普惠保險的未來能否持續發展

陳輝?吳輝

2022年12月20日，“鄭州醫惠保”正式上線。參保時間持續到今年3月20日。繳費89元，可以保一年（2023年3月21日——2024年3月20日），最高可報銷200萬元/年，免賠額2萬元。

不限年齡、職業、戶籍以及健康狀況。這也就意味著，老少人群保費一樣，還可帶病投保。這對父母來說就是及時雨，比買商業醫療險親民多了。對老人來說，商業醫療既設置了年齡門檻，比如65歲不可投保，價格還高；比如60歲的人買商業醫療險，一年保費得要好幾千元。

近幾年，全國28個省份200多個地市相繼推出了自己的普惠性保險，覆蓋1.4億人次。相比百萬醫療險1萬元的免賠額，普惠保險的免賠額大多數是2萬元，但年繳保費卻比商業醫療保險低很多，保額可以和百萬醫療保險比肩。這種普惠性質的保險，未來能否持續發展？是否會擠占商業醫療險的市場空間呢？

以河南千萬職工為例，職工醫保既可以報銷1800元的門診費用，又可以報銷大部分住院費用（在職職工報銷比例85%，退休職工報銷比例90%），如果再搭配上“鄭州醫惠保”，那個人需要自費承擔的醫療支出則很少，如此一來，愿意買商業醫療的人則少了一大半。

至于只有居民醫保的人群，由于報銷比例較低，還是需要商業醫療險來補充完善保障。

普惠保險理念

為修正現有金融體制的弊端，許多國家、機構乃至個人已經積極開展新型金融實驗，相關學者也從理論上對金融回歸“全社會財富托管人”的理念進行了探討，其中最引人注目的是普惠金融實踐和金融民主化嘗試。

近日，中國銀保監會就《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》）公開征求意見，指出：“發展普惠保險對完善多層次社會保障體系，提升人民群眾總體保障水平，助力全面推進鄉村振興、實現共同富裕具有重要意義。”

《指導意見》指出，普惠保險包括普惠性質的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。

普惠性質的保險是面向廣大人民群眾和小微企業提供的公平可得、保費較低、保障適度的保險產品和服務，主要包括大病保險、長期護理保險、城市定制醫療保險、稅優健康保險、專屬商業養老保險、農業保險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外傷害保險、健康保險、人壽保險、財產保險等保險產品和服務。

專屬普惠保險主要指針對社會保險保障不足、商業保險覆蓋空白領域，面向特定人群或特定風險群體開發的普惠保險產品和服務。

《指導意見》指出，普惠保險是我國普惠金融的重要組成部分，是保險業為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險產品和服務。

普惠保險強調的是不排斥、包容的理念，即人人應有平等的享受保險服務機會的權利。普惠保險是保險的一種類型，本質上屬于市場而非財政范疇，它不是饋贈、恩惠，不是慈善。

普惠保險未來

普惠保險是政府引導、市場化運作、商業或財務可持續的保險，是保險公司、消費者雙方互信、互助、合作、共贏的大眾性、普遍性保險。

為推進普惠保險的高質量發展，亟須構建“五位一體”的普惠保險體系，即由機構、產品或服務、監管、基礎設施和政策支持五個部分組成的市場體系。（詳見下圖）

1.經營機構

《指導意見》指出，保險機構要圍繞普惠保險服務對象，加大科技應用力度，切實提高數字化、信息化服務水平，提升線下柜面和網絡平臺服務效率。

普惠保險是保險機構數字化轉型應用的重要領域和工作重點，數字化轉型將推動普惠保險的獲客渠道、營銷方式、客戶服務、風控手段等的創新。

2.產品服務

《指導意見》指出，普惠保險主要服務于長尾市場（包括弱勢群體和中小微經濟體，以下統稱“用戶”），因而在圍繞這一維度進行創新時，普惠保險更要以用戶需求為中心，綜合普惠保險自身的特點和優勢，向用戶提供有價值的保險產品和服務，并依據市場環境和保險需求，對產品進行重新設計和定位，不斷優化和提升產品服務水平，體現出“多、快、好、省”四個方面的優勢，以此形成差異化的競爭優勢。

3.政策監管

《指導意見》指出，中國銀保監會及派出機構要積極推動普惠保險高質量發展，加大普惠保險業務監督檢查力度，對發現的違法違規問題，依法嚴肅處理。同時，銀保監會及派出機構要高度重視普惠保險發展，各負其責，協同配合，建立完善推進普惠保險發展的工作機制。

普惠保險的監管問題，即如何對海量、高頻、細小、多樣、專業、特殊的風險交易行為進行有效監管。對于監管部門而言，就要處理好長尾市場（弱勢群體）內部監管和長尾市場外部監管的關系。具體包括：注重技術監管、注重行為監管和事實監管、注重程序監管、注重規則監管、注重信息監管、注重投資者教育、監管方式的多元化。

4.基礎設施

《指導意見》指出，依托銀行保險行業基礎設施，協調推進保險行業數據與民政、醫療衛生、社保等政府部門及相關機構數據的互聯互通，拓展普惠保險相關信息和數據來源，提升普惠保險服務的覆蓋面和精準度，增強普惠保險風險控制能力。

隨著移動互聯，云計算、大數據成為新一代的商業技術設施，普惠保險經營的基礎設施發生改變，前所未有的技術紅利將推動保險行業進入飛速發展階段。移動互聯網讓“普”成為可能，云計算和大數據又做到了“惠”，讓服務的效率更高、成本更低、風險更小。通過大數據甄別和計量風險，使缺乏歷史數據的用戶也能得到保險服務，也能實現“普”和“惠”。

5.政策支持

普惠金融發展受到國家高度重視和政策鼓勵，保險機構大力發展普惠保險業務不僅是落實自身社會責任，同樣是發展機遇和轉型方向。

普惠保險是國家多層次、多類型整體保險體系中重要的、基礎性的組成部分。建設中國特色分層次、多類型“五位一體”的普惠保險體系是全社會的共同責任，需要社會各方共同參與。