鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)調(diào)查

□ 孟德鋒 張海倫 徐王智 陳親親

一、問題提出

2021年開啟我國建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國的新征程，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是重要抓手。2018年中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，2021年中央一號文件《關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，大力推進鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興、產(chǎn)業(yè)先行，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”是鄉(xiāng)村振興的主要推動力。各地積極出臺政策，引導農(nóng)民創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營組織，推動了鄉(xiāng)村振興建設(shè)水平。

金融是鄉(xiāng)村振興的重要支持要素。2016年G20杭州峰會提出了“數(shù)字普惠金融”，2020年第三屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會以“數(shù)普惠 新金融”為主題，探討了數(shù)字普惠推動新階段的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革經(jīng)驗?！皵?shù)字普惠金融”結(jié)合金融創(chuàng)新、金融科技等熱點話題，體現(xiàn)了金融和科技的融合，不僅能有效解決金融服務(wù)獲得性問題，還能克服創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)難題。

已有文獻研究普遍支持數(shù)字普惠金融促進居民創(chuàng)業(yè)的作用。利用省級宏觀層面數(shù)據(jù)，謝絢麗等認為數(shù)字金融，以及其3個維度的指標——覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度均顯著促進創(chuàng)業(yè)；Cao和Zhang從區(qū)域創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的角度，認為普惠金融可以促進創(chuàng)業(yè)，而創(chuàng)業(yè)反過來也可以促進普惠金融的發(fā)展；Jiang和Fan認為在普惠金融和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的過程中存在地區(qū)失衡，中西部等金融欠發(fā)達地區(qū)的耦合程度高于東部地區(qū)。利用微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，文獻更進一步討論了數(shù)字普惠金融對創(chuàng)業(yè)的作用機制。李建軍、李俊成構(gòu)建了普惠金融指數(shù)，發(fā)現(xiàn)普惠金融促進創(chuàng)業(yè)主要的機制是提升居民金融能力。何婧、李慶海則認為，數(shù)字金融可以緩解農(nóng)戶的信貸約束、增加信息可得性、強化社會信任，促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，提高創(chuàng)業(yè)績效。數(shù)字金融對非農(nóng)創(chuàng)業(yè)和生存型創(chuàng)業(yè)的影響非常顯著，對涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展型創(chuàng)業(yè)的影響不明顯。馮大威等認為數(shù)字普惠金融只對選擇自雇型和生存型創(chuàng)業(yè)有顯著正向影響，但不影響雇主型和機會型創(chuàng)業(yè)。

鄉(xiāng)村振興背景下，隨著農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)積極性不斷提高，如何進一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極作用，仍需深入討論其影響機理和效應(yīng)。農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的了解情況如何？數(shù)字普惠金融提供了哪些比傳統(tǒng)金融服務(wù)更優(yōu)的服務(wù)？數(shù)字普惠金融是否有助于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、以何種方式助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)績效是否有更大提高？數(shù)字普惠金融助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)仍存在哪些困難？這些問題亟待得到嚴謹?shù)幕卮稹１菊n題組走訪山東省萊州市沙河鎮(zhèn)、江蘇省南京市江寧區(qū)橫溪街道，采用問卷調(diào)查形式對農(nóng)民訪談，希望為以上問題提供答案，進而為數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、助力鄉(xiāng)村振興提供有益的政策思路。

二、數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)調(diào)查情況

（一）問卷調(diào)查

為深入分析數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的機制和實踐中存在的障礙因素，本課題組2021年7月設(shè)計相關(guān)調(diào)查問卷，8月初進行實地調(diào)查?？紤]到課題組成員調(diào)查的便利性，以及地理分布的可比性，選擇了山東省萊州市沙河鎮(zhèn)，以及江蘇省南京市江寧區(qū)橫溪街道，調(diào)查主要通過線下訪談和線上問卷調(diào)查方式進行，受疫情影響，多數(shù)調(diào)研對象主要通過發(fā)放線上問卷的形式進行。具體調(diào)查內(nèi)容涉及受訪者個人人口特征、使用數(shù)字普惠金融情況和家庭創(chuàng)業(yè)情況，以及數(shù)字金融在滿足創(chuàng)業(yè)資金需求方面的不足等問題。

本次調(diào)研共發(fā)放問卷310份，回收有效問卷301份，問卷有效率97.1%。其中山東省問卷151份，江蘇省問卷150份。全體樣本中，男性占43.19%，女性占56.81%，男女比例接近1：1。31-50歲農(nóng)民人數(shù)最多，占樣本總數(shù)的62.13%，與一般創(chuàng)業(yè)者年齡段相吻合。高中及以上學歷占比最大，為70.76%。家庭每年純收入10-15萬占比最大，為26.58%，其次是年純收入15-20萬、5-10萬，占比分別為23.92%和21.26%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.農(nóng)民使用數(shù)字普惠金融情況分析

農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的使用分為數(shù)字支付、數(shù)字投資和數(shù)字信貸三種類型。調(diào)查顯示，農(nóng)戶中，98.34%的農(nóng)戶使用數(shù)字支付，51.50%的農(nóng)戶使用數(shù)字投資，57.14%的農(nóng)戶使用數(shù)字信貸，總體上共有98.34%農(nóng)戶使用數(shù)字普惠金融?？梢姅?shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展良好，其中數(shù)字支付普及率最高，數(shù)字投資和數(shù)字信貸雖然有一定使用基礎(chǔ)但仍有很大發(fā)展空間。

數(shù)字支付中，農(nóng)民使用微信支付或支付寶占比95.02%，手機銀行轉(zhuǎn)賬/支付占比69.10%，電腦網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬僅占36.88%，其他電子錢包類產(chǎn)品占23.59%。說明農(nóng)民對移動互聯(lián)網(wǎng)使用頻率較高，也更偏向使用便捷的支付方式，電腦并不是第一選擇。便捷支付中微信、支付寶認同度最高，已經(jīng)成為最普遍的支付方式。此外，移動支付方式創(chuàng)新較多，電子錢包類新產(chǎn)品也不斷增加，給農(nóng)民提供了更多選擇，未來支付方式將更加多樣化。

針對數(shù)字投資，課題組首先詢問了保險和理財產(chǎn)品在使用移動互聯(lián)網(wǎng)用途中的地位。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，87.71%的農(nóng)民使用手機等移動設(shè)備進行通訊聊天，80.73%用于生活繳費或網(wǎng)上購物，僅21.26%用于購買保險或理財產(chǎn)品。其次，詢問了農(nóng)民投資于數(shù)字金融平臺的情況，發(fā)現(xiàn)只有44.52%的農(nóng)民會將手頭多余資金投資到數(shù)字金融平臺，數(shù)字金融平臺并不是他們的第一選擇?？傮w上，農(nóng)民目前數(shù)字投資使用率不高，農(nóng)民進行相關(guān)投資的潛在空間很大。數(shù)字投資可能成為未來數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的重點。

針對數(shù)字信貸，詢問了農(nóng)戶的主要借貸渠道。83.39%的農(nóng)戶選擇親朋好友借款，60.47%的農(nóng)戶通過線下銀行，說明農(nóng)民借貸仍然依賴于傳統(tǒng)的線下借貸渠道，對數(shù)字借貸的接受度有限。手機銀行、微信或支付寶、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)眾籌4種數(shù)字信貸，樣本中有48.84%的農(nóng)民選擇了微信和支付寶，占比最高，使用手機銀行和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的農(nóng)戶占比分別為26.25%和10.96%，互聯(lián)網(wǎng)眾籌占比最低，僅為0.66%。這說明使用數(shù)字信貸的農(nóng)民仍比較保守，選擇對象集中于認同度高的平臺；對于新興互聯(lián)網(wǎng)眾籌產(chǎn)品了解不夠也很不信任，目前不會輕易嘗試。課題組進一步詢問了數(shù)字信貸的貸款額度，發(fā)現(xiàn)有25.58%的農(nóng)民的信貸額度在1萬元以下，15.95%的信貸額度為1萬元至3萬元，5萬元以上信貸額度農(nóng)民僅占3.65%，可見農(nóng)民愿意使用數(shù)字借貸借款僅限于小額借款。

2.農(nóng)民創(chuàng)業(yè)情況分析

農(nóng)戶中有54.49%的農(nóng)戶正在從事工商業(yè)經(jīng)營，成為數(shù)字普惠金融平臺重要的潛在用戶群體。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的原因可以分為生存型創(chuàng)業(yè)和機會型創(chuàng)業(yè)兩類。

生存型創(chuàng)業(yè)是沒有其他更好就業(yè)選擇情況下的被動式創(chuàng)業(yè)，課題組設(shè)置了找不到其他工作機會、繼承家業(yè)、從事工商業(yè)能掙更多等3個選項，總體上生存型創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶比例占到44.98%。

機會型創(chuàng)業(yè)是把握市場機會、填補市場空白的主動式創(chuàng)業(yè)，諸如因為理想愛好、就業(yè)靈活和自由自在、承擔社會責任等選項都屬于這一類創(chuàng)業(yè)，占比為55.02%，說明農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)中，主動型的機會型創(chuàng)業(yè)是主要原因。機會型創(chuàng)業(yè)中，選擇“更靈活、自由自在”的比例最高，占總樣本比例為31.31%，接近總樣本的1/3；選擇“理想愛好”的比例為18.54%，占比排第3位，這一結(jié)果契合當前“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的雙創(chuàng)氛圍，說明當前農(nóng)民創(chuàng)業(yè)主要是尋求市場機遇的主動型創(chuàng)業(yè)，不僅有助于鄉(xiāng)村振興提質(zhì)增效，還可以進一步推動農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量質(zhì)量發(fā)展。

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域分布較廣，沒有明確產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的農(nóng)民占比33.54%，比例最高；有29.27%的農(nóng)民選擇了商業(yè)領(lǐng)域，這一類型的農(nóng)民大多主營農(nóng)產(chǎn)品加工銷售業(yè)務(wù)，屬于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上自然延伸；有14.02%的農(nóng)民從事餐飲服務(wù)業(yè)，他們認為餐飲服務(wù)業(yè)流水大、毛利高、回本快，并且創(chuàng)業(yè)技能要求不高，較適合作為創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的主要選擇；12.8%的創(chuàng)業(yè)者選擇制造業(yè)，主要適合擁有加工、修理等專業(yè)技能的農(nóng)民；有4.88%的農(nóng)民選擇建筑業(yè)，主要從事裝修、安裝等建筑業(yè)配套行業(yè)；有3.05%的農(nóng)民選擇在農(nóng)村旅游業(yè)創(chuàng)業(yè)，為開發(fā)農(nóng)村旅游資源盡心盡力。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的物流倉儲、小型工礦業(yè)等產(chǎn)業(yè)類型，占比較小。

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的組織形式中，個體戶占71.95%，比例最高；其次是占比10.98%的私營企業(yè)，9.15%的創(chuàng)業(yè)者選擇了合伙企業(yè)?？傮w上看，個體戶形式的創(chuàng)業(yè)規(guī)模不大，是創(chuàng)業(yè)成本最低的一種形式。

從農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營方式上看，75.61%的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者仍選擇一般實體店鋪的線下經(jīng)營方式，純線上經(jīng)營的店鋪仍較少，占比為12.80%，選擇線上和線下混合經(jīng)營的農(nóng)民占比為11.59%，和純線上經(jīng)營的店鋪占比接近?？傮w上山東和江蘇兩地的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)仍以線下創(chuàng)業(yè)經(jīng)營為主，主要服務(wù)于當?shù)厥袌觯Y(jié)合調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)以機會型創(chuàng)業(yè)為主，可以認為當前農(nóng)民創(chuàng)業(yè)仍主要限于當?shù)厥袌?、把握當?shù)厥袌龅膭?chuàng)業(yè)機會，為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展服務(wù)。雖然線上經(jīng)營方式總體上已經(jīng)占到1/4，但借助于天貓、京東等大型電商平臺將其創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品營銷到全國的能力較弱。

三、數(shù)字普惠金融對促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主要影響和作用機制

（一）數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主要影響

數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)最主要的影響是提高了農(nóng)民收入。對這一觀點，課題組直接詢問了農(nóng)戶自身的感受。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者認可利用數(shù)字普惠金融可以提高經(jīng)營收入的有136人，占比82.93%，說明多數(shù)創(chuàng)業(yè)者切實感受到了數(shù)字普惠金融的好處。對線上線下經(jīng)營方式和創(chuàng)業(yè)增收的分析表明，純線上經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)者中有95.24%的人認為數(shù)字普惠金融能提高收入，線上線下混合經(jīng)營者中這一比例為89.47%，純線下經(jīng)營者中最低，為79.84%，說明數(shù)字普惠金融對純線上經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)者增收的影響最為顯著。只是從創(chuàng)業(yè)原因來看，生存型創(chuàng)業(yè)者中95.83%的人認可數(shù)字普惠金融能提高收入，而機會型創(chuàng)業(yè)者這一比例僅為82.17%，說明數(shù)字普惠金融對生存型創(chuàng)業(yè)者增收的影響更高。

（二）數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的作用機制

1. 提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的金融能力

對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的最大困難的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，54.49%的農(nóng)民認為最大障礙是缺乏創(chuàng)業(yè)資金，50.50%認為是難以承受創(chuàng)業(yè)風險，42.52%則是缺少創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，說明創(chuàng)業(yè)資金不足是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)最主要的困難，雖然創(chuàng)業(yè)風險、創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗及創(chuàng)業(yè)項目等也是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)時的主要考慮因素，但是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)面臨的資金約束很強，成為鄉(xiāng)村振興中阻礙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)積極性的最大障礙。

數(shù)字普惠金融不僅給創(chuàng)業(yè)者提供資金，而且提供全面的金融服務(wù)，可以提升創(chuàng)業(yè)者的金融能力。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)者中有76.83%的人認為使用數(shù)字普惠金融提高了他們的金融能力，而沒有創(chuàng)業(yè)者中這一數(shù)值僅為64.96%。說明數(shù)字普惠金融對創(chuàng)業(yè)者的支持力度較大，創(chuàng)業(yè)者在使用金融服務(wù)過程中增加了對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認識，提高了金融知識水平，同時對使用數(shù)字金融服務(wù)的態(tài)度更加積極，而且通過更多使用數(shù)字金融服務(wù)與數(shù)字普惠金融平臺形成了良性互動，從而提高了自身的金融能力。

2. 緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的信貸約束

課題組詢問了農(nóng)戶申請銀行貸款被拒絕和創(chuàng)業(yè)之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)者中28.05%的人有被銀行拒絕貸款的經(jīng)歷，沒有創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶中這一數(shù)值僅為21.9%，說明傳統(tǒng)的銀行服務(wù)對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有較強的信貸約束。

課題組詢問了創(chuàng)業(yè)者認可的數(shù)字普惠金融相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的優(yōu)勢，結(jié)果顯示，56.48%的農(nóng)民認為其資金綜合成本低，51.16%認為貸款審批手續(xù)簡便，43.19%認為審批速度快，47.84%認為貸款期限靈活。說明數(shù)字普惠金融優(yōu)勢明顯，其放款期限短、所需成本低，幫助農(nóng)民使用資金更高效，可以滿足創(chuàng)業(yè)者及時便捷的資金需求。

對數(shù)字信貸額度與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的統(tǒng)計分析表明，接近3/4的創(chuàng)業(yè)者（71.59%）使用過數(shù)字信貸，而且貸款額度多數(shù)在5萬元以下，總體上近一半的創(chuàng)業(yè)者的貸款額度需求在3萬以下，其中1萬元以下的農(nóng)民占27.44%，1萬至3萬元占比19.51%。較小的額度滿足了創(chuàng)業(yè)者正常經(jīng)營的流動資金需求。

3. 緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的信息約束

信息不對稱是農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主要障礙，從獲取線上行業(yè)信息或金融信息與創(chuàng)業(yè)關(guān)系來看，創(chuàng)業(yè)者中有84.15%的人認可數(shù)字普惠金融平臺可以提供行業(yè)或金融信息，遠高于沒有創(chuàng)業(yè)農(nóng)民中這一指標66.42%的數(shù)值，說明數(shù)字普惠金融可以緩解創(chuàng)業(yè)者的信息約束，減低創(chuàng)業(yè)風險。

四、數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的障礙因素

數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)中面臨的主要障礙因素是個人數(shù)據(jù)泄露風險、貸款額度和貸款利率、金融產(chǎn)品種類和金融服務(wù)問題。

（一）數(shù)據(jù)安全風險和政府監(jiān)管問題

有26.88%的農(nóng)民認為數(shù)字普惠金融存在個人數(shù)據(jù)泄露的風險。由于數(shù)字普惠金融的發(fā)展改變?nèi)藗児逃械慕鹑谟^念，有一部分創(chuàng)業(yè)者會對其持有保留態(tài)度。部分農(nóng)民表示在通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺進行貸款后，會時不時接聽到有關(guān)貸款的騷擾電話。此外，近幾年打著數(shù)字普惠金融旗號實施詐騙的市場亂象（如非法P2P平臺）也使部分創(chuàng)業(yè)者對數(shù)字普惠金融的安全性失去了信心。

對加強政府監(jiān)管能帶來的好處，有56.15%的農(nóng)民認為政府監(jiān)管有利于降低金融風險，占第3位。排第1位的是老百姓受益，占比74.45%，第2位是推動技術(shù)進步，占比56.81%。隨后是防止壟斷占比48.84%和降低行業(yè)暴利占比43.85%?？傮w上農(nóng)民肯定政府監(jiān)管的作用，而加強監(jiān)管也有利于推動數(shù)字普惠金融促進創(chuàng)業(yè)的積極作用。

（二）貸款額度和貸款利率問題

有22.76%的農(nóng)民認為數(shù)字普惠金融有貸款利率較高的問題，16.07%的農(nóng)民認為貸款額度低是主要問題。從線上、線下經(jīng)營方式來看，認同貸款利率高的線上經(jīng)營者占比為71.4%，線下經(jīng)營者54.8%，混合經(jīng)營者52.6%。對不同經(jīng)營方式的創(chuàng)業(yè)者的數(shù)字信貸額度統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，線下經(jīng)營方式中，43.5%的創(chuàng)業(yè)者仍沒有使用數(shù)字信貸，29%的人貸款在1萬元以下。純線上經(jīng)營方式和混合經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)者中，貸款額度集中在1-3萬元，占比分別為38.1%和36.8%?？傮w上數(shù)字信貸相較于傳統(tǒng)信貸，額度提供較小，無法滿足創(chuàng)業(yè)者的較大額度資金需求，一定程度上限制了數(shù)字金融平臺的進一步發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品種類和服務(wù)水平問題

有12.8%的農(nóng)民認為數(shù)字金融平臺提供的貸款、保險等金融產(chǎn)品種類少，12.66%的農(nóng)民認為金融服務(wù)需要更加完善。對不同經(jīng)營方式的創(chuàng)業(yè)者的分析表明，混合經(jīng)營者中認為金融產(chǎn)品種類少的創(chuàng)業(yè)者比例最高，為38.8%，隨后是純線下經(jīng)營者中30.6%和純線上經(jīng)營者中的19%；不同經(jīng)營者中，認為金融服務(wù)需要完善的人在純線上經(jīng)營方式創(chuàng)業(yè)者中占比最高，為38.8%，在純線下經(jīng)營方式創(chuàng)業(yè)者中占比最低，為34.7%。總體上數(shù)字普惠金融對不同經(jīng)營方式創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)仍需進一步完善。

五、數(shù)字普惠金融促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的對策

（一）加大農(nóng)民金融教育，提高農(nóng)民金融能力

農(nóng)民自身對金融知識和創(chuàng)業(yè)知識的了解是穩(wěn)定創(chuàng)業(yè)的基礎(chǔ)。金融知識有助于農(nóng)民緩解創(chuàng)業(yè)資金約束、獲取金融信息以及行業(yè)趨勢，進而提升創(chuàng)業(yè)績效。因此，相關(guān)部門應(yīng)加強對農(nóng)民金融知識的普及教育，建立長久有效的教育機制，來提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性與成功率。

首先，可以在學校課程中融入適當?shù)慕鹑谥R教育，使學生對金融和普惠金融有初步的感知，同時教會他們使用簡單的數(shù)字金融工具。由學生帶動整個家庭金融素養(yǎng)與能力的提升。其次，各類金融機構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社、農(nóng)商行可以定期組織業(yè)務(wù)人員下鄉(xiāng)對農(nóng)民進行金融知識的普及教育，講解有關(guān)申請貸款的要求條件、各類金融產(chǎn)品的特點及風險，宣傳普惠金融政策，推廣農(nóng)民使用手機網(wǎng)上銀行進行業(yè)務(wù)辦理。此外，當?shù)馗咝？梢越M織財經(jīng)類專業(yè)大學生在假期走入農(nóng)村，開展對農(nóng)民使用數(shù)字金融培訓的社會實踐活動。最后，還應(yīng)定期舉辦最新創(chuàng)業(yè)政策宣傳會，宣傳國家對于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的各類優(yōu)惠政策，激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性。

（二）加強數(shù)字普惠金融監(jiān)管，提升金融普惠水平

在此次調(diào)查中，有62.79%的農(nóng)民認為數(shù)字普惠金融平臺存在個人數(shù)據(jù)泄露的風險。雖然政府現(xiàn)已出臺政策加強對平臺的監(jiān)管力度，但各類無資質(zhì)、不受監(jiān)管的非法網(wǎng)貸平臺仍層出不窮，農(nóng)民在缺乏辨別能力的情況下，往往會掉入陷阱，造成錢財損失。相關(guān)部門應(yīng)出臺更為全面、嚴厲的監(jiān)管法規(guī)，與金融企業(yè)進行合作，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)隱藏的風險點，對金融科技企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)涉及的數(shù)字普惠金融服務(wù)進行監(jiān)管，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。此外還要農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者普及相應(yīng)的法律知識，維護其自身權(quán)益。通過多方合力提升數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的普惠水平。

（三）加強數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，開發(fā)創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品

當前，金融科技發(fā)展迅猛，應(yīng)充分利用數(shù)字金融交易成本低、信息對稱性強、交易效率高的特點，不斷拓寬普惠金融服務(wù)的覆蓋面。完善的普惠金融服務(wù)體系應(yīng)能發(fā)揮包括支付清算、資源轉(zhuǎn)化、資金融通、風險管理、激勵和信息提供等在內(nèi)的各項金融功能。普惠金融發(fā)展作為一項系統(tǒng)性工程，除強化信貸支持以外，還應(yīng)繼續(xù)推動交易媒介升級、完善支付清算服務(wù)、拓寬風險管理渠道等，讓農(nóng)民充分享受普惠金融發(fā)展帶來的好處。

數(shù)字普惠金融企業(yè)可以通過科技創(chuàng)新，提升自身金融服務(wù)能力，做好傳統(tǒng)金融機構(gòu)的有效補充，做到“快、準、優(yōu)、寬”，助力民間資產(chǎn)配置，多措并舉滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。近年來，金融科技與普惠金融加速融合成為亮點，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算快速發(fā)展，催生數(shù)字技術(shù)和普惠金融服務(wù)不斷融合，帶動普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在農(nóng)村，農(nóng)村信用社、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行這三類金融機構(gòu)有較為深厚的群眾基礎(chǔ)，農(nóng)民也更信賴傳統(tǒng)金融機構(gòu)。在助力農(nóng)民創(chuàng)業(yè)方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)積極推進“網(wǎng)點+普惠”場景建設(shè)，推動網(wǎng)點普惠營銷專員建設(shè)，以標準化融資產(chǎn)品對網(wǎng)點賦能，提升網(wǎng)點普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效能。運用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，與農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品交易平臺系統(tǒng)對接，探索全流程在線操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。推廣運用大數(shù)據(jù)風險模式，加大科技運用，綜合運用科技手段和大數(shù)據(jù)信息，完善業(yè)務(wù)管理制度和辦法，適當調(diào)整農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款準入門檻，明確信貸支持重點，積極創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品和拓展業(yè)務(wù)，并加大對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸投放。