淺析商業銀行鄉鎮數字化轉型

□ 邵勇文 施淼 于雯靜

根據第七次人口普查的統計數據，我國鄉村人口約5.1億人次，還有大量農村人口在新型城鎮化建設中流動安置至鄉村周邊的集鎮中。據最新數據，2020年我國農村居民人均純收入超1.7萬元，江蘇地區農村居民人均純收入超2.4萬元，可以說鄉鎮具有人口基數大、金融市場開發前景廣闊的特點。目前商業銀行在對鄉鎮金融市場的挖掘和對自身的數字化轉型上都不夠深入，本文將從商業銀行數字化信息化、金融服務創新、鄉鎮場景建設等多維度出發，構建商業銀行金融服務下沉鄉鎮新思路，將金融“活水”引入鄉鎮，助力鄉村振興。

一、商業銀行鄉鎮數字化轉型必要性

（一）互聯網金融帶來巨大挑戰

隨著市場經濟的深入發展，商業銀行間競爭愈加激烈，商業銀行要實現可持續發展，改革轉型迫在眉睫。加之近幾年大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等技術的升級完善，金融與科技的融合不斷加強，互聯網企業利用技術優勢加入到金融市場的搶奪中，通過移動支付、線上信貸、線上理財等產品改變了民眾的金融消費習慣，給商業銀行帶來了巨大的挑戰，這也迫使商業銀行“師夷長技以制夷”，將金融專業性和數字化信息化技術優勢互補并進行金融創新，走數字化轉型道路，將業務重心逐漸從物理網點向線上化移動化金融服務轉移。

（二）鄉村振興蘊含巨大機遇

實施數字鄉村戰略是未來數字中國的發展方向，隨著中央全面實施鄉村振興和加快推進數字鄉村建設，鄉鎮農村信息化基礎設施不斷完善，移動互聯技術已廣泛運用到鄉鎮農村經濟社會各個領域。以第三方支付為代表的互聯網金融加速鄉鎮農村市場滲透，正深刻改變著鄉鎮農村市場競爭格局和發展方向。和城市相比，鄉鎮金融市場還是一片巨大的“藍海”，特別是資產端業務和消費支付類服務，以江蘇省為例，全省建制鎮723個，人口10萬以上建制鎮達46個，鄉鎮總人口4724萬人，創造財政收入3644億元，2021年國家統計局公布的“千強鎮”全國重點鎮中，江蘇有267個鎮入選，江蘇鄉鎮具有數量多、特色產業發達的特征，鄉鎮尤其是大集鎮在地方經濟的發展上起著重要作用。

（三）轉型發展的內在要求

當前，國家不斷推進數字鄉村建設，將數字鄉村作為鄉村振興的戰略方向，將數字經濟作為經濟社會發展的發動機。近年來鄉鎮信息化基礎設施建設不斷完善，數字化轉型與鄉村治理、農業產業發展等融合加深。農村金融一直是數字鄉村建設不可或缺的環節，近年來金融機構也瞄準了鄉村市場，線上惠農貸款、農業物聯網平臺等具有“三農”特色數字化信息化金融產品不斷普及，城鄉間的數字鴻溝在逐漸彌合。互聯網金融的快速崛起也改變了鄉鎮金融市場原本較為封閉、金融服務產品單一的狀態，特別是以微信、支付寶為代表的第三方支付，已將移動支付業務延伸到各個村鎮，并以此為基石逐漸攻占原先較為空白的農村小額貸款領域。互聯網金融具有指數級擴增、高效低成本的特點，導致商業銀行在鄉鎮的金融服務優勢不斷流失，商業銀行要趕上數字鄉村建設這班發展快車，亟需從內部進行鄉鎮數字化轉型。與此同時，鄉鎮數字化轉型是商業銀行服務鄉村振興戰略的重要舉措，是商業銀行轉型發展的內在要求，一方面要鞏固現有網點鄉鎮的優勢地位，另一方面要擴充無網點鄉鎮服務的廣度深度，實現批量化、項目化、場景化獲客，以此全面提升農村市場的服務能力和水平。

二、商業銀行鄉鎮數字化轉型可行性

（一）國家數字鄉村建設頂層設計基本完成

2016年，中央一號文件提出大力推進“互聯網+”現代農業，推動農業全產業鏈改造升級。2018年1月，中共中央、國務院頒布《關于實施鄉村振興戰略的意見》，明確提出實施數字鄉村戰略，彌合城鄉數字鴻溝；大力發展數字農業，夯實農業生產能力基礎。2019年5月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯合印發《數字鄉村發展戰略綱要》，將數字鄉村作為鄉村振興的戰略方向和建設數字中國的重要內容，加快信息化發展，整體帶動和提升農業農村現代化發展。2019年12月，農業農村部、國家網信辦聯合印發了《數字農業農村發展規劃（2019-2025年）》，對新時期推進數字農業農村建設的總體思路、發展目標、重點任務作出明確部署。2020年7月，國家網信辦、農業農村部等七部委聯合印發了《關于開展國家數字鄉村試點工作的通知》，部署開展國家數字鄉村試點工作，探索數字鄉村發展新模式，加快推進農業農村現代化建設。商業銀行需要緊跟國家步伐，積極探索金融科技賦能鄉村振興新路徑，加快推進信息化與農業農村現代化深度融合。

（二）農業增加值中的數字經濟比重穩步上升

近年來，數字化轉型在助力鄉鎮高質量發展中的位置愈加凸顯，鄉村振興離不開金融這一現代經濟核心，金融一直是加速鄉鎮數字化轉型的重要驅動，《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》中提出“支持以市場化方式設立鄉村振興基金，撬動金融資本、社會力量參與，重點支持鄉村產業發展”，將更多金融資源向鄉鎮和三農傾斜。商業銀行作為金融市場的重要參與者可結合自身實際，打造鄉鎮綜合金融服務體系，提升農村金融業務的內生動力，利用鄉鎮和銀行業數字化轉型同時推進的契機，大力開拓農村金融市場，賦能鄉村振興。

（三）部分商業銀行已有較為完善的數字化轉型體系和思路

金融消費領域是數字化轉型最早的領域之一，商業銀行在數字化轉型方面起步較早，比如，美國安快銀行就推出了百貨商店式的電子交易平臺，將網上銀行、儲蓄系統、自助銀行等傳統銀行產品集約到線上，將金融產品和社區生活結合；中國農業銀行依托自身扎根縣域的優勢，將實施互聯網金融服務的“三農”作為其“一號工程”，打造惠農網絡融資、支付結算以及農村電商綜合服務體，多渠道獲取三農和縣域業務數據，強化數據挖掘與運用；中國工商銀行上線“數字鄉村綜合服務平臺”，通過“一窗受理”方式，面向農業農村主管部門、新型農業經營主體、村民三端客戶，提供涵蓋黨委、村務、政務、財務、金融“五位一體”服務；中國建設銀行提出了B端賦能、C端突圍、G端連接的轉型思路，根據不同客戶類型提供適配度更高的產品。除了理論體系和發展思路，商業銀行擁有多樣的數字化金融產品、領先的數字化金融技術、豐富的客戶數據，產品方面多數商業銀行都提供數字化卡片、數字化支付、線上信用貸款等數字化金融產品，商業銀行也在不斷豐富、創新特色化數字化金融產品；多年的經營為商業銀行積累了大量的用戶數據，這些數據在數字化轉型中至關重要，是天然的“生產要素”。從服務維度分析，商業銀行在物理網點、標準化服務等方面具備比較優勢，而且客戶對銀行的信任度大大高于互聯網金融公司，這些都為銀行數字化轉型奠定了良好基礎。

三、商業銀行鄉鎮數字化轉型的探索實踐

近年來我國鄉鎮產業發展均衡，經濟增長勢頭良好，政府著力推進數字化治理，同時政府也希望商業銀行能為鄉鎮發展注入“金融活水”。

我國鄉鎮現有的數字化建設還處于起步階段。一是線上“政務公開”、線上政務服務等業務根據不同信息類別分布于不同的網絡平臺上，不同的平臺和系統之間缺乏聯系，缺少一個能分門別類整合線上政務服務的統一平臺，鄉鎮下屬各村、各社區的數字化治理還未成型，政府部門也在期望能整合各部門數據資源，打造“互聯網+政務服務”的一體化線上服務平臺。二是線上電商平臺的空缺，鄉鎮實體產業還缺少平臺與市場進行數字化對接，有的鄉鎮現代農業發展迅速，形成了規模化種植、品牌化銷售的產品，但是還沒有專業的線上銷售平臺。三是政府積極投身于智能充電樁改造、集中疏導點規劃、商業綜合體建設等民生工程，這些項目與數字鄉村打造息息相關。四是在遠程教育和線上醫療等領域還未實現突破。醫療方面，基層醫院還未實現“觸網”，還未實現線上預約掛號、繳費、查詢等功能，醫院的信息化管理程度也不高。教育方面，鄉鎮教育機構的數字化程度都不是很高，都未與智慧校園接軌。此外，鄉鎮金融環境還有待升級，普惠金融服務需求旺盛，商業銀行在鄉鎮地區資產端業務的發展一直比較謹慎，也缺少適應“三農”需求的普惠金融產品，加之農業經濟本身風險較大且農村地區還未形成規范有效的信用體系，許多農民主觀上想貸款擴大生產經營或消費，但現實中因缺少抵押擔保等原因無法享受到普惠貸款的低利率，轉而尋求互聯網金融公司的小額貸款。有的鄉鎮制造業較為發達，也面臨著產業轉型升級的挑戰，許多企業有上市、債轉股、境外投資、承攬工程、產能轉移、兼并收購等各類綜合金融服務需求，民營實體企業融資往往手續流程復雜、成本高，也缺少兼具專業和個性化的投融資組合方案。

四、商業銀行鄉鎮數字化轉型路徑

當前，鄉鎮金融發展水平與城市還存在差距，但“三農”對金融產品和服務的需求日趨多元化、多層次，傳統商業銀行在農村地區的布局和主推產品已難以滿足實際需要，商業銀行可以向“三農”等重點領域投入更多資源，從網點布局、產品創新、服務升級、信貸支持等方面進行數字化轉型。

（一）物理網點下沉和線上移動端覆蓋雙線并進

1.著力優化服務點布局

雖然商業銀行網點輕型化和業務線上化是大勢所趨，但人工網點仍然是商業銀行在鄉鎮地區的重要“陣地”，在重點鄉鎮、大集鎮建立網點是實現對該地區業務輻射的直接手段。鄉鎮人口結構老齡化決定了有大量老年客戶仍然選擇就近的銀行網點辦理金融業務，商業銀行可在人口資源豐富、有特色產業的大集鎮設立人工網點，對傳統鄉鎮網點進行智能化改造，并配備熟悉該鎮的、接地氣的本地員工，依靠人力資源優勢吸引客戶。有網點的商業銀行要提升網點服務水平，把線下網點打造成銀行的窗口和宣傳欄，通過網點開拓周邊鄉鎮市場，特別是前期未與村委、鄉鎮大戶等建立聯系的，要積極聯系進行業務下沉。沒有網點的商業銀行可以充分利用移動智能終端、手機APP等智能機具，打造金融服務點，將產品和服務向下延伸。

2.重點推廣線上服務

近年來，商業銀行不斷加強互聯網金融創新，線上移動端的推廣已成兵家必爭之地，隨著經濟的發展，江蘇地區金融業務城鄉差異在不斷減小，鄉鎮客戶對線上金融業務的需求不斷增加，加之線上支付的普及也為線上金融業務基礎客戶培育提供了有力條件，商業銀行手機銀行端、網銀端的業務量都呈現快速上升趨勢。手機銀行等線上移動端就像一個個移動銀行網點，所以商業銀行要進一步加強客戶基礎建設，增強鄉鎮客戶銀行卡、掌銀的覆蓋率，讓這些基礎金融產品成為商業銀行與客戶間建立聯系的紐帶；要將手機銀行移動端作為核心產品和推廣主渠道，不斷豐富、集成手機銀行功能，加強線上服務的便利性、可獲得性；商業銀行也可通過大數據分析，推出適配于鄉鎮居民、聚焦地區特色的線上移動端版本或模塊，推送給鄉鎮居民的線上產品和服務要更具個性化、更切合用戶使用習慣，以優質的客戶體驗提升手機銀行覆蓋率和活躍度。此外，不同地區的鄉鎮金融需求呈現明顯差異化，商業銀行還應進一步以客戶為中心，做好金融產品創新，開發具有鄉鎮地方特色的個性化本地功能，力爭將更多的創新產品、服務模式和金融工具輸出到鄉鎮金融市場，更好地貼近當地群眾金融服務需求。

3.線上線下綜合服務齊頭并進

商業銀行要做好線上線下多渠道聯動宣傳，做好特色活動的推廣介紹，通過多樣化的宣傳手段，增強全鎮居民參與度和體驗感。銀行可以加強與當地政府的合作，以政府資金流為源頭，搶抓集中拆遷安置、涉農項目、水電燃氣代繳費等批量獲客的機會，持續開展線下現場營銷服務，以安全性和便利性為切入口，向鄉鎮居民普及手機銀行，從而將手機銀行的特色功能送到田間地頭、居民手中。銀行還可加強公私聯動，與鄉鎮當地的企業、商圈、供應鏈商戶等開展合作，利用這些客戶的響應力和客戶資源，不斷延伸服務鄉鎮服務觸角。

（二）完善銀行農村金融服務體系，推進產品和服務創新

農村金融市場對支付結算、信貸、保險等金融產品的需求日趨迫切，但商業銀行針對農村金融市場的個性化產品還相對匱乏，所以商業銀行要建立完善農村金融服務體系，創新涉農金融產品，加強服務“三農”的意識。

商業銀行要推進金融產品和服務創新，加強對鄉鎮地區的金融供給，重點推進移動支付、涉農信貸、存款理財等金融產品下鄉入戶，利用商業銀行在支付領域的專業性、安全性優勢普及移動支付等新興支付方式，并以此為支點推廣其他線上自助金融服務；利用基層網點、員工對當地實際情況的熟悉，深入鄉鎮了解農民、農業的信貸需求，設計推廣更符合實際、更切合當地的信貸產品；利用線下網點、線上服務、員工社交圈等多種宣傳渠道延伸產品和服務，讓鄉鎮居民了解在售產品、獲取途徑，更加便捷獲得金融服務。

商業銀行還應推進在農業信貸、擔保、投融資等方面產品和服務的創新。國家全面推進鄉村振興給鄉鎮地區帶來很多發展機會，鄉鎮地區的信貸、投融資需求呈現出長期化、大額化、多元化的趨勢，但農村金融市場低收益、高風險的特點使得多數金融機構還未深度觸及該領域。商業銀行可以依據國家或當地政府的政策支持加大對鄉鎮地區的信貸投放力度，建立更人性化、更符合鄉鎮信用體系建設的風控機制，提升鄉鎮地區信貸業務的便利性、可獲得性；由于鄉鎮的信用體系建設還在初始階段，金融生態環境、用戶資產狀況、用信需求都與城鎮地區有很大區別，不能套用原有的核貸放貸模式，商業銀行在產品研發上要下功夫，打造適配鄉鎮的特色信貸產品以適應多樣化融資需求。商業銀行還可收集建立信貸用戶信息檔案，增強鄉鎮居民信用意識和風險意識，并打通和政府機構、公共數據中心等的數據接口，并通過大數據、人工智能、物聯網等先進技術整合相關數據，形成具有鄉鎮、三農特色的多維度金融數據體系，以此為支撐精準分析用戶需求、把控信用風險，打破信息不對稱，為農村信用體系建設打好基礎。

（三）結合數字鄉村建設，積極打造鄉鎮場景金融服務

當前，各地政府積極響應國家號召推動數字鄉村建設，商業銀行應把握數字鄉村發展的機遇，加強政銀對接，將金融賦能鄉村振興與政府投入相結合，有側重地打造場景化的金融服務。政府主導的數字鄉村建設往往集中于數字化治理、智慧農業發展、民生類基礎設施建設、農村金融環境升級等貼合政務民生、商業消費的領域。商業銀行可以有針對性地構建場景并嵌入金融服務，和政府合作進行遞推，有效增強場景金融服務的覆蓋范圍、推廣成效。

1.積極打造鄉鎮政務民生場景

商業銀行可以搭建各類與鄉鎮居民日常生產生活息息相關的“場景”，逐步豐富疊加功能，如可將銀行的手機移動端APP、公眾號、小程序等與政府機構的統一公開平臺對接，在銀行平臺上實現政務信息查詢、咨詢、辦理等功能；也可與鄉鎮數字化管理、智慧化黨建等進行深度合作，為鄉鎮“五務公開”、信息化智能化黨建管理提供管理平臺和金融服務上的支持，實現雙向引流。如與民生息息相關的水電煤繳費，商業銀行可以集中整合開通線上收繳，這樣既方便了鄉鎮居民，又節約了公共事業機構的人力資源；與三農發展聯系密切的涉農產業供應鏈場景，商業銀行可以發揮專業優勢和平臺優勢，根據供應鏈上下游客群的不同金融需求，提供全流程綜合解決方案。

以政務民生為例，商業銀行可以協助政府搭建智慧充電平臺、統一規劃布放智能充電設備，并配置支付優惠活動，以價格為吸引，培養鄉鎮居民到集中充電樁上充電的使用習慣。商業銀行還可以利用其在支付結算上的優勢，為鄉鎮水電氣等公共事業繳費的線上化提供支持，將這些功能集成到手機銀行上，提升鄉鎮居民參與度和體驗感，實現手機移動端批量化覆蓋。還可順應“互聯網+黨建”的新形勢，為黨員線上繳納黨費提供便利，助推鄉鎮黨建工作向信息化、高效化、規范化邁進。鎮政府自身積極打造數字政府，提升治理現代化水平，商業銀行可以以此為契機把鎮政府的信息公開統一平臺、民政互動平臺引入手機銀行，也可為村集體上線農村集體“三資”管理平臺，滿足集體資產資金管理、鄉村治理、農村金融服務等需求。這樣政府主導的數字鄉村建設得到了商業銀行在資源和專業金融服務上的助力；商業銀行可以借助政府的組織協調優勢，獲得政策保障和參與重點建設項目的機會；鄉鎮企業、居民可以享受到優惠便利的高質量金融服務，從而實現三方共贏。

2.積極打造鄉鎮學校和鄉鎮醫院場景生態圈

教育、醫療都是民眾重點關注的對象，商業銀行要積極圍繞國家鄉村教育質量提升行動，以鄉鎮優質公立小學、公立初中為重點，積極打造“智慧學校”場景，推廣作業發布/考勤記錄/健康記錄/校園通知/成績分析/精彩瞬間/通訊錄/班牌留言/人臉采集等功能，方便城市務工的家長線上了解學生出勤和健康狀況、查看作業和通知、線上和孩子開展互動，方便學校老師發布業務、在線修改作業、發布學習通知等，從而建設學校、老師、家長良性互動場景生態圈，同時商業銀行可以切入學校學雜費、食宿費等繳費項目，為學校提供繳費支付、一卡通支付等支付解決方案。在“智慧醫院”場景打造上，商業銀行可以在手機銀行移動端，打造“智慧醫院”場景入口，通過金融服務商引入醫院資源，實現線上掛號、繳費、通知、查詢等功能，包括門診服務和住院服務。針對鄉鎮教育和醫療等領域的痛點，商業銀行可以加強銀校、銀醫合作，為鄉鎮學校等教育機構提供智慧校園建設支持，幫助鄉鎮醫院進行智慧改造，實現線上預約掛號、繳費及信息化管理升級等功能。

3.積極打造鄉鎮消費商圈場景

商業銀行圍繞鄉鎮菜場、超市、商場、加油站等人流密集、支付需求旺盛的區域建設鄉鎮消費商圈場景，與消費商圈管理方和運營方開展合作，通過支付促銷活動、特惠活動等吸引鄉鎮居民辦理銀行卡和手機銀行，促進居民消費提升商戶支付結算便捷性；也可根據鄉鎮快消品行業的批發零售商、農貿市場、加油站、合作社等商戶的實際需求，制定支付結算方案，提供個性化解決方案。有的鄉鎮現有特色農產品還未有專門的線上銷售平臺，商業銀行也可積極打造農村電子商務場景，為客戶提供商品展示、上下游商戶管理、庫存管理、財務對賬等全流程金融服務，以豐富的功能、個性化定制化的服務方案增強消費場景客戶粘性。

（四）加大對鄉鎮產業、普惠金融等重點領域的支持服務

針對鄉鎮各類企業、園區特色產業，商業銀行可以充分發揮金融服務優勢，積極服務鄉鎮產業轉型升級，支持實體經濟發展。商業銀行可以加大對農民展業創業支持力度，大力支持專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業龍頭企業等新型農業經營主體，支持特色農業和農村一二三產業融合發展，助力鄉鎮實現農業農村現代化。

鄉鎮的小微企業主、個體工商戶、新型農業經營主體、農業從業人員占比較高，但傳統商業銀行對此類客群的金融供給不足，可以加大普惠金融向鄉鎮、三農傾斜，根據不同客群特征制定個性化信貸產品。商業銀行可以設置更多樣靈活的擔保方式，積極與政府、保險機構聯動，在把控風險的同時實現金融服務下沉。同時加強線上信貸產品的推廣，相較于互聯網金融機構，商業銀行費率優惠、服務專業，商業銀行要利用好這些優勢進一步發展線上信貸，實現線上核批、自助提款、還款服務一條龍，滿足客戶靈活用款的需求。商業銀行還要做好融資、普惠金融政策的宣傳推廣，邀請政府、村兩委牽線搭橋，對接企業、新型農業經營主體的金融需求，也可以利用內外部資源做好基層走訪工作，為農戶、農村各類經營主體提供建檔服務，靈活運用“線上+線下”抵押、擔保、信用等多種授信方式，滿足借款人金融需求，支持地方實體經營發展。如鄉鎮部分企業有上市、債轉股、境外投資、承攬工程、兼并收購等綜合金融服務需求，商業銀行可以從緩解融資難題、優化業務流程等方面入手，創新服務方式，提升服務效率，持續為鄉鎮實體企業、民營實體企業等注入金融“活水”。