金融服務助推德宏鄉村振興路徑探析

中共盈江縣委黨校 邵煥保

實施鄉村振興戰略是習近平總書記在2017年黨的十九大報告首次提出來的，鄉村振興戰略主要聚焦農村的產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效和生活富裕的總要求，未來要經過接續奮斗讓農業變成有奔頭的產業、讓農民成為更有吸引力的職業、讓農村變成美麗的家園。從2018年開始，每年的中央一號文件重點研究和部署鄉村振興工作，而要想全面實現鄉村振興，加強對農村的金融服務就十分關鍵和重要。本文以德宏州金融服務助推振興鄉村建設工作為例，對德宏如何推進鄉村振興做一些初步探索。

一、德宏州金融服務鄉村振興初步成效

（一）財政支持農村金融的主要措施

財政支持農村金融主要包括財政扶貧項目資金和扶貧貸款風險補償金，其中財政扶貧項目資金又包含了扶貧貼息資金，即對扶貧貸款和小額擔保貸款給予的貼息支持。為了推動財政與金融對小額貸款的良性互動，全面提高建檔立卡貧困戶的獲貸率與收益度，德宏州專門設立了風險補償金，專門用于相關銀行向建檔立卡貧困戶發放小額貸款后發生的呆賬核銷。

（二）金融機構支農再貸款成效明顯

支農再貸款是中國人民銀行參與金融服務鄉村振興的重要工具，通過向各類農村金融機構發放貸款，提高其資金實力，使其更好地對脫貧人口提供信貸支持。目前云南省支農再貸款主要的發放對象是各地的農村信用社。截至2021年12月末，德宏州鄉村振興再貸款使用余額38,748萬元，較年初新增93.74%，同比增加76.13%，體現了中國人民銀行對金融服務于鄉村振興的支持力度在不斷加強，農村金融機構的資金需求也在不斷擴大。

（三）農村小額信貸繼續發揮作用

小額信貸主要是為重點助推經濟發展緩慢地區和實施鄉村振興增收而設立的，可以為脫貧戶提供5萬元以下、3年以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣級建立風險補償金的信用貸款。截至2021年12月31日，德宏州年內發放小額信貸貸款5426戶23246.53萬元，貸款余額6.38億元。

（四）金融服務網點布局實現全覆蓋

為了實現金融機構在剛脫貧的鄉鎮和行政村“兩個全面覆蓋”目標，德宏州嚴格控制脫貧地區的金融服務網點撤并，加大在各鄉鎮布放金融自助服務終端力度。德宏州50個鄉鎮設有標準化金融機構網點79個，已實現無空白鄉鎮的目標，在已實現全州336個行政村基礎金融服務鄉村振興全覆蓋的基礎上，積極推廣在脫貧村新建普惠型金融服務站（點），存量達278個；全州50個鄉鎮保險機構服務站覆蓋34個，利用保險服務點覆蓋16個，脫貧鄉鎮和行政村有自動取款機等各類金融服務機具1158臺，已構建了“物理網點+自助銀行+助農取款服務點+互聯網”的多元化服務體系，全面打通了基礎金融服務鄉村振興工作最后一公里，使得德宏州農村地區金融服務水平得到進一步提質增效。

（五）金融服務鄉村振興貸款實現全面增長

金融服務于鄉村振興貸款余額直接反映了各金融機構參與金融服務于鄉村振興的推進程度。2021年，德宏州累計發放脫貧縣貸款211.19億元、貸款余額360.61億元，當年累計發放農戶貸款70.65億元、貸款余額98.99億元，當年為28003戶脫貧戶累計發放貸款5.21億元、貸款余額11.08億元，鞏固易地扶貧搬遷貸款余額21.34億元，農村危房改造貸款余額1.53億元，鞏固教育貸款余額0.15億元。

（六）政策性農業保險得到有效推進

已脫貧人口主要從事農業生產，而農業面臨市場與自然雙重風險，返貧風險高，因此，保險公司開展的政策性農業保險有助于農戶分散風險，有利于推進鄉村振興。德宏州各保險機構聚焦農村地區，推進保險服務鄉村振興，重點提高農村地區疾病、自然災害和意外事故等風險的保險保障水平，圍繞產業發展開辦地方特色的水稻、玉米、甘蔗、橡膠、煙葉等農產品保險，推出“橡膠+期貨”價格新型險種，2021年給1500噸的配額，收入保險正在推進中，加大了三農保險支持力度，不斷提升了特色保險扶持項目服務水平。截至12月31日，德宏全州政策性農房火災保險達到235067戶141.04萬元，農戶意外事故保險24354戶186.5萬元，脫貧戶意外事故保險37106戶371.06萬元；人壽德宏分公司針對人口較少民族承保了34.6萬人意外險，保費346萬元，每人保險保障金額12.5萬元。政策性農業保險參保農戶數339008戶、保險金額581845.47萬元，其中水稻、玉米、甘蔗、橡膠、煙葉、林木等種植業保險金額571170.73萬元，奶牛、能繁母豬、育肥豬等養殖業保險金額10674.74萬元。完成農業保險理賠5532件、受益農戶64989戶次、理賠金額5482.77萬元，其中政策性農業保險理賠5450件、受益農戶53303戶次、理賠金額4310.17萬元。

二、德宏金融服務鄉村振興存在的主要問題

（一）農民缺乏金融資本意識

由于云南省德宏州地處中緬邊境，而且大多民族地區是“直過區”，很多農民受教育程度低,缺乏金融資本意識,對資源變資產、資產變資本、資本變資金、資金可融通的感知和認識嚴重缺乏。農村產業發展活力不足,發展過程嚴重受到自然、土地、戶籍、社會保障等制度制約依然十分明顯,小農經濟特點濃厚,金融服務需求不足,農戶的貸款需求主要集中在房屋改造、婚喪娶嫁、子女教育、疾病醫療等方面，產業發展融資需求欲望乏力，涉及面較窄。

（二）地方政府服務保障能力不足

地方政府對鄉村金融的扶持能力有限，辦法和措施不多，很大程度上主要依靠中央和省政府的財政轉移支付推動工作。由于地方經濟總量小、稅源單一，導致財政收入水平低,保就業、保工資、保運轉、保民生等基本支出的壓力越來越大。

（三）金融機構支持鄉村振興動力不足

金融機構本身具有逐利性和盈利性特點,在農村貧困地區搞金融業務,不但成本高,而且風險難以控制,大多數農民沒有金融機構要求的可抵押和質押資產,在實行貸款終身責任制的信貸管理制度要求下,金融部門的信貸員一般不輕易放貸。

（四）農村金融市場要素不健全

首先區位優勢不明顯，德宏州雖然與緬甸山水相連，邊境線長達503.8公里，具有一定的邊境開放優勢，但緬甸屬于世界上十分落后的國家，國家內民族眾多、矛盾復雜、戰亂頻發，缺乏安定的經濟和社會發展環境，給德宏對外發展金融戰略帶來困難。其次是德宏州屬于云南省邊疆民族貧困地區,生產力發展落后，金融市場不發達,目前仍處于初級發展階段,從源頭上就制約了金融服務的供給短板。再次是德宏州的鄉村生產要素資本化程度低，農村的土地承包權、經營權和使用權流轉困難，房屋產權辦證困難，資產評估低，短期內還不具備作為金融部門的貸款抵押物。

三、推動金融服務德宏鄉村振興的建議

(一)強化農民資本意識,向農民普及金融常識。從資本的湊集、運作與作用等方面開展點對點、面對面的服務,主要對象首先應考慮農村致富帶頭人,以典型人物的示范作用讓大家關注資本,了解資本的重要作用,進而提高資本意識,然后去學習如何通過“杠桿”獲得自己所需發展的資金。通過各種渠道與途徑,為農民普及基礎的金融常識與操作技能。一是拓寬宣傳口徑，可通過電視、網絡、黑板報和宣傳欄等，在鄉鎮街道、村委會和人口眾多的自然村等地方開展金融常識宣傳，把國家金融政策灌輸到人民群眾的心坎上，讓人們的金融意識得到全面加強和提升。二是針對農民可以適當應用朋友圈、抖音、微視頻等多種宣傳方式，主要內容涉及小額信貸、人民幣、信用卡、反假幣、個人權益保障、征信、存款保險等種類，在民族地區可以進行“雙語”宣傳，幫助少數民族群眾更好融入現代金融市場。

(二)加大政府服務保障力度,完善農村金融市場監管制度。一是由政府安排專業機構對農村資源、有效資產進行梳理，規范農村“三權”的確權登記,以此找準政策性項目的落腳點,使項目具有經濟和社會雙重效益。二是扎實推進扶貧政策的有效落實，讓貧困群眾得到更多的實惠和幫助。政府、財政、金融、發改、民宗等職能部門要共享扶貧數據,做到有效溝通對接，保證扶貧資金及時撥付到位，杜絕挪為他用的現象發生，實行較為普遍的農村貸款增量獎勵辦法，鼓勵金融部門拓寬農村小額信貸渠道，加大扶貧貸款貼息、扶貧貸款風險補償基金及再貸款等政策措施的落實力度。三是建立健全融資擔保體系,讓金融機構放心進入農村市場。不斷完善信貸風險補償機制，讓金融機構、市場資金與社會資金真正快速進入農村。政府要牽頭成立政策性融資擔保公司,擴大發展現有擔保公司規模,鼓勵保險機構將業務延伸至最基層,探索保險資金支農融資模式, 協調組織各類金融機構共同進軍農村,逐步實現政策性金融、商業性金融、合作性金融與民間金融等在農村的“百花齊放”局面。四是加大財政資金助推金融服務力度。按照資金的“乘數原理”,財政資金可先期進入農村的相關領域,以此帶動其他市場資金的到來,發揮財政資金“四兩撥千斤”的“乘數作用”。五是加強農村金融市場監管。重點是規范金融市場主體和融資主體的行為,確保金融市場主體運行有序、融資主體獎懲有據,使農村金融市場得到良性發展。

(三)提高金融機構精準服務能力,開發多元化金融產品。農業發展銀行、農村商業銀行和農村信用社等金融機構對農村的金融服務要做到“有的放矢”,要重點了解農村市場,細分農村市場,達到精準服務、產品多元化目標,以促進鄉村發展。一是服務要精準。重點是結合農村信息化程度不高、群眾文化素質普遍偏低、基層資本市場確權、評估等人才缺乏的客觀實際，堅持生態環境保護優先的原則，合理布局“一縣一業、一村一品”發展格局，做到因縣、因鄉、因村、因企、因戶、因人施策,提供精準服務。二是重心要下沉。金融機構切實要把主要精力花在村級的企業、種養殖合作社身上，同時要關注返鄉創業農民工、先進創業青年和婦女、返鄉創業鄉賢能人群體,通過基層金融服務網點開設、服務端口前置、服務力量下沉，切切實實提升基層金融服務能力。三是規模要擴大。重點是要結合鞏固脫貧攻堅成果和鄉村振興發展目標,合理確定放貸規模和投放領域,有分年度、分領域服務計劃,投入規模要與鄉村振興推進相匹配。金融機構要在保證鄉鎮標準化網點穩定的基礎上,繼續擴大普惠金融的廣度與深度。農村信用社、農村商業銀行和農業發展銀行等金融機構要適當下放貧困地區農村的信貸審批權限,不能搞與城市“一刀切”的模式,優化授信審批流程,不斷提高貸款審批率。四是方式要靈活。要提高小額信貸額度與延長小額信貸使用期限,立足于部分種養殖周期較長的實際,適當延長小額信貸期限,讓農民的生產經營正常開展。五是領域要拓展。要創新對農村的“零售業務”,增加“零售商品品種”,可考慮將村支書村主任等熟悉了解本村情況的人員納入協貸員隊伍,以滿足“貸得放心”的要求；依據農村種植、養殖等可開展“煙草貸”“甘蔗貸”“咖啡貸”“堅果貸”“養豬貸”“養羊貸”等新零售商品。六是加強基礎建設。充分發揮村兩委、合作社與駐村工作隊作用,以多元化、多樣化、寬領域的金融服務，真正讓農民群眾得到實惠和便捷的服務；快速推進農村各種產權登記和流轉工作，在重點鄉鎮和人員集聚的地方實行流轉和抵押登記，全面搞活農村資產，使金融資源能夠持續流入農村。七是要加大對農業產業的支持力度。鄉村振興的關鍵在于產業興旺,農村產業上去了,其他方面就會得到相應改善和提高,而且改善也是順理成章的事,物質是基礎,物質靠產業,產業發展了,金融業就活躍了,銀行貸款收回就會不成問題。

(四)確保金融市場規范良性運行,保持農村金融可持續性發展。一是發揮好各金融機構優勢。金融監管機構與政府相應職能部門要充分發揮組織、協調和監督作用,重點做好分領域、分類別、分層次的金融機構服務鄉村振興分工,既要避免壟斷服務,也要避免過度惡性競爭,使得經濟效益與社會效益得到兼顧。二是注重構建基層誠信評價體系。依靠村民理事會、黨員、致富帶頭人、群眾代表、產業協會和合作社等生產經營主體的基層基礎信用評價制約力量,做好基本信用評價和研判及懲戒；加強征信體系建設,與村兩委建立協作機制，全面掌握農戶信貸情況，建立信用檔案,并與司法、工商與稅務等部門共享,加強對“信用鄉鎮”“信用村委會”“信用村民小組”的動態管理力度，定期開展評比活動，實行獎優罰劣，構建良好的農村金融生態。三是加強整體統籌和監管。金融辦、銀監會、保監會、證監會等要發揮職能作用,督促金融服務于鄉村振興過程中的法規制度和政策落實情況,根據實際情況制定若干防范市場與執行走偏的預案,并及時制止不利于農村金融發展的傾向性和顛覆性問題。

四、結語

總之，要全面促進德宏州的鄉村振興工作,就要著力發展德宏州的農村金融服務工作，各級政府、金融機構、金融市場等部門應該從多角度、多元化、便捷式等方面考慮,結合鄉村實際開展工作與業務。鄉村振興的關鍵在于產業興旺,政府與市場主體應緊盯農村產業金融扶持環節,從多角度以多元化舉措去開展此項工作,這樣鄉村振興才有會獲得更多真金白銀支持、鄉村才能有更大的發展前途。