銀發經濟發展趨勢及商業銀行支持策略研究

摘要：隨著全球人口老齡化的加劇，銀發市場不斷擴大，老年人的消費需求和金融服務需求持續增長。本文首先探討了銀發經濟的發展趨勢，以及為商業銀行帶來的發展機遇與挑戰。其次以農業銀行縣域J支行為例，提出商業銀行需制定創新產品和服務等支持策略以滿足老年人需求，并提出J支行可以通過開展養老金業務、優化適老化服務等措施，積極應對老齡化趨勢。最后，文章提出商業銀行應發揮自身優勢、創新產品與服務、推進數字化轉型、深化產業合作，以構建綜合性的養老金融服務體系，推動銀發經濟的高質量發展，并實現自身的可持續發展。

關鍵詞：老齡化；養老金融；銀發經濟；創新策略；數字化賦能

引言

研究背景

在全球范圍內，人口老齡化趨勢日益嚴峻，老年人口數量持續攀升。根據國家統計局發布的最新數據，截至2021年底，我國60歲及以上老年人口已增至2.64億，占全國總人口的18.70%；至2022年底，這一數字攀升至2.80億，占全國總人口的19.80%；而到了2023年底，60歲及以上的老年人口進一步增至2.97億，占全國總人口的21.1%。根據民政部的預測，“十四五”期間老年人口將超過3億，每年增長超過1000萬，我國將從輕度老齡化階段過渡到中度老齡化階段。這一時期，人民群眾對健康和養老服務的需求變得越來越迫切，也被視為我國應對人口老齡化挑戰的關鍵時期[1]。

業務背景

我國“十四五”規劃和2035年目標綱要強調應對人口老齡化，提出完善養老服務體系和建立多層次養老保險體系。這包括提升企業年金覆蓋率和規范第三支柱養老保險，以保障老年人的生活質量和經濟安全。銀發經濟正成為推動經濟發展的關鍵力量。老年人的消費和金融服務需求增長為商業銀行提供了市場機遇和挑戰。銀行需抓住這一機遇，創新產品和服務以滿足老年人需求，并應對挑戰，實現可持續發展[2]。

目的與意義

一是應對老齡化社會的需求。隨著人口老齡化趨勢的加劇，商業銀行通過支持銀發經濟，持續推進金融服務和產品的適老化改造，以更好地滿足老年人的特定需求，從而提升他們的生活質量。二是推動經濟增長。銀發經濟覆蓋多個領域，包括醫療保健、養老服務、養老基金管理和金融理財等。商業銀行的積極參與有助于推動這些領域的發展，促進相關產業的增長，為經濟增長注入新的活力。三是增強商業銀行的競爭力。商業銀行通過關注銀發經濟，創新業務模式，不斷開拓新的市場和業務領域，從而提高自身的競爭力和盈利能力。四是履行社會責任。商業銀行積極支持銀發經濟的發展，是其履行社會責任的具體體現。不僅有助于推動銀發經濟的繁榮，還彰顯商業銀行對社會責任的深刻理解和積極擔當，樹立良好的社會形象。

一、銀發經濟的發展趨勢

（一）人口老齡化的影響

人口老齡化對經濟、社會和金融三大領域均產生深遠影響。老年人群體的消費需求、投資需求及金融服務需求持續上升，為銀發經濟的蓬勃發展注入強大動力。這一趨勢不僅重塑市場結構，也要求社會各界及金融機構積極應對，以滿足老年群體的多元化需求，推動經濟的可持續發展。

（二）市場規模的擴大

隨著老齡化趨勢的不斷加劇，銀發市場不斷擴大，催生了龐大的養老金融市場。這為商業銀行的業務拓展提供了廣闊的空間，同時也對其服務質量和創新能力提出了更高的要求。面對這一市場變革，商業銀行應積極適應，不斷提升自身服務水平，以滿足廣大老年客戶的多樣化需求，從而抓住市場機遇，實現可持續發展。

（三）產品和服務的多樣化需求

老年群體對金融服務的需求展現出多樣化和個性化的特征。為滿足這一需求，金融機構必須持續創新金融產品和服務，更好地迎合老年客戶的不同需求，從而提升客戶滿意度和增強市場競爭力。這包括但不限于推出專屬的理財產品、簡化貸款申請流程以及提供定制化的保險服務等。同時，老年客戶對服務品質的要求尤為嚴格，他們更加注重金融產品的品質、安全性和便捷性。因此，金融機構在提供服務時，應特別關注這些方面，以確保滿足老年客戶的高標準需求[3]。同時，互聯網技術的普及使得銀發經濟加速向數字化轉型，老年人對線上購物、在線醫療、智能家居等數字化服務的需求同步提升。

（四）政策的支持

為了促進銀發經濟的快速發展，我國于2024年1月正式發布了首個專門針對銀發經濟發展的政策文件《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》（國辦發〔2024〕1號）。該文件清晰地提出了培育七大產業的戰略目標，涵蓋了加強老年用品的創新研發、構建智慧健康養老的新業態、大力發展康復輔助器具產業、推動抗衰老產業的發展、豐富養老金融產品、拓展旅游服務業態以及推進適老化改造。這七大產業不僅標志著我國養老行業未來的發展趨勢，同時也預示著巨大的商業潛力和機遇。

二、商業銀行在銀發經濟中的機遇與挑戰

人口老齡化現象在我國的經濟社會中呈現出一定的挑戰性，諸如養老體系尚待完善、風險敞口逐漸顯現等問題不容忽視。積極應對人口老齡化問題，不僅關系到國家的整體發展，更是牽動著億萬百姓的福祉。根據中國老齡科學研究中心發布的《中國老齡產業發展報告（2021-2022）》，預計到2050年，我國老年人口的消費潛力有望達到40.69萬億元，占國內生產總值比重將上升至12.2%，顯示出其成為經濟發展新增長點的巨大潛力。

（一）機遇方面

第一，銀行面臨針對老年人金融產品和服務創新的機遇，隨著老年人口增長，需求上升。銀行需創新以滿足需求，提升老年客群滿意度，促進自身發展。第二，數字化轉型為銀行帶來機遇，老年人使用電子渠道增加。加強數字化服務可提高效率，降低成本，提供更便捷、安全的金融服務。第三，銀行可深化與醫療保健、旅游、教育等領域的合作，共同開發多元化產品和服務，實現資源共享、優勢互補，提升競爭力，開拓新市場[4]。

（二）挑戰方面

1.提升服務品質。銀發經濟時代，消費者對服務品質期望高，要求產品和服務既專業又人性化。商業銀行需加強員工培訓，滿足老年客戶需求。

2.應對數字化轉型。老年人適應數字化服務有限，銀行需考慮其需求，提供適宜服務，并加強技術投入，保護信息安全和隱私。

3.競爭壓力挑戰。銀發經濟發展帶來競爭壓力，銀行需創新服務，加強品牌建設，關注政策法規，確保合規經營。

4.社會責任挑戰。銀行應承擔社會責任，關注老年人福祉，提供適老金融服務，參與公益活動，支持養老產業，提升社會形象。

5.風險管理挑戰。老年人風險防范意識需加強，銀行需完善內控體系，加強合規審查，確保業務合規性和風險可控。

三、商業銀行養老金融業務的具體實踐

J銀行圍繞縣域老齡客群開展精準服務，進一步強化養老金融營銷服務能力，深入分析老年人多層次、差異化金融需求。開展公私聯動，充分發揮客戶基礎和網絡渠道優勢，構建農業銀行養老金融服務品牌。

（一）開展養老金業務

農業銀行的養老金業務，目的是積極支持應對人口老齡化的國家戰略。該業務專注于為國家構建的多層次、多支柱養老保障體系提供服務，包括為企業年金、職業年金等養老資金提供受托管理、賬戶管理等專業服務。企業年金特指企業及其員工在依法參與國家基本養老保險的基礎上，自愿設立的補充養老保險計劃。

J銀行將養老金融業務作為戰略業務，通過高層對接、方案營銷、聯動服務、業務宣講等方式，2021年，成功達成與泰州市金東城市建設投資集團有限公司在該行建立企業年金托管業務，實現企業年金受托業務破零，并在2022年成功落賬全省最大企業年金繳費金額。舉辦企業年金業務宣講會，吸引20多家單位參加，進一步深化銀企合作關系，先后落地11個企業年金項目，截至目前，企業年金、職業年金托管和受托資產規模達1700萬元，服務年金客戶超240戶[5]。

（二）優化適老化服務

J銀行針對老年人需求，實施“服務升溫工程”，提升適老化金融服務，強化品牌形象。舉措包括。第一，在17個網點配備適老化設施。如愛心座椅、無障礙通道等，并安裝第三代社保卡換發機具。第二，成立敬老志愿服務隊，提供上門服務，增設便民設施，如急救包，并設立愛心敬老服務專區。第三，發放《適老化金融服務》宣傳折頁，開展金融知識宣傳，幫助老年人融入智慧社會。第四，拓寬社保卡、養老金賬戶服務渠道，至2024年10月末，新增社保卡11594張，個人養老金客戶10451戶，60歲以上老年有效客戶4637戶。第五，創建適老化數字平臺，與政務平臺合作，拓展智慧養老服務場景，優化老年版掌銀功能，開展直播活動，持續改善網點適老化改造。第六，探索養老財富規劃服務，打造綜合服務體系，全年60歲以上老年客群AUM新增400億元以上。

四、商業銀行支持銀發經濟的策略

（一）發揮自身優勢

1.網點網絡優勢。J銀行在縣域擁有17個物理網點，實現下轄4個街道（羅塘、三水、天目山、梁徐）、9個鎮（溱潼、俞垛、淤溪、婁莊、白米、大倫、蔣垛、張甸、顧高）網點服務全覆蓋，四行排名第一。

2.客戶基礎優勢。擁有51.4萬戶個人客戶和6884戶對公客戶，雄厚的客戶基礎為農業銀行實現全面金融服務提供了廣闊的發展空間和堅實的客戶基礎，助力農行保持健康穩定可持續發展。

3.橫跨城鄉優勢。目前農行既是城市地區的主流銀行，又是縣域地區金融業務的領頭羊，隨著國家城鄉一體化戰略的深入實施，橫跨城鄉的業務結構將為農行發展創造更有利的條件。

4.技術平臺優勢。全面整合核心系統，研發數百項應用類信息化項目，重視創新，致力于全面滿足客戶多元化金融需求，在提升服務效率、客戶體驗和系統安全方面行業領先。

（二）產品與服務創新

開發個性化金融產品，如專屬理財和保險，滿足老年人財富和健康需求。通過體驗式營銷活動，如理財和健康講座，提升老年客戶對銀行的信任。簡化業務流程，提供多渠道服務，減少等待時間，提高效率。培訓專業服務團隊，定期優化服務流程，確保高品質服務。優化網點適老化服務，通過優質服務贏得口碑，吸引更多老年客戶。

（三）數字化轉型與技術支持

推進年金系統整合，構建全面的養老金融客戶服務生態，提升投資研究和風險控制能力。探索養老金融大數據應用，打造領先的“智慧養老云”品牌。通過金融科技，促進養老金融業務高質量發展。優化線上服務體驗，加強電子渠道建設，提供便捷、安全的線上金融服務。簡化界面設計，推出一鍵式操作，降低老年用戶使用難度。加強信息安全保護，采用先進技術降低泄漏風險。結合智能與人工客服，利用AI解決老年人金融問題，確保人工客服快速響應，提供貼心服務。

（四）深化產業合作與資源共享

商業銀行可以與養老機構、保險公司等合作，建立綜合性的養老金融服務體系。這包括提供養老金咨詢、規劃和管理服務，協助老年人進行資產配置和風險管理，以確保他們的財務安全和穩定。

1.關于養老產業的協作。銀行與養老產業進行了深度交流，旨在共同推出契合老年人需求的金融產品及服務。例如，將與養老社區和醫療機構攜手，為老年人提供專為他們設計的健康保險和理財方案。同時，積極參與社區活動，通過舉辦金融教育講座等形式，為老年人提供理財知識的培訓，提升他們的金融素養，進而幫助他們更好地管理個人財務。這不僅可提高銀行在社區中的知名度和美譽度，更是銀行積極承擔社會責任的體現。

2.資源與技術互補。銀行將與其他產業建立合作關系，共享彼此的資源和技術優勢，為老年人提供更加完善和多元化的金融服務。例如，通過與旅游、教育等行業的緊密合作，銀行將為老年人提供旅游保險、教育基金等多元化的服務選擇。

3.創新支付方式。銀行深入考慮老年人的支付習慣，提供多樣化的支付選項，以滿足他們各自不同的需求。銀行積極推廣零錢包等便捷支付工具，并同時提供現金、銀行卡以及移動支付等多種支付方式，確保每位老年人都能享受到便捷且安全的金融服務。

4.對老年產業的扶持。銀行將通過貸款、投資等方式，積極支持老年產業的發展，如老年護理機構、醫療器械制造、老年旅游等。這不僅有助于滿足老年人的多元化需求，更能推動相關產業的繁榮與發展，為社會創造更多的就業機會。

參考文獻：

[1]晏國文，曹學平．積極應對人口老齡化養老產業大有可為[N]．中國經營報，2022-10-24（C08）．

[2]李愿．央行消保局尹優平：標本兼治解決老年人普惠金融發展難題，促進實現共同富裕[N]．21世紀經濟報道，2021-10-20（007）．

[3]喬亦星．政策性銀行支持我國綠色金融高質量發展的路徑研究[J]．中國戰略新興產業，2024（30）：11-13．

[4]張家源，葉子繁，劉銀行．商業銀行如何服務鄉村旅游IP開發——現狀、模式與支持路徑[J]．現代金融導刊，2024（08）：62-67．

[5]許友清．商業銀行支持鄉村振興存在的問題與對策研究[J]．金融發展評論，2024（07）：68-82．

（作者簡介：孫俊，中國農業銀行泰州姜堰支行行長；楊波，中國農業銀行泰州姜堰支行）