加快破解山區農村普惠金融發展四大難題

金融是現代經濟的血脈，也是山區農村發展面臨的突出短板。脫貧攻堅戰以來，一些山區農村依托脫貧人口小額信貸，發展了一批短平快的到戶產業項目，為增加群眾收入、改變貧困面貌提供了有力支撐。然而，隨著鄉村振興戰略深入實施，以脫貧人口小額信貸為代表的農村普惠金融仍然面臨申貸手續辦理難、承接項目選擇難、生產經營管理難、風險隱患防控難等四大困境，亟須從體制機制上持續創新突破，加快補齊工作短板，為山區農村鞏固拓展脫貧攻堅成果和全面推進鄉村振興注入源頭活水。

一、構建助貸服務體系，破解“申貸手續辦理難”

由于山區農業產業化程度普遍不高，農村資本市場要素不健全，導致農村金融普遍面臨著抵押物缺乏、申貸程序繁瑣等問題，銀行惜貸現象突出。借鑒脫貧人口小額信貸成功經驗，豐都縣相關政府部門因勢利導，加快構建全方位的助貸服務體系。

（一）健全助貸隊伍

搭建區縣、鄉鎮、村（社區）三級服務平臺，在農業農村（鄉村振興）部門設立金融服務組，在鄉鎮（街道）設立金融服務站，在行政村（社區）設立金融服務點，整合打造助貸員、指導員、管理員“三支隊伍”。其中，由駐鄉駐村干部、村社干部、幫扶干部組成“助貸員”，主要負責普惠金融產品政策宣傳；由農技干部組成產業發展“指導員”，主要負責指導農戶因地制宜選擇和發展增收項目；由銀行客服經理組成普惠金融發展“管理員”，主要負責貸款審批和資金監測，提供全生命周期服務。

（二）配套激勵政策

針對廣大農村抵押物不足現狀，豐都縣全面推行農村信用貸款，出臺支持脫貧人口小額信貸、特色養殖貸、“新農人貸”等普惠金融的政策文件，建立適度規模風險補償金，引導銀行按風險補償金的10～40倍放大貸款，并對按期還款農戶實行全額貼息。加大對“三支隊伍”的激勵力度，將信貸工作納入“助貸員”年度述職并作為評優推先的重要參考，將項目增收情況作為鄉鎮涉農項目、工作經費分配的重要依據，將信用評級、審核放貸作為銀行分支機構績效獎勵的重要內容。

（三）優化申貸程序

為充分調動基層積極性，豐都縣盡可能精簡放貸流程，大幅壓減并一次性告知申貸資料要件，大幅精簡辦理程序，將辦理周期由目前20個工作日左右壓縮為5～10個工作日內。豐都縣適應互聯網時代變化，創新面簽制度，由原夫妻雙方到場“面簽”變為手機終端現場“網簽”，由農戶進銀行“單個簽”變為銀行進村“集中簽”。同時，承貸銀行要將貸款審批權限下放到鄉鎮支行，由鄉鎮支行授信放貸，盡可能減少中間環節，提高工作效率。

二、構建增收產業體系，破解“承接項目選擇難”

金融為實體經濟服務，農村普惠信貸必須緊緊抓住農業特色產業這個核心。豐都縣針對山區農業產業化程度低、抗風險能力不強，部分農戶不知道選擇什么增收項目等主要問題，堅持“一縣一業、一鎮一特、一村一品”思路，抓大放小地構建骨干產業發展體系。

（一）精選主導產業

豐都縣立足山區區位條件、資源稟賦等實際，集中力量、收緊拳頭打造肉牛、土雞、榨菜、中藥材等特色主導產業，每個區縣形成“一主兩輔”特色產業格局。豐都縣著眼“全產業鏈”，加快引進一批產品研發、特色種養、精深加工、市場營銷等項目，不斷延伸產業“微笑曲線”，讓廣大農戶在產業發展各環節找到適宜的項目。同時，突出產業融合，著力以“旅游+”理念布局一批農旅、文旅融合發展的項目，打造一批西部山區“兩山”理論實踐基地，讓群眾在家門口吃上旅游飯。

（二）突出龍頭帶動

豐都縣注重大龍頭帶大產業，著力引進和培育一批國家級農業產業化龍頭企業，帶動農民合作社、家庭農場等產業發展生力軍，打造形成一批分工明確、利益共享的特色產業集群。同時，要強化產業協同，既培優做強打造“鏈主”企業，力爭孵化上市，又扶小扶弱培育小微市場主體，把廣大貸款農戶培育發展成為有技術、懂市場、會經營的“新農人”。要鼓勵貸款農戶為龍頭企業、種養大戶提供產業鏈配套服務，在協同發展中實現穩定增收。

（三）強化利益聯結

豐都縣建立“龍頭企業帶動、合作社組織、農戶參與、基地承載”的利益聯結機制，積極探索訂單農業、合作經營、勞務增收、股權分紅等模式，鼓勵貸款農戶全方位參與生產經營，獲得資產傭金、收益現金、勞動酬金。同時，大力推行統一種苗、統一技術、統一銷售、分戶經營的“三統一分”模式，支持農戶與農村新型經營主體簽訂合作協議，自愿將貸款資金入股或自行發展訂單式生產，在降低風險的同時實現“抱團”發展。

三、構建指導服務體系，破解“生產經營管理難”

由于農村普惠金融承貸主體多數為文化知識水平有限的單個小農戶，不能大規模運用現代科技、農具和管理，經營管理過程粗放，成本居高不下。豐都縣為提高廣大農戶使用農村普惠金融的積極性，著眼于彌補社會化服務缺失，建立健全到戶產業發展全生命周期指導服務機制。

（一）健全服務機制

健全省市、區縣、鄉鎮三級專家科技特派員隊伍，整合利用各類土專家、“銀發”老專家等資源，實現“一鄉鎮一指導組、一村一產業專干、一戶一服務員”。豐都縣大力推行政府購買公共服務，定期發布政府購買服務的項目清單，引導科研院所、龍頭企業及種養大戶、致富能手、“新農人”等組建農機耕種收割、測土配方施肥、病蟲害統防統治、糞污專業化處理等基層農業社會化服務組織，及時提供優質安全的先進實用技術和管理服務。

（二）整合服務資源

豐都縣堅持線上線下同步，分片區、行業建設農業社會化服務互助會，搭建常態化交流互動平臺，編印到戶產業發展技術規范指導手冊，構建各類APP、Web端、公眾號、微信群、快手、抖音等信息服務矩陣，動態更新指導服務、農戶需求兩張清單，加強供需對接，點對點幫助貸款農戶解決生產經營管理過程中的各種困難和問題。

（三）提升培訓質效

豐都縣整合農業、鄉村振興、科技等培訓資源，利用村集體閑置資產，著力打造鄉村振興學院、“打工式”“師徒式”教學實踐培訓基地（點），并將普惠金融支持的產業項目列為培訓內容，鼓勵縣內龍頭企業、新農人就近開展實崗培訓，將培訓是否合格作為產業項目實施前置條件。同時，通過“理論宣講、現場指導、經驗交流、實地觀摩”等組合模式開展教學實踐培訓，快速提升貸款農戶生產經營管理水平，達到“培養一批、帶動一片”的效果，形成“人人都是專家、戶戶都要發展”的良好局面。

四、構建風險防控體系，破解“風險隱患防控難”

為防范農業發展的自然風險、市場風險、社會風險，要建立健全到戶產業發展、資金安全使用的風險管控機制。

（一）健全監管機制

豐都縣建立健全幫扶干部、鎮村干部、承貸銀行“三位一體”的跟蹤監測機制，實行助貸員每季度上門跟蹤監測一次、指導員每月技術指導一次、管理員全程監測資金安全等常態化的“三查三看”機制（查產業規模、看資金額度是否匹配，查資金流向、看使用方向是否合規，查管理責任、看貸款資金是否安全）。同時，強化鄉鎮（街道）貸后管理和銀行專業監測，主動上門提供貸款回收業務和財政貼息服務，努力糾正“為貸而貸”行為，及時收回用途不合規貸款。

（二）規范銀政合作

豐都縣明確由區縣農業農村（鄉村振興）部門與銀行簽訂以執行基準利率報價LPR放貸、財政貼息、風險補償為核心的《銀政戰略合作協議》，每年簽訂年度目標責任書，細化明確銀政合作責任邊界。同時，建立政府、銀行監管機構、承貸銀行信息互通共享平臺，全面實行金融機構正負面清單制度，有效避免重復貸款、重復貼息和非生產性支出等現象發生。全縣強化風險補償金監管，約定政府和銀行按比例分擔脫貧人口小額信貸風險補償，對符合補償條件的農戶先行進行風險補償，補償后依法追繳。

（三）深化分類處置

豐都縣嚴格落實提前還貸“激勵”、到期貸款“提醒”、貸款逾期“催收”、惡意逃債“懲戒”等風險防控“四制工作法”，分類強化信貸管理。對提前還貸戶提高一個等次授信，通過動態授信給予再貸款支持。同時，采取推送短信或入戶提醒，對出現的逾期貸款限期追收，對惡意逃廢債貸款戶進行聯合懲戒并取消財政貼息、列入征信“黑名單”，按照相關規定予以公開曝光，推動形成健康有序的農村普惠金融發展生態。

作" 者：重慶市豐都縣鄉村振興局黨組書記、局長

責任編輯：張 波