金融科技發展賦能商業銀行轉型的策略研究

黃昊

摘要：百年未有之大變局的加速演進，深刻影響了中國商業銀行的經營環境，金融科技助力商業銀行實現數字化轉型也將是銀行業發展的大趨勢，“碳達峰”和“碳中和”政策的實施，為商業銀行的發展帶來前所未有的機遇，同時也充滿諸多挑戰。文章首先界定金融科技的概念，闡述其發展現狀；其次，對商業銀行金融科技應用現狀以及金融科技對商業銀行的沖擊進行分析；最后，針對商業銀行轉型過程中存在的問題，提出應對策略。

關鍵詞：金融科技；商業銀行；轉型升級；互聯網金融；數字化經營

一、引言

全球進入了數字經濟時代，中國數字經濟的發展處于世界領先地位，以第五代通信技術為代表，成為經濟社會轉型的強大推動力。伴隨信息技術的迅猛發展與革新，人工智能、云計算、大數據、區塊鏈等新興技術席卷全球，并且廣泛應用于金融行業，搭建起金融與科技緊密結合的橋梁，對社會和經濟主體行為習慣和生態環境產生深刻影響。我國的經濟已從高速增長階段轉向高質量發展階段，增長速度逐步放緩，并且處于轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的關鍵時期，“實體經濟的金融需求發生根本性變化”。此前，央行印發的金融科技發展規劃，明確新時期金融科技的發展目標和重點任務，因此積極應對金融科技帶來的新變化，瞄準發展新機遇，成為商業銀行面臨的重要課題。現階段商業銀行發展環境、支付結算、融資及理財等業務都受到不同程度的沖擊，迫切需要加快同金融科技的融合與創新，助力其轉型升級，助力我國實體經濟朝著高質量方向發展。

二、金融科技的概念及發展現狀

（一）金融科技的概念

“金融科技”一詞，由Citibank于1993年率先提出，是金融（Finance）與科技（Technology）兩個英文詞匯的縮寫。自2016年以來，金融科技就成為金融領域關注的重點和熱點概念。金融科技目前處于發展階段，其定義尚且沒有統一的標準，根據金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技是基于現代科學技術推動金融服務的創新，是未來金融業發展的主流趨勢。央行在2019年發布的金融科技發展規劃中指出，金融科技是一種基于技術驅動的金融創新，能夠利用最新科技成果對金融產品、經營模式、業務流程等進行改造或創新，提高金融發展的質量與效率。通過對以上兩個權威機構所下定義的梳理，可以總結出金融科技的本質是現今先進技術賦能金融發展，是能夠對金融機構和金融市場產生積極且正向影響的一種金融創新。金融科技的發展水平已成為衡量各國經濟發展的重要指標。

（二）金融科技的發展現狀

全球眾多企業因受新冠疫情影響而受到重大沖擊，但由于5G、大數據、人工智能等現代科技的飛速更迭，經濟社會加速進入數字化時代，各國家及各地區數字經濟和數字銀行迅速發展，數字貨幣現今成為國際金融發展的趨勢，并在跨國跨境支付實驗方面取得重大進展。金融科技在拉丁美洲和東南亞地區發展速度加快，且呈現出良好的發展態勢，在綠色金融領域實踐場景逐漸增多。各國政府都在致力于進一步加強金融科技行業監管力度，對大型金融科技公司和大科技公司金融活動加大監管力度，營造公平競爭的市場秩序。針對金融消費者注重數字隱私安全的保護與監管。監管部門和國際組織進一步實現資源和信息共享，加強金融科技跨國、跨境的監管合作。

雖然中國發展金融科技起步相對較晚，但伴隨互聯網金融的快速發展，加之由于我國“雙創”政策的支持，在應用場景、市場規模等方面取得一定的成果，目前處于全球領先地位。北京、上海、深圳、杭州等城市成為金融科技創新型企業主要聚集地，金融科技企業市場規模持續增長，發展態勢良好。在數字貨幣方面，金融行業持續加大數字化轉型力度，央行發行的數字貨幣是一種基于區塊鏈和密碼技術的法定貨幣，目前其主要的功能定位是對實物現金的替換，數字貨幣國內試點逐步拓展。在智能獲客方面，金融科技結合大數據分析，并且結合人工智能深度學習算法，幫助金融機構精準穩定獲客，實現差異化定價，個性化金融服務。在綠色金融方面，伴隨我國“碳達峰、碳中和”政策的提出，綠色金融成為金融科技行業關注的熱點，行業整體處于快速發展與滲透中，從頂層設計到業績評價等方面進一步完善綠色金融相關政策。

三、商業銀行金融科技應用現狀

數字化轉型對于各大銀行的發展已是大勢所趨，并且已經上升為企業發展戰略，受疫情影響，各銀行數字化進程加速推進。近年來，各大商業銀行對于金融科技的重視程度逐步提升，主要體現在加大金融科技的資金投入，提升金融科技人才儲備等方面。數字化轉型在改變商業銀行傳統業務模式的同時，也在逐步打造數字化經營生態圈。

（一）金融科技戰略

各大商業銀行金融科技發展戰略覆蓋面廣，并且取得了豐碩成果。國有銀行金融科技的發展起步較早，涵蓋的業務較為廣泛，金融科技的投入在整個銀行業中處于領先地位。絕大部分國有商業銀行在金融科技方面，制定了較為詳細的發展規劃，多層次、多領域進行金融科技部署，尤其在金融云、數字化建設等方面成果斐然。比如，中國銀行著力提升公司金融數字化轉型、全球化經營、綜合化服務等方面的數字化水平；農業銀行深入推行實施iABC戰略，截至2022年上半年，在信息安全技術方面，實現20大類、590個安全日志源的全面接入；工商銀行堅持科技自立自強，開放銀行統一品牌“工銀聚富通”服務G端政務平臺超過160個；從建設銀行五年規劃的第一年來看，在全面推進云化轉型、加快技術平臺建設取得較多成果；交通銀行金融科技主要投入集中在提升數據規范化管理水平，投產新一代云平臺，完善網絡安全治理等；郵政儲蓄銀行實現科技引領，打造“數字生態銀行”。

（二）金融科技投入

各大國有商業大行金融科技投入整體上與其規模成正比。國有大行作為銀行業的中流砥柱，從相關數據看，2021年金融科技投入在業界占據重要地位。具體數據詳見表1。

（三）金融科技人才建設

高素質的復合型金融科技人才在商業銀行數字化轉型中起主導作用，例如在2022年半年報中，工商銀行披露將通過“科技菁英”“數字化菁英”“定向交流”等人才項目，打造金融科技專業人才隊伍；建設銀行與香港大學共建“數據分析師”認證項目，與西安交通大學合辦金融科技菁英班項目。金融科技人才建設方面，各大國有商業大行詳細情況見表2。

四、金融科技對商業銀行的沖擊

（一）沖擊商業銀行傳統業務

商業銀行傳統業務主要包括負債業務、資產業務及中間業務三大類。負債是商業銀行最基本、最主要的業務，銀行經營規模及方向很大程度上取決于銀行負債的規模和結構。資產業務是商業銀行獲得收入的主要途徑，關乎商業銀行盈利能力的強弱。中間業務為商業銀行的發展開辟了新的利潤空間。一是存款業務。金融與科技高度融合發展，對商業銀行存款業務產生較大影響，像余額寶、零錢包等以其客觀的利率迅速占領儲蓄市場。據中國人民銀行發布的數據顯示，截至2022年5月末，銀行（中資）結構性存款同比下降8.04%，環比下降1.42%，無論是中小型銀行，還是大型銀行，個人及單位結構性存款規模環比均有所下降。由于存款的大量減少，限制了銀行的可放貸金額，增加商業銀行的經營風險和信用風險，降低了商業銀行的流動性和獲利能力。二是貸款業。由于商業銀行在放貸時，對借款方進行全面審查，因而信用不良的個人或企業將很難獲得貸款。近年來貸款領域出現了大量信貸平臺，相比銀行繁瑣的審核程序，這類平臺資質審查較為簡化，例如，京保貝、阿里小貸等為小微企業融資帶來便利。在個人消費方面，京東白條、花唄等本月消費次月還款，為消費者提供便利且多樣化的付款方式。雖然金融科技對貸款業務的沖擊小于存款業務，但存款總額的減少將影響貸款規模。三是中間業務。伴隨互聯網技術的迅猛發展，以微信支付、支付寶為代表的第三方支付平臺迅速占領市場份額，因其交易環節便捷、信息傳遞快、交易成本低等特點，極大壓縮商業銀行“代收代付”支付結算業務，商業銀行如何實現支付結算業務轉型升級以及推廣支付App成為首要問題。

（二）弱化商業銀行信用中介功能

所謂信用中介功能是指商業銀行通過負債業務，集中社會上各類閑散資金，又通過資產業務，將其集中的資金運用到國民經濟發展中。商業銀行通過充當資金需求者與資金供應者的中介，在實現資金順利融通的同時，也構成其利潤的重要來源。我國互聯網經濟發展如日中天，金融科技基于強大的互聯基礎蓬勃發展。首先互聯網公司能夠開展金融業務，主要依托其平臺通過大數據推測客戶群體的信用。其次，顧客的金融行為為推測客戶群體的信用提供依據，隨著互聯網公司金融業務的拓展，以及金融行為與顧客購買行為相結合，讓推測更具客觀性和準確性，推動互聯網公司實體和金融業務同發展。各大互聯網公司避開商業銀行提供的個人或企業信用數據，追求閉合正循環，利用自己建立的信用評級開展金融業務。目前我國金融科技發展進入3.0時代，金融與科技深度融合，自余額寶2013年誕生后，“金融脫媒”現象日益凸顯，商業銀行信用中介功能也在不斷削弱，資金供給方通過互聯網金融平臺向資金需求方提供其可貸資金，這使得資金供需雙方極大降低對信用中介的依賴程度。互聯網金融平臺在日后的發展中，若進一步提升個人或企業信用分析與風控，“金融脫媒”現象將愈發嚴重。資金流避開商業銀行，在供需雙方間“閉環式”流動，商業銀行的經營將面臨極大困境，基本很難通過信用中介功能獲取利潤。互聯網金融平臺因其通過大數據對客戶群體信用風險進行研判分析，可以不依賴商業銀行信用評價體系開展金融業務，因而商業銀行信用中介功能面臨嚴峻挑戰。

（三）影響商業銀行市場環境

伴隨金融業競爭的加劇，“金融脫媒”及證券化等導致金融市場產生結構性變化，打破商業銀行融資主渠道的壟斷地位。在新的時期，金融科技公司以其數字化優勢對商業銀行金融業務市場份額及獲利能力產生沖擊。第一，金融科技公司相比傳統商業銀行，具有經營成本低廉，推廣傳播速度較快等特點，進而增強金融服務的可獲得性和便捷性，很大程度上滿足長尾客戶，如個體消費者、小微企業這類群體對金融的需求，以致商業銀行長尾客戶流失嚴重。第二，金融科技公司借助網絡技術外部性優勢，與客戶群體保持互動，將微信、支付寶等平臺的用戶群體以較低成本轉化為金融服務的消費者，同時憑借其平臺優勢，利用大數據持續向客戶群體推送金融產品及服務，不斷挖掘潛在客戶群體，使得商業銀行壟斷地位面臨前所未有的影響。第三，商業銀行獲客能力降低，客戶群體持續減少，本質上來說行業本身已經加劇內卷進程，商業銀行間的競爭已十分激烈，互聯網金融科技公司的出現，使原本競爭格局升級。金融科技不受地域限制，靈活應變，減少了商業銀行大量分支機構、大量實體網點的“規模化”經營模式的優勢。隨著在線支付技術和網上銀行的發展，客戶通過在線的方式基本能夠滿足業務需求，極大降低必須到線下銀行網點辦理業務的必要性，因而商業銀行傳統的“規模化”營業網點，如今成為其數字化轉型的障礙，金融科技對商業銀行市場拓展及獲客能力已經產生實質性影響，商業銀行面臨“市場擠出”風險。

五、金融科技發展賦能商業銀行轉型的策略

（一）提升中間業務盈利能力

在我國，市場利率化及科技和金融的高度融合發展，互聯網金融公司迅速搶占金融服務市場，推出多元化的金融理財產品，并且憑借其低廉的經營成本拉低存貸款利差，迫使商業銀行向輕型銀行轉型，中間業務持續保持較快增長，但同發達國家商業銀行中間業務占比50%相比較，仍然存在較大差距。廣義上來說，中間業務不構成商業銀行表內資產、表內負債，而是形成銀行非利息收入的業務，從業務功能和形式上可劃分為支付結算、銀行卡、基金托管、咨詢顧問等業務。商業銀行面臨如此競爭激烈的市場環境，應結合自身發展戰略在優化固有業務的同時，積極創造盈利點，降低傳統貸款業務在盈利體系中的占比，拓展中間業務的范圍，努力提升中間業務獲利能力，提高中間業務在盈利體系中的占比，推動商業銀行可持續發展。提升商業銀行中間業務盈利能力，應從以下方面著手：首先，銀行政策及發展戰略的制定向中間業務傾斜，提升中間業務的規模及占比，從而推動行業整體發展，通過優化業務流程，有效吸引更多客戶進行支付結算相關業務的辦理；其次，積極拓展中間業務類型，調整和優化中間業務結構，按照市場化需求對金融產品進行詳細分類，進一步提升商業銀行的經營能力，使現有金融業務穩定且健康發展。

（二）加強風險管理體系建設

商業銀行風險管理主要包括自身風險管理和為客戶提供的風險管理兩方面。自身風險管理是針對銀行本身面臨的各類風險進行識別、計量和管理；為客戶提供的風險管理是商業銀行日益重要的一項功能，是為滿足風險管理需要提供的服務。風險管理已經成為商業銀行核心競爭力的重要組成部分，也是其經營管理的重要內容。金融科技的迅速發展是一把雙刃劍，給商業銀行的經營發展帶來更大挑戰，商業銀行面臨的風險也無處不在，并且呈現多樣化的特點。首先，商業銀行需加強來自各方風險的研判與評估，避免金融科技在發展的過程中帶來的環境風險、戰略風險、法律風險等。商業銀行充分利用人工智能、大數據等技術，憑借其掌握的用戶實名信息，加大風險識別、風險評估環節的投入力度，精準識別風險點，完善風險預警與防控體系，將所承擔的風險控制在可控范圍內。其次，提升技術保障部門和風控部門的專業化水平，營造良好的安全管理環境，有針對性識別、計量、監測來自外部和自身的風險，全面提升移動金融工具、互聯網網絡環境以及信息技術的安全水平，重點防范信用風險、市場風險、操作風險等，提升商業銀行應對金融科技風險的綜合治理能力。

（三）加強與金融科技公司合作

雖然商業銀行獨具自身優勢，隨著互聯網科技的迅速發展，也極大推動數字普惠金融的發展，更多的客戶群體也逐步體驗到普惠金融的強大包容性。商業銀行和金融科技公司在業務上的競爭與沖突是不可避免的，但雙方攜手合作，優勢互補，也將是有利于金融行業穩定發展的重要舉措。首先，在金融產品方面加強合作。商業銀行以其龐大的客戶群體為基礎，利用金融科技公司智能化的服務及先進的技術，充分整合資源，把自身產品結合金融科技公司已有的產品優勢，推出創新型產品，更好服務于客戶。其次，在渠道方面推動與金融科技公司開展深度合作。在經營發展的過程中，金融科技公司有其獨有渠道，商業銀行與其開展深度合作，依托大數據等基礎，可以充分挖掘潛在金融客戶，同時更好分析客戶的金融需求，有助于雙方互利共贏。

（四）加強同行間的合作

商業銀行不僅面臨同行間的競爭，還與金融科技公司產生新的競爭，銀行業的競爭格局隨金融科技的發展處于不斷變化中。如何在競爭中占據主導地位，這是商業銀行面臨的嚴峻考驗，同時也需要在行業內外部的激烈的競爭環境中尋求高質量的發展道路。單純的競爭不利于商業銀行長期穩定發展，在對競爭對手——金融科技公司，經營模式全面了解的基礎上，需積極尋求高質量發展戰略及競爭最優策略。因而，商業銀行同行之間可以通過形成合作聯盟，開展行業內高質量對話交流，深入開展專業領域的學習，全面提升行業的專業性，服務水平以及競爭力。取長補短，推進多銀行間聯合協作，充分發揮各自優勢和業務專長，優化金融產品，提升金融服務質量。

（五）打造數字化經營生態圈

構建經營生態圈是衡量商業銀行發展潛力的重要標準，無論是在業務輸出層面，還是場景聚合，核心在于構建高質量金融商業生態圈。在金融科技賦能商業銀行轉型的過程中，可以逐步探索采用區塊鏈技術，充分運用其分布式、開放性等創新型特征，構建商業銀行為主體，供應鏈及產業鏈協同的跨界“聯盟綜合鏈”，在提升金融服務質量的同時，打造“聯盟綜合鏈”融合于生產、生活和場景的智能化，“無邊界”數字化經營生態圈，這也將使得金融科技與實體經濟相結合，助力其高質量發展。

六、結語

伴隨大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等現代信息技術的迅猛發展，商業銀行傳統業務、信用中介功能、市場環境等方面面臨前所未有的挑戰。在金融科技發展賦能商業銀行轉型的過程中，商業銀行需要充分認識到自身優勢所在以及不足，大力提升中間業務盈利能力，加強風險管理體系建設，加強與金融科技公司、同行業的合作，著力打造數字化經營生態圈，這將提升商業銀行轉型的成功率。

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【作者單位：慶熙大學（KyungHee University）】