數字普惠金融助力鄉村經濟振興的探析

郭小平 連育青

扎實推進鄉村經濟振興是我國社會主義現代化建設的必然要求，也是促進城鄉協調發展、邁向共同富裕目標的關鍵。數字普惠金融通過數字信息技術和普惠金融的有機融合，能夠有效化解普惠金融“融資難、融資貴、融資慢”等難題，突破時間和空間限制，提升普惠金融的觸達能力，為振興鄉村經濟提供強大的內在動力，也是實現共同富裕的迫切需要。

一、數字普惠金融是振興鄉村經濟的主要推動力量

（一）擴大普惠金融服務的覆蓋面

振興鄉村經濟需要強大的物質基礎，發展數字普惠金融能夠擴大金融服務鄉村實體經濟的范圍。數字普惠金融是以數字化方式為客戶提供普惠性金融服務，使農戶不再需要通過固定的營業網點辦理金融業務，鄉村小微企業和農戶（個人種植戶、個體養殖戶等）無論在大城鎮還是小鄉村，只要有互聯網，就能通過手機、電腦等方便快捷地享受同質的金融服務。可以說，數字普惠金融的發展從根本上改變了廣大農戶獲得金融服務的途徑和方式，讓過去遙不可及的金融服務變得觸手可及[1]，滿足了廣大鄉村小微企業和農戶對金融服務的需求。

（二）提高鄉村農戶金融服務可獲得性

由于鄉村小微企業和農戶缺乏有效抵押擔保等措施，存在著一定信用風險，金融服務的可獲得性非常低，因此不得不依賴于民間融資。數字普惠金融運用大數據、云技術等數字信息技術手段破解經濟發展不平衡和循環不暢等問題，使廣大農戶既能進行日常支付、轉賬，也能根據各自的風險偏好和資產狀況選擇購買理財產品、貸款、投資等金融服務。舉例來說，中國建設銀行推出的“裕農通”系列金融產品通俗易懂，操作便利，大大提升了農戶的參與度和興趣感[2]；電子商務平臺通過直接連接買賣雙方，將普惠金融服務體系下沉至廣大鄉村，為振興鄉村經濟提供了有力支持。

（三）降低鄉村金融服務成本

鄉村小微企業和農戶對信貸資金的需求具有額度小、期限短、使用頻繁等特點，金融服務成本高，風險大。數字鄉村建設的全面鋪開，以及移動互聯網絡和信息化技術的進一步普及和發展，較好地解決了普惠金融各類線下實體金融網點營運成本和管理費用過高的問題。對于鄉村用戶而言，使用移動支付方式能夠有效降低交易費用與成本，改善和提升金融服務的使用效率，并將原本不在商業銀行服務領域內的廣大農戶接納進來，進一步發揮普惠金融長尾效應。同時，數字普惠金融可以根據用戶的生產、生活、消費等記錄進行精準畫像并實施分類營銷，為信用良好的農戶提供更加便捷的信貸資金支持，既不需要任何實物資產抵押，也不需要與擔保圈互保[3]，從而疏通融資堵點，助力實體經濟行穩致遠。

（四）提供個性化的金融服務

運用大數據挖掘技術，使得借貸雙方可以在網絡平臺上完成信息搜尋、定價和交易等流程，金融機構能夠充分了解農戶，實施差異化、個性化金融服務。銀行以數字信息技術為載體，把普惠金融產品下沉至廣闊鄉村的各個角落，并通過數據信息分析實現市場細分和精準營銷，使廣大農戶能夠更快更便捷地獲得個性化、差異化的金融服務，從而為振興鄉村經濟奠定堅實的基礎。

二、拓展鄉村數字普惠金融面臨的問題

數字普惠金融為鄉村經濟發展注入了新動力，能夠降低金融服務成本，提升金融服務觸達能力。但在當前環境下，數字普惠金融的拓展也面臨著一系列現實問題。

（一）征信系統有待完善

信息不對稱是商業銀行金融服務的一大難題。由于數字普惠金融需要的相關信息分散在稅務、電力等多個相關單位，尚未有效整合，而銀行開展信貸業務需要準確掌握小微企業在經營過程中產生的各種用電、用工、社會保障等數據，因此借貸雙方之間在數字化交易平臺上存在著嚴重的信息不對稱問題[4]，尤其是偏遠鄉村和征信體系建設欠缺地區，常常因財務報表不規范而導致出現基礎性金融服務不到位的問題。同時，金融信用資料匱乏又加劇了金融服務的不確定性風險，使融資瓶頸問題長期得不到有效解決。

（二）金融安全問題頻發

由于數字技術突破了時間和空間限制，客戶交易群體龐大，涉及面廣，而鄉村農戶的金融素養普遍不高，防范意識不強，安全隱患和信息泄露風險問題突出，農戶數據被非法共享、隨意濫用等現象嚴重。隨著“互聯網+”的不斷普及和經濟的迅猛發展，金融欺詐、非法集資等現象頻繁發生[5]，給農戶帶來了不小的經濟損失，加深了農戶對數字普惠金融的抵觸心理。

（三）銀行缺乏內生動力

數字普惠金融雖能提供多種多樣的金融產品及服務，但服務主體多數是廣大鄉村小微企業和農戶，存在著貸款額度小、數據獲取難等問題，這就要求金融機構既要簡化業務流程又要加強內部風險控制。由于金融創新投入高、風險大，且缺乏有效的激勵與約束機制，經辦行及客戶經理拓展鄉村普惠金融業務積極性不高，從而導致鄉村小微企業和農戶難以真正獲得金融“活水”的精準滴灌。

（四）貸款風險防控不足

目前，農村數字普惠金融數據大部分采用手工填報的方式，存在標準口徑不統一的問題[6]，對農戶還款意愿和還款能力的評價主要依賴人工判斷，容易錯過信用優質的農戶。同時，金融機構內部跨業務數據共享不足，不能及時使用相關信息進行貸后監測預警，容易錯失化解貸款風險的良機。

三、數字普惠金融助力鄉村經濟振興的路徑

發展鄉村數字普惠金融是深化金融供給側結構性改革的重要內容，也是助力城鄉資源要素一體化配置改革的重要領域。盡管當前各地在數字普惠金融發展過程中積累了不少實踐經驗，相關服務模式正在逐漸成熟，但當前尚未完全發揮“普惠”功能，因此需認真審視存在的問題，并采取有效措施，為廣大鄉村小微企業和農戶提供更為有效、便捷的數字普惠金融產品與服務，使其合理需求得到真正地滿足。

（一）強化金融宣傳教育，提升農戶金融素養

提升農戶金融素養是發展鄉村數字普惠金融、有效抵制鄉村金融亂象的重要保障。①要廣泛普及金融知識，地方政府部門及相關媒體等要圍繞存貸款業務、保險、反詐拒賭等重點領域開展常態化金融知識宣教活動，讓廣大農戶了解并掌握金融產品在生產經營、生活消費中的使用方法，增強金融風險防范意識；要針對低收入人群、老年人群等開展形式多樣的定向金融培訓，指導他們掌握數字普惠金融工具，逐漸提升其學金融、懂金融、用金融的意識與能力。②金融機構要通過服務“首貸戶”以點帶面，并逐漸展開；鄉鎮政府及村委會要依托當地行政服務中心、工業園區管理中心及社區等鄉村平臺，發現、推薦并指導小微企業和農戶提出首次融資申請，并督促銀行及時回應用戶的合理需求，幫助借貸雙方進行融資對接；銀行要在政策允許范圍內，以低利率、低門檻、快審批、純信用為主要內容，豐富“首貸戶”金融產品體系，支持“首貸戶”融資，讓小微企業和農戶真正做到“愿貸”、“能貸”、“會貸”，掃清振興鄉村經濟道路上的融資障礙。③要加強金融安全教育，幫助廣大鄉村用戶掌握在遭遇不平等交易時的舉報途徑和維權渠道，提升他們對非正規金融機構及其產品的甄別能力和自我保護意識。④應加強誠信教育，促進鄉村用戶樹立有借有還、再借不難的誠信理念，積極開展“信用村”、“信用戶”建設，建立鄉村信用體系與信貸業務約束機制，對“誠信戶”和“賴帳戶”分別采取相應的獎罰辦法，引導用戶自覺形成誠實守信的行為規范。

（二）加快數字鄉村建設，共享征信數字平臺

1．加快數字建設。通過加強數字鄉村基礎設施建設，逐漸實現信息互動和營運協同，持續推進城鄉數字平臺一體化，不斷完善鄉村信用科技體系。銀行可以利用多元信用信息搜集渠道，對鄉村用戶及時精準畫像，幫助不同客戶群體獲得更平等、更透明、更高效的金融服務，不斷提升鄉村金融服務的普惠性。

2．完善征信平臺。通過鄉村數字化建設，促進廣大鄉村商流、物流、信息流、資金流等的深度融合，建立全國統一的共享數據交換平臺，從而實現城鄉征信數據平臺專項管理；要鼓勵農戶主動參與鄉村數字建設，不斷積累生產經營和生活消費數據，減少信息不對稱問題，降低違約風險和交易費用，持續優化鄉村金融生態環境。

3．建立數據共享機制。各級政府部門要充分利用分散在稅務、工商、公用事業等部門和單位的鄉村信用資料，建立全國集中統一、合法、有效的城鄉信息數據庫，并實現不同平臺之間的網絡對接和數據共享。銀行要整合內部數據平臺，實現對內信息共享，并通過外部鏈接拓寬數據獲取渠道，如互聯網數據、政府數據、同業數據等，為發展數字普惠金融提供堅實的數據支撐。

4．改進服務方式。銀行要優化金融服務方案，把更多金融產品和服務往線上遷移，逐漸形成“全線上化、全交易時段、全業務品種”的“非接觸式”多功能服務優勢，讓農戶可以隨時隨地獲得金融服務。可通過創新服務模式和風控手段，突破廣大農戶征信數據積累不足等瓶頸，為有障礙人群、老年人群等重點服務人群提供可使用、高效率的金融產品，讓他們切身感受到數字普惠金融所帶來的便捷。

（三）加大金融產品創新，促進鄉村經濟振興

1．發展供應鏈金融。應圍繞農業產業鏈開展聯動營銷、批量獲客，創新多元化金融產品及服務模式，滿足鄉村普惠金融戶多、量大、單筆金額小的融資需求。可依據鄉村產業發展實際，圍繞龍頭企業創新供應鏈普惠金融產品及服務模式，促進鄉村農業產業鏈的穩固升級。

2．發展綠色金融。銀行要加大綠色信貸產品的開發和擔保模式創新，大力扶持綠色循環農業、鄉村生活垃圾處理、鄉村大氣污染治理等與鄉村經濟快速振興密切相關的農村綠色工程；要積極探索農村碳排放使用權、污水權、用水節能權等綠色貸款項目抵質押，破解阻礙鄉村振興的短期綠色小微企業融資問題；要綜合運用大數據、云計算等現代信息技術，將鄉村綠色金融和數字普惠金融有效對接，在降低鄉村綠色項目融資成本的同時提高融資效率。

3．發展特色產業金融。金融扶持是促進鄉村產業發展致富的“催化劑”，銀行應當積極支持“互聯網+”特色產業，對鄉村特色農產品種植和食品深加工等實施“一鄉村一產品”融資策略，加大信貸扶持力度，如提供“橄欖貸”、“煙葉貸”等豐富多彩的特色鄉村信貸產品，并通過改善創業、就業等關鍵性薄弱環節金融服務，提升鄉村經濟穩定健康發展的“造血”功能。

4．深化助業金融。要構建與小微企業、農戶金融需求精準對接機制，深入扎實有效地推進“首貸戶”拓展專項行動，促進金融與鄉村文化、教育、旅游、健身、餐飲等特色產業的深度融合，有效滿足鄉村市場主體多元化的金融需求，重點培育更活躍、更有創造力的市場主體，吸納更多就業，增加農民收入。

5．推進民生金融。應積極探索“民生+金融”鄉村服務創新模式，如發展“信用醫療”等差異化金融產品。要因地制宜，大力普及巨災保險、小額人身保險、獨生子女家庭老人綜合保險等普惠型保險業務，盡可能降低農民在養殖與種植方面的經營風險，有效降低農戶因災返貧、因病返貧概率，提高廣大農民生產、生活保障水平。

（四）惠農服務便捷便利，數字普惠落地生根

1．金融服務下沉。可通過設立咨詢中心、流動服務站等多種數字普惠金融服務團隊，將普惠金融下沉至廣大鄉村，采用通俗易懂的宣講方式，面對面傳授數字普惠金融產品的功能及其使用方法，幫助農戶利用手機銀行隨時隨地、方便快捷地獲取金融服務，及時解答農戶在使用過程中遇到的問題，提升農戶對金融服務的使用率和信任度。

2．創新金融產品。銀行要加快“三農”金融數字化轉型，增強線上金融服務能力，構建“渠道+產品+平臺+運營+風控”的全方位金融線上服務平臺，對廣大鄉村小微企業和農戶實行分類管理、精準營銷，為每個農戶量身設計個性化的金融產品和服務方案，讓農戶真正感受到數字普惠金融的好處。

3．提升服務效率。銀行應構建高效小額信貸審查審批機制，針對鄉村用戶數量多、規模大、單筆貸款金額小等特點，建立和完善差異化、零售型、系統性的小額信貸制度和管理體系，突破銀行原有客戶準入、限額管理、線上評級、呆賬核銷等相關制度的約束，優化業務流程。例如，創新農戶小額貸款“一次授信、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的信貸業態，促進數字普惠金融在廣大鄉村“落地生根”。

4．簡化服務流程。由于農戶的文化水平參差不齊，因此銀行應該盡量簡化操作界面和環節，通過實時在線、通俗有趣的客戶服務，提高廣大農戶參與的積極性，避免農戶因操作困難或受阻而對數字普惠金融服務產生新的排斥。

5．多維度提高服務水平。銀行應利用數字貨幣試點經驗，進一步拓展數字貨幣、移動支付的應用場景，強化儲蓄、理財、保險等金融產品服務創新，鼓勵農戶形成正確的投資理財習慣，端正投資理財意識，提升資產配置能力，實現金融資產的增值保值，從而提升農戶的獲得感和滿意度，縮小城鄉貧富差距。

（五）完善內控體系，防范金融風險

數字普惠金融在提升鄉村金融服務效率同時，也擴大了金融風險的覆蓋面。因此，應從以下方面完善內控體系，防范金融風險：①要充分考慮廣大農戶在金融意識、風險識別、業務辦理等方面存在的問題，要使創新驅動發展和防范金融風險適度均衡，使自主創新業務可能帶來的金融風險始終處于可管、安全、可控的范圍內，確保金融產品依法合規和安全有效。②要運用數字信息技術提高風險管理水平，推動客戶信息、行業信息與金融市場信息有機融合，提高金融資源供求雙方信息透明度，在保證風險收益對稱的基礎上盡力滿足農戶的融資需求，提升數字普惠金融風險評估、識別與控制能力，既管控好風險、降低風險管理成本，又促進普惠金融業務快速發展。③要保證數據質量，對不同來源、性質和內容的數據信息要實行分類管理，確保各類信息真實、完整、及時、連續，為農戶融資決策提供可靠依據。④要建立適合“三農”和小微企業特點的信用評級體系，并適時在當地公布，培養農戶對數據的敬畏之心，提高誠信度和風險防控能力。⑤要通過數字信息技術不斷提升信貸風險檢測識別能力，實時監控借款人賬戶及數字普惠金融的資金動向，密切關注異常資金流動信息，防范金融詐騙，確保資金安全。

（六）優化金融生態，提升服務質量

近年來，國家對普惠金融、供應鏈金融出臺了一系列優惠政策，取得了顯著成效。但從金融服務的角度，還應從以下方面進一步完善和優化金融生態環境：①加大通信網絡等基礎設施的建設力度，進一步降低農戶互聯網使用成本，為促進鄉村經濟“雙循環”新發展格局奠定堅實基礎。②建立和完善推動數字普惠金融發展的激勵機制和風險補償機制，為廣大鄉村創造良好的數字普惠金融服務環境。地方政府可成立鄉村金融服務申訴中心，以便及時處理和化解普惠金融服務中出現的問題，充分保障農戶的合法權益；監管部門要加強監管力度，鼓勵和督促金融機構將服務下沉至廣大鄉村，增加數字普惠金融的有效供給，提升金融服務助力鄉村經濟振興的積極性和主動性；銀行要完善內部激勵約束機制，不斷提升金融服務的鄉村覆蓋度和信任度。③修訂和完善與金融服務相關的法律法規，強化互聯網規范經營，引導互聯網金融業步入正確的創新軌道，實現正本清源。嚴厲打擊各類金融詐騙、非法集資等違法行為，推動數字普惠金融長期健康發展。