息采集、風險識別于一體的數字普惠服務體系。通過圖像識別技術對公開遙感衛星圖片進行分析，識別客戶地塊種什么、種多少、長勢好不好等信息，從而更充分地評估客戶經營情況，并提供更為精準的客戶授信。通過隱私計算技術實現銀行與客戶數據采用加密方式進行互聯互通、匿名計算等處理，可兼顧數據流通與數據保護的需要，促進數據價值的充分釋放，目前工商銀行已經在“商戶貸”融資產品的數據獲取場景上與外部機構建立了隱私計算通道，有效促進雙方在融資場景中的數據流通及使用。

筑牢全流程數字風控屏障，助力風險防控水平提升

普惠金融服務存在風控成本高、難度大的特點，過去以企業財務指標為中心的風險評價模式，由于小微企業財務報表不透明、不規范，銀行識假防假成本高、效果差，造成普惠貸款風險成本、經營成本居高不下。工商銀行軟件開發中心以大數據為基礎、智能決策為支撐的全流程風控模式，風險評估和定價更加精準，預警更加有效。圍繞“主動防、智能控、全面管”風險管理理念，完善普惠金融全流程風險防控體系，履行全面風險管理第一道防線職責。按照全行“三道口、七彩池”信用風險管理體系，建立了以“數字化準入、智能化風控、線上線下交叉驗證、集約化運營”為特征的小微信貸業務風險管理模式。客戶準入環節，工商銀行軟件開發中心利用金融科技將風控前移，基于行內大數據平臺并綜合采用工商、稅務、海關、司法、征信等行外數據構建客戶篩選模型，更加有效地識別客戶風險。例如，通過整合涉農數據、運用“農業大數據+金融科技”，實現了客戶篩選、業務辦理、風險管控的全流程線上辦理、智能化處理。同時，應用聲紋識別、微表情識別技術，結合自主研發的微表情分析模型，在線上面審過程中分析客戶行為，預判欺詐概率，幫助客戶經理更安心向企業提供融資服務。在貸款存續期管理環節，構建覆蓋企業運營狀況、交叉違約、涉訴涉案、環保、反洗錢風險等多維度的風險監測體系，實現對全行小微貸款的動態監測和預警，顯著提高風險防控的主動性和有效性。同時構建貸后智能業務檢測系統，結合可信機構數據研發多種監測模型，用于分析客戶經營場所真實情況，預測客戶收益走勢，實現了貸款存續期的智能化動態監測，有效降低了違約風險。

著眼未來，布局全新普惠金融服務模式

小微客戶群體規模龐大、特征各異，僅依靠傳統服務及風控模式難以有效支撐業務上量與業務提質，為此工商銀行軟件開發中心將金融科技作為普惠金融創新發展的重要抓手，通過不斷深化大數據、云計算、人工智能等新技術的應用，借力應用場景提升小微金融服務的精準度，持續升級“數字化、線上化、開放化”的全新普惠金融服務模式。

數智化賦能業務智“慧”提效。積極運用云計算、大數據、人工智能、5G音視頻等新技術促進線上化轉型，對普惠金融流程進行升級再造，一是持續減低金融機構的運營成本和風險成本，使金融機構可以以相對較低的價格向普惠群體提供金融服務。二是持續消除數據信息壁壘，不斷建設跨行業、跨領域的數據交換場景，解決小微企業信息難以獲取、信用難以衡量的問題。三是為小微客戶提供線上一站式、智能化的融資服務，讓普惠金融服務更加便捷和智能。

開放協同，打造普惠金融生態。通過強化開放服務能力、拓展產品應用場景等手段，多措并舉推進小微產品服務模式轉型升級，逐步構建合作共贏、開放共享的新型小微金融生態體系，通過金融與產業數據的充分對接，打造全方位、多角度的產業鏈畫像，全面掌握客戶需求和風險，配套提供涵蓋線上融資、支付結算、投資理財、顧問咨詢在內的綜合性金融產品服務解決方案，形成客戶深度參與、共建生態、持續發展的普惠金融新模式。

運用金融科技手段建立動態風險防控機制。通過強化與政府部門、合作機構的合作互聯、信息互通，進一步提升銀行貸款服務線上化轉型后的風險管控能力。深化數據建模、聯合建模、隱私計算、衛星遙感等技術應用，在貸前準入、貸后預警等環節強化信用風險評價及監測力度，保證小微企業客戶資產質量的穩定，切實做到“有溫度、可持續”的普惠金融服務。