試論新形勢下農村商業銀行的戰略轉型路徑

摘 要：隨著我國社會經濟的不斷發展以及經濟市場秩序越來越趨于穩定，金融行業已然邁入了經濟發展的新常態。與此同時，市場競爭不斷加劇，監管力度不斷增強，作為農村金融機構的重要組成部分，在金融體系中，農村商業銀行的地位和重要性不言而喻。在進行戰略轉型的過程中，一方面能夠提高業績成果，另一方面可以增加當地存貸款市場份額。同時，風險防控能力弱、貸款投放難以及創新能力差等問題日益嚴峻，要求農村地區的各商業銀行能夠積極依照自身的發展現狀，設計有效的戰略轉型方案，從而推動農村地區經濟的協調有序發展。本文主要研究新形勢下農村商業銀行戰略轉型的路徑。

關鍵詞：新形勢;農村地區;商業銀行;戰略轉型;路徑

本文索引：陳燕烽.<變量 2>[J].中國商論，2022（05）：-144.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）03（a）--03

近幾年，隨著各地區農村商業銀行掛牌成立以來，經過數十年的發展，我國農村商業銀行已經取得了飛速的進步，無論是總資產規模還是商業銀行的數量均有所攀升，為提高國民經濟的有序發展提供了動力。與此同時，由于銀行建設相對遲緩、創新性不足以及銀行企業文化相對落后等局限，導致部分農村地區的商業銀行發展動力不足，尤其是在缺乏差異化轉型戰略的情況下，很難為當地的農民提供高效穩妥的經濟類型服務，抑制了地區經濟的有序發展，進一步拉大了城鄉之間的差距。

1 新形勢下農村商業銀行戰略轉型的意義

1.1 有利于營造輕松的農村經濟發展環境

2020年全國居民人均可支配收入達到了32189元，完成了十八大提出的到2020年城鄉居民人均收入翻一番的目標。雖然受疫情影響，2020年第一至三季度，累計實際增速為負，但是在黨中央和各級政府的不懈努力下，采取多項保就業和社會保障措施，終于在2020年的第四季度實現實際增速轉正。其中，全國農村居民人均可支配收入17131元，實際增長3.8%，比城鎮居民高2.6個百分點，城鄉居民收入比值進一步縮小到2.56，比上年縮小0.08[1]。在這樣的經濟發展大環境下，隨著是農村居民收入水平的不斷提升，為農村商業銀行的建設和發展提供了更為寬松自由的宏觀環境，使農村居民、農民組織以及農村企業對農村金融產品和相關銀行業務的需求逐漸攀升。在鄉村振興戰略背景下，城鄉一體化戰略持續推進，加快建設新型城鎮化戰略有效實施，農村的生產力、農村社會福利工程、農村基礎設施建設都需要在短期內獲取大量的資金，這為農村商業銀行的更新和發展提供了機遇，從而確保農村商業銀行的金融服務模式更加精良。

1.2 有利于最新政策的貫徹落實和有效執行

《2021—2027年中國農村商業銀行行業市場運行狀況及發展前景預測報告》顯示：我國農村商業銀行資產規模實現了大幅增加，甚至在一定程度上增加了金融監管的壓力。數據顯示，5年來，我國農村商業銀行的總資產從 2015年的15.23萬億增長到 2020年的33.4萬億元，總負債從 2015 年的14.03萬億元增長到 2020 年的30.83萬億元，凈利潤由2015年1487.4億元增長至2020年1952.8億元。這些數據背后所產生的一系列新政策，也得到了發展和更新。例如，《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》中，明確要求刪除貸款余額和存款余額比例不能超過75%的規定，這條規定為農村商業銀行的發展產生了深遠影響，農村商業銀行應該抓住機遇，及時應對變化和挑戰，并促進轉型發展。而《中國銀保監會辦公廳關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》要求一定要堅持正確的改革方向，并堅守服務三農和小微企業的市場定位，在有效提高農村自治能力的情況下，完善服務農村企業的內部機制，并提高農村商業銀行的服務效能和有效性[2]。

2 新形勢下農村商業銀行戰略轉型遇到的瓶頸

2.1 外部驅動瓶頸

第一，基于外部驅動瓶頸的角度來講，影響農村商業銀行發展戰略轉型的主要因素是國家經濟發展形勢的轉變。近年來，隨著我國市場經濟政策的逐漸調整，再加上宏觀經濟發展形勢的改變，必然會影響到各地區農村商業銀行的運營發展形勢。在這樣的情況下，如果農村商業銀行依然沿用傳統的業務模式和信貸體系，沒有積極應對并推動支持國家經濟發展方式的轉型，必然會在經濟結構調整過程中喪失眾多機會。

第二，各類型監管部門監督形式的變化。依照相關制度的規定，我國銀保監會依照國際慣例及相應的政策要求，對農村商業銀行的資本充足率、流動性、杠桿率以及動態撥備四大監督工具提出了較為嚴格的新要求。這些監管形勢的變動會影響農村商業銀行的經營效能，而且也會使商業銀行的流動性、盈利能力、資產擴張能力以及資本管理能力做出一系列變化[3]。

第三，貨幣的不斷虛增，使得背后巨量的資金在金融系統內部空轉，增加了金融系統的風險。尤其是銀行理財、衍生產品等杠桿業務領域的不斷擴張，使得銀行體系的信用系統風險、利率風險、市場風險、流動性風險和信用風險等大量累積，再加上農村商業銀行本身就是風險敞口，如果沒有嚴密布防、高度警惕，勢必會降低風險防控能力，誘發嚴重的經濟危機。

第四，移動金融、網絡金融等新金融產品的出現，徹底顛覆了客戶傳統的銀行服務方式和金融消費模式。伴隨著農村經濟的持續發展，個體家庭以及農村企業的收入水平得到提升，客戶的金融意識也得到了增強，以往單純的銀行存取款業務無法滿足這些主體的要求，因此部分互聯網企業利用所搜集到的用戶數據，逐步將移動支付滲透到基金供應鏈、金融資產管理、現金管理以及小額信貸，甚至大額轉賬匯款等領域，這些新金融服務產品的出現，使農村商業銀行的核心業務受到了嚴重的挑戰。

2.2 內部戰略機制問題

第一，部分商業銀行在經營的過程中，業務發展戰略存在模糊不清的問題。尤其是部分已經改制的農村商業銀行本身的市場定位被逐漸弱化，甚至與當地的大中型銀行趨同，壘大戶放小戶成為普遍現象。再加上一些銀行的經營模式中信貸管理誤區增加，出現了風險化、脫農化，甚至長期化的傾向。近幾年來，部分農村地區的商業銀行更多地將貸款投放于商業貿易、房地產，甚至煤炭等非農業產業，貸款風險直接翻倍。在此過程中，如果農村商業銀行對內外環境沒有進行科學考察，那么就會滋生風險，導致后續的戰略規劃能力持續減弱[4]。

第二，缺乏差異化的轉型戰略。部分農村地區雖然經濟發展水平已經大幅提升，但是部分已改制的農村商業銀行在轉型發展的時候，內生動力嚴重不足，不僅同質化競爭嚴重，而且內部機制的建設也不夠嚴謹，導致相關業務的操作依然沿用傳統的規章制度，甚至沿用農村信用社的做法，使得資產負債管理資本管理模式缺少精細化設計，資產管理方略也沒有涉足。這種短期化的經營行為很大程度上影響了農村商業銀行的差異化轉型，為后續經營帶來極大的風險[5]。

第三，金融創新動力嚴重不足。伴隨著互聯網技術的逐步發展，“互聯網+金融”產業迅猛發展，傳統的農村商業銀行經營模式受到了嚴峻的考驗。例如網上銀行、手機銀行客戶端的涌現使得金融產品無論是在設計升級還是機制渠道建設方面都有著廣闊的發展空間。如果農村商業銀行金融創新度不足，勢必會影響到后續的財務成本，使得農村商業銀行的金融創新競爭力持續弱化，難以滿足農村個體戶以及企業的金融服務需求[6]。

第四，農村商業銀行的流程建設十分緩慢，部分農村商業銀行無論是業務更新還是部門職責的劃分，都存在空白區，銀行內部各個工作流程的激勵機制、績效考核模式、風險防控機制、部門合作溝通渠道以及內部組織框架建設方面比較落后，沒有集中資源實現精細化的資本管理和資產運作。再加上農村地區從事專業銀行管理的人才相對匱乏，信息化基礎設施不足、內控執行力不夠等問題，使得農村商業銀行的風險防控建設不到位。

第五，農村金融法制和企業文化建設相對滯后。受農村商業銀行所處地域環境的限制，在具體經營過程中，所面臨的問題與大中型城市中的銀行所遇到的問題大為不同，如支農支小等監管要求的指導文件難以落實，建設服務三農和小微企業的差異化發展模式無法跟進等，都難以為農村商業銀行業務內容的更新提供可靠的保障[7]。

3 新形勢下農村商業銀行戰略轉型的路徑

3.1 建立健全農村商業銀行的法人治理框架

商業銀行的經營管理由董事會承擔最終責任，主要任務是要清晰地界定董事會的職責邊界，并明確經營戰略和商業銀行未來的發展方向，防止出現會議型董事會或經營型董事會的情況。農村商業銀行的高級管理層要有效切合并執行董事會的意圖與決策，將決策內容貫徹執行下去，賦予管理層一定的經營權限和管理職責，并為之設立合理可靠的績效評估體系。與此同時，農村商業銀行應按照《公司法》的實踐要求，一方面落實內部職能機構的建設，另一方面要求獨立董事和外部監事做好把關人的工作，有效地行使監督管理權，并依照《商業銀行法》的要求。嚴格執行有關政策或法律規定，例如不得向關系人發放信用貸款等。

3.2 有效確立差異化的戰略目標

農村商業銀行在堅持“立足地方、服務三農、服務小微”的市場定位下，積極落實戰略轉型的發展目標，繼續開拓農村或縣域的金融市場，有效挖掘農村各組織以及企業的潛在發展空間，使市場定位更加細化和精準。從區域經濟發展實際出發，參與地方政府發展規劃，培育相應的優勢業務，以特色經營、特色產品服務、特色領域挖掘以及特色業務定位來造就新的突破口，使錯位競爭能夠更有效地服務于農村商業銀行的品牌建設，從而實現差異化發展。例如，要開辟“智扶”的全新信貸思路，把農民合作社和農業產業規模化結合起來，一方面提高市場信息的反饋效能，推動農業經濟發展;另一方面確保外包管理到位和風險可控，使商業銀行的貸款更加可靠、穩妥。

3.3 強化金融創新的力度

從目前的市場趨勢來看，農村商業銀行想要提高核心競爭力，一方面要降低利率市場化所帶來的經營沖擊，另一方面則從數字轉型的角度促進渠道的建設，使銀行的服務更加便捷。例如在農村或城鎮地區設置便民服務點、pos終端設備以及自助銀行設備等，使農戶以及相關的責任主體可以更便捷地獲取農村金融服務。同時，繼續挖掘深度客戶，圍繞小微企業和廣大農民，在風險可控的背景下，向他們推廣涉農信貸特色化產品，通過資金委托和理財等形式，幫助他們的資產實現保值和增值，為農戶增加收入。除此之外，農村商業銀行可積極探索強化業務合作，在有限資源合理利用的情況下，使各類金融機構以及信息科技企業與商業銀行達成全方位的戰略合作，包括業務外包、戰略聯盟以及引進戰投等業務，在節約技術成本的情況下，形成商業銀行業務性的互補優勢，從而提升銀行產品的品牌形象。

3.4 加快流程銀行的建設

一是全面有效地梳理內部控制管理制度。在積極轉換經營機制的情況下，以客戶為主體。二是積極借鑒全國各地先進的農村商業銀行發展模式，創新流程銀行的建設方向，使全面風險機制的建設和公司治理相結合，確保內部控制機制、風險管理機制、績效考核機制以及組織框架機制的有效協同，并提高各機制的匹配度。三是強化集約化和垂直化的條線管理模式，使各條線在橫向、縱向協同配合的情況下，優化資源的利用效率和商業銀行的整體運營管理水平。四是進一步加強文化建設，加快現代化專業人才的培養和儲備步伐，使梯度培養計劃和高端人才引進計劃協同并進，以文化創新力激發企業發展活力，從而進一步激發全體員工參與到戰略轉型的執行力和內生動力[8]。

3.5 強化資本的有效約束

農村商業銀行以更新資本管理方法為契機，強化風險資本量化水平，并建立科學有效的風險管理體系。具體來講，首先應確定精細化資本管理模式，制定經濟資本為中心的績效考核標準，加強同業資產、債券投資等資產的合理配置，有效促進農村商業銀行業務結構的優化調整。其次對成本和定價實施精細化管理，借助互聯網系統，提高農村商業銀行風險量化技術的開發和應用，將成本控制和主動負債管理納入內控機制的建設當中，例如提高風險定價標準核算體系。

4 結語

銀行戰略的制定和執行本身是一項系統性和全局性的工程，農村商業銀行想要實現戰略轉型，除了要依托相對寬松的經濟發展環境，創新內部控制機制之外，更應該貫徹落實最新的政策。需要進一步建立健全農村商業銀行的法人治理框架，確立差異化的戰略目標，加大金融創新力度，加快流程銀行的建設，在強化資本有效約束力的情況下，全力推進金融法治建設，為提高農村商業銀行的經營效益提供保障，進而推動農村地區經濟的可持續發展。

參考文獻

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