數字化時代農戶家庭金融資產配置趨勢及其影響因素
——基于大別山區的調查

□ 上官緒明 李劍嵐 朱鵬

我國家庭財富正處于積累的高峰期，居民2019年底的金融資產規模已達到129萬億人民幣，隨著金融市場的長足發展，金融產品不斷豐富，金融資產逐漸成為財產收入的重要來源。從收入構成看，城鄉居民可支配收入比為2.68：1，而財產性收入比高達11.8：1，農戶家庭財產性收入僅占2%左右，而城鎮家庭為10%。可見，為了資產保值增值城市家庭已積極參與金融市場，而農戶家庭金融市場參與率顯著低于城市居民，特別是風險金融資產配置比例更低。農戶家庭金融資產配置偏低，不僅阻礙了農戶財富的增值保值，也失去了通過金融市場分享鄉村振興成果的機會。微觀層面上，每一個農戶家庭既是農村金融市場的服務對象，也是農村金融市場的主要參與者，農戶家庭金融資產合理配置會優化農戶家庭資產結構并產生資產財富效應，從而增加農民收入水平和財富規模。宏觀層面上，農戶家庭金融資產合理配置擴大了農村地區居民的消費需求，釋放了農村地區內需市場，促進農村地區的經濟發展，對進一步加快破除城鄉二元經濟結構、縮小城鄉貧富差距、促進我國鄉村振興及實現共同富裕起到重大作用。數字化時代下，金融科技驅動金融服務不斷拓展、下沉及延伸，促使數字金融得以快速發展。數字金融為農戶家庭金融資產配置提供了便捷、高效及低成本的金融服務環境和市場。在數字金融快速發展的背景下，對農戶家庭金融資產配置問題深入分析，有助于提升農戶家庭金融市場參與率、優化家庭金融資產配置，進而提高財產性收入，走向共同富裕。

一、研究設計與說明

調查問卷主要是從農戶家庭基本情況出發，設置關于農戶家庭金融資產配置情況的相關問題，并以農戶家庭主要成員為調查對象。問卷設計遵循目的性、簡單性、便于處理性的原則。問卷設計的目的性原則主要體現在問卷是圍繞著農戶家庭金融資產配置這一主要目的展開，設計規范合理、重點突出。問卷設計的簡單性原則主要體現在問卷題目使用了通俗、簡易的語句，使問卷參與者對問卷內容能夠一目了然，充分了解調查問題，積極參與問卷調查。問卷設計便于處理性原則主要體現在問卷設計了合理的問題數量，共設計17個問題，包括11道單選題、6道多選題。同時，為了方便后期分析，對問題指標進行了量化處理。

本次針對農戶家庭金融資產配置的調查，采用網上調查問卷的形式，由問卷之星提供技術支持。本次問卷調查對象是大別山區農戶家庭戶主及其子女，為了使本次調查問卷具有一定的代表性，問卷所得出的結果更具有說服力，本次問卷調查總共發放1230份問卷，收回問卷1015份，有效問卷982份。本文進一步采用Cronbach's α信度系數分析法來檢驗問卷的信度，采用軟件SPSS26.0對問卷的信度進行檢驗發現，問卷的Cronbach's α統計量為0.713，說明調查問卷具有較高的信度。同時，使用KMO和Bartlett檢驗問卷的效度發現，Bartlett檢驗顯著（顯著性Sig=.000），KMO值均大于0.5，說明問卷效度良好，問卷結果真實有效。

二、數字化時代農戶家庭金融資產配置現狀

（一）配置金融資產的資金有限

我國農村地區大部分家庭仍從事著農業或者工商業的生產經營，每年用于生產經營的資金較多。伴隨著農業科技水平的提高，農業現代化的不斷推進，農村居民家庭持有的生產性資產所占比重不斷增加，農村居民家庭對生產性資產的配置越來越重視，大部分農戶家庭資產配置還是滿足農業或工商業生產經營需要，獲取較為穩定的生產性收入，金融產品消費投資有限，可用于金融資產配置的資金相對較少。受農戶家庭觀念影響，子女教育、交通出行與住房需求不斷擴大。現階段購置房產和車輛的動機在農戶家庭資產配置中越來越強烈，商品住房和車輛等固定資產的投資一直占據著農戶家庭資產配置的重要地位，特別是住房作為剛性需求，一定程度上會擠出農戶家庭對金融資產的配置，再加上農戶家庭對數字金融的了解不夠，理財能力缺乏，以至于農戶家庭資金可用于金融資產的配置有限。

（二）參與風險性金融市場不足

農戶家庭受傳統保守觀念的影響，家庭投資理財意識薄弱、金融理財能力較低，缺乏對家庭金融資產的管理觀念與能力，對金融風險容忍度低，風險承受能力弱，偏愛收益穩定且基本無風險的銀行儲蓄。而且農村一些金融機構對金融產品的宣傳與服務力度不夠，金融理財產品知識普及不強，農戶家庭對金融產品信息獲取和判斷能力十分有限，以至于農戶家庭對股票、基金等風險性金融產品缺乏一定的了解。從農戶家庭對股票、債券等風險性金融產品的了解程度的調查結果可知，55.34%的農戶家庭不了解股票和債券等風險性金融產品，32.04%的農戶家庭不太了解股票和債券等風險性金融產品，這說明大多數的農戶家庭對風險性金融產品的了解程度不高，金融知識匱乏，這也就導致農戶家庭對風險性金融市場參與不足。

農村金融市場缺乏相應有力的監管，信息不透明，侵害農村客戶權益的現象時有發生，農村地區金融機構網點和分支結構覆蓋率較低，針對農戶家庭的風險性金融理財產品有限，導致農戶家庭自身對風險性金融產品的熱衷度低。根據調查的農戶家庭對股票、基金等風險性金融產品熱衷程度，我們可以看出高達72.82%的農戶家庭對股票、基金等風險性金融產品不熱衷，21.36%的農戶家庭對股票、基金等風險性金融產品一般熱衷，這說明數字化時代下農戶家庭對風險性金融產品的熱衷度仍不足。大多數農戶家庭片面認為股票和債券等中高風險金融產品只會對家庭資產造成損失，獲利極不穩定，總體對風險性金融產品熱衷度不高，農戶家庭進入風險性金融市場的意愿不強烈，農戶家庭金融資產配置仍偏好于穩定、無風險的銀行儲蓄，風險性金融產品與無風險性金額產品在農戶家庭金融資產配置比重中差異較大。

（三）金融資產配置趨向多元化

基于我國農村居民家庭可支配收入的不斷提高，家庭資產規模的不斷擴大以及財富水平的提升，農村居民家庭對金融資產的配置有了更多的權衡與考量。根據圖1農戶家庭金融資產配置中占比較大的金融資產狀況，我們可以發現農戶家庭金融資產配置開始漸趨多樣化和復雜化，除了占比較大的活期儲蓄和定期儲蓄外，農戶家庭也開始投資于股票、債券、基金及保險等金融產品，少數家庭風險性金融產品占比較大，金融資產配置開始呈現多元化發展趨勢。

圖1 農戶家庭金融資產配置中占比較大的金融資產狀況

隨著數字化技術與金融服務的深度結合使得數字金融不斷向農村地區深度拓展，便利的金融服務促使更多金融產品開始進入農村地區，農村居民家庭資產配置結構開始逐漸平衡，金融資產配置比重不斷上升。在農戶家庭金融資產配置結構中，逐漸從持有現金和銀行儲蓄等無風險性金融資產向股票、債券和基金等多種金融資產組合模式轉變，雖然現金和儲蓄仍占據金融資產配置絕大比重，但對股票、債券等風險性金融資產配置的增加漸漸使得農戶家庭金融資產配置結構開始往多元化方向發展，只不過農戶家庭金融資產配置多元化在數字化時代背景下處于初級階段，農戶家庭金融資產配置多元化結構還需要不斷完善。

三、數字化時代農戶家庭金融資產配置存在的問題

（一）金融資產配置存在盲目性

我國農戶家庭對未來子女教育、住房、醫療衛生、突發意外等現實支出抱有極大的不確定性，農戶家庭都希望金融資產的配置能夠慢慢使家庭資產規模逐漸擴大，財富水平得以提升，從而對抗未來的不確定情況，所以將很大一部分資產拿來作為手持現金或者放進銀行存儲起來再或者干脆投資于股票債券市場獲取高收益，在這種情況下農戶家庭金融資產配置存在預防性與盲目性的問題。

農戶家庭金融資產配置具有預防性主要表現在應對子女教育、衛生醫療支出方面進行大量的銀行儲蓄與現金支出。在子女教育上，農村父母深知知識的重要性，他們寄希望于自己子女身上，希望子女們不再經歷自己以往貧苦的生活，期盼子女能夠出人頭地，過著幸福的生活，所以農村父母對孩子的教育較為重視，教育支出較大，需要以穩定的資金作為后盾支持。

農戶家庭金融資產配置具有盲目性主要表現在商業保險支出以及股票和債券等風險性金融產品投資上。在商業保險支出上，農村商業保險市場畸形發展，農戶家庭缺乏對保險行業的深入了解和保險從業人員的資格審查，再加上固有的對人身保險的重視，農戶家庭都希望面對突發危機能有保障而穩定的資金作為風險對沖，從而對商業保險支出存在盲目性。在風險性金融產品投資上，農戶家庭缺少投資理財知識和風險辨識能力，加上金融詐騙現象的時常出現，一旦農戶家庭受到他人投資風險性金融產品高收益的刺激與影響，會對風險性金融產品存在過度盲目投資。

（二）金融資產配置結構不合理

農戶家庭面對未來不確定的支出，偏好收益穩定的資產配置模式，因此會增加預防性儲蓄，而且據目前數字化時代農戶家庭資產配置現狀，農戶家庭資產配置中銀行儲蓄仍是主要的資產選擇方式，農戶家庭金融資產配置存在較為集中的風險。農戶家庭過高的銀行儲蓄會造成金融資產配置結構畸形，不利于農戶家庭獲得多樣化的財產性收入，而且當國內通貨膨脹發生時，通貨膨脹會導致貨幣實際購買力下降，這對于農戶家庭儲戶來說是不利的。另一方面，農戶家庭也缺少理財能力和風險評估意識，通貨膨脹發生時不太懂得如何通過對家庭金融資產配置來分散風險，使家庭金融資產保值。

圖2 農村居民家庭資產配置情況

圖3 農戶家庭風險承受能力類型

根據圖2對農戶家庭資產配置情況調查的統計結果，農戶家庭資產主要配置于銀行儲蓄、農業和工商業生產經營、商品住房、車輛等領域。在農戶家庭金融資產配置中，銀行儲蓄在農戶家庭金融資產配置中仍占據很大比重，投資所占比為67.96%，而對股票、債券及基金等金融產品參與性不足，其中股票投資和債券投資所占比例僅為1.94%，基金投資所占比也僅有3.88%。據圖3農戶家庭風險承受能力類型，可以看出61.17%的農戶家庭屬于保守型，21.36%的農戶家庭屬于謹慎型，僅有0.97%的農戶家庭風險承受能力屬于激進型和積極型，總體上農戶家庭風險承受能力較低。以上這些數據也在一定程度上說明農戶家庭金融資產配置觀念較為保守，仍以單一的銀行儲蓄為主，對金融風險的承受能力弱，風險性金融產品投資較少，尚未形成良好的投資組合模式，金融資產配置中存在較為集中的風險，金融資產配置結構不合理。

（三）金融資產配置存在投機心理

根據農戶家庭持有金融資產的目的情況調查，可以看出63.11%的農戶家庭持有金融資產的目的是為了滿足當前生活需要，而僅有32.04%的農戶家庭是為了未來積累財富，讓財富升值，大部分農戶家庭缺少長線投資的意愿，短期投機行為較多。這是因為農戶家庭風險承受能力較弱，對流動性資產需求較大，資產變現要求較高，因此投資于金融產品的期限普遍較短，尤其是股票、債券等風險性金融產品，加上對風險性金融產品的投資存在投機心理，農戶家庭在參與金融市場時，希望能夠在短期內獲得收益后立即規避風險，減少資產損失。但農戶家庭對風險性金融產品投資期限較短，面臨著較大的金融產品價格波動和較多的交易成本，也會給農戶家庭金融資產造成損失。然而農戶家庭增加風險性金融產品的長線投資，需要農戶家庭擁有較大的資產規模和較高的財富水平，還需要具備對金融市場信息的分析處理能力，這些要求對現階段大多數農戶家庭來說較為困難。因此，數字化時代農戶家庭對風險性金融產品的投資期限仍較短，缺少對風險性金融產品的長線投資，風險性金融資產管理觀念較差。

四、農戶家庭金融資產配置的影響因素

基于對數字化時代下農戶家庭金融資產配置現狀分析以及國內外學者關于影響家庭金融資產配置因素的研究，發現影響農戶家庭資產配置主要有戶主特征、家庭狀況、農村金融環境等三大因素。為了更深入的探討影響農戶家庭金融資產配置的因素，進一步將這三大因素細分為戶主身體健康狀況、戶主受教育程度、家庭人口結構、家庭收入水平及預期、對數字金融的了解程度、社會網絡關系及農村金融化程度七個維度進行分析。

（一）戶主特征對農戶家庭金融資產配置的影響

1.戶主健康狀況影響農戶家庭金融資產配置

農戶家庭身體健康水平會影響家庭金融資產的配置狀況。農戶家庭戶主身體狀況較差時，資產積累速度降低，醫療衛生費用增多，為了減少風險，更好地獲得穩定的資金保障來應對未來不確定支出，導致農戶家庭的預防性儲蓄就會大大增加，風險性金融產品的投資動機降低，風險性金融產品持有比例較少。反之，農戶家庭戶主身體健康水平較高，家庭醫療費用支出較少，風險承受能力較強，農戶家庭戶主更有勇氣增加對風險性金融資產的配置，承受更多金融產品所帶來的風險并以此獲得更多的財產性收入。

圖4 農戶家庭戶主身體健康狀況

根據圖4農戶家庭戶主身體健康狀況的調查，我們可以得知，82.52%的農戶家庭戶主身體處于健康水平，農戶家庭戶主還有身體資本去從事經濟活動，農戶家庭資產規模增長潛力較大，風險承受能力較強，農戶家庭未來將會有更大可能去參與風險性金融市場，金融資產配置結構將會進一步得到優化。因此，農戶家庭戶主身體健康程度會對農戶家庭金融產品配置多樣化的趨勢起到了推動作用。

2.戶主受教育程度影響農戶家庭金融資產配置

家庭戶主受教育程度越高，投資理財能力越強，具備更強的信息收集與處理能力，更容易接受風險性金融工具，較為熱衷使用數字金融，金融市場的參與性就越高。子女的受教育程度也會影響農戶家庭金融資產的配置，理財能力較強的家庭子女會對整個家庭金融資產配置提出合理化意見，使得農戶家庭金融資產配置結構得以優化。

根據圖5農戶家庭戶主受教育程度所示，42.72%的家庭父母處于小學文化教育水平，55.34%的家庭父母處于初中文化水平，總體上農戶家庭戶主受教育程度不高，對數字金融不夠了解，理財觀念淡薄，這就導致了農戶家庭對金融資產配置結構單一的局面。根據圖6農戶家庭中大學生數量的情況所知，農戶家庭基本上都有大學生，子女受教育程度在不斷提高，接受數字金融的影響能力更強，子女會通過所學到的金融知識，在農戶家庭理財方面不斷產生影響，促使家庭風險性金融資產增加。

圖5 農戶家庭戶主受教育程度

圖6 農戶家庭中有大學生的數量情況

這些調查數據也在一定程度上說明了數字化時代農戶家庭金融資產配置結構深受家庭戶主和子女受教育程度的影響，受教育水平較高的農戶家庭，金融資產配置更加注重理性，懂得分散風險，遵循風險與收益并存的原則，風險性金融資產配置比重將會增加，家庭金融資產配置更加合理。

（二）家庭狀況對農戶家庭金融資產配置的影響

1.家庭人口結構影響農戶家庭金融資產配置

農戶家庭人口結構包括家庭戶主、家庭需要撫養的子女數和贍養的老人數，根據農戶家庭需要撫養的子女數統計數據，可以得出農戶家庭需要撫養的子女大多集中于兩個，子女從出生到長大成人這個過程的教育、醫療、衣食住行的支出占據家庭支出的一大部分，農戶家庭金融資產配置會圍繞著子女成長教育所需要的資金進行安排，金融資產配置類型偏向于穩健型。由圖7農戶家庭需要贍養的老人數量，可以看出大多數家庭都需要贍養老人，而老人的贍養費用支出也是農戶家庭金融資產配置需要考慮的一部分。因此，農戶家庭人口結構對農戶家庭金融資產的配置具有較大影響，農戶家庭負擔程度越大，對風險容忍度就越低，農戶家庭就越偏好收益穩定的資產配置結構，尤以儲蓄或手持現金為主。

圖7 農戶家庭需要贍養的老人數量

2.家庭收入水平影響農戶家庭金融資產配置

家庭收入水平是影響家庭金融資產配置的一個至關重要的因素，家庭金融資產的決策與選擇都要在家庭收入水平的前提下進行。農村收入水平較高的家庭，資產規模較大，金融風險承受能力較強，擁有更多閑置的資金用于投資理財，受數字金融的影響，金融資產配置較為多元化。收入水平較低的農戶家庭，可用于投資理財的資金較少，家庭風險承受能力較弱，基本不熱衷于風險性金融產品，對金融資產的配置仍以單一的儲蓄為主，目的是為了獲得穩定的收入，規避家庭難以承受的風險。此外，農戶家庭的預期收入也會影響家庭金融資產配置結構，家庭預期收入水平越高，風險承受能力就越強，反之，家庭預期收入水平越低，對未來收入不確定，風險承受能力就越弱。

圖8 農戶家庭稅前年收入

由圖8農戶家庭稅前年收入的分布情況可知，35.92% 的家庭稅前年收入小于5萬元，44.66%的家庭稅前年收入在5萬到10萬之間，大部分農戶家庭年收入處于中等偏下水平，除滿足生活需要，可用于投資理財的資金有限，這造成農戶家庭金融資產配置中偏愛無風險性金融資產，風險性金融資產配置較少的局面。

3.社會網絡關系影響農戶家庭金融資產配置

農戶家庭金融資產配置的選擇不僅來自于家庭內部戶主的投資決策，也受到家庭親屬朋友理財行為與理財觀念的影響。親屬朋友的推薦和介紹金融產品或金融資產投資活動都會對農戶家庭資金的分配與投資行為造成改變。例如，若家庭戶主的一些親戚朋友自身投資于某一領域的風險性金融產品獲得了較大的利潤，并把自己的投資選擇推薦給一些農戶家庭戶主，農戶家庭戶主受較大的利潤刺激也會跟隨自己的親戚朋友，積極地參與金融市場。再比如一些農戶家庭的親戚朋友在銀行等金融機構或者證券公司工作，這些親戚朋友本著為公司獲取更多的客戶和投資額或者讓自己的親人朋友擁有更多的財產性收入的目的，都會勸說自己的農戶家庭親戚朋友更多參與金融產品的投資，從而影響農戶家庭資產配置結構。因此，社會網絡也是影響數字化時代農戶家庭金融資產配置的因素。

4.家庭金融素養影響農戶家庭金融資產配置

圖9 農戶家庭對數字金融的了解程度

根據圖9農戶家庭使用數字金融的情況可以看出，61.17%的家庭父母基本上不了解數字金融，數字金融在農村地區的普及度不高，農戶家庭難以便捷有效地參與金融市場，金融資產配置中容易存在較為集中的風險。農戶家庭對數字金融的了解程度越高，越能便捷地獲取金融產品知識，加深對金融產品的了解，從而更加有效地參與金融市場，優化家庭金融資產配置結構，分散投資風險，獲取更多的財產性收入。反之，農戶家庭基本上不了解數字金融，無法更多地獲取金融產品信息，易造成金融資產配置結構不合理。

（三）農村金融市場化程度對農戶家庭金融資產配置的影響

農村地區的金融化程度會直接降低農村居民家庭參與金融市場的可能性。農戶家庭金融可得性不高，也不具備完善的金融知識體系，導致農戶家庭對金融市場的參與率低，而出現這一情況與農村地區金融供需不匹配密切相關，金融機構容易忽視農村地區金融機構的供給及農戶家庭金融產品投資需求的平衡。

圖10 農戶家庭所在地區金融機構數量

圖11 農戶家庭所在地區金融機構提供的金融產品數量

根據圖10農戶家庭所在地區金融機構數量和圖11農戶家庭所在地區金融機構提供的金融產品數量可知，農村地區金融機構數量和金融機構所提供的金融產品數量分配有限，仍有40.78%的農戶家庭所在地區金融機構的數量不足，接近一半的農戶家庭所在地區金融機構所提供的金融產品數量較少且單一。因此，農村地區金融化程度是造成農戶家庭資產配置現狀的一個重要因素。

五、數字化時代優化我國農戶家庭金融資產配置的對策

數字化時代優化農戶家庭金融資產配置要政府、金融機構及農戶家庭自身共同努力，需遵循政府與金融市場共同發揮作用的原則、農戶家庭金融資產配置風險與收益并存的原則以及差異化的原則。在政府與金融市場共同發揮作用的原則上，當金融市場難以對金融資產價格進行有效調節以及維護穩定的金融市場秩序時，需要政府及時發揮作用，加大對金融機構監管，出臺政策進一步規范金融市場秩序。在風險與收益并存的原則上，要積極引導農戶家庭更新觀念，提高對金融產品的認識和投資理財能力，鼓勵中等偏上收入且具有理財意識的農戶家庭積極把空閑資金投資在高風險高收益的金融產品上，設計有效的投資組合，在確保收益的同時要規避風險。在差異化原則上，農村地區金融機構要根據具體農戶家庭情況與資產規模的不同，提供合理的資產配置組合，最大程度確保農戶家庭金融資產配置收益最大化。為在農戶家庭金融資產配置中貫徹以上原則，本文從農戶家庭自身、金融機構以及政府部門三個維度為優化數字化農戶家庭金融資產配置提供合理化對策。

（一）農戶家庭維度

1.轉變固有觀念，提升投資理財能力。為使金融資產配置結構得以優化，農戶家庭必須轉變固有投資理念，充分掌握金融知識，提升金融素養，理性對待金融產品，增加風險性金融資產配置比重，形成無風險性金融資產與風險性金融資產合理配置結構，尤其要改變單一的以儲蓄為主的金融資產配置結構。對于中等偏上收入的家庭，應在深入了解金融產品的基礎上，加大對股票、債券等風險性金融產品的投資，有效規避風險，從而獲取較高收益。

2.謹慎選擇理財產品，合理分配有限資金。農戶家庭依據自身家庭實際情況和金融資產配置的實際需求，在家庭可承受風險之內謹慎選擇合適的理財產品，避免盲目跟風投資過高風險的金融產品。此外，應選擇正規渠道的金融產品，切忌聽信非法機構推介的理財產品，提升風險辨識力，保障財產安全。

（二）金融機構維度

1.加大金融產品風險與收益的宣傳力度，提高便捷性金融服務。通過舉辦線上線下金融講座以及發放風險防范宣傳冊的方式，向農戶家庭普及金融產品風險與收益相關知識。此外，在農村居民到機構網點辦理存取款或其他投資業務時，積極向其介紹數字金融的便捷之處及相關金融工具的使用方法，同時讓農村客戶有機會體驗各類理財產品，使農村居民對理財產品有更深的體會，進而加大對不同理財產品的投資，豐富金融資產配置結構。

2.加強農村金融從業人員培訓，提升從業人員綜合素質。農村地區金融機構要定期對從業人員進行考核，針對違背誠信、擅自挪用客戶資金為己用、侵犯客戶權益的從業者應依法嚴懲。加強對金融機構從業人員的培訓，提升從業人員綜合素質，使其更好了解所提供的金融產品，以便向農村居民推薦恰當的金融投資產品。

3.創新金融產品，開發個性化金融產品投資組合。為滿足農戶家庭多樣化的資產配置需求，農村地區金融機構應圍繞養老保險、教育和醫療衛生等農戶家庭較為關注的領域推出更多金融產品和服務。加快金融產品的創新，要綜合考慮農戶家庭實際經濟情況和理財需求，有針對性地提供更多個性化和定制化的金融產品投資組合。

（三）政府部門維度

1.完善農村地區社會保障體系，提高農村居民收入水平。政府應著力提升農村居民收入水平，深入貫徹農村居民就業優先政策，加大對貧困人口、低保人員和失業人員的兜底保障力度和防止返貧的深度。根據收入分配和再分配政策，擴大中等收入群體，完善困難群體基本生活保障體系，增加農村居民轉移性收入。此外，政府要加大對農村基礎設施建設的投資，提供更多就業崗位，使農村居民能就地就業，切實提高農村居民收入，使農村居民有足夠資金參與金融投資市場。

2.擴大農村地區金融機構覆蓋率，提升農戶家庭金融可得性。農村地區存在金融機構分布不均的問題，金融機構總體覆蓋率和滲透率偏低，大部分農村地區僅有農村信用社和村鎮銀行等少量金融服務網點，從而農戶家庭金融可得性和金融市場的參與性不足。政府要進一步擴大農村地區金融機構覆蓋率，鼓勵各地區商業銀行在農村地區設置網點，同時促使金融機構數字化轉型，實現與數字技術的深度融合，彌補營業網點觸達能力不足的缺陷，滿足農戶家庭金融需求和金融資產配置多元化需要。

3.增強農村地區金融機構監管力度，促進農村金融市場繁榮發展。政府要加強農村地區金融市場建設，將金融機構監管納入法治軌道，依法懲處擾亂金融市場秩序的行為，完善信息披露制度，增強農村金融市場的透明度。其次，政府應推動農村金融體制改革，推進金融數字化發展，充分發揮數字金融的普惠性優勢，降低金融服務門檻，為農戶家庭提供便捷高效的金融服務，進一步優化農戶家庭金融資產配置結構。

4.加大農村金融教育投入，提升農戶家庭金融素養。為杜絕農戶家庭因缺乏金融知識而造成資產損失，政府應加大農村地區金融教育方面的投入力度，要求各地區金融機構積極提供有效的金融服務，舉辦農村地區金融教育大課堂，讓農戶家庭更好地接受金融教育，全面學習金融知識，提升金融素養，培養正確的投資理財觀念。