互聯網金融時代商業銀行金融創新路徑

從金融領域方面來看，互聯網技術的更新使互聯網與金融的融合發展受到更多關注，程度也在逐步提升，而這對商業銀行的經營與發展提出了更多新的要求。在這樣的背景下，加速開展金融創新，是商業銀行實現與時俱進以及可持續發展的必然選擇。

互聯網金融對商業銀行的影響

在傳統的支付中介領域，商業銀行始終占據著領頭地位，而在互聯網金融高速發展的大背景下，人們對傳統的商業銀行網點黏度出現了明顯下降趨勢，使得商業銀行的支付中介業務受到顯著影響。與此同時，第三方支付平臺、互聯網金融機構也對商業銀行的貸款業務也產生了較強的影響，商業銀行的市場受到了明顯沖擊和擠壓。另外，互聯網金融也使商業銀行在原有金融市場中的存款業務有所削弱，更多資金流入了互聯網金融產品中，導致商業銀行在市場上的存款業務空間受到擠壓。

互聯網金融時代背景下商業銀行金融創新的必要性

互聯網金融視域下，需要商業銀行重點落實對先進網絡金融技術與業務模式的融合應用，加速金融創新，以此推出更為多元化、差異化、精準化、優質化的金融產品和配套服務，實現對客戶需求的充分性、全面性的滿足，加速金融產業向著高效、便捷、數字化的方向轉型升級。依托金融創新，商業銀行所提供的金融服務更加便利、高效，推動金融服務流程向自動化、立體化、線上化的方向發展。商業銀行的金融創新，是當前互聯網金融背景下銀行自身的發展需求，在推動金融產品創新、服務升級、業務發展等方面發揮著重要作用，也是整個金融生態發展的必經之路，促使普惠金融的目標得以實現。

互聯網金融時代背景下商業銀行金融創新的路徑與策略

加速推行技術層面的創新 在商業銀行金融創新期間，可以結合對人工智能與大數據技術的應用，動態性、實時性完成對客戶金融交易模式與各項行為操作的分析，保證能夠在第一時間定位用戶金融交易中的異常行為，實現對潛在風險的自動化預警，為降低不良資產風險提供有力支持，提升了金融體系的安全性和穩定性。同時，商業銀行還可以應用區塊鏈技術進行金融創新，以此提升跨境支付方式的安全性、便捷度；依托智能合約，對具備自動化特性的金融產品提高操作效率。

加速推行產品業務的創新 為了切實滿足客戶的多元化金融需求，商業銀行應當重點落實對產品業務的更新。在互聯網金融背景下的實踐中，應當重視將科技創新成果應用于銀行金融產品的創新開發，重視客戶數據庫的完善構建與內容動態更新，基于客戶的年齡、資產、投資習慣等大數據準確識別客戶的風險偏好和投資需求，構建并推行以“存款+理財”為主的產品體系。實踐中，需要確保短中長期限產品全覆蓋，以此滿足客戶的多樣化投資需求，讓客戶能夠獲取到更為理想的經濟收益。例如，商業銀行可以推出大額存單產品，兼顧安全性、流動性與收益，相應產品必須在中國人民銀行報備后發行，并保證受《存款保險條例》保障，提升產品的安全穩健性；可以推出靈活性的理財產品，支持1元起購以及靈活申贖等等。

商業銀行應當針對不同領域與群體的需求，圍繞互聯網金融推出差異性的創新產品。例如，郵儲銀行安徽省分行與羚羊工業互聯網股份有限公司攜手合作，共同發布了安徽首款工業互聯網+金融的信貸產品——“羚用金”，通過“平臺喚醒企業信用，以信用換取金融額度”的做法，有效緩解銀企信息不對稱，解決小微企業由于規模小、競爭力弱、擔保增信可行性低等問題導致的貸款難題，讓小微企業敢貸、愿貸、能貸、會貸、放心貸，對安徽省小微金融服務產品創新具有重要意義。

加速推行服務方面的創新 在互聯網金融視域下，商業銀行應當充分結合互聯網、大數據等技術的應用，以數字技術賦能金融服務，加速金融與科技深度融合。實踐中，為進一步提升商業銀行金融服務效率、滿足客戶對線上金融場景的需求，穩步推進數字化轉型，商業銀行應當構建并推行互聯網金融服務平臺，以此為互聯網客戶提供安全、便捷、可靠的在線金融服務。互聯網金融服務平臺在實際運行過程中，依托“金融+科技+場景”的創新服務模式，能夠促使商業銀行的自身技術能力和運營水平得到進一步提升。現階段，商業銀行還要在互聯網金融服務平臺中，不斷優化產品組合和操作體驗，著力打造出涵蓋線下業務、線上交易、商城、支付場景、社區金融，以及非金融服務等為一體的服務平臺。渠道方面從單一App端口擴展到微信銀行、小程序等多重入口，進一步滿足客戶日益多元的業務需求。對于互聯網金融服務平臺而言，其屬于商業銀行在當前互聯網金融背景下實施數字化轉型過程中開展自營業務的重要平臺，通過將數字化技術和業務進行有效整合，能夠大幅提升商業銀行的金融服務的效率和質量，以此為客戶提供更便捷、更智慧、更貼心的高品質服務體驗，實現服務創新升級。

在此基礎上，商業銀行應當在開展工作實踐并提供服務期間，以更好地滿足客戶的基本需求為出發點和落腳點，扎實推進金融服務數字化轉型探索和實踐，推動商業銀行金融服務實現線上網絡服務與線下窗口服務雙管齊下，將流程簡單化、效率高效化、結果優質化，全面提升商業銀行金融服務水平，著力推動商業銀行高質量發展。

加速推行風控領域的創新 從風險預測的角度來看，商業銀行可以結合對人工智能、大數據等技術的應用，實現對風險預測模型的高精準、高效性構建。從風險分析與規避的角度來看，商業銀行可以在風險預測結果的支持下，依托對市場數據、客戶數據等的綜合分析，更及時、迅速地定位風險隱患，提升風險規避效果，以減少不良資產風險。例如，搭建并應用基于大數據與機器學習的評估模型，落實對客戶信用風險的自動化、準確性衡量，以迅速發現并處理金融風險事件。

加速推行合作平臺的創新 商業銀行可以主動與其他金融機構、科技企業等展開合作，共同完成互聯網金融服務平臺的開發與構建，以此實現對金融解決方案的協同創新。在此過程中，商業銀行可以與金融科技企業搭建起良好的合作關系，展開對創新金融產品以及相關服務的共同開發，包括移動支付解決方案、線上投資工具等等，落實對金融科技企業現有技術優勢的充分利用，提升創新金融產品與服務的推出質量與速度，讓客戶收獲更好的體驗。

同時，商業銀行還可以主動探尋與其他領域企業進行合作的可行性與價值性，促使其他生態系統也能夠深入融入金融服務。例如，商業銀行可以與電商平臺搭建起良好的合作關系，以此為電商平臺內的店家（企業）以及買家（平臺用戶）提供更具針對性的金融支持，包括線上小額貸款、線上支付、分期付款等等。依托這種拓展類的金融服務的開發與推廣，能夠促使商業銀行金融服務的受眾群體有所拓展。

加速推行管理模式的創新 從組織架構層面來看，商業銀行應當在積極吸納信息科技人才的基礎上，針對互聯網金融服務組建起專職的保障部門，包括產品開發部門、技術服務與維護部門等等。從管理制度層面來看，在當前互聯網金融背景下，商業銀行應當建立健全金融創新機制，更新相關管理制度內容，為商業銀行金融創新的高質量發展提供有力支撐。在制度的設定與推行期間，商業銀行必須切實把握明確金融創新部門的目標任務、流程以及所承擔的責任。從管理職責的劃分層面來看，商業銀行要求強化金融創新產品的組織能力，細化職責，規范流程，將落實到個人，提升工作效率；在制度中細化各個部門所承擔的創新責任，降低溝通成本，提升各部門、人員在金融創新方面的積極性和參與感。

從人員管理層面來看，商業銀行在實施對金融創新制度的編制期間，必須兼顧對金融創新的約束與獎勵，并明確表述出實質性、具體性強的獎勵形式，達到更好地調動所有工作人員主動創新的效果，助推商業銀行金融創新的技術質量和服務質量持續提高，進一步增強商業銀行在當前互聯網金融背景下所具備的市場競爭力。

加速推行人才培養的創新 為了進一步加速商業銀行金融創新以及數字化轉型，除了上述幾項策略以外，商業銀行還需要從人才方面入手，依托人才培訓的展開，提升相關從業人員的專業能力素養，以達到助推商業銀行金融創新的效果。在業務實踐過程中，商業銀行可以定期圍繞“互聯網金融與銀行數字化轉型”等相關主題，面向銀行工作人員舉辦講座，邀請行業專家針對互聯網金融概述、互聯網發展熱點、經濟數字化轉型、銀行數字化轉型、數字銀行發展趨勢、小額授信規則優化、場景金融建設及營銷推廣等多個方面做出詳細解讀。培訓中既有理論層面的闡述，又有具體案例的佐證，讓參訓銀行工作人員對互聯網金融與銀行數字化轉型、金融創新形成更為深刻的認識，將理論與行內業務實際相結合。商業銀行如何通過數字化轉型實現可持續發展，還需要重塑商業銀行內部制度流程、組織架構，為構建商業銀行金融創新提供業務制度指導。

相應專題培訓的開展能夠提高商業銀行工作人員的互聯網金融服務水平，讓他們深刻認識到互聯網金融是未來發展的必然趨勢。在全國“互聯網+”發展的浪潮中，傳統銀行的轉型發展更需要借助新的載體和思路，在當前銀行業激烈的競爭態勢下，以互聯網金融為抓手，將業務發展速度和效率推向極致，鞏固現有市場，是當前商業銀行轉型發展的必然選擇。另外，商業銀行要以專題培訓為契機，結合線上學習平臺，形成參加培訓與自我學習相互補充的長效機制，轉變工作思路，強化責任落實，不斷創新方式方法，讓工作人員真正成為“行家里手”，為業務的開展把好關、護好航。為了更好實現人才隊伍的組建與培養，商業銀行還應當重點引進優秀人才，主動與科技公司、高校等展開合作，共同完成人才的培養。

金融創新是當前互聯網金融背景下商業銀行自身的發展需求，在推動金融產品與服務升級等方面發揮著重要作用，也是整個金融生態的必要發展路徑，促使普惠金融目標得以實現。在實踐中，商業銀行要從技術層面、產品業務、服務、風控領域、合作平臺、管理模式、人才培養等方面著手，強化落實創新，推動數字化轉型升級。

（作者單位：威海市商業銀行）