非法集資形式特點與對策

于曉雁

威海市環翠區地方金融服務中心，山東 威海 264200

非法集資是指未經國務院金融管理部門依法許可或者違反國家金融管理規定，以許諾還本付息或者給予其他投資回報等方式，向不特定對象吸收資金的行為。隨著經濟社會的加快發展，非法集資犯罪活動猖狂，嚴重侵害了人民群眾財產安全和經濟社會秩序，引發了區域性金融穩定和社會穩定問題。2021 年2 月10 日，國務院發布《防范和處置非法集資條例》（以下簡稱《條例》），自同年5 月1 日起施行。該行政法規對于防范化解金融風險，保護人民群眾合法權益具有重要意義。

一、防范和處置非法集資面臨的機遇

《條例》的施行，為防范和處置日趨嚴重的非法集資活動提供了法律依據，填補了非法集資行政處置的法律空白，解決了行政處置缺少法律依據和手段的問題，改變了以往對非法集資以“刑事”打擊為主的局面，形成了行政當“前鋒”，刑事做“后衛”的齊抓共管模式。《條例》明確指出國家對非法集資的原則是防范為主、打早打小、綜合治理、穩妥處置。內容包括建立健全組織機制、防范監測措施、行政處置手段、法律責任等，體現了預防為主、齊抓共管、聯防聯控、維護社會穩定的防范和處置非法集資理念。一是明確定義了“非法集資”的三要件，即非法性、利誘性、社會性，為防范和處置非法集資牽頭部門對涉嫌非法集資行為調查認定提供了判斷依據［1］。二是突出了防范為主的打擊原則。《條例》中明確規定了監測預警、商事登記、互聯網信息管理、廣告信息管理、可疑資金監測、非法集資宣傳教育等方面的防范措施，主要是針對非法集資處置難、追損難、涉眾廣、金額大，關口前移，重在事前防范，防患于未然。三是賦予了地方金融監管部門調查權與處置權。包括調查認定、調查措施、處置措施、移送等各個階段，使執法部門在處置非法集資過程中有法可依。

二、非法集資形式特點

（一）以合法公司的形式聚集在繁華地帶

非法集資主要集中活躍在城市的中心城區，一類是以投資理財類公司的形式集中分布在市中心高端商務樓宇。這類公司大多有工商注冊的合法身份且門面豪華，公司內均懸掛多種民間組織頒發的榮譽證書、牌匾或者利用名人效應，用以騙取群眾對其背景實力的信任。實際上此類公司普遍存在超范圍經營、沒有從事金融業務活動資格、虛假宣傳、違法違規經營理財產品等情況，存在很大的非法集資風險。另一類以保健品店和社區超市的形式，主要分布在比較富裕的村改居社區。此類門店以低價吸引消費者入店消費，并以高額返利為由鼓勵消費者拉人頭辦卡消費，辦卡金額從幾百到幾千元不等。這類門店一般存續時間短，大多半年左右就關門，且前期許諾返利較大，沒有真正的贏利點，純粹靠發展新客戶辦卡來盈利，是一種典型的“龐氏騙局”。

（二）集資手段花樣百出

一是假借P2P 名義非法集資。設立所謂P2P網絡借貸平臺，以高利為誘餌，采取虛假債券投資、股權投資、購買上市公司股權等手段吸收公眾資金［2］。二是以“養老”的旗號誘騙老年群體投資。通過舉辦所謂的養生講座、免費體檢、免費旅游的方式，引誘老年人群體投資［3］。三是假借私募基金名義非法集資。通過網絡媒體、銷售網點公開向不特定對象宣傳推介，以虛假或夸大項目為幌子，以保本、高收益、低門檻為誘餌，向不特定對象（非合格投資者）募集資金，“掛羊頭賣狗肉”。四是假借入股的名義非法集資。通過引誘老年人一次性高價購買保健品而成為該公司股東，并承諾定期高額返利。同時，誘導受騙人不斷發展股東獲取利益，將非法集資和“龐氏騙局”變成合法化。

（三）受害群體主要是老年人

非法集資案件的受害群體主要為老年人，究其原因是老年人普遍“有錢、有閑”。非法集資者抓住老年人時間充裕和容易被忽悠的特點，以及老年人子女不在身邊，精神生活空虛的弱點。通過在車站、社區、小公園等人流密集地方向老年人贈送雞蛋、臉盆等禮品的方式，讓老年人留下聯系方式。不定期組織老年人免費旅游、外地參觀、采摘等，打著“養老”的旗號引誘老年人參加養老產業投資介紹會、保健品推銷會等，對老年人進行輪番的密集授課洗腦，讓老年人喪失判斷能力、放松警惕，逐步陷入非法集資的陷阱。

三、防范和處置非法集資的主要對策

（一）健全組織機制

縣級以上政府普遍成立了由地方金融監督管理局作為牽頭部門，公安局、市場監督管理局、行政審批局等部門為成員的區域防范和處置非法集資工作領導小組，制定金融風險化解預案和工作方案，建立“條塊結合、上下聯動、快速反應”的長效管控機制。成員單位立足部門職責，遵循“誰審批、誰負責”“誰主（監）管、誰負責”的原則分兵把口，做好各自職責范圍內的風險防控工作。行業主管部門負責各自管轄領域內非法集資活動的排查和預警預測，切實做好前期的監測、預測和分析工作，對涉及本系統本行業的非法集資活動進行初步認定與查處，一旦出現風險，要積極做好信息上報并協助查處等相關處置工作，涉嫌違法犯罪行為的移送司法機關。

（二）建立網格化防控體系

建立“鎮街為一級網格，居委會為二級網格，社區內部組織為三級網格”的金融風險防控體系。充分發揮網格化和基層群眾的作用［4］，對存量投資理財類企業采用網格員監管的模式，屬地責任明確，排查精準到位。通過網格管理體系收到涉嫌非法集資活動線索后，地方金融監管部門聯合工商、公安等部門對涉及投資理財類問題企業進行現場檢查。能清退集資款的及時清退，對違法違規行為進行行政處罰，涉嫌犯罪的移交司法部門，及時管控非法集資行為，遏制非法集資等涉眾型經濟犯罪的高發勢頭。

（三）建立企業推送機制

建立企業信息日推送機制，對本行政區內新注冊企業進行全程跟蹤管控。每天由行政審批局將新注冊登記的企業信息推送至地方金融監管部門，該局再將信息及時推送至屬地鎮街，由他們發送到居委會和社區內部組織；由網格員密切關注，加強巡查，一旦發現問題及時上報，由地方金融監管部門聯合工商、公安等部門進行現場檢查［1］，確保不新增加一家涉嫌非法集資企業，將各類金融風險消滅在萌芽期。

（四）加強企業監管工作

1.嚴把企業準入。嚴格把控投資、理財、咨詢和服務類公司的準入。項目招引方面，各級政府及有關部門對洽談、對接的項目要深入了解、嚴格把關，對易發生非法集資行為的各類項目謹慎引進。審批登記方面，行政審批局要把住工商登記的第一道防線，對企業名稱或經營范圍中含有“金融”“交易所”“交易中心”等敏感字眼的公司不予登記。

2.加強風險監控。密切關注網絡借貸、投資理財公司、民辦教育機構、保健品銷售以及養老機構等風險點，加強風險監控。并對已開展業務的機構進行專項治理整頓，建立部門監管系統信息共享機制，安排專人對該類公司進行監管。

3.聯合現場檢查。地方金融監管部門聯合公安機關、市場監管部門對涉嫌非法集資的公司進行現場檢查，通過現場問詢相關人員及查閱有關的資料、財務賬戶等，對檢查情況分析研判，根據需要后期約談主要負責人。建立企業檔案，形成“一企一冊”。

（五）依法處置非法集資案件

經調查認定屬于非法集資的，要求其立即停止非法集資活動。對于需要清退投資款的投資公司，督促其制定整改清退方案，提交清退名單，工作人員通過電話向投資者落實退款情況，確保清退工作落實到位。對非法集資人及協助人進行行政處罰，并將信用記錄納入全國信用信息共享平臺。涉嫌犯罪的，及時移交公安機關，地方金融監管部門配合做好相關工作。

（六）切實筑牢宣傳陣地

1.依托電視臺、電臺、報紙、網絡等各類媒體積極開展立體宣傳，通過設立專題、開辟專欄、系列報道、專家座談等多種形式，進行打擊非法集資宣傳解讀，提高廣大群眾的風險防范意識。同時，充分利用手機短信、微博、微信等各類新媒體放大宣傳效果。

2.結合大走訪活動，將打擊非法集資宣傳資料發放至鎮街每家每戶，做到全區域覆蓋。組織地方金融監管部門及銀行等金融機構工作人員走進城鄉給居民進行宣傳講解，告知群眾參與非法集資帶來的嚴重后果。

3.在投融資理財等公司門口設置打擊非法集資的廣告牌，組織銀行及地方金融組織等利用電子顯示屏、懸掛橫幅及易拉寶等方式進行風險提示，增強群眾的防范意識。

4.制定防范和處置非法集資宣傳活動方案，組織各職能部門及鎮、街利用一切資源進行非法案集資宣傳活動。行業主管部門根據本行業、領域特點，有針對性地開展防范非法集資宣傳教育，實現非法集資宣傳進企業、進學校、進醫院、進社區。

（七）暢通線索舉報渠道

進一步拓寬線索收集渠道，提高線索發現能力。一是要求各鎮街在官方微信公眾號、商務樓宇大堂、居民樓道、村居宣傳欄等地公開非法集資線索舉報電話［5］；二是推送微信非法集資舉報小程序、12337 打擊整治養老詐騙線索舉報平臺等，要求各鎮街通過公眾號、宣傳欄等方式廣泛發動轄區網格員、志愿者、群眾等安裝使用，如遇相關問題或發現相關線索，及時通過上述渠道反映；三是修訂非法集資案件舉報獎勵辦法，適當降低舉報獎勵門檻，積極擴大受獎覆蓋面，采取現金、實物、宣傳品等多種獎勵方式，提高廣大群眾舉報的積極性，及時發現掌握涉嫌非法集資問題線索，切實做到“打早打小”。

四、防范處置非法集資工作存在的問題

（一）跨區域非法集資風險處置難

犯罪分子往往通過在異地大量設置分支機構或關聯公司等方式實施犯罪，總公司和集資行為實施地分屬多地，分支機構所在地成為此類公司的“吸血端”［6］。分支機構不設財務賬目，非法集資款項當場匯入異地總公司，分支機構所在地調查監管取證難度較大。總公司所在地往往因非法集資行為無法定性，導致分公司所在地無法采取司法手段。若要等總公司立案，往往需要等待較長時間。并且，此類案件涉及人員多、取證工作量大、辦案周期長，追贓挽損情況不理想。

（二）處置不當容易引發社會矛盾［2］

根據《條例》規定，國家相關部門雖然暫緩了對投資理財類機構的審批，但是出現了大量“掛羊頭賣狗肉”的問題企業。對這些新增的問題企業及存量的涉嫌非法集資企業在尚未崩盤的情況下，處置不當很容易造成利益受損群體將矛頭指向政府部門。

五、下一步工作的建議

（一）加強協調配合，形成打擊合力

對跨區域的涉嫌非法集資行為，若該公司總部所在地收到外地報送的非法集資線索，應當組織調查認定工作，不能因為該公司在登記地未實施非法集資行為而相互推諉。非法集資行為實施地、資金歸集地及集資參與人所在地要積極配合調查取證。登記地、非法集資行為發生地、集資資產所在地以及集資參與人所在地處置非法集資牽頭部門要樹立“全國一盤棋”的觀念，加強信息共享和溝通協作，建立規范化的情況通報、個案協調、政策研討等渠道，做到“打早打小”，及時處置非法集資案件，維護經濟社會穩定。

（二）加強行政監管，把好準入關口

做好行政監管、行政執法工作是有效遏制非法集資類案件發生的第一道關口。樹立“準入”和“監管”并重的理念，加大對該類行業的準入關，守好預防犯罪的重要關口。同時，通過監督檢查、群眾舉報、媒體披露等多種渠道搜集信息，嚴厲打擊各類虛假廣告、超范圍經營等違法行為。

（三）進一步加強宣傳教育，增強風險意識

一方面，對各類媒體平臺嚴把審核關，禁止為各類投資理財類公司進行非法集資進行廣告宣傳或者發布信息；另一方面，充分利用各類媒體，采取多種形式加大宣傳工作力度，做好輿論引導工作。通過主流媒體揭露非法集資的各種表現形式及危害性，提高群眾對于非法集資的認識和防范意識。宣傳國家處置非法集資方面的有關法律法規，明確集資參與人損失自擔。科普理財常識，凈化投資環境，引導公眾樹立正確的投資理財觀念。