中小銀行金融科技轉型的幾點思考

石益斌

信息技術的高速發展為各行業提供了機遇。將信息技術與金融行業充分融合，形成金融科技，能夠發揮科技手段優勢，轉變傳統金融行業發展模式，創新產品與服務，提高工作質量，優化整體運營成本支出。

隨著銀行數量增加，市場競爭激烈，中小銀行在規模及資源方面落后于大型銀行，自身發展受限。中小銀行為獲得進一步發展，應始終跟隨時代發展趨勢，充分應用金融科技，不斷優化金融業務環節，降低資金融通邊際成本，提高自身核心競爭力，在金融市場中占據有利地位。金融科技轉型是中小銀行發展的主要方向，當前中小銀行積極開展金融科技轉型工作，但轉型效果并不理想，面臨著多重問題，如資金不足、技術投入不充分、高素質技術人才儲備不足等，制約金融科技轉型進程。基于此，中小銀行在發展過程中，應明確金融科技轉型中存在的問題，積極制定轉型方案，強化金融科技的應用，提高自身發展實力，實現健康運轉。

一、中小銀行金融科技轉型的意義

金融科技的本質是金融，主要指的是現代科學技術在金融領域中的充分應用。中小銀行作為我國金融體系的重要組成，通過應用金融科技，積極轉型與發展，不僅能夠優化邊際成本，還能夠助力中小銀行變革與發展。中小銀行金融科技轉型具有重要意義。

（一）有利于提高金融服務質量

中小銀行順應時代發展趨勢，發揮金融科技優勢，實現轉型，能夠從根本上提高金融服務質量。首先，中小銀行在金融科技轉型后，使金融服務更加貼近于生活。通過技術創新，能夠產生新型業務模式，金融服務與群眾日常生活相融合，如購置車房等，客戶也能夠實現隨時隨地辦理金融業務。其次，服務門檻降低。金融科技的應用，使中小銀行能夠從多層面出發，為客戶提供多元化金融服務。在原有發展模式下，部分低收入人群也能夠辦理相關業務，降低了金融服務門檻。最后，能夠改善客戶體驗。金融科技轉型后，中小銀行不僅能夠提供高質量線下服務，還能夠提供線上金融服務，有效解決客戶金融業務辦理中存在的排隊等候問題，且業務辦理速度快、效率高，客戶體驗感逐步上升。

（二）有利于優化客戶服務理念

中小銀行在發展中，積極推動金融科技轉型，有利于優化客戶服務理念。在傳統發展模式下，中小銀行主要遵循以產品為中心的發展模式，而在轉型后，能夠將客戶作為中心，提供多樣性金融業務。首先，在轉型后，中小銀行營銷方式發生了改變，逐漸由傳統撒網式營銷轉變為精準化營銷。中小銀行可充分利用科學技術，刻畫出用戶畫像，精準定位目標客戶，使營銷工作開展更加精準，營銷效率提升，整體營銷成本不斷優化。其次，為不同需求的客戶提供了多層次服務。例如中小銀行在面對中青年客戶群體時，考慮到這部分群體的實際需求，可利用金融科技手段，提供互聯網業務，使業務辦理更加便捷。在面對老年客戶群體時，這部分客戶互聯網技能掌握不充分，中小銀行可利用金融科技，實現網點升級，為老年客戶群體提供更加完善的服務，優化客戶體驗。最后客戶交互方式發生變化，逐漸由傳統人際互動轉變為人機互動，利用智能機器人，提高服務質量與效率。

（三）有利于實現產品定制化

金融科技發展，對中小銀行產生了深遠影響，中小銀行發揮金融科技優勢，不僅能夠提高服務質量，拓展客戶群體，還能夠實現業務市場細分，推出更多定制化產品。首先，能夠推動以行業場景為中心的定制化產品創新。除去現有產品種類，中小銀行在發展過程中，能夠充分利用自身在支付與結算方面的優勢，與互聯網消費金融建立良好合作關系，通過客戶資源與數據共享，從而將金融產品充分融入到行業場景中。其次，充分推動以客戶為中心的定制化產品創新。中小銀行能夠強化對互聯網的應用，從多方面與多渠道獲得客戶數據，對這部分數據進行整合與分析，有效劃分客戶群體，明確其需求，推出符合其需求的定制化產品。

（四）有利于運營渠道多樣化

通過金融科技轉型，中小銀行能夠轉變原有單一運營渠道，逐漸向多樣化方向發展。首先，中小銀行能夠積極拓展新業務渠道。中小銀行發揮技術優勢，在線下業務基礎上，逐漸向線上延伸，打造手機銀行等線上服務平臺。通過線上與線下渠道的融合，充分滿足不同客戶群體的實際業務需求。其次，不斷夯實傳統業務渠道基礎。中小銀行在金融科技轉型后，能夠不斷優化工作流程，提高風險識別與管控質量，從根本上解決原有渠道存在的信息不對稱問題。最后，網點服務能力大大提升。在信息技術的支撐下，中小銀行網點也在轉型與升級，逐漸向智能化方向發展，衍生多個網點運營服務模式，如社區網點等，為客戶提供高質量服務的同時，拓展中小銀行業務覆蓋范圍，獲取更多客戶。

二、中小銀行金融科技轉型存在的問題

金融科技轉型是中小銀行發展的必然趨勢，雖然中小銀行能夠跟隨時代發展變化，做好創新與轉型工作，但轉型效果不理想，轉型中面臨著多種問題，不僅制約轉型進程，也會限制中小銀行發展。

（一）資金有限，技術投入不足

金融科技轉型是中小銀行發展的必然趨勢，但在轉型過程中，中小銀行需要投入大量資金，且在短期內無法看見轉型成果。相較于大型銀行，中小銀行自身資金有限，在金融科技轉型中所投入的資金不足，導致技術投入有限，在無形中限制了轉型進程。中小銀行受自身規模與內部資金等因素限制，無法將所有資金投入到投入大且見效慢的項目中，往往會依附于大型銀行。例如在手機掌上銀行軟件開發過程中，軟件開發需要花費大量資金，且軟件后續維護與更新也需要資金支持，中小銀行內部資金有限，無法獨立進行軟件開發。在通常情況下，中小銀行會通過與大型銀行合作的方式，突破資金難題，實現金融科技創新。這一操作雖然具有多重優勢，能夠優化資金成本與實踐成本，但同時也存在一定問題，不利于中小銀行金融科技轉型，影響其可持續發展，還會被時代發展所淘汰。

（二）高端技術人才儲備不足

高端技術人才是助力中小銀行金融科技轉型的基礎與保證，但從實際情況來看，在中小銀行內部，高素質人才儲備不足，現有人才素質低下，是制約轉型的重要因素之一。由于中小銀行規模較小，業務類型單一，盈利能力不高，在人才薪資與福利待遇方面均低于大型銀行，內部人才流失問題突出，創新研發進程緩慢。首先，中小型銀行自身不具備吸引力，無法吸引到更多高素質人才。例如在校園招聘環節，高素質人才會優先選擇大型銀行，部分技術開發等專業學生，也會將軟件開發公司作為主要應聘方向。中小銀行在人才招聘環節缺乏吸引力，是導致高素質人才缺失的重要因素。其次，中小銀行對高素質人才把控與衡量不到位，人才晉升通道不完善。大部分中小銀行會對銷售人員培養十分關注，銷售人員是幫助銀行獲利的重要渠道，中小銀行會將培訓資源向銷售人員傾斜，對技術管理人員缺乏關注，不利于調動技術人員積極性，技術人員知識體系更新不及時，人才流失問題突出。

（三）技術風險問題突出

技術風險問題是制約中小銀行科技轉型的另一重要因素。隨著信息技術高速發展，中小銀行在應用技術實現金融科技轉型過程中，往往面臨著多重技術風險。首先，信息技術具有開放性特征，若中小銀行內部數據保管不當，或受到惡意網絡攻擊，機密數據泄露，不僅會導致中小銀行出現資產損失，還會影響企業生存及發展。在此基礎上，還會產生更為嚴重的后果，產生系統性信息安全事件，中小銀行業務工作必然受到影響。其次，中小銀行在轉型過程中，忽視了技術風險，僅僅只是將各項數據保存在云端，未制定風險應對方案，對移動終端風險認知不充分，一旦發生風險，將會出現無從下手等問題，導致風險逐步惡化。由此可見，技術風險存在也會致使中小銀行金融科技轉型受限。

三、中小銀行金融科技轉型路徑

在金融科技高速發展背景下，傳統中小銀行為實現發展，則需要將金融科技與現有業務活動充分融合，積極轉型，提高服務質量，優化業務活動，提高內部核心競爭力。中小銀行在金融科技轉型中，可從以下幾方面采取措施。

（一）豐富產品類型

中小銀行受到自身規模限制，在開展傳統業務活動中，業務效率低下，同時中小銀行創新投入不足，制約產品研發工作實施。通過引入金融科技，積極轉型，不僅能夠實現傳統業務創新，還能夠引導中小銀行積極拓展新業務。

1.支付結算業務

在中小銀行中，交易活動開展往往需要進行支付結算，以支付結算業務為主，引入金融科技，創新支付結算業務，不僅能夠提高支付效率，提升銀行執行力，還能夠強化成本管控，提高風險管理水平。中小銀行通過應用金融科技，積極轉型，不斷優化支付結算業務，是提高自身核心競爭力的重要措施。

2.貸款業務

貸款業務是中小銀行的主營業務，是獲利的主要渠道。從市場需求層面來看，市場對貸款需求量較大，存在部分小微企業，會通過向中小企業進行貸款，獲取資金支持，用于維持企業正常運營。中小企業開展貸款業務時，傳統貸款流程復雜，貸款過程十分繁瑣，易產生多種問題。通過充分引入金融科技、新型技術，對貸款個體或企業進行信用評分，獲取其運營現狀，掌握征信資料，使貸款流程逐漸簡化，規避貸款環節產生的風險。

3.投資理財業務

投資理財作為中小企業新型業務之一，當前仍具有較大發展空間，能夠獲取很好的經濟效益。針對投資理財業務，中小銀行能夠引入金融科技，研發出滿足市場需求且操作便捷的理財產品。客戶在理財時，只需要通過網上銀行及手機參與即可，投資理財效率高，十分便捷。

（二）強化自身建設

在新時期背景下，技術是中小銀行實現發展的不竭動力，若缺乏技術支持，必然會限制中小企業發展步伐，業務活動難以創新，流失客戶群體。中小銀行在發展及運營過程中，應獲取更多數據，做好數據積累工作。當中小銀行獲取大量數據后，便能夠在激烈的市場競爭中占據有利地位。中小銀行為實現金融科技轉型，需要做好以下幾點工作。首先中小銀行需要強化制度建設。通過制定完善的制度，發揮制度約束作用，提高服務質量，獲取更多客戶，實現轉型。中小銀行應結合內部實際業務，制定規章制度，如在制度中，明確貸款流程，逐步縮短貸款時間。改善支付轉賬技術，使用戶支付更加便捷。其次中小銀行應做好人才儲備工作。一方面，針對現有人才，中小銀行應定期開展培訓，邀請相關方面專家開展講座，在這一過程中，教授更多先進理念與專業技能，使內部員工對金融科技有著深入認知，并強化對金融科技的應用。員工將金融科技融入日常工作中，助力中小銀行金融科技轉型。另一方面，中小銀行還需要引進高素質人才，提高人才準入門檻，提高薪資待遇，完善晉升通道，吸引更多高素質人才加入，為現有人才隊伍注入新鮮血液，推動轉型進程。

（三）強化金融科技合作，擴大數據信息收集范圍

為推動中小銀行金融科技轉型，需要加強與金融科技的合作，并逐步擴大數據信息收集范圍。首先中小銀行需要加強與金融科技的合作。現階段，中小銀行與大型銀行之間存在一定差距，如市場影響力不足、網點覆蓋范圍有限等，若僅依靠自身力量，無法實現金融科技的應用與轉型。基于此，中小銀行應積極搭建出金融科技合作發展平臺，探尋合作發展路徑，主張實現合作共贏。例如中小銀行在轉型過程中，可利用技術優勢，搭建出完善的對接平臺，建立完善的合作機制，如共享技術成果、共同承擔開發成本等，發揮該平臺優勢，強化金融科技在中小銀行內部的應用。其次中小銀行應逐步擴大信息數據收集范圍。當前，將大數據與人工智能充分結合，是金融科技的主要發展方向。例如在風險管控中，中小銀行傳統風險管控主要是依據主觀經驗判斷，缺乏數據信息支持，風險識別難度大。基于此，中小銀行應從多渠道獲取數據信息，不斷延長數據采集周期，利用智能化獲取數據，精準分析客戶，提高自身風險識別與管控能力。

（四）精準定位，明確金融科技監管目標與手段

中小銀行在金融科技轉型過程中，應明確自身與大型銀行間的差距，摒棄原有直接競爭模式，采用差異化經營模式，是實現科技轉型的途徑之一。中小銀行應結合自身業務特色，積極探索與金融科技相適應的發展模式，做好市場探索工作，制定出有特色的經營模式，占據市場份額。在此基礎上，中小銀行還需要明確金融科技監管的目標。首先在金融科技轉型過程中，科學技術的應用應符合規范，金融產品與相關業務流程應符合監管要求。其次還需要確保銀行業網絡與系統的高效運行。中小銀行金融監管轉型的本質則是將高速發展技術應用在金融科技監管中，通過構建完善的監督體系，發揮技術優勢，提高風險識別與管控水平，構建出完善的發展環境，推動金融科技體系高效運行，助力中小銀行發展。

結 語

中小銀行是我國金融體系的重要組成，但其整體規模有限、資源較少，為實現發展，中小銀行應做好金融科技轉型工作，發揮金融科技優勢，創新業務與管理模式，提高創新水平與內部競爭力，在激烈的市場競爭中占據有利地位。