互聯網金融下大學生投資理財研究

管顧煒 謝易

摘 要：隨著我國國民收入的不斷提高，投資理財成為人們普遍關注的領域。信息時代互聯網金融的普及，使得投資理財更加便捷，其消費人群也日益廣泛，并逐漸走進高校。由于互聯網金融相關的監管機制還未完善、大學生自身理財觀念不科學等因素，大學生在投資理財過程中遇到了諸多問題。為改善大學生互聯網金融環境，提高大學生在投資理財過程中的風險意識，本文以互聯網金融的發展為背景，對大學生投資理財現狀及問題進行研究，并提出相應的風險防范對策。

關鍵詞：互聯網金融;大學生;投資理財;投資現狀;風險防范

本文索引：管顧煒，謝易.<變量 2>[J].中國商論，2022（05）：-080.

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）03（a）--03

1 互聯網金融走進高校

互聯網金融，也稱電子金融（Electronic finance），一般指依托網絡信息技術的新金融模式，它的誕生與20世紀末互聯網的普及息息相關。互聯網金融作為新興的金融模式，目前在不斷變化和發展中，因此各界對其還沒有較為統一的定義。我國較早對互聯網金融提出有代表性的概念界定的是學者謝平（2012），他認為隨著互聯網信息科技的發展，智能搜索引擎、云支付、大數據計算等將更加貼近人類生活，給目前傳統的金融模式帶來足以變革整個行業的巨大影響。在此趨勢下，“互聯網金融模式”將成為第三種金融融資模式，市場信息壁壘被削弱，網上交易成本相較傳統交易大大降低，并且金融業務不再局限于專業人士操作，普通民眾也可通過互聯網平臺參與各種金融交易，獲取效益和回報[1]。

2013年，互聯網金融概念首次進入公眾視野，互聯網金融行業進入爆發式增長階段。支付寶、微信等第三方支付平臺迅速發展，進入民眾的日常生活當中，各類P2P（peer to peer）網絡借貸平臺上線[2]。

2014—2018年，政府工作報告連續5年對“互聯網金融”表示關注和鼓勵。金融機構獲準開辦互聯網金融業務，螞蟻花唄等針對普通消費者的網絡小額信貸進入市場。

2015年，互聯網金融行業爆發增長所帶來的金融詐騙和金融風險問題開始大規模暴露，例如P2P平臺這類直接連接資金需求者與提供者的互聯網金融業務模式，出現了多起非法融資和自融的風險事件[3]。2016年，政府工作報告中提出，要對互聯網金融行業進行專項整治，相關部門發布了一系列規范監管文件（見表1）。

2016年10月，國務院辦公廳發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，把整治重心確認為 P2P網絡借貸平臺、互聯網資產管理、第三方支付機構等[4]，將任務向各領域部門分配，多層面對互聯網金融展開整治行動。2020年9月，中國銀保監會辦公廳發布《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》，文件中針對小額貸款公司提出了一系列業務范圍、資金用途等有關行業標準，以期完善小額貸款的行業規范[5]。

互聯網金融誕生至今，已經深入發展到普通消費者階層，日常生活中的個人支付、基金購買等行為都有互聯網金融的參與。大學生作為年輕一代群體，對互聯網金融等新興事物的接受能力相當高，并且隨著生活水平的提升，當代大學生也有相當的能力選購互聯網金融服務，互聯網金融走進高校已成為時代趨勢。截至2019年，全國各類高等教育總規模4002萬，較2018年增長4.4%，高等教育毛入學率51.6%。全國共有普通高等學校2688所（含獨立學院257所），較2018年增加25所，增長0.94%[6]。數據表明我國高等教育規模不斷擴大，大學生群體數量呈持續上升趨勢。因此，締造規范合理的互聯網金融行業環境對維護大學生合法權益、保障大學生身心健康成長的意義越發重要。

互聯網金融具有多種業務模式和廣泛的覆蓋領域。目前，互聯網金融的主要模式有第三方支付、網絡眾籌、網絡借貸、網上金融理財和數字貨幣。其中，最貼近大學生生活的是第三方支付和網上金融理財兩種模式。（1）第三方支付主要指交易雙方通過與銀行端口簽約連接的第三方支付平臺進行貨幣支付、結算等操作。目前，比較主流的供個人消費者使用的第三方支付平臺是支付寶和微信錢包，大學生在日常生活中已習慣使用手機軟件進行購物結算，輸入密碼或掃描面容，就能輕松完成支付。第三方支付的發展提高了支付效率，降低了交易成本，極大方便了人們的日常生活。（2）網上金融理財也是當下十分熱門的互聯網金融業務。大學生在擁有富余資金時，愿意嘗試購買網上金融理財產品，達到投資獲益的目的。網上金融理財產品具有買入門檻低、贖回操作容易、種類豐富的特點，具有代表性的產品是阿里巴巴旗下的余額寶、騰訊旗下的微信理財通、平安銀行的平安盈等。購買者只需通過購買產品，就可以將資金交給專業的理財團隊運作，獲取較為穩定的收益。大量用戶的小額資金存入構成了可供團隊進行金融理財操作的本金，并且這類產品的贖回方便，用戶甚至可以直接使用存入的資金進行網上購物或轉賬。

2 大學生投資理財的必要性

2.1 培養理財習慣

社會的發展與人民生活水平的提升，使得大學生在進入社會之前就能夠擁有余裕資金。因此，教育大學生養成良好的理財習慣成為高校教育應當重視的方面。培養理財習慣不僅是通過理財獲益的需求，還是提高大學生綜合能力的需求。我國大學生普遍認可養成理財習慣的必要性，但缺少養成習慣的主動性，多數學生還是傾向銀行存款這類傳統的理財方式。與此相比，國外高校更加重視對學生理財素質的培養，將培養學生的理財習慣和理財能力作為大學學位的一部分，通過開設教育課程等方式提高大學生的理財意識[7]。

2.2 端正理財觀念

端正理財觀念是提高大學生理財能力的關鍵一步。由于缺乏系統學習理財知識的機會，沒有實際操作和接觸過金融理財產品，大部分大學生對投資理財的認識上有許多錯誤的地方。樹立正確的理財觀念，能夠促使大學生謹慎對待金融理財產品，提高大學生識別風險的能力。同時，擁有正確的理財觀念能推動大學生形成正確的消費觀和價值觀，認識到規劃自己日常收支的重要性，避免養成鋪張浪費等不良的消費習慣。

2.3 提高理財能力

學會如何管理好自己的資產，是大學生適應社會、提高自身綜合素質的重要組成部分，這就要求大學生在校期間積極提高自己的理財能力。面對當下錯綜復雜的金融市場，理財風險無處不在，大學生作為經驗不足、抗風險能力較弱的群體，極易受到投資理財風險的傷害，但作為未來社會的主要群體，金融投資理財與大學生的關系日漸緊密。因此，良好的理財能力已經成為當代大學生必須具備的個人能力。

3 互聯網金融下大學生投資理財存在的問題

3.1 社會問題

國家對互聯網金融行業的監管仍有不足之處，針對不同方面的互聯網金融的業務模式還未做到建立完善的法律法規。換言之，國家對互聯網金融的監管不夠密切，當大學生在投資理財過程中遇到如信息泄露、資金詐騙等權益侵害事件時，缺乏明確的、有針對性的法律法規進行權益維護[8]。互聯網金融由于開放性和低門檻，容易出現一些不法分子乘機侵害他人財產。2017年，內蒙古就曾發生一起高校網絡詐騙案，近千名大學生因輕信“800元就能買到蘋果手機”的宣傳，先后和騙子簽訂了合作協議，在分期網站上購買手機后交給騙子，最終發現被騙，涉案金額高達900余萬元。

3.2 高校問題

高校作為培養大學生綜合素質的關鍵角色，對學生理財觀念和投資理財能力的教育還不夠重視。大部分高校只會開辦一些有關投資理財的講座或在專業QQ群內上傳宣傳文件，宣傳手段十分被動，效率低下，學生若不主動了解就達不到相應的宣傳效果，缺乏培養理財習慣的動力。當發生學生被網絡詐騙或學生沖動參與網絡貸款的案件時，高校也只是提醒學生注意提防、保持理智，但對如何切實提高學生防范此類風險的能力沒有做出長期具體的措施，高校教學計劃中缺乏系統的投資理財課程。

3.3 大學生個人問題

大學生作為沒有穩定收入的群體，主要資產來源于父母給予或者自己兼職。由于還未進入社會徹底獨立，多數大學生沒有生活壓力，對個人資產的管理較為隨意，“月光”是大部分學生的常態，甚至有些會負債消費，缺乏合理的資產規劃。即使手中有富余的資金，大學生也習慣于直接存入銀行，或者購買一些例如余額寶之類的低門檻、低風險、低收益的理財產品，并不會主動全面地了解金融產品市場。同時，由于大學生的理財經驗較少，知識儲備不夠，許多大學生認為目前自己沒有能力也并不需要進行投資理財，投資理財是進入社會之后才需要關注的內容。

4 互聯網金融下大學生投資理財改善對策

4.1 社會層面

政府需要加強關注互聯網金融行業的發展，建立健全互聯網金融行業的長效監管機制，將監管任務明確分工給相關部門，從多方面對互聯網金融企業進行規范整治，締造健康的互聯網金融發展環境。同時，政府需要盡快完善相關的法律法規，嚴懲利用互聯網特性進行金融違法犯罪行為的罪犯，保障大學生在受到不法侵害時能夠尋求法律的幫助。另外，國家也可利用公信力做投資理財的相關宣傳，鼓勵大學生鍛煉自己的投資理財能力。

4.2 高校層面

高校需要更加重視對學生理財觀念和理財能力的培養，提高學生的風險辨別能力，在相關互聯網理財宣傳上更加主動。例如，高校可以開設投資理財的實踐訓練課程，學生可以在課堂上進行市場模擬體驗理財，將培養理財能力與學分掛鉤，通過強制學習使學生重視理財投資的能力提高。學校官方可以聯合外部金融機構，舉辦一些有關互聯網金融投資的知識競賽或網上沙盤比賽，增加學生資金規劃和運營的經驗。同時，高校在學生遇到投資理財風險案件時，要給予高度的重視，及時對當事人進行輔導教育，并且做好相關處理措施，與當地有關部門聯系，切實保護學生的合法權益。

4.3 個人層面

大學生需要重視自身投資理財觀念的培養，端正對待投資理財的態度，認識到金融理財的能力是自己將來的必備技能之一。學生可以充分利用互聯網資源、學校資源等了解金融理財有關信息，豐富自己的理財知識。同時，可以多參加一些有關的沙盒模擬比賽，切身體驗一下資金投資。作為尚且需要依靠父母資產的大學生，需要做好對自己所擁有資金的規劃，從每月到每周，盡量做到每一筆收支都有計劃、有把握，適當留下一部分資金避免過度消費。大學生對各式各樣的互聯網金融產品，要仔細研究斟酌，挑選適合自己的產品購買，并且不要固定只投資一種，多選擇幾種分散風險，交易過程中要保存好交易證據，以防意外發生。

參考文獻

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