河南省數字普惠金融與鄉村振興共舞

數字經濟時代，數字普惠金融與鄉村振興協同發展是一個熱點話題。河南省作為我國中部地區的農業大省，數字普惠金融與鄉村振興融合發展已經取得了一定成效，但是存在區域聯動不充分、帶動效應不明顯、區域發展不協調等問題，改善空間較大。因此，文章提出以下建議。第一，探索數字普惠金融與鄉村振興協同發展的方案和策略；第二，實施區域差異化政策，推進數字普惠金融與鄉村振興協同發展；第三，打造區域性增長極，發揮區域發展帶動效應。

隨著城市化的快速推進，城鄉二元化愈發凸顯，如何促進鄉村地區發展成為重要課題。在我國，鄉村振興已經上升為國家戰略，旨在解決鄉村發展滯后的問題，但實現這一戰略仍面臨諸多困難，尤其是以新型農業經營為主體的金融服務發展不足導致的鄉村經濟發展受限。數字經濟時代，數字普惠金融借助互聯網通信、大數據、智能風險管理、加密貨幣等數字技術，賦予傳統金融共享、便捷、低成本等特點，有效彌補了偏遠和欠發達地區金融服務短板，在很大程度上提升了金融的普惠性、健全了金融機構的風險控制體系。因此，金融機構可以將金融服務擴展至鄉村地區，提升金融服務的數字化水平，促進鄉村經濟和社會發展，助力鄉村振興。

以往數字普惠金融與鄉村振興的關系研究主要關注三個方面。第一，數字普惠金融與鄉村振興的指標測度與發展水平。例如，我國數字普惠金融的指標測度與空間特征分析（郭峰等，2020）以及我國鄉村振興的指標測度與實證分析（張挺等，2018）。第二，數字普惠金融對鄉村振興某一指標的影響作用。例如，數字普惠金融能夠顯著促進城鄉收入差距收斂（宋曉玲，2017）以及數字普惠金融與鄉村產業高質量發展（覃朝暉等，2022）。第三，數字普惠金融與鄉村振興綜合指標的關系。例如，數字普惠金融與鄉村振興存在正向線性關系（謝地等，2021）、“U”型關系（葛和平等，2021）、門檻效應（田霖等，2022），也有學者對我國省域區域數字普惠金融與鄉村振興耦合協調度的時空差異特征進行探究（譚燕芝等，2021）。

諸多實踐也表明數字普惠金融發展與鄉村振興建設密切相關，數字金融技術的發展增強了金融服務的普惠性。例如，數字支付和金融科技創新項目滲透到鄉村地區，從而促進了鄉村地區的經濟發展。支付寶、微信支付和云閃付均是成功實踐的典范，目前也取得了良好成效，特別是在我國河南省。河南省是我國經濟大省和農業大省，經濟發展迅速，鄉村地區廣袤。但是河南省數字普惠金融與鄉村振興發展存在區域聯動不充分、帶動效應不明顯、區域發展不協調等諸多問題，仍有較大改善與發展空間。因此，亟須厘清兩者耦合協調發展的關系，為后續研究與實踐奠定基礎。

數字普惠金融與鄉村振興耦合機理

數字普惠金融助推鄉村振興戰略的實現

我國金融發展具備典型城鄉二元結構特征，在一定程度上制約了鄉村振興戰略的實施。數字普惠金融將數字化、互聯網與普惠金融相結合，有效化解了上述問題。一方面，我國鄉村地區土地遼闊、人口較為分散，導致金融機構很難識別潛在用戶。但是，數字普惠金融將數字化和互聯網技術融入金融發展之中，互聯網的長尾效應與鄉村分散化特征協同互補、完滿契合，沖破了以往技術下鄉的藩籬，擺脫了傳統金融機構的時空限制，能夠使金融機構以較低成本為鄉村地區的潛在客戶提供金融服務。另一方面，鄉村地區金融排斥始終是推進金融支持鄉村振興的關鍵問題。金融資本和金融服務往往在已有優勢的基礎上進一步擴展和提升，而要解決鄉村金融問題則需要在資源匱乏的情況下提供關鍵支持。鄉村振興背景下，數字普惠金融以“普惠”為目標，兼具公平與效率，在更為全面的向度上探尋鄉村發展的可能性：數字普惠金融不僅使金融資本和服務流向產業、人才與組織，更使金融資本和服務扎根鄉村生態與文化，為鄉村振興目標的實現提供金融支撐。

鄉村振興戰略創新數字普惠金融實踐路向

鄉村振興的總目標是“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”，較之以往，其所繪制的戰略圖景具有結構性轉變，突出發展本身的“全面性”與發展對象的“主體性”，突出更加深層次、高質量的產業、人才、文化、生態、組織的全面振興。在全方位、深層次、高質量的鄉村振興戰略背景下，農業產業化、文化產業化、農業生態化等方面的改善為數字普惠金融在鄉村地區實施提供了新的實踐路向。一方面，以往鄉村發展戰略以單方面支持為主，而鄉村振興戰略是全方位振興。全方位的鄉村發展為數字普惠金融服務鄉村提供了更多潛在可能性，如金融工具、金融服務、金融模式的多模塊創新，以便為缺乏硬信息和抵押資產的鄉村客戶提供多樣化的金融產品和服務。另一方面，以往鄉村發展戰略以政策支持為主，而鄉村振興戰略具備較強的主體性，更加注重深層次、高質量發展。深層次、高質量的鄉村發展更加注重鄉村的內涵建設與內生性增長，為數字普惠金融扎根鄉村提供了良好沃土，為金融機構構建鄉村信用體系、完善抵押物制度提供了新試驗田，改變了以往金融機構單方面“輸血”的局面。

綜上，數字普惠金融與鄉村振興二者之間相互影響、相互聯系。一方面，數字普惠金融融入了互聯網的廣覆蓋、深觸達特征，兼顧普惠金融的普惠性特征，既為鄉村振興發展提供了潛在的技術條件，解決了普惠金融長期以來技術下鄉難的問題，又為鄉村振興提供了優質的數字普惠金融服務。另一方面，鄉村土地遼闊、人口眾多，一直以來普惠金融覆蓋廣度、深度存在較大提升空間，鄉村振興可為數字普惠金融提供廣闊沃土，金融機構也可創新數字普惠金融服務，提高金融資產質量，提升經濟效益。

研究兩者的耦合協調發展是實現農業高質量發展和鄉村區域發展的必由之路。鄉村區域發展是鄉村振興的階段性目標，強調在鄉村不同區域間實現均衡發展。因此，選取作為農業大省和經濟大省的河南省作為研究樣本，厘清數字普惠金融與鄉村振興的關系，可為鄉村區域發展和鄉村振興提供良好范本，對于我國經濟發展具有重要意義。

數字普惠金融與鄉村振興耦合協調發展的現實困境

河南省作為我國的人口大省，其鄉村經濟在省內經濟結構中占據著重要位置，因此，數字普惠金融對于河南省鄉村振興具有重要的促進作用。但在實際發展過程中，河南省數字普惠金融與鄉村振興的耦合協調發展面臨著一些現實困境。

第一，區域聯動不充分。一方面，河南省18個省轄市的數字普惠金融與鄉村振興耦合協調度仍處于較低水平。另一方面，河南省鄉村振興發展水平與數字普惠金融發展水平相對滯后，說明河南省數字普惠金融服務鄉村振興的效率較低、效果不顯著。河南省地區發展不平衡，鄭州都市圈相對發達，而豫西南地區則較為落后。這一情況導致鄭州都市圈的區域聯動效應明顯減弱，相鄰地級市無法充分受益。此外，數字普惠金融服務的覆蓋不均勻，使得區域聯動的效率低下。鄭州都市圈的金融機構和科技企業較多，金融服務較為發達，但豫西南地區的服務設施相對匱乏，金融產品和服務難以覆蓋較為偏遠的鄉村地區。因此，缺乏有效的區域聯動機制，阻礙了數字普惠金融在河南省鄉村振興中的整體推進。

第二，帶動效應不明顯。雖然河南省數字普惠金融在某些地區得到了推廣，但其帶動鄉村振興和經濟發展的效果卻不明顯。金融服務在一定程度上有助于改善鄉村的經濟結構和提高農民的收入水平，但由于金融產品設計不足、金融知識普及不廣泛以及金融服務不深入，其在促進鄉村產業升級、增加農民就業機會等方面的作用不夠顯著。例如，在數字普惠金融發展水平較高的鄭州市鄉村地區，雖然數字普惠金融基礎設施已較為完善，但是受限于鄉村居民的認知水平，帶動效應較弱。數字普惠金融在推動鄉村振興方面的作用尚未得到充分發揮，數字普惠金融在河南省鄉村振興中的帶動效應有待加強。

第三，區域發展不協調。河南省鄉村地區在經濟發展水平、教育資源、基礎設施等方面存在顯著差異。數字普惠金融雖然可以為鄉村地區提供金融支持，但由于地區間的發展不平衡，金融資源配置存在偏差，河南省某些地區數字普惠金融發展依然相對滯后，區域發展不協調問題依舊突出。《北京大學數字普惠金融指數報告》顯示，2021年鄭州市和周口市數字普惠金融指數相差59.9。《2022年河南省國民經濟和社會發展統計公報》顯示，2022年鄭州市和周口市城鎮化率相差35.1個百分點。

河南省數字普惠金融與鄉村振興耦合協調發展路徑

為進一步提升河南省區域內數字普惠金融與鄉村振興耦合協調發展水平，本研究提出如下實踐路徑。

第一，探索數字普惠金融與鄉村振興協同發展的方案和策略。河南省應當從鄉村地區的需求點和痛點著手，將市場資金引入數字普惠金融與鄉村振興協同發展上，發揮數字普惠金融與鄉村振興的聯動效應。首先，河南省可以通過加強鄉村互聯網基礎設施建設，如擴大寬帶和移動互聯網覆蓋范圍，確保鄉村地區能夠接入優質的數字金融服務。其次，推廣移動支付等現代支付系統，利用大數據和人工智能技術，優化鄉村地區信貸資格的評估過程，降低金融機構的服務成本和風險。這不僅可以增強交易的便捷性和安全性，還能提高鄉村居民對數字經濟的參與感。再次，河南省應該培育和引進金融科技企業，特別是那些專注于農業和鄉村市場的創新型企業。通過政策扶持和資金支持，激勵這些企業開發具有鄉村特色的金融產品和服務，如小額信貸、農業保險、供應鏈融資等，這些都是助力鄉村振興的重要工具。最后，加強對金融知識的普及教育。通過組織金融知識講座、工作坊等形式，提升鄉村居民的金融素養，使他們能更好地利用這些新興的金融工具和服務，提升自身的生產和生活水平。

第二，實施區域差異化政策，推進數字普惠金融與鄉村振興協同發展。針對河南省各地區多梯次的發展水平，應提供區域差異化的政策支持。因此，針對周口市等數字基礎設施相對落后的城市，政府部門應重點加強鄉村地區的數字化基礎設施建設。這包括擴大寬帶和移動互聯網的覆蓋范圍，提高網絡的質量和可靠性，從而提高數字普惠金融服務的接入能力。針對鄭州市等數字基礎設施較為完善的城市，政府部門應引導金融機構深入鄉村地區，廣泛宣傳數字普惠金融的相關知識。這包括開展面向鄉村居民的金融教育活動，如理財知識講座、數字支付工具的使用教程等，以提升鄉村居民的金融知識素養和自我服務能力，提升鄉村居民的數字普惠金融軟實力。

第三，打造區域性增長極，發揮區域發展帶動效應。從河南省數字普惠金融和鄉村振興耦合協調度局部自相關的分析來看，區域間的耦合協調度具有一定的空間集聚性和空間正相關性，應充分利用這種空間聯動效應。一方面，積極打造鄭州市為中部地區“增長極”，為附近更多城市數字普惠金融的發展與鄉村振興提供助力。政府應利用鄭州都市圈的戰略優勢，積極構建輻射、互動和聯動機制，通過完善的數字基礎設施和政策引導，擴大其對周邊城市的影響力。特別是在推廣數字普惠金融方面，鄭州市可以通過分享技術、經驗和資源，幫助周邊城市建立起符合自身特色的金融服務體系，助力鄉村振興。這不僅包括金融知識普及和金融服務創新，還包括培訓金融技能人才，為鄉村經濟注入新的活力。另一方面，積極打造周口市為豫東南地區“增長極”，輻射帶動周圍鄉村發展。位于豫東南中心的周口市，具有天然的地理優勢，可以有效帶動周邊城市的發展。借助周口港等重要的區域資源，周口市可以加快物流、貿易和信息流的互聯互通，從而快速推動經濟發展。此外，通過發展數字普惠金融，周口市不僅能夠促進當地金融服務的創新和普及，還可以拓展到鄉村振興領域，通過金融支持農業升級和鄉村產業發展，引導更多資本和技術流向鄉村，促進豫東南地區的發展，構建更加均衡和可持續發展的區域經濟結構。

通過分析河南省數字普惠金融與鄉村振興的耦合協同發展，得出以下結論和建議。首先，數字普惠金融是促進鄉村振興的重要手段之一。數字技術的應用可以彌補鄉村地區傳統金融服務的不足，增強金融服務的普及性和便利性。其次，區域差異化政策的實施是推動數字普惠金融與鄉村振興協同發展的關鍵。不同地區的經濟發展水平和需求差異較大，因此需要根據具體情況制定相應的政策，以促進數字普惠金融在鄉村地區的發展。最后，打造區域性增長極是發揮區域發展帶動效應的重要舉措。通過發展中心城市和輻射帶動周邊城市，可以形成區域經濟的集聚效應，推動數字普惠金融與鄉村振興的協同發展。綜上所述，河南省數字普惠金融與鄉村振興的協同發展具有重要意義，需要政府、金融機構和社會各界的共同努力，構建更加均衡和可持續發展的區域經濟結構。

（作者單位：河南經貿職業學院）