金融服務農業現代化戰略探析
——以A市B區為例

楊東華，張 毅

（貴陽市烏當區人民政府，550018，貴州貴陽）

農業農村現代化進程關系著我國全面建設社會主義現代化國家這一盤大棋，加快推進農業農村現代化是解決我國城鄉同步發展的關鍵一步，是促進鄉村振興、社會高質量快速發展的必然選擇。

在此背景下，A 市B 區始終以農業農村為優先，把處理好“三農”社會問題列為全區工作的重心，全力以赴實施鄉村振興，加速引導傳統的單一農業向現代化農業轉型，加快發展現代山區特色優質農產品，以產業振興強化推廣脫貧致富攻堅成果，拉動城鄉全方位繁榮。當前，A 市B 區鄉鎮經濟發展水平相對較低，并不能滿足其在農業現代化進程中的金融需求，阻礙A 市B 區鄉村振興戰略的實施。金融服務農業現代化是金融支持實體經濟多樣化的應有之義，精準引導金融這灘活水向農業及相關產業灌溉，才能保證A 市B 區鄉村振興及農業現代化戰略的有序實施。與此同時，涉農經營主體對多樣化、全方位金融產品和服務的需求也越來越緊迫，目前的金融服務供給難以適應其需求。對此，A 市B 區應深入推進實施金融支持農業現代化政策，以金融服務供應側改革推動金融資源傾斜于農業及其相關產業，滿足A 市B 區農業現代化的金融需求。

1 A 市B 區農業發展近況

參照《全國農業現代化規劃（2016—2020 年）》，本文從糧食供給保障、農業結構、質量效益、可持續發展、規模經營、支持保護等方面，依據A 市B 區農業實際情況，遵從數據的易得性、可靠性等原則，通過比較A 市B區2017—2019 年的農業數據（來自于A 市B 區統計年鑒）對A 市B 區的農業現代化發展現狀進行科學評估。

在糧食供給保障方面，A 市B 區糧食綜合生產能力2019 年為31 616 t，2017 年為26 975 t，年均增速為8.26%。在農業結構方面，大豆種植面積2019 年為362 hm2，2017 年為412 hm2，年均增速為-6.26%，玉米種植面積2019 年為1 535 hm2，2017 年為3 003 hm2，年均增速為-28.5%；

2019 年畜牧業產值占農業總產值比重為11.4%，漁業總產值占農業總產值比重為0.2%。在質量效益方面，2019 年農業勞動生產率為2.5 萬元/人；農村居民人均可支配收入2019 年數據丟失，2018 年為17 062元，2017 年 為15 574 元，2018 年 比2017 年 增 長9.6%。2018 年與2017 年城鄉居民人均可支配收入倍差分別達到了2.01 與2.02。

從A 市B 區農業現代化現狀看，特色農業生產方式工業化程度有待提高。B 區由于地理環境限制，將現代工業技術應用于農業生產還有待提升；同時也應注意到，先進農業機械對B 區農業現代化發展的促進作用受到區內地理條件的限制，無法使用大型農業機械實現農業規模化和現代化發展。但是，新興信息技術，如物聯網、云計算和大數據平臺等技術能夠在一定程度上提高農業生產的總要素生產率。

2 A 市B 區典型企業對金融服務農業現代化的需求分析

實現農業現代化的前提是需要有相應的金融資源支持，包括機械化和自動化設備如相關農用機械的采購、農業相關技術和產品的研發投入、相關的基礎設施建設、涉農專業人才引進等多方面。如果沒有相匹配的金融支持作為后備支撐，A 市B 區農業現代化的推進必定困難重重。而要滿足農業現代化對金融服務需求，關鍵仍在于金融對農業現代化的支持力量。唯有健全的金融系統、創新的金融服務產品，方可滿足我國農業現代化對金融服務的需求。

然而在實地調研走訪中，發現B 區涉農金融支持較弱，從而阻礙著傳統農業向現代農業的升級，因此必須加快發展現代農業金融，通過金融服務及金融產品來推動現代農業發展。通過對B 區農投企業、涉農小微企業等涉農經營主體及涉農金融機構的調研，發現A 市B 區金融支持農業現代化的供給不能支持需求，農業現代化面臨諸多困境，需要金融和相關政策支持，具體表現如下。

一是A 市B 區農村抵押擔保制度執行效果有待提高，涉農抵押擔保制度有待完善。其農村金融一直存在著發展不完善、組織不健全、法律不規范等短板，農民貸款的“抵押難、擔保難、貸款難”三難問題較為突出。涉農經營主體都面臨著涉農項目確權不清的問題，涉農小微企業和農戶等涉農經營主體在向金融機構尋求金融支持時總會面對抵押擔保難等問題，原因在于國有商業銀行已經逐步從體制化向市場化轉型，在經營過程中需對風險和收益進行權衡。

二是在實際生產活動中，涉農經營主體所持資產往往不能滿足銀行抵押物要求。例如農戶建設的大棚，沒有所謂的權威機構或者行業主管部門進行發證，這一套資產是不具備交易性和流動性的，金融機構的制度里就不作為質押資產。

3 A 市B 區涉農金融機構供給困境

A 市B 區的涉農金融機構總體上并不健全，存在以下幾個問題。

一是涉農金融機構服務能力不強。首先，B 區的涉農金融機構規模較小，只存在小規模的涉農金融機構如該區富民村鎮銀行等，實力不強。其次，涉農金融機構金融服務覆蓋率低，數量有限，在一定程度上存在各種制度約束，導致其運營效率低下。

二是資產結構單一。涉農金融機構大部分僅具有單一資產形式和資產結構，并且基本上將資產存儲為主要資產，降低了資產的流動性。

三是涉農信貸缺乏針對性。通過調研發現，A 市B區的涉農金融機構雖然針對農戶提供了金融創新服務，提供“辣椒貸”“養殖貸”等，但本質上也是通過個人信用背書進行融資，缺乏對涉農企業、農戶等進行專項扶持的金融創新產品。

上述的三個問題概括了A 市B 區涉農金融目前存在的問題，涉農金融機構在金融支持農業現代化層面上還缺乏一定的效率和針對性，無法滿足農業現代化的金融需求。從政策上看，B 區各個金融機構都不斷地給予了農業和農戶相應的政策或資金上的支持，但這種支持在一定程度處于低效率的狀態。農業經濟發展明顯存在支持不力、信貸服務日益萎縮、涉農企業及農戶等并沒有得到更好的保障等問題。

4 A 市B 區金融服務農業現代化政策建議

當前，A 市B 區正處于從傳統的小農經濟向農業現代化轉型升級的決勝時期，通過對其農業現代化發展狀況、金融支持農業現代化的供給與需求等方面進行分析，發現A 市B 區在農業現代化進程中金融支持方面存在的問題，對此提出以下政策建議。

4.1 增加涉農經營主體營業收入

4.1.1 加強對涉農經營主體技術培訓，助力鄉村振興

目前A 市B 區農業現代化發展的制約因素之一是涉農經營主體所掌握的相關知識、技能與農業現代化的要求高度不匹配。對此，B 區政府應加強對涉農經營主體的技能培訓工作，助力新型職業農民成長，助推鄉村振興戰略的實施。一方面可豐富培訓活動，通過“請進來”和“走出去”的方法，有針對性地聘請省內外農學、林業學、畜牧學等方面的專家，就作物栽培、林果業管理、水果栽培與管護等開展專項技術培訓，深入田間地頭開展現場輔導；另一方面需靈活設置培訓內容，面向新發展行業的農民群眾以行業實用技術培訓方式，開展優質農產品、稻田種養等科技及農產品電子商務運營等專業培訓，積極與互聯網技術聯動。

4.1.2 激發農村農業產業化發展的內生動力

出臺農業金融政策引導實現產業規模化。在產業方面，A 市B 區龍頭企業存在產業基地規模集中度不高、產出效益低、龍頭企業規模較小、競爭能力較弱、利益聯結機制不夠健全等問題。區政府應加強對涉農金融機構的指導，推動涉農金融機構為涉農企業、農戶發展量身定制的金融創新產品，推動涉農金融機構為A 市B 區特色農業，如茶、菌菇、中藥種植等產業定制金融創新服務產品。

4.2 提高銀行風險承擔能力

4.2.1 政府出資設立各項涉農貸款補償和擔保基金

為有效激勵金融機構參與涉農產業板塊，提高銀行風險承擔能力，在完善財政支持政策、加大財政投入力度、建立風險補償資金池給予風險補償的同時，積極完善涉農貸款風險補償機制，引導金融機構增加涉農貸款投放，提高服務質量。

實施可持續普惠金融發展政策。通過各地實施貸款風險補償政策、政策性融資擔保公司設立獎勵、縣域金融分支機構設立獎勵等，引導金融機構為“三農”領域、小微企業、科技型農業企業融資，降低企業融資門檻和成本，大力支持鄉村振興和實體經濟發展。落實中央普惠金融政策，對符合條件的村鎮銀行等新型農村金融機構，給予適當費用補貼，擴大農村金融覆蓋面。

政府牽頭，健全農業融資擔保體系。市、區政府需要成立農業融資擔保有限責任公司，專業從事政策性農業信貸擔保業務，聚焦農業適度規模經營主體，建立覆蓋全區的農擔服務網絡，著力解決A 市B 區農業融資難、融資貴問題，區財政采取保費補貼、業務獎補等方式給予補償。

4.2.2 提高涉農不良貸款容忍度

涉農金融機構應放松對涉農不良貸款的政策考核指標，明確涉農貸款的特殊化。引導涉農金融機構提高普惠型涉農貸款不良容忍度，比如普惠型涉農、精準扶貧貸款不良率等應區別于商業貸款，給予一定的容錯率。

4.3 緩解信息不對稱壓力

不能實時掌握涉農經營主體的金融需求已然成為制約A 市B 區金融支持農業現代化的一大問題，涉農金融機構不敢貸、不能貸已然成為一大事實。

4.3.1 依托財政支出，構建智能化農村金融服務系統

建設智能化農村金融服務系統。梳理涉農經營主體金融服務需求，掌握農戶、農企和各種涉農經營組織的償還能力。涉農金融機構應積極探索物聯網、云計算、人工智能等新金融技術與A 市B 區的農業現代化戰略融合，通過搭建智能農村金融平臺，運用區塊鏈、大數據分析等信息技術，加大對涉農客戶信息和信用數據的集成與累積，積極建設屬于A 市B 區的涉農經營主體信息庫，通過技術手段創新對涉農業務主體的信用評價模式、服務行為模式和監控制度，促進涉農信息即時共享與動態更新，為服務鄉村振興中的涉農經營主體提供大數據基礎支持。

4.3.2 財政支持農村信用體系建設，完善信用數據庫及檔案

A 市B 區信用體系建設是一個迫在眉睫的任務，解決信用體系能有效解決該區金融支持農業現代化的根本問題。各個涉農金融機構之間需要多次采集和形成自己的涉農經營主體信用數據，對于面向涉農經營主體的信貸業務的微薄利潤這無疑是雪上加霜，因此建議把農村信用體系構建工作列為政府和相關單位的綜合考評指標。農村信用系統建設應當指導有關部門突破壁壘、強化合作，實現信息的統一收集、即時更新，推動信息系統在地方政銀企戶內部的充實完備、有序交流。頂層設計、共建應用，及時制定科學規范的指標、評估準則和應用指引，協調金融機構主動接受評估結果、對應運用各自的評估系統，做到共同評估、多方使用。

4.4 降低正規信貸準入門檻

4.4.1 發放政府貼息貸款，支持發展特色產業

針對A 市B 區特色農業產業，如蔬菜、辣椒、食用菌、茶葉種植，櫻桃、蜂糖李等果樹種植及石斛等中藥材種植，通過貸款貼息補助，定點支農銀行與特定產業或村鎮結對子，發揮金融支持特色產業發展的作用，激發資本活力，鼓勵企業發展。按照扶優扶強的原則，貼息貸款重點扶持優勢區域和重點特色產業的發展，優先扶持區域經濟發展實力強、發展基礎條件優越的重點企業。廣泛調動社會各界參與特色產業發展的積極性，加大建設單位生產投入力度，促其不斷擴大生產規模，提高生產經營管理水平和綜合生產能力。

4.4.2 擴展擔保抵押物范圍，盤活涉農主體資產

在A 市B 區金融支持農業現代化進程中，大到龍頭企業，小到農戶，基本上所有涉農經營主體遇到的最大阻礙就是抵押物缺失，這也是由農業的弱質性導致的。對此，首先，應開展產權清理活動，搭建產權交易平臺，擴大抵押物的范圍。對于農戶所持有的最重要的生產資料——農村土地，比如承包地、宅基地、集體經營性建設用地等，可嘗試開展兩權抵押的試點工作，將耕地的承包權、經營權進行抵押。A 市B 區應進一步推動實施農村土地確權登記發證的管理工作，進一步完善農村土地抵押、流轉、評估等制度，激活農業生產要素的有序流轉，并促進地方有關涉農金融機構及時建立相應的農村金融服務制度和實施細則，積極推動農村“兩權”的質押信貸服務。其次，針對一些無法確權的涉農資產，可擴大涉農抵質押物范疇。開展大棚作物和大件農機具質押、養殖圈舍和活體家畜質押、農業動產質押、應收賬款質押、農村土地保單投資等貸款服務，依法合規引導建立全面化、多樣化的農耕固定資產質押融資管理模式。積極穩妥地發展林權質押信貸，并探索創新質押信貸經營管理模式。引導公司和農民通過資金租賃服務，緩解涉農生產大型機具、生產設施、加工機械設備購置更新資金不足問題。

5 結語

發展農業現代化是全面建成小康社會的重要舉措，是實現中華民族偉大復興的重大任務。A 市B 區的農業現代化也需要緊跟時代發展潮流，從金融支持角度進行剖析，清晰把握農業現代化進程中的金融需求和供給困境，發揮金融支持在農業現代化中的關鍵作用，滿足農業現代化的金融需求。