新型校園貸風險預警研究

譚毅 黃景堂 吳瀟

摘?要：新型校園貸的騙局頻現，危及大學生的人身、財產安全和影響校園穩定秩序。文章以線上消費信貸購買意愿影響因素理論為依據，研究大學生新型校園貸風險感知對購買意愿的影響情況，實證結果表明績效期望、努力期望、社會影響、促成因素4個影響因素對購買新型校園貸意愿具有顯著相關性，而感知風險、服務成本、服務創新3個影響因素對購買新型校園貸意愿不存在顯著相關性。基于預警模型調查結果，分類新型校園貸敏感人群并分類分層次引導學生學會理性金融消費，進而提出大學生規避新型不良校園貸的對策和建議。

關鍵詞：新型校園貸；風險預警；購買意愿

中圖分類號：F830.54文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2024）09-0062-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.09.015

1?引言

2015年以來，多起校園貸相關的惡性事件被曝光，如通過網絡借貸欠下巨額貸款無力償還，冒用他人信息多方借貸，因無法還款而走上絕路等，產生的社會負面效應極大。2016年，教育部辦公廳、銀監會辦公廳聯合下發《關于加強防范和教育引導校園不良網絡借貸風險的通知》，要求金融機構進入校園開展消費貸款業務一律暫停，至此，校園貸開始由公開向地下轉移。2020年年初，不少金融貸款機構迫于業務壓力違反規定，通過形象貸、求職貸、畢業貸、培訓貸等新方式，繼續向大學生放貸。

校園貸問題層出與以下因素息息相關：一是校園消費主義盛行，大學生超前消費與自有可支配資金不足不匹配。校園貸手續簡單、交易方便、形式靈活的特點激發了“95后”“00后”大學生超前消費需求，這與大學生自有可支配資金不足之間形成了很大矛盾，借貸者不考慮或過高估計自己的還款能力，對高昂的利息缺乏理性計算和認知，進而因還款能力不足引發糾紛和悲劇。[1]二是大學生“消費信貸”基本金融知識缺乏，不良校園貸借機鉆空。問卷調研顯示，33.5%的大學生不了解如何區分校園貸渠道是否正規，53%的大學生不懂得消費信貸金融知識原理。大學生的消費借貸行為在很大程度上取決于其金融素養。金融知識的學習與應用能力不但影響大學生的風險感知與產品偏好，而且是誘發過度消費與信用泛濫等消費信貸風險的重要因素。[2]網絡借貸平臺雇用校園代理以虛假利率、隱瞞收費等方式惡意傳播學生，損害消費者知情權，以達到快速擴張的目的。三是校園貸監管聯控機制不健全。合法牌照的平臺違規給大學生放貸已被完全取締，但部分合法借貸的代理結構和無證無牌放貸平臺卻繞過監管采取更隱蔽的地下手段開展業務。四是大學生資助信貸體系缺乏發展性需求建設。大學生資助信貸體系無法匹配當前大學生日益增長的發展性需求和臨時性需求，甚至出現貸需的結構性錯位。

新型校園貸的騙局層出不窮，一方面不斷危及大學生的人身、財產安全，另一方面也極大地破壞大學校園穩定秩序。黨的二十大報告指出，公共安全治理要堅持?“安全第一、預防為主，建立大安全大應急框架，完善公共安全體系，推動公共安全治理模式向事前預防轉型”。[3]??因此，運用預警模型分類校園貸敏感人群并分類分層次引導學生學會理性金融消費，對推進大學生網貸風險防控的聯動理論研究及消費信貸風險理論的校園化應用與調適，對提高大學生校園貸的防范意識、防范能力與教育長效引導機制的實際應用具有重要的實際價值和推廣應用價值。

2?新型校園貸風險預警模型的建構

2.1?新型校園貸風險預警模型設計

基于大學生網上消費金融信貸購買意愿為基礎，以購買意愿為因變量，以績效預期、努力預期、社會影響、促成因素、感知風險、服務成本、服務創新等為自變量，建立新型校園貸風險評估模型。新型校園貸風險評估模型主要關注7個變量觀測度：學生對消費借貸的績效期望、努力期望、社會影響、促成因素、感知風險、服務成本、服務創新。模型同時觀測大學生群體中性別、年齡、年級、高校類型、成績、家庭背景、父母收入等因素與購買意愿的差異情況。

2.2?新型校園貸風險預警模型要素分析

一是績效期望。績效期望指消費者通過信貸產品能夠馬上獲得到原本買不起的產品，即通過購買消費信貸所產生的積極的預期效果，能夠幫助消費者在生理上或心理上有更好的實現并獲得滿足。[4]大學生因為信貸產品提前實現了消費行為，給他們帶來正面的刺激，他們愿意為了實現自己的績效期望而承擔可能的信貸風險，績效期望與消費意愿為正相關。

二是努力期望。即消費者的一種看法和期望，認為新產品會足夠好用，即消費信貸能夠實實在在地給消費者帶來幫助。隨著大學生對消費信貸越來越了解，大學生對消費信貸的便捷也有了更多的期待，努力期望與消費意愿為正相關。

三是社會影響。社會是每個個體組成的整體，每個人都屬于社會中的一分子，其認知自然會受到社會因素的影響。消費貸款是面向廣大消費者設計的小額借貸產品，假設不規范或者社會評價不佳，那么消費者就會對這種消費信貸產品持有戒備心理。大學生選擇消費信貸，同樣會受到社會的影響，這其中體現出的一個規律就是?“從眾”，所以社會影響與消費意愿的關系為正相關。

四是促成因素。消費者對消費信貸的信賴度包括兩個方面：首先是消費信貸的政府支持情況，其次是金融機構提供消費信貸產品服務程度和適用性等，其中更為重要的是后者，即與消費者所需產品直接關聯的信貸創新產品。從正向來說，這些因素的真實和便利能促成大學生的相信程度，使他們產生購買消費信貸的意愿，反之則阻礙購買消費信貸行為，促成因素與消費意愿為正相關。

五是感知風險。消費信貸業務可以改善消費者財務狀況，但也伴隨著一些風險，比如貸款不能如期償還，或者遇其他突發事件的影響。消費者感知風險程度的高低，會影響其購買消費信貸產品的意愿。兩者表現為負相關，即感知風險程度越低，對消費信貸的購買意愿越高。

六是服務成本。消費信貸屬于金融服務活動，服務過程中服務成本是存在的，具體表現在兩個方面：服務時間和信貸利率。服務時間方面，如果時間越長，那么相應的成本也就越高；信貸利率方面，存在變動性，信貸利率過高，消費者的成本增加其購買意愿就會下滑。服務成本高則大學生會因成本增加購買校園貸的意愿就會減弱，服務成本與消費意愿為負相關。

七是服務創新。創新成為社會發展和變革的關鍵因素，智能手機的普及帶動了移動互聯網的全場景化。消費信貸通過線上產品的不斷優化設計出了不同的新模式，可以讓消費者獲得切實的便利與良好的使用感受，從相關性來說它與購買意愿呈正相關。

3?新型校園貸風險預警模型的調研情況及分析

3.1?調查對象及問卷設計

此次調研采取網絡發放問卷的形式，以在校大學生為調查對象進行調研。調查問卷包括三個部分，第一部分是常規人口變量，如性別、年齡、院校類型、年級、專業、成績、家庭背景、父母收入等大學生基本信息狀況。第二部分為新型校園貸的借貸情況，包括是否購買過校園貸、購買方式（線上還是線下）、本金數目、利率、手續費情況、購買目的、購買額度、還款來源、校園貸違規情況、維權情況等。第三部分是7個自變量的陳述情況，分別是李克特五級程度評價方法對大學生購買消費借貸意愿的評分，以及績效預期、努力預期、社會影響、促成因素、感知風險、服務成本、服務創新等因素對購買意愿產生影響的情況。第三部分為開放式題目，是對新型“校園貸”其他情況的補充開放式調研。

3.2?問卷信度與效度分析

通過因子的信度和效度測試本研究的問卷題目變量研究結果。一是問卷的信度分析。問卷的信度指反映數據可靠程度的調查結果是否具有穩定性表現。

通過檢測SPSS中Cronbachs的Alpha系數，如表1所示，可以得出Cronbachs?Alpha為0.826的總量表，這說明問卷內部的一致性水平更高，研究結果的可靠性更高。二是問卷的效度分析。問卷效度是指對反映問卷結果有效性的內容進行測定的程度。通過對KMO與Bartlett的觀測結果，本問卷KMO值介于0.7～0.8，數據說明各維度之間呈中等偏低性相關，顯示各維度之間的獨立性較好，設置在問卷中的問題項目之間的關聯性較好，結構效度較好，調查問卷內容符合研究目的和要求。

3.3?調查結果與分析

（1）大學生購買新型校園貸的整體情況統計分析。如表2：①借貸情況：95%的大學生購買過或者正在購買校園消費貸，大學生普遍認可信貸消費，大學生發生校園貸可能性高，已發生校園貸的大學生重復借貸頻次高。②購買方式：線上消費是校園貸發生的主渠道，通過大型購物平臺綁定的借貸平臺、專題購物平臺鏈接的第三方借貸平臺和獨立的借貸平臺都是線上借貸發生的渠道方式。③購買本金及利率情況：初次貸款本金額度不高，平均值為3000～5000元，多次借貸后本金相應提高，貸款年化利率普遍介于10%～14%。④購買目的：電子產品、形象消費是大學生校園貸的主要支出項目。⑤還款來源：大學生校園貸還款來源單一，主要是家長支付和勤工儉學。⑥家庭背景：來自城鎮的家庭比來自農村家庭使用校園貸的比率更高，來自城鎮家庭的比來自農村家庭的校園貸違約率更高。⑦合規情況：大學校園內合規校園貸占比多，違規校園貸占比少。違規校園貸的表現主要是手續費高，尤其是現金類借貸要比場景類手續費高，采取分期形式還款的手續費比不分期手續費高。另外，“隱含”的利率算法也是違規校園貸的表現特征，普遍校園貸用日率、月率的算法掩蓋年化率，實際年化率普遍超過國家規定的36%，同學普遍對利息算法比較模糊，金融素養偏低。⑧違規校園貸維權情況：普遍對違規校園貸維權途徑模糊。

（2）性別、年級、高校類型、成績等在購買校園貸方面的差異情況。①貸款本金在性別上，女同學在貸款本金上要高于男同學。②貸款本金在高校來源上，重點高校在貸款本金方面的數目要比非重點高校高，普通高校的還款來源中兼職收入占比相對重點高校高。③貸款本金在年級上，貸款發生隨著年級越高覆蓋面越大，而且貸款的本金也越高；且其中高年級的女同學貸款本金要明顯高于低年級的女同學。④貸款本金在成績上，成績高低之間貸款本金金額不存在明顯差異。⑤貸款場景類型方面，男同學在貸款用于購買電子產品的金額和女同學在購買衣著飾品、形象消費上的金額都比較高，無論是男女同學在提升知識方面都貸款投入低。?⑥貸款場景電子產品，重點高校同學群體的金額要高于普通高校同學群體，但在形象消費和提升知識上重點高校和普通高校都沒有太大差異。⑦貸款場景，無論是電子產品、形象消費和提升知識在成績方面也都沒有太大差異。⑧貸款場景方面，低年級的電子產品金額較高，高年級提升知識較高，其他并沒有太大差異。

（3）大學生校園貸風險評估模型數據分析，如表3所示。績效期望、努力期望、社會影響、促成因素4個影響因素對購買新型校園貸意愿具有顯著相關性，說明這4個因素對購買新型校園貸意愿有顯著影響。具體分析如下：①績效期望與購買意愿具有顯著相關性（t值為12.11，P<0.01），這說明在大學生原本無法承擔的高價的電子產品、衣物飾品等，因為消費信貸可以幫助其獲得該產品，使他們在生理和心理上得到滿足，所以大學生愿意購買消費信貸產品，這與調查結果中“大學生消費借貸率”高相一致。②努力期望與購買意愿具有顯著相關性（t值為6.45，P<0.01），這說明大學生在購買新型電子產品或衣著飾物都能給大學生的生活、學習和工作帶來幫助和支持，這種便利性的認知會促成大學生購買消費貸款。③社會影響與購買意愿具有顯著相關性（t值為8.45，P<0.01），這說明大學生對新型校園貸并沒有保持警惕性，如果周圍的同學都在使用，則大學生對購買校園貸就明顯表現出從眾性的心理特征。新媒體不斷渲染消費主義潮流，強化了消費主義的校園傳播，加之大學生沉迷于短視頻等新媒體之中，這就慫恿他們不斷去進行更多的消費。作為大學生對校園貸的風險感知主要來源于媒體，若媒體對校園貸進行不實報道便會影響其風險感知。[5]④促成因素與購買意愿具有顯著相關性（t值為7.74，P<0.01），這說明當前大學生對消費信貸持有的相信程度非常高，認為作為新時代的青年應該使用信貸產品，因為涉世不深，也非常容易相信信貸產品的真實性。

感知風險、服務成本、服務創新3個影響因素對購買新型校園貸意愿沒有呈現顯著相關性，這說明這3個因素不對購買新型校園貸意愿有影響。①感知風險與購買意愿未呈顯著相關性，這說明大學生不擔心無法正常還款，對未來可能的意外持有樂觀態度，大學生還沒有走向社會，無法解決的事項首先想到的都是父母，這和還款來源主要是“父母”具有一致性。兩者之間表現出反向相關性，對購買風險程度的感知越低則越容易購買校園貸。②服務成本與購買意愿未呈顯著相關性。這說明在校園貸交易的過程中，因為是線上模式，基本上服務時間的阻礙已經不存在，而信貸利率方面因為國家的宏觀政策促進消費的原因，貸款利率非常低。服務成本對于大學生的購買意愿起負向影響，當前負向影響已經非常小，所以兩者不存在顯著差異。但需要警惕的是貸款利率本身設計的陷阱，年利率的算法以及繞過貸款利率的高手續情況。③服務創新與購買意愿未呈顯著相關性。這說明當前校園貸已經全線上化，線上產品也根據大學生實際的需求設計成“場景+消費”的模式，甚至這些校園貸還可以直接發放現金，讓大學生切實感受到購買貸款的便利。

4?基于預警模型分析結果的新型校園貸風險防范建議

（1）分類新型校園貸敏感人群并引導理性金融消費。比如關注男同學電子產品購買需求和女同學形象消費購買需求，關注高年級同學因生活、學習和工作方面的支出增加；關注大學生家庭背景情況，尤其是關注城鎮家庭來源的大學生借貸行為。充分利用校園信息平臺，設置與新型校園貸接觸特征相關的數據節點，進行監控和預警。[6]

（2）注重大學生的消費觀教育。高校下工夫營造多層次的消費校園文化，鼓勵學生勤工儉學和參加社會實踐，從高層次上軟性規范大學生的思想行為。[7]暢通家庭和學校的互動機制，以社會主義核心價值觀為踐行基本，防范和抵制不良的消費主義文化影響，通過規范媒體傳播、傳統美德和社會主義核心價值觀教育助力大學生“勤儉節約、適度量力”的風氣形成。

（3）推進大學生金融素養提升工程。通過第二課堂提高大學生的金融素養，掌握年利率的計算方法、現金來源還款的風險分析等，普及國家金融相關法規知識、實際生活金融財務等素養，防止誤入高額借貸和高手續費支付圈套。

（4）加大消費金融校園渠道的監管，合規管理大學生校園信貸。健全新型校園貸管理的法律法規，明確入校開展互聯網金融業企業的監管主體，制定入校金融企業的準入機制和違規處罰機制。探索高校學生類個人征信數據庫，明確學生身份的消費貸款資格和條件，合規審批發放大學生消費信貸。

（5）注重大學生的貸款維權幫扶和完善日常經濟救助機制。建立良好的四方（政府、學校、家長、學生）全要素溝通機制，加大校園金融犯罪的打擊力度，建立大學生法律咨詢工作室，幫扶陷入不良校園貸的同學積極維權。[8]完善高校救助機制和應急管理機制，探索設立校內無息貸款機制，提升大學生日常生活資助管理效率。

參考文獻：

[1]吳鶴群，成曉越.風險社會視域下“校園貸”問題的生成及應對[J].當代青年研究，2018（1）.

[2]劉瀏，丁孝智，郭學軍.基于金融素養理論的大學生消費信貸風險研究[J].佛山科學技術學院學報（社會科學版），2020（11）.

[3]新華社.習近平：高舉中國特色社會主義偉大旗幟?為全面建設社會主義現代化國家而團結奮斗[EB/OL].（2022-10-25）.https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1747667408886218643&wfr=spider&for=pc.

[4]楊曦.線上小額消費信貸購買意愿影響因素研究[D].廣州：華南理工大學，2019.

[5]鄒葉薈，盧楚紅，王偉娟，等.大學生校園貸風險感知的影響因素研究[J].科技資訊，2020（27）.

[6]王克儉.不良校園貸接觸特征研究及預警方法探討[J].高教學刊，2021（1）.

[7]張紅霞，李子嘉.論消費主義思潮對大學生的影響及對策[J].思想教育研究，2014（3）.

[8]宋景華，李純，孫小鋒.不良校園貸中大學生權利救濟研究[J].化工高等教育，2019（4）.

[基金項目]2021年廣州市哲學社會科學規劃課題“新型高校‘校園貸風險防控與長效管理機制研究”（項目編號：2021GZGJ68）。

［作者簡介］譚毅（1982—），男，廣東韶關人，政法系副教授，黨總支副書記，研究方向：思想政治教育。