普惠金融對鄉(xiāng)村振興的助推作用與發(fā)展對策研究

孫娜

摘要：在助力鄉(xiāng)村振興的問題上普惠金融對減小城鄉(xiāng)的貧富差距、增加就業(yè)崗位和促進實體經(jīng)濟增長發(fā)揮著重要作用。文章分析了普惠金融在助推鄉(xiāng)村振興過程中存在的困難，從健全農村地區(qū)普惠金融的法律體系、宣傳農村居民金融知識并提高金融服務質量，發(fā)揮金融機構積極性并引導資金流向，建立農村數(shù)字化征信體系以及加強風險管理機制促進普惠金融服務與農村產業(yè)結合等方面給出了普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的基本策略。

關鍵詞：普惠金融；助推作用；鄉(xiāng)村振興

一、引言

近年來，我國經(jīng)濟取得了很大的進步，但在我國經(jīng)濟迅速發(fā)展的同時，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的經(jīng)濟差距進一步拉大，并且在各個方面都出現(xiàn)了明顯的差距，為了縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，黨的十九大報告提出了“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略。聯(lián)合國在2005年提出了“普惠金融”的概念，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其中小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是重點服務對象。我國在2015年首次從國家層面定義了“普惠金融”，認為利用普惠金融來服務鄉(xiāng)村振興是一條非常可行的道路，并開始大力支持與發(fā)展普惠金融。普惠金融的普及有利于社會閑散資金合理配置，推動農村產業(yè)水平的發(fā)展，從這一方面看，發(fā)展普惠金融與實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興高度契合。

二、普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興中的作用

（一）普惠金融可以減小城鄉(xiāng)差距

普惠金融著重強調金融服務的全面性，為貧困人群、小微企業(yè)和偏遠地區(qū)人口提供資金支持，一方面可以為農村人口的生活金融提供資金支持，另一方面可以為貧困人群擴大再生產提供資金支持，進而增加農民收入，幫助貧困人群成功脫貧，提高其生活水平。通過小額貸款的形式，普惠金融可以為農村地區(qū)的貧困人群和弱勢群體提供多樣性的金融服務。這樣農村人口和城鎮(zhèn)人口將共同擁有享受現(xiàn)代金融服務的機會和權力。2016年在河南省蘭考縣建立了我國第一個普惠金融試驗區(qū)，蘭考縣創(chuàng)造了第一個數(shù)字化的金融產品，據(jù)調查累計放款已有67億元，超過7萬農戶受惠。普惠金融在該縣取得成功，有效提高了該縣的經(jīng)濟水平，縮小了與其他地區(qū)的經(jīng)濟差距。數(shù)字農貸在該地區(qū)受到了極大認可，被政府大力推廣，有效激發(fā)了各金融機構進行產品改造的積極性。

另外，普惠金融還有助于精準扶貧的實現(xiàn)，精準扶貧需要根據(jù)貧困戶的具體情況來定，僅依靠政府資金進行扶持，無法滿足扶貧攻堅的需要。普惠金融的主要對象是貧困人口，所以將普惠金融引入到扶貧中來，讓政府的資金結合銀行的資金形成金融資金，充分發(fā)揮其在脫貧攻堅中的有效作用，有助于實現(xiàn)精準扶貧。

（二）增加就業(yè)崗位，促進實體經(jīng)濟增長

2021年12月16日，發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展報告（2021）》數(shù)據(jù)可以看出，在普惠金融的作用下，我國小微企業(yè)發(fā)展迅速，且小微企業(yè)貸款比各項貸款平均增速高了15.5個百分點，由此可見，普惠金融的確有效化解了小微企業(yè)融資難問題，并且能夠給予小微企業(yè)持續(xù)的經(jīng)濟支持，在利于實體經(jīng)濟的快速發(fā)展的同時，還可以創(chuàng)造就業(yè)機會，提供更多就業(yè)崗位。

近年，新冠疫情的出現(xiàn)嚴重影響了各行業(yè)的發(fā)展，尤其是小微企業(yè)，針對這一現(xiàn)象國務院常務會議做出了對于金融行業(yè)的要求，即需加大金融對實體經(jīng)濟特別是受疫情嚴重影響行業(yè)和中小微企業(yè)、個體工商戶的支持力度，減少融資成本。平安普惠在疫情特殊時期，向特定行業(yè)的小微客戶進一步實施優(yōu)惠傾斜，推出多樣的減費提額“大禮包”，紓困小微企業(yè)，對小微企業(yè)主的融資增加支持力度。通過提高借款額度、實行還款初期費率優(yōu)惠等措施，更好滿足小微企業(yè)主大金額、短期周轉的資金需求，切實把“省心、省時、省錢”的融資信息服務帶給小微企業(yè)。通過加大對實體經(jīng)濟的支持，促進了中小企業(yè)融資增加、擴大推廣、降價等，其靈活的還款機制可以幫助人們盡量減少損失，幫助中小企業(yè)渡過難關、穩(wěn)健成長。

（三）保持農村農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要

農業(yè)在我國是國民經(jīng)濟的基礎，是經(jīng)濟發(fā)展的主要來源之一。通過發(fā)展普惠金融更好的服務鄉(xiāng)村振興，可以讓更多的資金可以流向農村、農業(yè)和農民，通過更好的金融產品和服務，維護農村的穩(wěn)定、促進農業(yè)的增長和提高農民的收入，使得農業(yè)新型化，提高農業(yè)勞動生產率，保障農產品的供給充足。例如臨湘市召豐水稻種植專業(yè)合作社成立于2013年，注冊資本金422萬元，主要從事水稻種植、水果種植、休閑農業(yè)、農機服務等業(yè)務，流轉土地4200畝，每年向國家交售糧食超過300萬公斤，此舉先后被省和國家所贊揚。因承擔4000多畝糧食種植面積，20000多畝集中育秧任務，合作社需要流動資金貸款200余萬元。得知該社具體情況后，建設銀行岳陽市分行全力支持其信貸要求，解決了該社購買種子肥料資金緊張的難題。普惠金融要加大服務的力度，助力物資供應要不斷增加，使得普惠金融直達田間地頭。

三、普惠金融助推鄉(xiāng)村振興面對的阻礙

（一）農村居民收入較低，有效需求不足

根據(jù)2022年國家統(tǒng)計局最新發(fā)布的《2021年居民收入和消費支出情況》顯示，2021年農村居民的平均可支配收入為18931元，而城鎮(zhèn)居民的平均可支配收入為47412元，從數(shù)據(jù)上看農村居民的平均收入遠遠低于城鎮(zhèn)居民。農村居民的日常消費中在食品煙酒等方面的消費較高，農村居民的恩格爾系數(shù)為32.6%，恩格爾系數(shù)越大說明家庭生活條件越低，在農村居民的收入里有接近三分之一的消費用來滿足食品的需要，就意味著相對于城鎮(zhèn)居民，農村居民對于金融服務的需求要少，所以導致了以前很多金融機構將金融業(yè)務的重心放在城鎮(zhèn)，阻礙普惠金融在農村的發(fā)展。而且由于農村居民多以務農和打工為主收入較低，這使得越來越多具有較高金融素質的年輕人走出農村扎根城市，再加上城鎮(zhèn)居民的金融素質本身略高于農村居民，所以城市居民對金融的需求還是遠遠高于農村居民。由于較多年輕人走出農村，所以出現(xiàn)了現(xiàn)在村里老人和小孩占大多數(shù)的情況，造成了普惠金融在農村發(fā)展更加緩慢。

（二）農村基礎設施落后，配套設備短缺

普惠金融的發(fā)展離不開與其配套的設施設備的支持，尤其是當下互聯(lián)網(wǎng)時代，普惠金融的服務更多依賴于網(wǎng)絡，這就要求在普惠金融發(fā)展的地區(qū)需要有良好的移動通信設施和網(wǎng)絡設備，更加方便快捷為偏遠地區(qū)的居民辦理業(yè)務。但由于經(jīng)濟發(fā)展的不均衡，部分地方政府的資金有限，無法顧及所有區(qū)域，這導致同一片地域中不同村之間的基礎設施建設的完善程度大為不同，一些適用普惠金融服務的村落沒有配備完整的設施體系，使普惠金融服務開展的難度增大。同時，由于重視建設輕視管理的現(xiàn)象，很多農村地區(qū)的基礎設施沒有得到良好的維護，不僅出現(xiàn)了損壞，甚至影響其正常功能，一些地區(qū)還出現(xiàn)了設施使用超出服役期的現(xiàn)象，這些也在一定程度上制約著普惠金融的發(fā)展空間。

如果拿之與城市相比，城市相應的設施設備更加完善，對于金融機構來說，良好的設施是其發(fā)展的必要條件。城市的金融體系健全，不僅依賴于對金融知識的認知，更多的是城市對于設施建設更用心用力，形成了讓金融業(yè)發(fā)展的良好氛圍。農村地區(qū)缺乏這種對基礎設施的重視程度，無法讓金融機構為之駐足，導致普惠金融難以發(fā)展。

（三）農村地區(qū)金融認知水平和金融素質較低

2021年中國人民銀行發(fā)布了《消費者金融素養(yǎng)調查分析報告（2021）》，根據(jù)上述調查結果，我們主要從學歷和城鄉(xiāng)兩個維度對消費者的金融素質展開分析，從學歷上來看，消費者所擁有的學歷與金融素質呈正相關，雖然現(xiàn)在義務教育已經(jīng)得到普及，但從整體上來看城市的教育程度依舊高于農村。從城鄉(xiāng)方面來看，農村居民的金融素質要低于城鎮(zhèn)居民，統(tǒng)計報告顯示，城鎮(zhèn)消費者金融素質的平均得分要比農村消費者高3.45分，尤其是其中的金融知識方面，農村的消費者要比城鎮(zhèn)消費者低6.41分，所以農村消費者金融素質低的重要原因就在于普遍接受的教育程度低。具備的金融知識不足嚴重影響了農村消費者的金融觀念，進而導致了一些新型的金融產品、理財方式等無法馬上被農村居民接受，這也成為農村普惠金融開展的一大阻礙。

中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉曾指出“普惠金融不是慈善和救助”。前期我國對農村曾投入不少資金幫助農村建設，通過早期的政府的補貼讓許多地方脫貧甚至達到小康水平，所以在普惠金融服務出現(xiàn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)并著力于為農村進行全方位的金融服務，而且為農村地區(qū)的小微企業(yè)打造“綠色通道”時，農民將普惠金融服務與原先的補貼混為一談，認為普惠金融服務是政府的慈善活動，不需要自身的付出，而且普惠金融往往服務于貧困線下的群體，導致群眾認為銀行的投入是政府所指派，無須在到期后償還，這使得銀行投資回報過小，普惠金融服務進行不順利。

由于農村對于金融方面的認知水平較低，尤其是普惠金融服務的貧困線下的群體的認知水平普遍偏低，而且相較于城市居民來說，農村居民的金融素養(yǎng)偏低，農村居民只了解存貸款方面的金融業(yè)務，不會過多考慮其他金融服務，這兩者均會導致普惠金融服務在鄉(xiāng)村的發(fā)展進程。

（四）金融機構對農村地區(qū)開展普惠金融意愿不強

普惠金融服務由一些商業(yè)銀行、保險機構、金融科技企業(yè)等進行供給，但多數(shù)金融機構主要是以盈利為目的，因為本身普惠金融所帶來的收益比較低，特別是在農村，農村居民由于收入水平的原因，無法給予這些金融機構足夠的收益，再加上面對農村居民金融素質較低，甚至還需要這些金融機構拿出一部分資金進行金融知識的宣傳。面對收入水平較低和金融素質較低的農村居民，就需要這些金融機構以更加低廉的成本來滿足農村居民的金融需求。所以金融機構更加傾向于城市，對于農村普惠金融工作的意愿不強、積極性差，如農業(yè)銀行推出的產品就不僅是用于普惠金融方面，對于其他金融服務同樣適用。在普惠金融推廣建設的過程中，部分銀行不積極響應號召，只有在國家大力推動下才會展開一些動作，不利于農村地區(qū)發(fā)展普惠金融服務。

由于農村地區(qū)的特殊性，在一定程度上限制著其金融市場的發(fā)展，在管理風險、信息不健全、業(yè)務風險等市場風險的共同作用下，金融機構的盈利微乎其微，這使得金融機構對農村開展普惠金融的意愿不強，阻礙普惠金融在農村地區(qū)的發(fā)展與建設。

四、普惠金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

（一）健全農村地區(qū)普惠金融的法律體系

不管什么行業(yè)，要發(fā)展得更好就離不開健全的法律體系，普惠金融也一樣，要在農村發(fā)展得更好，必然也離不開政府的大力支持和完善的法律法規(guī)。但是由于普惠金融所包括太多的供給主體、需求主體，還有大量的內容，導致要制定一項非常全面的普惠金融法律來幫助普惠金融的發(fā)展非常困難。應根據(jù)我國的實際情況制定多項可行的、專門的法律，逐步形成健全的法律體系。根據(jù)我國普惠金融的發(fā)展，我們應從法律方面進行完善：

第一，我們應強化對金融市場的監(jiān)督，目前我國的金融監(jiān)管主要由中國人民銀行等部門構成，隨著時代的發(fā)展，一些新的金融問題得不到有效的監(jiān)管。所以要求我們要健全普惠金融監(jiān)管的法律體系，明確各大監(jiān)管部門的職責，并且制定專門針對普惠金融的監(jiān)管措施；第二，前面提到我國普惠金融的供給主體眾多，這需要我國制定與普惠金融供給主體有關的法律，其中要明確各個供給主體的法律地位，要求各個供給主體嚴格按照法律來從事普惠金融服務。還可以加強民眾對于這些供給主體的監(jiān)督，對這些金融機構的服務進行考核，從而強化其對普惠金融的重視程度；第三，我國存在眾多的民間金融機構，這些民間金融機構具有極大的靈活性，在一定程度上補充了正規(guī)金融，但這一類的民間金融機構也有很多負面影響，不少民間金融有違法行為。針對這一問題我國應出臺相應的法律堅決抵制違法的民間金融，但對一些合法的民間金融可以給予正確的引導，使其逐漸正規(guī)、合法化，將其發(fā)展成為普惠金融的一部分；第四，目前導致我國農村居民和低收入人群抵制貸款創(chuàng)業(yè)的一個重要原因就是害怕通過貸款進行創(chuàng)業(yè)，最后創(chuàng)業(yè)不成功使自己雪上加霜。針對這一問題我國應出臺相應的個人破產法，可以給予債務人一定的幫助，為其提供從頭再來的機會，幫助其走出創(chuàng)業(yè)失敗的陰影重新開始工作和生活。

根據(jù)上述內容，健全農村地區(qū)普惠金融法律體系十分必要，通過對農村普惠金融法律體系進行完善，有利于從法律方面加強金融機構對普惠金融的重視，保障農村弱勢群體的金融權利，確保普惠金融在農村地區(qū)的順利開展。

（二）宣傳農村居民金融知識，提高金融服務質量

農村居民金融知識匱乏，金融素養(yǎng)較低是阻礙普惠金融服務在農村開展的一大阻礙。目前，農村居民對于金融方面的了解僅僅局限在存轉賬方面，因此農村居民理財觀念的建立和理財意識的提高是開展普惠金融服務的前提。首先，為了掃除農村居民的金融知識盲區(qū)，提升農村居民的金融素養(yǎng)，政府可以鼓勵金融機構走進鄉(xiāng)村，開展普惠金融成功案例宣講，介紹通過普惠金融服務成功脫貧的地方和個人事例，讓農村居民認識普惠金融服務的好處，并初步相信普惠金融。其次，可以讓當?shù)剞r商銀行派遣工作人員開辦金融知識講座，針對每個村的情況向農村居民進行具體分析，采用實例簡單講解確保活動的有效性，并發(fā)放印有金融知識的宣傳冊，進一步宣傳普惠金融服務鄉(xiāng)村的優(yōu)勢。

金融機構服務質量的提高同樣會促進普惠金融服務發(fā)展。普惠金融服務的重點是弱勢人群，他們的認知水平普遍偏低，這就要求金融機構的工作人員更需要對他們耐心的講解和平等的對待，因此提高金融服務質量也十分重要。首先，需要強化金融服務人員的工作理念，將“一切為了人民”的服務宗旨謹記于心，事事為了人民群眾，做好崗位培訓和辦公大廳的管理，讓有金融需求的農村居民滿意。其次，可以建立考核制度，建立人員工作考核表，在結束咨詢或業(yè)務辦理完成后，讓前來辦理業(yè)務的村民進行打分，并在固定的時間進行內部工作評分，實現(xiàn)內外聯(lián)動，以達到更好的服務。

（三）發(fā)揮金融機構積極性，引導資金流向

普惠金融的供給方不只是政策性的金融機構和商業(yè)銀行，還包括證券業(yè)，保險業(yè)以及其他的金融組織機構，如新型農村金融機構。隨著我國的外部經(jīng)濟壓力增大，銀行業(yè)的工作量也不斷加大，而銀行的風險偏好機制決定了銀行的首要服務對象集中在大型企業(yè)，這導致小微企業(yè)在銀行方面會出現(xiàn)融資困難，因此其他金融機構成為小微企業(yè)融資與農村居民創(chuàng)業(yè)的一大希望來源。我們要充分發(fā)揮金融機構的積極性，引導金融機構的資金流向農村地區(qū)小微企業(yè)，這在鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融服務的設立與發(fā)展上具有重要作用。

第一，需要政策上的支持，政府需要出臺有關金融機構開展普惠金融服務的支持政策，對于響應號召的金融機構做出相應的減免與資金支持，深入推進金融機構的普惠金融服務。第二，地方政府和有關監(jiān)管部門需要對地方的金融環(huán)境進行完善，并健全信用機制，良好的金融環(huán)境和信用機制可以確保金融機構順利開展普惠金融服務，能夠有效地調動金融機構的積極性，同時金融機構會更愿意進行投資，有利于滿足當?shù)氐霓r村居民的金融需求。

（四）建立農村數(shù)字化征信體系，加強風險管理機制

隨著數(shù)字化信息時代的來臨，現(xiàn)在我國的普惠金融機構對于申請人的判斷依據(jù)依舊是根據(jù)申請人的征信情況。現(xiàn)在借貸主要有民間借貸和商業(yè)借貸兩種，兩種方式的借貸記錄與我們的生活息息相關，但是這兩種的征信記錄不容易被統(tǒng)計，使得借貸主體之間缺乏信任。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展快速，我們可以加強征信機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，充分利用大數(shù)據(jù)來強化征信體系，例如，征信機構可以通過支付寶的芝麻信用、微信的支付分等來對大眾的信用進行初步采集。征信機構應通過各種合法途徑對各種數(shù)據(jù)加大挖掘的力度并進行整合，提高數(shù)字標準化的處理，并且對這些征信記錄進行評級。在此基礎上為了讓人們更加放心，一定要加強對大眾信息的保護，嚴懲泄漏他人個人信息和商業(yè)機密的行為。維護網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的安全，提高征信檔案系統(tǒng)的質量。

加強對于金融風險的管理機制，主要體現(xiàn)在對于金融風險的分擔和補償。要增加農民進行信貸擔保物的范圍，把農民的土地權、房屋權等都進行財產的評估，鼓勵農村信用擔保。在建立一套相對完整的農業(yè)保險機制，這樣就可以在風險來臨時，商業(yè)銀行和保險公司共同進行風險的承擔，同時保險公司還可以針對農業(yè)保險不斷更新保險種類，這樣的話如果借了款的農民發(fā)生新冠疫情這樣的情況時，就可以由多方進行分擔，然后政府再給予農民和金融機構相應的補償，這樣可以增加農民和金融機構對農村普惠金融的積極性。

（五）促進普惠金融服務與農村產業(yè)結合

普惠金融在服務鄉(xiāng)村振興的過程中，一定要與農村的農業(yè)生產相結合，準確地對在農業(yè)生產過程中經(jīng)常出現(xiàn)的問題做出改進和創(chuàng)新，針對農村生產的特征創(chuàng)新金融服務的模式，真正做到維護農村穩(wěn)定，提高農業(yè)生產效率，增加農民收入。應該通過將普惠金融服務和農村產業(yè)結合，推出創(chuàng)新型的金融產品，助力農村產業(yè)生產，例如，廈門國際銀行提出的“一村一特色”是普惠金融服務農村的新思路，做到了因地制宜，盡力把最好的金融服務帶到農村。廈門國際銀行為僑資背景深厚的同安區(qū)五顯鎮(zhèn)竹壩華僑農場，創(chuàng)新研發(fā)了重點推介跨境速匯通、留學繳費等華僑金融專屬的特色服務和產品；為同安區(qū)蓮花鎮(zhèn)白交祠村，提供了通過廈門國際銀行APP線上營銷當?shù)匕捉混舻毓系绒r產品的平臺，不僅為該村的特色農產品提供了很好的“數(shù)字助農”的解決方式，還提升了村民對電商的認識。

綜上所述，近幾年，普惠金融在我國發(fā)展迅猛，對縮小城鄉(xiāng)之間的差距和推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略起到了重大作用。但是普惠金融在服務鄉(xiāng)村振興的過程中并不是一帆風順的，在此過程中存在著許多的阻礙，使得普惠金融無法發(fā)揮其內在的動力，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進程同樣受到制約。現(xiàn)在是鄉(xiāng)村振興全面開展的關鍵之年，我們要認識到普惠金融服務對鄉(xiāng)村發(fā)展的重要性，解決阻礙普惠金融在鄉(xiāng)村發(fā)展的問題，充分發(fā)揮普惠金融的優(yōu)勢，通過制定科學可行的策略，來發(fā)揮普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的關鍵作用。

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＊基金項目：吉林省科技創(chuàng)新專項資金“吉林省農村數(shù)字普惠金融支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑研究”（項目編號：20220601111FG）。

（作者單位：長春師范大學）