以農村數字普惠金融賦能鄉村振興

數字普惠金融作為一種新興的金融服務模式，逐漸成為促進鄉村振興的重要力量。具體而言，數字普惠金融可以通過擴大金融服務的覆蓋面，提高金融服務效率，降低金融服務成本，為鄉村地區小微企業和農戶提供更加便捷、高效的金融服務，從生態宜居、鄉風文明、生活富裕、產業興旺、治理有效五個方面有效激發鄉村振興活力。然而，在推動鄉村振興的過程中，數字普惠金融也面臨著數字金融資源賦能鄉村產業發展路徑不暢、數字基礎設施不完善、服務創新和供給能力不足等問題。這些問題不僅限制了數字普惠金融服務的有效性，也阻礙了鄉村振興的全面發展。對此，應當引導數字金融資源賦能鄉村產業發展、擴大數字金融賦能鄉村振興的規模、強化數字普惠金融與數字技術的融合創新。

隨著科技的進步和社會的發展，數字化轉型已成為全球經濟發展的重要趨勢。在這一背景下，數字普惠金融作為連接科技與金融的橋梁，對推動鄉村振興具有重要的價值。數字普惠金融作為一種新興的金融服務模式，逐漸成為促進鄉村經濟發展的重要力量。其核心在于利用現代信息技術，如互聯網、大數據、人工智能等，以較低的成本為廣大鄉村地區提供全面、便捷、高效的金融服務，從而緩解傳統金融服務難以全面覆蓋鄉村地區的問題，使鄉村地區的小微企業和農戶能夠更容易地獲取金融服務，激發鄉村經濟活力，助力鄉村振興。

但是，數字普惠金融賦能鄉村振興也面臨著諸多挑戰，包括如何有效整合數字技術與鄉村實際需求、如何優化金融資源配置以更好地服務于鄉村地區的經濟發展以及如何提升鄉村居民的數字金融素養等。針對這些挑戰，需要系統性地研究和制定策略，確保數字普惠金融在鄉村振興過程中能夠真正發揮潛力和作用。

文章將從鄉村振興的需求出發，深入分析數字普惠金融在鄉村經濟發展中的作用機理，探討如何從完善數字基礎設施、創新金融服務模式等方面，優化數字普惠金融服務體系，促進鄉村地區的經濟發展和社會進步。這不僅可以為鄉村振興提供持久的動力和支持，還能為實現金融服務的普及和社會經濟的全面發展提供重要參考。

數字普惠金融與鄉村振興的文獻回顧

數字普惠金融是指利用現代信息技術，如互聯網、移動通信、大數據和云計算等，提供便捷、高效、低成本的金融服務，以滿足傳統金融服務無法全面覆蓋的小微企業和低收入群體等的金融需求。其目標是實現金融服務的公平性和全面性，促進社會經濟發展。鄉村振興內涵豐富，涵蓋農業、農村、農民的全面發展和提升。它不僅包括經濟發展，還包括社會發展、生態保護、治理能力提升等方面。鄉村振興旨在通過綜合手段改善鄉村地區的發展環境，以產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕為總目標，實現鄉村全面發展。

以往關于數字普惠金融與鄉村振興的研究主要集中于數字普惠金融與鄉村振興某一方面之間的關系。王敏、谷羽、李兆偉認為，數字普惠金融不僅可以突破時間和空間的限制，促進農村商業銀行數字化轉型，為鄉村產業可持續發展提供多元化的數字金融服務，還可以推動農業和鄉村產業之間的融合，助力鄉村振興。孫玉棟、王宣樺通過實證研究發現，數字普惠金融的發展與產業振興和共同富裕之間呈顯著正相關，能夠推動產業高質量發展。趙巖等人對黑龍江省的數據進行實證檢驗，發現數字普惠金融的發展與農民工資性收入呈顯著正相關，且在一定程度上提升了農民的經營性收入和轉移性收入，能夠提高農民的生活幸福感。江世銀、曹嘉寶認為，數字普惠金融的發展不僅能夠縮小城鄉收入差距，還可以有效促進區域產業結構升級。

以往的鄉村振興研究側重于經濟發展，但鄉村振興不僅是經濟方面的振興，還包括生態、教育、文化等方面。文章依托鄉村振興戰略產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，從多角度闡述鄉村發展方向，描繪鄉村振興新圖景。

數字普惠金融賦能鄉村振興的機理分析

數字普惠金融通過先進的數字技術，突破了地理限制，革新了金融服務業態。這種服務模式使得金融資金以更低的成本流向鄉村地區及農民群體，從而促進鄉村振興戰略目標的實現。數字普惠金融促進鄉村振興主要從以下五個維度開展。

數字普惠金融賦能產業興旺的機理分析

我國是農業大國，鄉村產業發展在經濟發展中具有舉足輕重的意義。數字普惠金融打破了時間和空間的限制，增強了鄉村產業發展的可持續性。首先，數字普惠金融為農民創業提供及時可靠的信用資金，降低了農民創業過程中資金鏈斷裂的風險，提高了農民創業的積極性和回報率，促進了鄉村產業的發展。其次，數字普惠金融有效擴大了鄉村產業的金融服務覆蓋范圍，提高了對該領域信貸的供應能力，推動了鄉村產業的結構優化與技術升級，促進了新業態及新模式在鄉村地區的形成與推廣。最后，數字普惠金融的廣泛應用不僅促進了農業保險產品的創新，還有效降低了鄉村產業發展失衡的風險，顯著提高了鄉村產業風險管理與控制能力，從而為鄉村產業的發展提供了強有力的支持。

數字普惠金融賦能生態宜居的機理分析

數字普惠金融能夠更好地發揮資金的引導作用，特別是在綠色金融方面。數字普惠金融能夠更有效地將資金引導至綠色農業項目，從而促進農村人居環境的改善。例如，沼氣池建設和農村廁所的現代化改造等，都是改善農村人居環境的關鍵舉措。此外，數字普惠金融還通過支持綠色農業和低碳農業的發展，促進了鄉村地區的可持續發展。這一系列舉措不僅改善了鄉村地區的生態環境，還為農村社區的長期繁榮提供了不竭動力。

數字普惠金融賦能鄉風文明的機理分析

農業農村現代化建設注重社會主義核心價值觀和傳統文化的滲透，鄉風文明建設在鄉村振興戰略中扮演著至關重要的角色，不僅可以培育文明鄉風，還可以有效增強文化自信。一方面，數字技術的應用改變了傳統金融模式下信用評價的渠道和方式。借助數字技術，金融機構在鄉村地區建設了數字信用體系，幫助鄉村居民養成誠實守信的習慣，孕育信守承諾的社會新風尚。另一方面，數字普惠金融的發展可以全方位提升鄉村地區的教育水平。例如，數字教育基金的設立推動了教育基礎設施的完善，為鄉風文明建設提供了助力。

數字普惠金融賦能治理有效的機理分析

數字普惠金融在促進數字鄉村建設方面起到了關鍵作用。數字化治理工具在鄉村地區的應用，使農民能夠以更低成本參與鄉村社會治理。同時，數字普惠金融的發展促進了農村信用體系的完善，有助于改善鄉村地區的信用環境，從而提高治理效率，提升治理效果。這不僅促進了社會治理現代化，還增強了鄉村治理效能。

數字普惠金融賦能生活富裕的機理分析

數字普惠金融滿足了農民多樣化的資金需求，拓展了金融服務的深度和廣度。近年來，為了優化農村金融資源配置，適應時代發展要求，各金融機構積極推動農村金融數字化。電子銀行體系建設取得新的突破，以網上銀行為主體的網絡金融服務體系也逐步完善。

數字普惠金融賦能鄉村振興現存的問題

在數字普惠金融賦能鄉村振興的過程中，盡管取得了顯著成就，但仍面臨一些現實困境，主要集中在三個方面，包括數字普惠金融資源賦能鄉村產業發展路徑不暢、數字基礎設施不完善以及服務創新和供給不足。

數字普惠金融資源賦能鄉村產業發展路徑不暢

在數字普惠金融推動鄉村產業發展的過程中，較為突出的問題是金融資源配置的效率和效果并不理想。一方面，金融資源往往集中于大城市和經濟發達地區，由于鄉村地區經濟基礎薄弱、風險評估難度大等因素，金融機構的服務意愿不強，造成金融資源在鄉村地區流動不暢；另一方面，鄉村地區的企業和農戶往往缺乏足夠的抵押物和信用記錄，難以滿足傳統金融機構的貸款要求，進一步加劇了金融服務的不均衡。因此，受限于資金不足，數字普惠金融難以充分發揮賦能作用。

數字基礎設施不完善

數字普惠金融的發展離不開完善的數字基礎設施。然而，在部分鄉村地區，數字基礎設施尚不完善。例如，互聯網覆蓋不足使得難以為鄉村居民提供優質的數字金融服務；數據處理能力不足限制了金融機構提供個性化和高效服務的能力；而網絡安全問題則增加了金融交易的風險。這些問題不僅影響了鄉村居民的數字金融服務體驗，也限制了金融機構的服務范圍，阻礙了數字普惠金融對鄉村振興的全面賦能。

服務創新和供給能力不足

盡管數字普惠金融在鄉村振興中具有巨大潛力，但當前服務創新和供給能力仍然不足。一方面，部分金融產品和服務缺乏針對性和創新性，不能完全滿足鄉村地區特有的經濟活動和居民需求。例如，農業生產具有周期性和不確定性的特點，但現有的金融產品很難為此提供有效支持。另一方面，鄉村地區的金融教育水平和普及程度較低，導致鄉村居民對新興金融服務的接受度和使用率不高，限制了金融服務的覆蓋范圍。

數字金融賦能河南省鄉村振興的實踐路徑

引導數字普惠金融資源賦能鄉村產業發展

產業振興是鄉村振興的重中之重。根據各地特色有針對性地構建產業群、提高鄉村產業價值，是促進鄉村振興的有力舉措。引導數字普惠金融資源流入鄉村產業項目，全力打造良性循環的產業發展模式，促進鄉村全面振興，具體可以從以下兩個方面展開。

首先，金融機構需要為鄉村地區的產業轉型提供充足、有效的資金支持，尤其是綠色數字普惠金融。鼓勵金融機構重點支持新型產業，大力扶持低能耗、高產出、適應市場需要的產業集群，帶動相關產業鏈發展，充分發揮新型產業的輻射帶動作用，提高資金使用效率。

其次，推動數字普惠金融賦能新型農業經營體系，加強農村基礎設施建設。鄉村振興需要發展農業科學技術，對落后的農業生產設施進行更新換代，在提升農業綜合生產能力的過程中，金融支持不可或缺。

提高數字普惠金融賦能鄉村振興的效率

有效的農村數字普惠金融應基于當地的具體發展情況，因地制宜，開發具有本地特色的金融產品。金融機構需依據地方的經濟結構和鄉村振興的戰略方向，定期調整農業信貸的投放策略。例如，在技術障礙制約經濟增長的鄉村地區，應增加農業科技貸款的比例。

強化數字普惠金融與數字技術的融合創新

隨著數字技術的飛速發展，現代生活面臨著前所未有的變革。在高新技術的推動下，我國數字普惠金融實現了質的飛躍，目前正處于發展的黃金期。一方面，加強數字普惠金融與數字技術的結合，通過創新提高服務能力和效率。在此過程中，應積極借鑒國際經驗，擴大數字普惠金融的應用范圍。另一方面，加大對技術創新的投資力度，專注于開發與金融理財相關的智能產品，并積極引進創新人才，可進一步加強數字普惠金融與現代數字技術的融合。這將拓展我國數字普惠金融的廣度和深度，助力鄉村振興。

在全面推進鄉村振興的偉大征程中，數字普惠金融以其獨特的優勢和潛力，為鄉村地區的發展注入了新的活力。通過優化金融服務體系、完善數字基礎設施、加強金融教育和政策支持，數字普惠金融逐步成為推動鄉村振興的重要引擎。隨著數字技術的不斷進步和普惠金融的深入發展，數字普惠金融將在更大程度上賦能鄉村振興，推動鄉村產業、人才、文化、生態、組織全面振興，助力實現鄉村振興的美好愿景。