鄉村振興下推動數字普惠金融下沉鄉村

鄉村振興與數字普惠金融發展密切相關，數字普惠金融有利于推進鄉村振興戰略有效實施。在我國，數字普惠金融發展呈現出明顯的地域特征，文章以北京大學數字普惠金融指數為基礎，研究山東省在鄉村振興背景下數字普惠金融發展存在的問題，并結合金融發展理論提出相應的對策。

強國必先強農，農強方能國強。山東是農業大省、糧食大省，習近平總書記對山東省“三農”工作一直十分關心，并寄予厚望。2018年，習近平總書記賦予山東“打造鄉村振興齊魯樣板”的重大使命，2024年5月視察山東時，總書記再次對全面推進鄉村振興提出明確要求。要想農業農村優先發展，金融力量的支持是必不可少的。但是，僅靠政策扶持的資金支持來推進鄉村振興無疑是杯水車薪。在此背景下，依托大數據、云計算、區塊鏈等尖端技術，致力于為廣大低收入群體和弱勢群體提供全方位、系統化的數字普惠金融應運而生。

2024年中央一號文件提出“發展農村數字普惠金融”“提升鄉村產業發展水平”，彰顯了國家對數字化、普惠性金融發展的高度重視和堅定決心。數字普惠金融能夠沖破傳統金融產品和服務的束縛，對提高金融機構服務鄉村振興的能力和水平，滿足鄉村振興多元化的金融需求具有重要意義。特別是在鄉村地區，數字普惠金融建設的加強，有效地解決了我國鄉村邊遠地區缺乏金融服務的問題，為擴大鄉村地區金融的輻射面積、推進鄉村振興提供了重要支撐。它不僅是推動鄉村振興戰略開花結果的強大動力，更是助力社會主義現代化強國建設的重要支撐。

山東省鄉村數字普惠金融發展現狀

近年來，山東省統籌推進鄉村產業、人才、文化、生態、組織振興，糧食和重要農產品生產能力穩步提高，農業全產業鏈發展步伐加快，農村人居環境持續改善，農戶增收渠道不斷拓展，鄉村振興取得重要成效。與之相呼應，山東省政府及相關部門在中央政策的指導下，不斷完善關于數字普惠金融的相關制度及法規，降低了數字普惠金融機構下沉鄉村的成本，有序推進鄉村數字普惠金融工作。

根據北京大學數字普惠金融指數2011年至2023年的數據，如下表所示，山東省數字普惠金融總體快速持續上漲，13年間翻了大概10.7倍左右。特別是2023年山東省級數字普惠金融指數突破了410，發展勢頭很好。

山東省是全國重要的農產品生產基地和流通集散中心，農產品流通環節資金需求量大，但傳統抵質押融資方式對于農產品流通的信貸支持適配性較差。為更好發揮政策性擔保職能作用，山東農擔（山東省農業發展信貸擔保有限責任公司），運用農擔“增信、分險、賦能”公益功能，開發“農產品倉單質押貸”產品，盤活農業存量資產資源，截至2024年7月，山東農擔累計辦理農產品倉單質押擔保貸款突破10億元，為“三農”融資需求提供高效精準低成本服務，為全省鄉村振興戰略實施貢獻力量，但山東農擔主要通過線下的方式進行，農戶提供材料、銀行審批、農擔審核，最后放款，審批流程復雜，與數字化相結合很少。

山東省現在各家金融機構都在積極開展鄉村振興下的數字普惠金融工作，但是收效一般。

以山東省禹城市為例，一方面，四大國有銀行金融科技力量較強、數字化程度較高，但物理網點少（中國建設銀行2個網點，中國工商銀行3個，中國農業銀行5個），導致鄉村數字普惠金融沒辦法落到實處。例如，中國建設銀行踐行三大戰略：普惠金融、金融科技和住房租賃。鄉村數字普惠金融是其中兩大戰略的重要結合，在具體實施過程中中國建設銀行研發了建行惠懂你App，農戶和鄉村產業通過建行惠懂你可自主申請“信用快貸”“抵押快貸”“質押快貸”“平臺快貸”等小微快貸系列產品；“農信云貸”“地押云貸”“農戶快貸”等裕農快貸產品；“善營貸”“善擔貸”“善新貸”等小微善貸產品；“個體工商戶經營快貸”的個體經營快貸產品，還有退稅貸等跨境快貸產品。然而，由于缺乏深入鄉村的具有針對性的線上線下推廣，該平臺沒有在鄉村得到很好地應用。另一方面，其他金融機構，如農村商業銀行雖然物理網點多，但是數字化程度低，缺乏具有針對性的鄉村數字化平臺或產品，目前還是以傳統的普惠金融產品為主，數字金融滲透率低。此外，由于經濟下行的壓力，各個金融機構不得不收緊審貸和放貸的標準，以預防大面積的不良借貸行為，這又導致了鄉村農戶及產業貸款難上加難。

山東省鄉村數字普惠金融發展存在的問題

數字普惠金融是鄉村產業振興的重要推動力，山東省的數字普惠金融發展雖然取得了一些成績，但是仍存在一些問題亟待解決。

數字普惠金融體系不完善

山東部分鄉村地區數字普惠金融體系不完善，主要表現為以下三個方面。

第一，數字普惠金融相關基礎設施配套不完善。相對城鎮而言，鄉村地理位置偏遠，存在網絡維護不足或升級不及時、電子設備普及率低等問題，導致鄉村難以獲得便捷高效的數字金融服務，限制了當地產業的融資和發展。

第二，對數字普惠金融認知水平低。一方面，鄉村家庭獲取信息的速度較慢，對數字普惠金融產品和服務的了解和信任度較低，更傾向于在傳統金融機構辦理業務或接受熟人推薦等；另一方面，鄉村地區現有金融宣傳和教育比較形式化、碎片化，宣傳效果不明顯，無法實質性地提升鄉村居民的金融素養。這不僅限制了鄉村地區數字普惠金融的發展，還對鄉村產業振興的進程產生了負面影響。

數字普惠金融服務有效供給不足

數字普惠金融服務供給不足主要表現在總量不足和形式單一兩個方面。

第一，鄉村地區人口較為分散，鄉村企業多為家庭經營，規模小、分散且經營缺乏標準化和規模化，金融需求呈現小額、分散、高頻的特點，增加了金融機構服務的成本和風險，金融機構的深入程度不夠，難以提供全面的金融服務，導致鄉村地區數字普惠金融總量不足。金融服務主要集中在村鎮銀行、信用社等傳統金融機構，數字金融服務滲透率較低，不能充分滿足鄉村的金融需求，制約了產業的持續發展。

第二，當前金融機構提供的鄉村數字金融服務產品比較單一，數字普惠金融與鄉村產業的融合度不高，主要是存貸款等傳統業務領域的產品，針對農業產業鏈中的保險、投資、支付等方面的特色化產品相對匱乏，鄉村主體獲得金融支持的途徑少，鄉村金融市場缺乏活力。

鄉村信用體系和風險評估體系建設不完善

一方面，鄉村農戶信用意識淡薄，征信數據的收集、整理和分析都比城市更困難，導致鄉村地區征信數據資料相對缺乏，僅少部分農戶建立了信用檔案，農戶信息在個人征信系統中不全面。鄉村信用體系的不完善使得金融機構難以全面評估農戶的信用狀況和真實償債能力，容易引發逆向選擇和道德風險，進而影響金融服務的穩健性。

另一方面，鄉村金融用戶群體大且多樣化、分布不集中，這使得金融數據的收集、處理和分析存在困難，從而造成鄉村金融主體的風險評估和管理成本高和難度大，金融機構的資金安全和收益難以保證。農業產業易受自然災害、市場風險等因素影響，風險承受能力低，違約風險較高，鄉村地區經濟環境復雜，產業相對弱質，這些都增加了風險評估的難度。

鄉村數字普惠金融人才相對不足

隨著人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等新技術對整個金融行業的重塑力越來越強，金融科技復合型人才的短缺已成為制約鄉村數字普惠金融發展的關鍵因素。

一方面，鄉村金融機構缺乏對金融工作人員的系統教育和培訓，沒有針對鄉村產業振興的具體需求設置相關課程和實踐機會，導致金融人才的供給與市場需求出現脫節現象。

另一方面，鄉村地區經濟相對城鎮落后，生活和工作環境不佳，且鄉村金融機構規模較小，競爭力不足，難以提供有吸引力的薪酬福利和職業發展空間，加劇了金融人才的流失。

山東省鄉村數字普惠金融發展的對策

針對上述山東省鄉村數字普惠金融存在的問題，建議從宏觀和微觀兩個層面，政府、金融機構、農戶及鄉村產業主體四大方面共同發力，全面推進。

加強鄉村地區數字普惠金融體系建設

首先，政府及相關部門應積極投入資源，進一步擴大鄉村地區移動網絡和通信設備等的覆蓋范圍。注重提高互聯網在鄉村地區的普及率，加快互聯網通信、信息安全基礎設施等的建設步伐，不斷完善鄉村物流基礎設施，提升鄉村地區的信息化水平，彌合城鄉之間的數字鴻溝，為數字普惠金融的發展提供有力支撐。

其次，多方共同完善并充分發揮數字化金融平臺的作用，推動數字普惠金融知識普及。充分聯動金融機構、鄉村基層政府和基層人員，線上利用網絡平臺，如網絡直播、微信公眾號等方式，定期發布關于數字普惠金融服務的信息，包括服務內容、申請流程等，讓農戶能夠輕松獲取相關知識。同時，配合線下印制宣傳手冊、舉辦培訓班、開展鄉村集市、廟會等，開展金融知識宣傳活動，使數字普惠金融知識與農戶更近，全面提升鄉村農戶的金融素養。

最后，推動數字普惠金融機構的深度下沉是促進數字技術在鄉村普及和應用的關鍵。政府可以牽頭建立一個“磋商”平臺，增加金融機構數字普惠平臺和產品的曝光度，并為鄉村農戶和產業提供信用背書，最大限度地降解決金融機構與鄉村農戶的信息不對稱問題，助力鄉村數字普惠金融工作有序、高效開展。

創新鄉村數字普惠金融產品與服務

金融機構依托數字技術的發展，投向“三農”的數字普惠金融產品應結合鄉村農戶和產業的獨特需求，提供更為精準、高效的產品和服務全面打通鄉村振興的資金鏈條，將服務觸角向廣袤的鄉村進一步延伸，讓資金直接流向田間地頭，全方位地助力鄉村地區的經濟發展。

首先，應增強數字普惠金融產品的簡便性。針對鄉村農戶和企業“短、頻、快”的資金需求，應該進一步簡化貸款流程和審批速度。例如，在農戶的個體貸款方面，金融機構的客戶經理應該認真學習制度內容，熟練掌握貸款產品申報要點及農擔公司申報流程，提高申報材料質量，加快上報效率，提高審批通過率。在合規的基礎上，推動貸款產品全面落地開花。

其次，應擴大數字金融普惠產品的覆蓋面，不斷創新金融產品和服務，以滿足日益多樣化的市場需求，將創新金融產品引入糧食生產、收購、加工、倉儲、流通等環節，提高數字普惠金融產品與鄉村產業的融合度。例如，通過大數據技術自動匹配校驗，為客戶提供信用、抵押、質押、擔保等多種風險緩釋措施，形成單一或組合的融資產品體系。同時，要重視數字普惠金融產品的可持續性，設計和推廣符合鄉村產業的金融服務和產品，不斷改革和創新涉農保險和擔保機制，拓寬鄉村數字化發展的途徑，服務鄉村振興。

最后，加強鄉村數字普惠金融的適老化，在鄉村普惠金融的普及中，要充分考慮老年群體的需求和使用習慣。金融機構應致力于研發適合老年人使用的數字金融產品，具有簡潔明了的操作界面和易于理解的功能設計，提供更加直觀、易用的數字普惠金融產品。同時，金融機構和鄉村基層組織應定期舉辦針對老年人的數字普惠金融教育和培訓活動，幫助他們了解數字普惠金融的基本知識和操作技巧。此外，應加強數字普惠金融的安全保障措施，如提供多重身份驗證、實時監控異常交易等，確保老年人的資金安全和信息安全。此外，考慮到老年人的特殊需求，金融機構還應提供定制化的服務，如設置專門的老年人服務窗口、提供上門服務等，為老年人提供更加便捷、人性化的數字普惠金融服務體驗。

夯實鄉村信用體系和風險評估體系建設

深入推進和夯實鄉村信用體系和風險評估體系建設，有助于發揮數字普惠金融在鄉村振興戰略實施中的助推作用。

首先，鄉村農戶要厘清自身非財務信息，利用信息技術賦能自身發展。

其次，金融機構通過主動開展調研，獲取鄉村農戶和產業對金融產品的需求信息，適時創新和豐富金融產品，利用信息技術打破數據壁壘，切實解決鄉村振興主體融資難、融資貴的問題。例如，金融機構要加強貸前審查。一是摸清鄉村產業的真實經營狀況，主要關注生產經營狀況、授信基礎材料、貿易背景真實性、授信用途合理性、抵質押品和擔保情況真實性、風險緩釋能力、客戶或有負債情況及影響；二是摸清鄉村產業及實際控制人的信譽狀況；三是摸清鄉村產業的償債能力和意愿，通過了解其財務狀況及客戶賬戶活動情況，分析鄉村產業的運營能力、盈利能力、償債能力、財務指標異常的原因、資金運作方式等內容，進而降低風險。

最后，相關政府部門要出臺相關法規政策，維護數據安全，保障數據共享，提高金融機構對鄉村農戶和鄉村產業信息的獲取度，提高鄉村農戶和產業對金融機構產品的可獲得性。

加強鄉村數字普惠金融人才培養

鄉村振興應注重培養一批具備專業素養的數字普惠金融人才，主要包括以下兩個方面。

在金融素養提升方面，第一，可以從鄉村農戶中選拔一部分有一定金融基礎知識的人員進行專業培訓，使其成為數字普惠金融的推廣者和示范者，并通過制定優惠政策，吸引更多具有專業金融素養的人才返鄉創業，為鄉村數字普惠金融的發展提供堅實的金融人才儲備支撐。第二，在教育系統中加入金融知識，提升全民素養，為鄉村數字普惠金融的發展提供助力。

在金融人員吸引和激勵方面，第一，建立一套完善的鄉村數字普惠金融人才激勵機制，提供有競爭力的薪資待遇和晉升機會。同時，加強人文關懷，通過提供住房補貼、子女教育優惠和稅收優惠，增強人才在鄉村的歸屬感。第二，與高等院校和科研機構合作，建立人才培養基地，定向培養高素質鄉村金融人才，為數字普惠金融的發展和鄉村產業振興提供持續的人才支持。