線上供應(yīng)鏈金融發(fā)展問(wèn)題及優(yōu)化策略

隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步，線上供應(yīng)鏈金融也獲得了快速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融數(shù)字化不僅成為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和普惠金融發(fā)展的有力抓手，還為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力支持。A銀行憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息庫(kù)與高科技水平，成為線上供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的領(lǐng)先企業(yè)。然而，隨著線上供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的不斷成熟，A銀行的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也暴露出一些問(wèn)題。

一、A銀行概述

A銀行是中國(guó)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，于2015年由M集團(tuán)作為大股東發(fā)起設(shè)立。A銀行以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，采用全新的經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)控方式，為廣大企業(yè)和個(gè)人提供便捷、高效、安全的金融服務(wù)。A銀行的核心業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等。其中，存款業(yè)務(wù)通過(guò)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供高收益、高靈活性的存款產(chǎn)品；貸款業(yè)務(wù)以小微企業(yè)和個(gè)人為主要服務(wù)對(duì)象，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與額度測(cè)算，為客戶提供快速、便捷的貸款服務(wù)；支付結(jié)算業(yè)務(wù)通過(guò)與各類商家、平臺(tái)合作，為客戶提供安全、高效的支付結(jié)算服務(wù)。

二、A銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

供應(yīng)鏈金融是銀行與企業(yè)之間的一種合作模式，通過(guò)整合供應(yīng)鏈中的信息流、資金流和物流，為供應(yīng)鏈中的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)。A銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行，具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，能夠更好地開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

（一）A銀行供應(yīng)鏈金融模式

A銀行主要提供純信用、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的貸款服務(wù)，資金需求方往往是入駐各類商業(yè)平臺(tái)的中小型企業(yè)。其供應(yīng)鏈金融模式主要分為以下三種。

1. 平臺(tái)商家信用貸款供應(yīng)鏈融資模式

平臺(tái)商家信用貸款供應(yīng)鏈融資模式是指A銀行憑借強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，與各類商業(yè)平臺(tái)合作，為平臺(tái)的商家提供基于供應(yīng)鏈的信用貸款服務(wù)。該模式以商家的信用評(píng)估和交易記錄為基礎(chǔ)，通過(guò)整合與分析供應(yīng)鏈信息，為商家提供靈活、高效的融資方案。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，平臺(tái)商家可以積累交易信譽(yù)，并以此作為信用憑證來(lái)申請(qǐng)信用貸款。

2. 應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資模式

應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資模式是以中小型企業(yè)的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物，通過(guò)追蹤與監(jiān)控應(yīng)收賬款，為中小型企業(yè)提供靈活、高效的融資方案。在應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資模式中，A銀行主要推出了多款金融產(chǎn)品。例如，A銀行推出CG貸，旨在減輕中小型企業(yè)采購(gòu)時(shí)的資金壓力。中小型企業(yè)可以通過(guò)A銀行的采購(gòu)預(yù)付融資系統(tǒng)，在線完成采購(gòu)下單、貸款支用、定向支付貨款的過(guò)程，從而順利完成采購(gòu)計(jì)劃。

3. 訂單貸款供應(yīng)鏈融資模式

訂單貸款供應(yīng)鏈融資模式是以中小型企業(yè)的訂單作為質(zhì)押物，通過(guò)審核與監(jiān)控相關(guān)單據(jù)，為中小型企業(yè)提供靈活、高效的融資方案。具體來(lái)說(shuō)，在訂單貸款供應(yīng)鏈融資模式中，支付款項(xiàng)通常在消費(fèi)者確認(rèn)收貨后，由平臺(tái)轉(zhuǎn)給商家。然而，由于商品發(fā)貨時(shí)間與貨款結(jié)算時(shí)間不一致，在消費(fèi)高峰期容易導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不暢。因此，A銀行為客戶設(shè)計(jì)了相應(yīng)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。信用良好的商家可以通過(guò)平臺(tái)的訂貨單申請(qǐng)貸款，獲得提前收款的資格，以加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效率，更好地滿足中小型企業(yè)的信貸需求。

（二）A銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)實(shí)施路徑

1. 構(gòu)建線上數(shù)字化產(chǎn)品矩陣

A銀行的線上數(shù)字化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品矩陣通過(guò)向中小型企業(yè)提供生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售等全鏈路的融資支持，從而形成金融生態(tài)閉環(huán)。具體來(lái)說(shuō)，A銀行依靠完善的生態(tài)體系的支持，通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)的融合，提供線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)全覆蓋，以滿足中小型企業(yè)“轉(zhuǎn)賬收款+資金管理+金融服務(wù)”一體化需求，減輕中小型企業(yè)從采購(gòu)端到銷售收款端的資金壓力。

2. 融合數(shù)字科技控制成本

（1）設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行，降低銀行業(yè)務(wù)成本。A銀行作為首家摒棄“IOE”（I指IBM小型機(jī)，O指Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)，E指EMC存儲(chǔ)設(shè)備）的銀行，其平臺(tái)服務(wù)成本不會(huì)隨著客戶數(shù)量的增加而增加。此外，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，A銀行將供應(yīng)鏈上下游企業(yè)納入其供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)，通過(guò)數(shù)字科技整合供應(yīng)鏈中的資金流、信息流、物流、商流等，能夠真實(shí)、全面地反映上下游企業(yè)的運(yùn)營(yíng)及信用狀況。從而使企業(yè)在移動(dòng)端就可獲得供應(yīng)鏈金融服務(wù)，極大地降低了供應(yīng)鏈管理成本。

（2）搭建線上服務(wù)平臺(tái)，降低供應(yīng)鏈融資成本。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金規(guī)模可以滿足中小型企業(yè)的融資需求，但是出于成本和收益的考慮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往更注重授信級(jí)別。授信級(jí)別較低的中小型企業(yè)客戶通常需要向銀行提供相應(yīng)的抵押物才能獲得貸款，這就增加了中小型企業(yè)的融資準(zhǔn)備成本。相比之下，A銀行線上供應(yīng)鏈金融通過(guò)積累信用的方式發(fā)放貸款，應(yīng)用大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打通資金融通和資源需求，使整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)更加真實(shí)可靠，從而有效實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)共享。在這一模式下，中小型企業(yè)只需要先注冊(cè)A銀行的線上融資平臺(tái)賬號(hào)，再提交融資所需的資料信息即可完成融資申請(qǐng)，大大降低了中小型企業(yè)的信貸融資準(zhǔn)備成本。

三、A銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）信息共享程度不足

供應(yīng)鏈金融的核心在于通過(guò)供應(yīng)鏈上的信息共享來(lái)降低融資成本，提高融資效率。然而，A銀行在信息共享方面還存在明顯不足，這不僅影響了A銀行對(duì)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與判斷，也阻礙了A銀行為客戶提供更高效、便捷的金融服務(wù)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高

供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)涉及多個(gè)企業(yè)和環(huán)節(jié)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。目前，A銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍存在一些問(wèn)題。一方面，A銀行對(duì)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估能力有待提高。另一方面，A銀行對(duì)供應(yīng)鏈中各企業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制能力也有待提高。只有不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能更好地保障供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的安全性與穩(wěn)定性。

（三）人才隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)

供應(yīng)鏈金融作為新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)學(xué)科知識(shí)扎實(shí)、專業(yè)技能過(guò)硬和經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才的需求量較大。然而，目前A銀行在人才隊(duì)伍建設(shè)方面還存在明顯不足。一方面，A銀行具備供應(yīng)鏈金融專業(yè)知識(shí)的人才較少。另一方面，A銀行與其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間沒(méi)有保持密切的交流與合作，難以深入了解市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求。因此，A銀行亟須加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，以提高員工的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力。

四、A銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展的優(yōu)化策略

（一）加強(qiáng)A銀行供應(yīng)鏈金融信息共享

1. 建立信息共享平臺(tái)

通過(guò)信息共享平臺(tái)，A銀行與各相關(guān)方可以實(shí)時(shí)獲取供應(yīng)鏈融資數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等信息，并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享與更新，以提高供應(yīng)鏈融資的效率和透明度，降低融資成本。

2. 加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理

數(shù)據(jù)治理是信息共享的重要保障。A銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，明確數(shù)據(jù)所有權(quán)、使用權(quán)和管理權(quán)，建立完善的數(shù)據(jù)管理制度；同時(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和數(shù)據(jù)安全保障，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和安全性。

3. 推動(dòng)信息化升級(jí)

A銀行應(yīng)積極推動(dòng)信息化升級(jí)，通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高數(shù)據(jù)分析和處理能力，為信息共享提供技術(shù)支持；同時(shí)加強(qiáng)與供應(yīng)鏈中各相關(guān)方的信息交流，實(shí)現(xiàn)信息互通與共享。

（二）加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，許多新型風(fēng)險(xiǎn)相繼涌現(xiàn)，因此，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法與機(jī)制亟須創(chuàng)新升級(jí)，以有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，A銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字科技的應(yīng)用，將數(shù)字科技融入貸前、貸中和貸后，以構(gòu)建智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。目前，A銀行正積極探索科技智能風(fēng)險(xiǎn)控制新模式，已打造出智能化的風(fēng)控系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)人機(jī)互動(dòng)，智能識(shí)別憑證，并應(yīng)用數(shù)字科技構(gòu)建了可信賴的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。其次，A銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)治理，建立完善的數(shù)據(jù)管理制度和流程。通過(guò)規(guī)范數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)和使用等環(huán)節(jié)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。最后，A銀行還應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保障，確保風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的安全性和機(jī)密性。

（三）加強(qiáng)A銀行供應(yīng)鏈金融人才隊(duì)伍建設(shè)

1. 制訂人才招聘計(jì)劃

A銀行應(yīng)制訂詳細(xì)的招聘計(jì)劃，明確招聘標(biāo)準(zhǔn)和流程。在招聘過(guò)程中，A銀行應(yīng)注重候選人的專業(yè)背景、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、技能水平等，確保招聘的人才能夠滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需求。

2. 加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)

A銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)。例如：通過(guò)定期舉辦供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)等，使員工深入了解供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的知識(shí)，掌握相關(guān)技能，提高業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3. 建立激勵(lì)機(jī)制

A銀行應(yīng)建立激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力，如通過(guò)制定合理的薪酬制度、獎(jiǎng)勵(lì)措施和晉升渠道，使員工獲得與自身能力和貢獻(xiàn)相匹配的回報(bào)，從而增強(qiáng)員工的歸屬感，提高員工的忠誠(chéng)度。

4. 加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)

A銀行應(yīng)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，促進(jìn)員工之間的溝通與合作，如通過(guò)舉辦團(tuán)隊(duì)活動(dòng)、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力培養(yǎng)等方式，提高員工的團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力，共同推動(dòng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著數(shù)字化的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜、效率較低等問(wèn)題日益凸顯，線上供應(yīng)鏈金融隨之出現(xiàn)。本文以A銀行為例，針對(duì)A銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展中信息共享程度不足、風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高、人才隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)等問(wèn)題提出了相應(yīng)的改進(jìn)建議，旨在進(jìn)一步提高線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化水平和服務(wù)能力，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

（作者單位：西北大學(xué)現(xiàn)代學(xué)院商學(xué)院）