互聯網金融挑戰下的農商行轉型之路

馮梅

隨著我國互聯網金融業規模不斷擴大，傳統的金融業也在互聯網金融等新興技術的推動下進入了轉型發展階段。“互聯網+金融”時代驅動商業銀行在提升運營效率、促進創新、節約成本、保障合規及市場拓展等方面發揮出巨大的潛力。各類互聯網金融技術在商業銀行得到了迅速發展和應用，傳統的業務模式越來越不受到重視，比起到營業網點辦理業務，人們更愿意嘗試方便而快捷的新型互聯網金融模式。作為科技起步較晚的農商行該如何順應互聯網+時代，發展互聯網金融技術，以此鞏固農村市場份額，是一個值得深思的問題。本文著重研究農商行在當前環境下的轉型之路，為我國農村商業銀行創新發展提供思路。

從以各類核心交易系統、信貸系統等信息系統為主的電子化發展時期，到以網上銀行、手機銀行和移動支付等為代表的互聯網技術發展時期，再到如今的互聯網金融技術高度發展時期。大數據、云計算、人工智能、供應鏈金融等互聯網金融技術已經與傳統金融業務高度融合，通過自動化和智能化的處理，提高運營效率和金融服務質量，有效降低了交易成本。隨著互聯網技術與金融業務的不斷融合，大量的創新性業務模式和形態涌現，我國金融管制也逐步開放。金融機構彼此之間的壁壘也慢慢打破。對于農商銀行來說，互聯網金融是一個不可多得的轉型發展機遇期。而農商行作為以三農和中小微企業為主要服務對象的金融機構，對國計民生而言至關重要，無論處于何種背景下，都會在地區經濟中發揮著舉足輕重的作用。

一、互聯網金融對銀行業的影響及挑戰

（一）行業間內部競爭大幅增加

一些小額貸款公司和村鎮銀行在互聯網技術的發展下也獲得了新的發展，金融機構間的競爭加劇使農商行的未來發展空間受到擠壓，農商行在城鎮地區的網點也不斷受到其他銀行的沖擊。互聯網金融可以跨區域、跨空間服務于每一位金融消費者，偏好傳統金融服務的客戶越來越少，銀行業很難再依靠營業網點的規模優勢取勝。農商行的競爭對手不再局限于本地屈指可數的幾家金融機構，而變成了全國甚至全世界的金融機構。長期以來，農商銀行扎根于三農市場，經營方式和模式相較單一，農商行作為地方性金融機構，互聯網金融技術在農商行的發展受到體制、資金、人才、地域等諸多方面的限制，即使能跨區域經營，也無法在線上業務建設與推廣上與之抗衡。

（二）金融產品競爭愈發激烈

互聯網金融帶給客戶的是金融產品信息高度透明。客戶可以查詢到各種金融產品信息后進行對比，哪家的金融產品收益高，哪家的信貸產品成本低等都一目了然，從而擁有更多選擇權。一些農商銀行仍將科技部門簡單地當成一個后臺基礎支撐部門，在銀行內部受重視程度較低，再加上科技投入不足，自主研發人力不強，內部技術創新培養不夠，導致科技部門沒有發揮自身優勢，金融產品研發能力不強。目前，農商行業務類型仍局限于資金結算業務和信貸業務，其他金融產品很少。資金結算業務存款利率及結算手續費與其他銀行相差甚微。另外，互聯網金融依靠大數據的分析，通過數據的關聯性，篩選出有相應業務需求的客戶，這使得互聯網金融在信貸市場上獲得了天然優勢。

（三）企業經營成本壓力上升

在金融產品信息高度透明的大環境下，減免各種費用、提高存款利率和下調貸款利率是大勢所趨。這樣雖然能夠保持相應的市場競爭力，但提高了企業的營業成本，降低了企業的利潤。農商行如果沒有新的利潤增長點，勢必會減少其他營業支出和降低職工的收入，就更容易引發其他風險的產生。

（四）互聯網金融技術應用不足

一方面，信息安全風險管控及技術應用不足。隨著金融科技應用的不斷深入，會加劇客戶金融信息安全管控風險。如果農商銀行在信息安全意識上存在重視程度不夠，行業監管滯后，應用技術不足，則會使農商行業務發展與安全防控能力之間出現失衡，進而引發因客戶信息數據泄漏產生聲譽風險。另一方面，互聯網金融技術應用場景不足。農民是農商行面對的主要客戶群體，加之金融領域的各類技術應用程度參差不齊，個性化需求欠缺，融合應用水平不足等問題，導致互聯網金融技術在農商銀行實際應用上存在覆蓋范圍不足、應用場景單一和應用效益不高，大大挫傷了農商銀行引進和發展互聯網金融技術的積極性。

二、互聯網金融帶給農商行的機遇

傳統的金融業經歷了長期發展，積累了大量的原始數據，但是由于缺乏技術支撐，這些數據沒有得到充分利用產生價值，而互聯網金融技術為這些數據提供了一個應用平臺，實現數據的集中化管理。通過對數據進行整合，更加精準地分析市場，更加充分地了解客戶需求，實現營銷上的精準化、個性化和差異化服務，從而增強了銀行的競爭實力。面對日益復雜的市場發展局勢，僅僅依靠人工對風險隱患做出準確判斷，會受到多方面因素的干擾和限制，往往做出的決策并不是最恰當的，而互聯網金融技術通過海量的數據分析，可以幫助人們更高效、更科學地作出決策，提高金融風險防控及業務處理能力。目前，在銀行業普遍運用的互聯網金融技術主要有智能客服、智能風控和智能營銷等。智能客服通過快捷的手段幫助客戶迅速解決問題，在遇到系統不能自動回復的問題時，再轉為人工處理，提高企業優化客戶關系的決策能力。智能風控依托“大數據+人工智能技術”建立的信用評估模型，精準關聯用戶畫像，建立可量化的數據基礎，便于信貸審批人員對客戶的信用履約能力進行綜合評價，提高風險管控能力。智能營銷通過用戶畫像和大數據模型劃分用戶群體，精準找到目標客戶，對應個體分析其消費模式，實現精準化營銷傳播，對客戶進行個性化推薦。這些技術的應用可以幫助金融企業構建主動、高效、智能的營銷和風險管控體系。

正因為互聯網金融擁有諸多優勢，很多企業在需要進行融資時會優先考慮方便快捷、信息暢通、安全透明的互聯網金融平臺。由此銀行機構便會流失大量客戶，大型商業銀行所具有的競爭優勢也會大大降低。在這種大環境下，農商行可以獲得有利的發展條件。

農商行屬于農村銀行機構，依照現代化企業制度構建而成。其主要服務對象為中小型企業，農村客戶和縣域城鎮客戶，有良好的發展基礎。大型銀行將服務目標轉向中小微企業時，農商行早已同當地中小微企業關系緊密。農商行只需要在現有的客戶基礎上向外擴張、向深挖掘，便可以進一步探索利潤空間、可持續發展。另一方面，農商行作為地方性銀行，還會獲得政府的有力扶持。基于此，農商行開展產業鏈金融業務也具有一定的優勢。產業鏈金融業務可以深度拓展銀行的傳統業務，依托互聯網大數據，提高上下游企業資金流動性。提高業務質量的同時，減少資金占用時間，降低資金成本，提高利潤水平。我國農商行可以將未來的發展著眼于農村產業鏈金融方面，全力支持農村微貸技術的發展和完善，拓展金融服務覆蓋范圍。這樣，生產資金的產業鏈金融供給，不僅可以讓中小微企業的融資問題得到緩解，融通產業鏈，還可以幫助銀行在區域范圍內扎實根基，贏得更多客戶。

三、“互聯網+”環境下農商行發展戰略的建議

（一）加快產品創新

當下企業和個人消費者購買理財產品為財產保值、增值是大勢所趨。農商行首先應當順應金融市場發展趨勢，不斷對理財產品予以創新，通過和專業理財機構間的合作優化理財產品，為客戶提供更為豐富的理財產品。積極拓寬營銷渠道，對理財產品進行推廣和推介，為企業和個人客戶提供規劃咨詢服務，進行專屬理財方案定制等理財專屬服務，發展理財產品提升客戶的數量和品牌知名度。

在拓展理財業務的同時，農商行也要關注到中間業務作為商業銀行現階段的潛力業務，在我國具有廣闊的發展空間。中間業務以成本低、風險小、收益高的優勢已經成為銀行業發展新的利潤增長點。在確保代收代付業務等當前業務穩定發展的前提下，提高中間業務在整體利潤中所占的比例可以幫助農商行占據細分市場，吸引更多中小微企業和個人客戶。

（二）提高服務質量

不管科技如何發達，服務都是立業之本。作為地方性銀行，農商行首先要把業務做細做專，深入挖掘當地金融市場特點，改善金融服務，加大網絡渠道建設。以互聯網為平臺，實體營業網點為根基，在面對面服務上，與客戶深入交流溝通，了解他們的實際需求，為客戶選擇適合的金融產品。在金融產品服務上，要加大電子銀行業務渠道建設，提供優質的用戶體驗環境，讓客戶隨時隨地享受便捷的金融服務生活。尤其是針對網上銀行、手機銀行、個人電子匯款等互聯網金融業務要重點關注。進一步開發新柜面系統上線后的各種消費信貸和信用卡類產品，拓展網絡支付業務。利用互聯網技術對自身的業務流程進行優化，利用互聯網整合渠道營銷，提高應變能力，在大環境下及時調整發展戰略。

我國經濟逐步和世界經濟接軌，跨國間的貿易和消費結算等業務不斷增加。基于此，農商行應該充分發揮自身優勢，借助互聯網金融的跨區域性來逐步開展進口代收、離岸匯款、信用憑證和自主結匯等業務，為客戶提供更為全面和便捷的國際業務。

（三）把握金融趨勢，打開合作局面

金融要服務于實體經濟，農商行應將主要業務聚焦于“三農”市場，金融科技應用應能提供更加差異化和個性化的服務體驗。就農商行當前情況看，其核心業務在于企業業務，針對這一塊需要制定有效策略。維護好現有的優質客戶的基礎上，根據市場分析選擇一些具有發展潛力的企業進行跟蹤，制定長期合作計劃，為其量身定制專業的金融產品和服務。而在當今市場經濟中的企業大多數在發展過程中都面臨資金融資問題。農商行在創新融資產品時要考慮到未來的金融趨勢，結合三農產業特點，針對性地推出農業個人消費、農產品貿易等相關的產業供應鏈融資服務。在傳統信貸業務之外，設計和開發出更多適合三農市場的金融產品，更加精準的匹配企業和個人的金融服務需求，促進金融服務與實體經濟融合。依托金融科技手段實現農商行金融產品、風控、獲客、服務的全面智慧化，能夠有效地降低成本，提高效率，擴大覆蓋面，真正服務于基層、服務“三農”。

為了更好地在市場中獲取競爭優勢，農商行還應該充分打開合作局面，加強與電子商務企業、保險公司、信托機構、證券基金公司、國有商業銀行以及政府職能部門等的合作往來。借助同業和異業間的力量，創新投融資產品，開展批量化電子商務貸款、信用卡業務，為不同類型客戶提供一站式服務。

（四）利用互聯網信息技術全面加強風險管理能力

互聯網金融經過一段時間的快速發展后，一些安全和風險問題尤為突出，國家也致力于將互聯網金融納入監管規范體制，以促進互聯網金融健康發展，我國互聯網金融發展正逐步步入規范發展期。

首先，要建設風險可控的安全體系。發展互聯網金融業務的基礎是搭建安全的互聯網金融平臺，確保自身運營的安全和金融消費者財產安全，搭建完整的預警、監控、檢查機制。在互聯網金融大背景下，農村商業銀行的轉型之路不能一味求快，進一步加強對系統安全的維護至關重要。在產品和業務創新上保持謹慎，提升業務、交易安全性，構建嚴格的自我約束和監管機制，加強對內部控制的管理。

其次，互聯網技術可以加固農商行自身的風險防控能力。風險監控系統提供的海量數據信息有助于構建風險數據庫。在擁有了全方位的數據信息后，農商行可以設計出自己的風險計量模型，用科學的算法對消費者的信用進行評估，以此為基礎來對客戶進行評級和模型管理。通過對客戶信息進行整合，對現有客戶和潛在客戶進行充分的了解和詳細的分析，指出其組合風險，制定有效的信貸和授信政策。

最后，還應該對互聯網金融帶來的新風險因素予以重點防控。金融業近年來不斷涌現的新形態和新產品也帶來了新的未知風險。如果風險監管不到位，會對自身發展乃至整個行業帶來莫大的隱患。農商行需要未雨綢繆，提前意識到可能產生的新風險，以便防患于未然。

結 語

互聯網金融將金融新技術和金融傳統模式相融合，其中我們耳熟能詳的有云計算、大數據和人工智能都是互聯網金融技術的關鍵驅動。互聯網金融技術的發展與應用對金融機構的業務服務模式產生了重大的影響，開創了新的金融市場。從“互聯網+金融”時代對金融行業提出的新要求來看，這些技術之間都存在相互依賴、相互促進的作用和關系，通過技術的不斷融合，尤其是在提升運營效率、促進創新、節約成本、保障合規及市場拓展等方面更是發揮出巨大的推動和促進作用。面對互聯網金融下的沖擊和挑戰，最大的風險就是墨守成規。農商行擁有豐富的客戶資源，對當地特色產業支持大，網點多，客戶經理多。只要是線上平臺，就會沉淀大數據;只要有大數據，就可以對客戶畫像。農商行必須把握金融趨勢，加快產品創新，提升服務質量，提高經營效率，開創轉型之路。

（作者單位：新疆和布克賽爾蒙古自治縣農村信用合作聯社營業部）