關于提升縣域農商行服務鄉村振興質效路徑的思考

谷向陽 馬崢 李華

摘 要：在實施鄉村振興戰略背景下，縣域農商行如何在助力鄉村振興中發揮排頭兵、主力軍作用，仍是縣域農商行實現轉型高質量發展的重要課題。本文主要分析縣域農商行正確選擇主攻方向，防止經營目標偏移，實現助力目標路徑，達到提高支持鄉村振興可持續性目的。本文重點闡述農商行通過采取支持農業產業化、開展普惠金融、加快數字化轉型、落實服務創新以及堅守金融風險底線等一系列措施，在加快自身發展壯大的同時，為鄉村振興貢獻金融力量。同時，也為進一步緩解目前鄉村企業、農民融資難融資貴問題探索新的路徑和解決方案。

關鍵詞：農商行;鄉村振興;普惠金融;鄉村企業;產業興旺

本文索引：谷向陽，馬崢，李華.<變量 2>[J].中國商論，2022（05）：-165.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）03（a）--03

縣域農商行作為農村金融的重要組成部分，憑借地緣優勢、點多面廣以及自身特色，在支持“三農”發展、脫貧攻堅中發揮了關鍵作用，也實現了自身的逐步壯大。新形勢下，縣域農商行要在鄉村振興中發揮更重要的作用，必須深入貫徹落實新發展理念，圍繞新格局謀劃，以更好地滿足鄉村振興發展需求為導向，進一步深化改革。通過深耕“三農”、服務小微、回歸本源，大力開拓農村金融市場。研究縣域農商行提升服務鄉村振興質效，明確主攻方向，防止目標偏移，增添支持后勁，對于高質量完成助力鄉村振興任務、踐行社會責任、實現自身快速持續發展都有著重要的現實意義。

1 縣域農商行助力鄉村振興意義重大

新時代縣域經濟被高度關注，農商行應主動推出和完善支持鄉村振興的金融產品和服務，助推縣域經濟和鄉村振興齊頭并進，取得高質量轉型發展。

1.1 堅守定位、服務國家優先戰略的需要

“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出，堅持農業農村優先發展，全面推進鄉村振興。2021年是實施“十四五”規劃的開局之年，踐行服務鄉村振興，是新時代農商行的核心使命、責任擔當。農商行要想在新時期開創服務鄉村振興新局面，就要緊密結合當地鄉村振興安排部署，提升站位，主動作為，貼近鄉村，抓住鄉村振興戰略的歷史性機遇，持續為鄉村振興提供金融源頭活水，努力打造“草根銀行”特色品牌，積極推進鞏固拓展脫貧攻堅成果和鄉村振興有效銜接，為加快推動農業農村現代化作出更大貢獻。

1.2 回歸本源、扎根縣域的要求

中央一號文件指出，保持農信社等縣域農村金融機構法人地位和數量總體穩定。“回歸本源”是農商行改革發展的共識和根本方向。近年來，政府和相關部門不斷制定優惠政策，加大對“三農”金融服務的政策支持力度。政府通過一系列稅收激勵政策，引導其服務鄉村振興。農商行必須堅持“支農、支小、支微、支散”的市場定位，揚長避短，發揮“人熟、地熟、情況熟”的天然優勢，建立起與縣域經濟相適應的新型農村金融服務機制，擴大“三農”信貸規模，打造“小而強”的本土銀行。

1.3 應對挑戰、實現一流農商行的必由之路

隨著鄉村振興戰略的全面推進，農商行要想在普惠金融、精準扶貧與鄉村振興的有效銜接上有更大作為，就必須在深化經營轉型、業務創新和創建符合自身特點的品牌上下工夫，尤其是隨著科技金融的普及和眾多金融機構對農村市場的業務下沉，農商行將面臨越來越激烈的競爭和諸多挑戰，要緊緊圍繞當地農業現代化、產業結構轉型升級持續發力，做大做強，在“雙循環”新發展格局下實現更高質量發展。同時，要想成為一流的農商行，就必須健全法人治理，加強股東股權管理，堅持合規穩健經營，堅決守住風險底線，持續優化運營環境，全面提高員工隊伍素質，努力成為縣域影響覆蓋面廣、核心指標優異、具有較強競爭力和創新力的一流農商銀行。

2 正確選擇主攻方向，防止目標偏移

2.1 支持農業產業化，引導因地制宜的產業興旺，防止脫離資源稟賦、跟風照搬

（1）服務國家糧食安全戰略。農商行要站在國家安全的高度看待農業、農村發展。要想實現農業現代化，就要從國家“藏糧于地”、堅決守住18億畝耕地紅線的戰略出發。農商行要圍繞農業供給側改革，重點加大國家糧食安全產業帶、高標準農田建設和打好種業翻身仗、糧食生產功能區、重要農產品生產保護區的信貸投放，促進農業質量效益提升。同時，主動適應新型農業經營糧食主體、農民信貸需求升級新形勢，著力培育新的效益增長點。

（2）突出縣域投放重點，積極助力產業升級。大力支持農業現代化示范區、農業龍頭企業、家庭農場和農民合作社等經營主體建設。重點支持競爭力強、產業上下鏈成熟、服務周邊特色產業及后續產業培育，推動不同鄉村形成不同產業，提升鄉村產業的質量效益和競爭力。大力支持以產業發展帶動鄉村人才回流，助力鄉村走上良性發展軌道。

2.2 開展普惠金融，培育現代化農村市場主體，防止“用不上、用不來”

當前，農村普惠金融服務地區和機構發展不均衡，普惠金融的商業可持續性有待提高，一定程度上影響了農村金融助力鄉村振興的進程。而縣域農商行機構層級少、決策鏈短、審批速度快、熟悉本地產業發展周期和資金需求特點，正是其發展普惠金融的差異化優勢。

（1）繼續完善普惠金融服務體系，加大普惠小微信用貸款投放力度。銀保監會近期明確提高了銀行涉農貸款的不良容忍度，為提高農商行支持“三農”貸款投放的積極性提供了一個寬松的經營環境。農商行要著力培養一支懂農業、素質過硬的農金隊伍，發揚新時代的“背包精神”，深入田間地頭、走村串巷，開展小微企業、農戶信息建檔立卡工作。

（2）擴大小微企業服務覆蓋面，持續提升普惠金融可獲得性。在“普”的方面，通過網格化、名單制精準走訪，擴大小微企業客戶覆蓋面。在“惠”的方面，一是完善小微企業貸款差異化利率定價機制，努力實現整體利率水平穩中有降。二是降低小微企業轉貸成本。主要是落實貸款延期還本付息“應延盡延”政策和及時為符合條件的小微企業辦理“續貸”，進一步減輕其“倒貸”的籌資壓力和降低成本。

（3）積極應對數字化挑戰，加快大數據技術在數字普惠金融發展中的創新性應用。發展農村數字普惠金融是大趨勢，農商行要力爭在“十四五”期間推出更多符合自身特色和優勢的數字產品。以數據庫為基礎，推進數字化征信系統應用，解決涉農對象地域分散、農民工難以跟蹤的問題。科學測評“三農”客戶資產信用狀況、風險狀況、信用等級和還貸能力，合理確定授信額度和審批放款方式。同時，落實對信貸人員盡職免責制度，解決信貸人員“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題。

2.3 堅持科技創新，落實服務方式創新，防止低效競爭、虛假創新

在審慎合規的前提下，深化科技在精準營銷、風險防控、管理創新等方面的應用，打造科技農村金融服務新品牌，用數字化的手段改進服務流程、優化客戶體驗。

（1）服務手段創新。采取的措施主要包括：繼續減費讓利，減收貸款利息。落實支小再貸款政策。借助互聯網、云計算、大數據等現代信息技術手段，大力推行預約服務、電話服務等便民貸款上門服務舉措，確保支農貸款及時足額到戶。

（2）金融網絡創新。后疫情時代，數字化發展將成為普惠金融不可逆轉的發展趨勢。受疫情影響，部分小微企業營業收入銳減，企業償債能力下降、現金流吃緊。因此，農商行要強化掌握數字科技能力，以數字化轉型為動力，及時給予信貸支持，助力小微企業紓困解難。

（3）風險分擔創新。農民個人抵御風險能力較弱，要鼓勵農民積極購買農業險，引導守信農民之間、資信良好農企之間實行貸款互保，相互促進提高經營質量。將自然風險、市場風險等風險分散給不同主體。

2.4 守住風險底線，扶持農村企業參與市場競爭，防止融資難、融資貴

由于金融企業的商業性、逐利性，加上農業、農戶貸款主體缺少抵押，縣域鄉村部分存款并沒有真正用于農村經濟發展，使得鄉村振興穩定發展的金融動力不足。一是要繼續完善社會信用體系。農商行要基于征信體系完善信用體系數據庫，做到服務對象全覆蓋，而民間借貸記錄，違規記錄等其他基于大數據的征信記錄也要逐步進入數據庫。二是加快小微企業信用信息對接。依靠國家司法等大數據平臺，將小微企業信用信息納入本行的信用數據當中，信息不對稱等問題便可迎刃而解。

3 提升服務質效的實現路徑

3.1 拓展存款市場，加強考核管理，增加服務實力

農商行掌握著廣泛的農村資源，與客戶關系更為密切，經營機制靈活度高，在零售客戶競爭當中，相比大型商業銀行更具有競爭優勢。一是強化存款營銷。牢固樹立“存款立行”的理念，找準市場營銷的目標和切入點，最大限度挖掘存款來源。重點營銷涉農類財政賬戶、中小微優質企業、農業龍頭企業等企業存款。把增加服務設施、改善服務功能、提升服務水平作為增加存款的長效機制來抓，真正夯實營業網點的客戶基礎和服務基礎。二是加強存款內部管理。儲蓄存款增長由依靠柜臺窗口服務增長向柜臺提升服務加員工配合營銷轉變。建立有效的存款日監測制度，突出以日均考核為主，加大績效考核力度，真正打牢存款業務發展基礎。三是關注縣域政策項目引資工作。要捕捉信息，主動介入，并為項目建設提供便捷、高效的金融服務，爭取新進項目盡早落戶農商行。

3.2 突出信貸服務，優化辦貸流程，提高服務效率

要嚴格落實“資金不出省、貸款不出縣”的要求，圍繞縣域鄉村振興主導產業、優勢產業，主動服務“三農”企業，提高信貸服務工作效率。一是探索搭建互聯網貸款平臺。為客戶提供申請方便、審批快捷的純線上信貸產品，實現客戶全流程線上辦理業務。二是加快充實、完善“三農”和小微專營機構。通過增加客戶經理、外勤人員的辦法，前移貸款手續，提前開展“整村授信、批量授信”信用評定工作。在大力開展農戶小額信用貸款的基礎上，加大對農業農村基礎設施投融資的中長期信貸支持力度。三是按照“四個不摘”的要求，繼續做好扶貧小額貸款發放工作，繼續發放助學貸款。

3.3 強化網絡賦能，貼近人工智能，做實服務樣本

農商行在實現數字化轉型上，要遵循“服務客戶、多快好省”的理念，打造自己的大數據應用平臺。當前，線上業務的第三方合作風險、數據泄露風險以及信息系統安全運行風險等領域的防控壓力日益增加，必須高度重視自主數字業務風險控制，提高科技管理風險能力。農商行在推動下沉服務上，要優先促進基層網點轉型。重點按照網點區域經濟特點、優質客戶分布、自身服務特色、數據覆蓋范圍等因素，加大自助類設備的投入，推進網點智能化，樹立“標桿”網點，開展差異化競爭，使其目標客戶群成為基層營業網點業務發展的主要支撐點和增長點。

3.4 支持產業融合，促進優勢互補，提升服務水平

一是重點支持產業融合企業，支持“訂單收購+分紅”“農民入股+保底收益+按股分紅”等新型利益聯接方式促進企業擴大生產規模。二是延伸信貸觸角。面向縣域產業集群，推出貫通上下游的批量農商行服務解決方案，推動三農金融服務由點到線、由線到面不斷拓展。三是支持完善和升級水電路網等基礎設施建設。通過重視農村環境治理，提高鄉村的交通和信息可達性，創造清潔優美的環境，為一二三產業深度融合奠定基礎。積極介入鄉村建設行動，把貸款支持的重點放在普惠性、基礎性公共基礎設施建設上。

3.5 培植財源，增加盈利，提高服務效益

一是堅持合規經營，夯實發展基礎。繼續完善業務制度和流程，明確各個崗位、各個部門相互制約的關系，促進業務穩步發展。面對日益嚴峻的風險防控形勢，要統籌做好管控風險工作，提升經營效率。圍繞存款、資金、信貸、運營、財務等重點業務領域，堅持“合規優先”的原則，防范引發案件風險。同時，做好各類風險應急管理和處置預案，持續提高化解風險的能力和水平。二是強化資產負債管理，實現效益最大化?？茖W合理地對資金進行精細化管理，創造最佳的經濟效益，確保資金價值的充分體現。實施資產負債匹配化管理，做到規模、期限和結構合理相配。三是增收節支，提升競爭力。組建清貸清息的專業清收隊伍，落實貸款收息責任，擴大貸款收息面，深挖歷年積欠利息，努力做到應收盡收、顆粒歸倉。

參考文獻

劉華.關于農商行多舉措助力鄉村振興的建議[N].中國縣域經濟報，2021-05-13（011）.

戴春暉.農村商業銀行服務三農的難點及對策[J].中國市場，2021（12）：49-50.

王曙平，呂少華.對農商行防范空殼公司引發洗錢和監管風險的思考[N].中國縣域經濟報，2021-04-22（011）.

張微雅.三方協同配合 共促農村數字普惠金融發展[N].中國城鄉金融報，2021-04-21（B02）.

徐飛.農村商業銀行信貸風險法律防范機制解析[J].中國市場，2021（11）：67-68.

杜爽.強化縣級農商行風險防控研究[J].決策探索（中），2021（4）：78-79.

雷鵬飛.對農商行推進整村授信工作的思考與建議[N].濮陽日報，2021-04-02（004）.

段玲玉.農村商業銀行信貸風險管理研究[J].山西農經，2021（6）： 188-189.

許莉，王毓秀.農村商業銀行精準扶貧貸款現狀與建議：以江蘇為例[J].江蘇商論，2021（3）：86-90.

鐘樂明.深耕與拓寬中小銀行的“補血”與“造血”渠道[J].中關村，2021（3）：42-43.

1621500520399