適當妥協是一種智慧

錢朵朵

舉棋不定、患得患失，在面對過多的壓力與責任時，我們往往會陷入手足無措與自我懷疑，不知道到底怎樣選擇才能走上正確的道路。但事實上，很多時候，行動起來才是解決問題的唯一‘捷徑。

期望等到有高收入的職位拋出“橄欖枝”后再“一錘定音”，卻不得不面臨家庭急迫又沉重的財務負擔;想通過出售房產暫緩現下的財務危機，卻擔心不景氣的市場會成為賣房的阻礙——從“還是可以等一等？”“要不再等等”這些話語中，可以看出嚴先生的猶豫不定。但是，對于現如今的他來說，比起一味等待不知何時才能到來的“恰當時機”，實際的操作與行動，才是能夠幫助他及其家庭一步步走出這段“陰霾”的優選項。

總結起來看，困擾嚴先生的問題主要有3個：求職問題、賣房問題以及孩子的教育問題。那么，嚴先生具體應該如何規劃與操作，才能順利擺脫困境，達到挽救現狀的目的呢？

出售房產以應對危機

首先，我們先來討論令嚴先生最為糾結的問題：賣房。為緩解壓力，失業后的嚴先生一直在考慮賣掉一套自己的房子，但又因不景氣的市場而卻步。那么，對于嚴先生一家來說，出售房產究竟是不是解決當下危機的必要舉措呢？如果不賣房，可以順利渡過危機嗎？

根據嚴先生家庭的收支情況，目前僅太太有固定收入，因此，現在的嚴先生一家其實是處于嚴重“入不敷出”的狀態。在收支相抵后，每月嚴先生一家的支出比收入要多2萬元，年度收支也相差了26.5萬元。也就是說，嚴先生一年合計需要獲得的收入如下：2萬元×12+26.5萬元=50.5萬元，這樣才能夠做到他們家庭的收支平衡。

先不論嚴先生所擔心的自身年齡問題與現下的就業市場環境，假設嚴先生找到了一份稅后年收入達50.5萬元的工作，一家人仍然還有150萬元的親戚借款待還。人情債不能欠得太久，因此，為了助力家庭減少財務負擔、走出困境，考慮賣房還是有必要的。

此外，從家庭資產配比的角度來說，房產占據了嚴先生整個家庭資產的81%。然而，在健康的家庭資產配置中，房產比例不宜超過60%。過高的房產比例會導致家庭資產的流動性較差，難以應對短期出現的財務風險。所以，對于嚴先生來說，賣房不失為一個合理的選項，不僅能夠助力一家人應對危機，也可以讓家庭資產配置更健康。

盡管較為低迷的市場會導致房產的售價無法達到心理預期，但在目前情況下，嚴先生需要依靠賣房這一手段來“跨過泥潭”。所以，建議嚴先生不要再猶豫觀望，可以用妥協換來問題的順利解決。

出售哪套房也很關鍵

在明確了出售房產對于嚴先生一家走出困境的必要性后，接下來要分析的就是到底該出售哪一套房。出售300萬元的自住房是否足夠？還是要賣掉1000萬元新裝修的大房子呢？

假設嚴先生選擇出售價值300萬元的老房子，那么在售出后，他可將150萬元用于償還親戚借款，最好再額外支付一些利息，剩下的150萬元嚴先生可以提前償還商業貸款。由于嚴先生一家已經償還了5年貸款，貸款余額在365萬元左右。嚴先生在提前還了150萬元商貸后，月供減少至1.2萬元左右，貸款余額降低至215萬元，已低于包括活期存款、定期存款、銀行理財這些家庭金融資產的總和250萬元，他們家將不存在資金鏈斷裂問題。

然而，在售出了300萬元的房產后，如想繼續滿足孩子上學“離家近”的需求，那么嚴先生一家還是得在附近小區租一套房。假設這套房的月租金也為4000元，那每月嚴先生的家庭支出將變為：

5000元（日常生活開銷）+4000元（嚴先生父母房子租金）+4000元（嚴先生一家房子租金）+1.2萬元（房貸月供）=2.5萬元，每月合計虧空1.6萬元，再加上在孩子教育、興趣培訓等方面的支出，嚴先生還是需要找到一份年薪不低于45.7萬元（1.6萬元×12+26.5萬元）的工作。考慮到年齡與就業市場的因素，嚴先生不一定能找到薪酬在此范圍內的工作，而若無法找到這樣的工作，那就意味著一家人必須在生活上作出一定犧牲。所以，雖然出售300萬元的老房子可以在一定程度上解決問題，但仍沒有完全幫助他們擺脫財務難題。

那么，如果出售的是1000萬元的房產呢？目前，嚴先生一家既沒有入住這套1000萬元的新房，也沒有將其出租，就當下來說，這套房產并未給一家人帶來任何實際價值，因此，考慮賣出也未嘗不可。確實，如嚴先生所說，這套房子總價高，不太好出手，但“沒有賣不出去的房產，只有賣不出去的價格”，為了解決實際的財務問題，嚴先生需要“忍痛割愛”作出一些妥協。既然降價10%無法賣出，那么可以嘗試降價15%甚至20%，相信成交的可能性肯定會提升。

假設這套房產最終降價20%，以800萬元的價格賣出，在還掉150萬元的親戚借款以及365萬元房貸后，仍剩下285萬元，加上原有的250萬元金融資產，嚴先生一家合計擁有515萬元金融資產。此時，由于沒有了房貸月供部分的支出、一家人也可以繼續住在300萬元的房子里，因此，就算單靠妻子9000元的月收入，也能夠達到每月的收支平衡。按照3%的收益率來計算，515萬元的金融資產，1年可以產生15.45萬元的利息收入，嚴先生只要能夠找到稅后年收入超過11萬元的工作，就可以使得家庭的現金流“轉負為正”，這樣的薪資水平，對于技術過硬的嚴先生來說應該不是難事。

因此，雖然可能有些不舍，但出售新房是當下更為穩妥、解決問題更為徹底的方式。

無需放棄民辦學校

所以，嚴先生可以找工作和賣房產“雙管齊下”，同時進行，幫助自己盡快渡過危機。

而正如之前所提到的，若嚴先生能夠找到稅后年薪在11萬元以上的工作，就足以滿足當下的家庭支出。雖然40萬元、50萬元年薪的工作無法保證，但找到年收入20萬～30萬元的工作問題不大。因此，如果能找到工作并賣掉較大的房產，那么嚴先生一家是能夠支持兩個孩子繼續就讀民辦學校的。

不過，和失業前相比，嚴先生的收入銳減，要供孩子出國留學較困難，體制內的升學道路或許更適合現在的嚴先生一家。尤其是已經上初中的大孩，“轉型”迫在眉睫，若能考上比較好的公辦高中，有助于他將來順利走上國內升學的道路，不僅能為家庭節省大量開支，在一定程度上也能減輕家庭財務負擔。