商業銀行個人消費信貸風險管理研究

張 彥，李小鵬

(中國農業銀行 佳木斯分行，黑龍江 佳木斯 154007)

2020年中美貿易爭端和新型冠狀病毒肺炎疫情持續對中國經濟增長產生不利影響，但今年二季度我國經濟同比增長了3.2%，一舉扭轉了一季度下降6.8%的局面，據外媒預測，中國有望成為今年唯一實現增長的世界主要經濟體。在基本控制住疫情之后，我國出現了報復性消費浪潮，百姓有著很強的購買意愿。據《2020麥肯錫中國消費者調研報告》，中國消費者行為正在不斷分化，個性化和差異化的消費行為已經成為未來的消費發展趨勢，而且中國消費者的消費信心指數依然堅挺，并在中美貿易爭端以后出現了一定程度的反彈。據《2019中國消費信貸市場研究報告》顯示，自2013年～2019年我國消費信貸規模持續上升，截至2019年，消費信貸余額增長量已達10萬億元人民幣，消費信貸滲透率已從2003年的5.4%提升為2019年的13.3%。從狹義消費信貸規模來看，總規模已經達到了11.6萬億元人民幣，超過美國2萬億元。長遠來看，我國的消費信貸發展仍然空間巨大。但在經濟穩定增長、消費行為升級和消費信貸規模不斷擴大的背景下，消費信貸風險也成為不可避免的關注點。

1 商業銀行個人消費信貸風險類型及成因

商業銀行個人消費信貸業務主要存在以下幾個方面的風險。

1.1 借款人信用風險

借款人自身的信用風險是個人消費信貸業務中比較常見的風險。當借款人無法在約定的時限內及時付清借款本息，就會導致信用風險的產生。信用風險一方面是由于借款人資金管理不當和收支不平衡導致沒有可供有效支配的資金用于按時還款造成的。另一方面，借款人在有資金可用于還款時，由于自身沒有很好的信用意識和習慣，將資金用于個人其他方面的支出而不積極的按約定還款。對于后面一種的情況，商業銀行個人消費信貸造成的信用風險更大，也更難控制。

1.2 商業銀行管理風險

商業銀行在個人消費信貸業務的操作和管理方面存在著一定的風險。這主要是由于商業銀行對個人消費信貸業務沒有很好的制定完善的管理制度和體系，另外，由于相關信貸任務的壓力，使得在實際操作和管理過程中，沒有嚴格對信貸風險進行評估和監控，容易使得相應的風險沒有及時識別和有效控制。商業銀行個別工作人員由于職業道德的缺失，從而出現了對不符合借貸條件的申請得以通過，甚至銀行工作人員自身以消費信貸名義套取資金等問題。

1.3 與其他機構的合作風險

商業銀行常與相關電商平臺、汽車銷售公司和房地產開發公司開展個人消費信貸業務的合作。由于對中介機構的依賴程度過大，大多數銀行負責審批，而忽視了對合作機構的資質審查和具體消費信貸業務的審核。正是由于商業銀行在與合作機構的合作過程中過于“放權”，導致合作機構容易通過故意隱瞞重要信息和簽訂“陰陽合同”等形式來獲利，這就將風險轉移給了合作的商業銀行。

1.4 擔保風險

個人消費信貸業務中需要借款人提供相應的房產、汽車或其他物品進行抵押擔保，或是由第三人進行擔保。抵押物品在信貸業務結束前容易出現貶值、丟失、損壞或變賣等情況，導致當借款人違約時而無法進行抵押物的執行。即使執行后的抵押物的處置也存在一定的風險，變現難度較大或變現后不足以抵償債務。另外，第三人擔保情況下，超額擔保現象也比較普遍，導致擔保人無法承擔擔保責任，從而造成擔保風險。

1.5 市場風險

市場風險主要是資金市場和抵押物市場的波動而造成的相應風險。當資金市場波動時，容易造成商業銀行的個人消費信貸業務的收益下降。當抵押物市場波動時容易導致抵押物無法及時變現或變現的價值過低，而影響商業銀行的利益。

2 個人消費信貸業務風險控制的對策

2.1 完善個人信用征信體系

為了避免個人消費信貸業務的信用風險，商業銀行在信貸審批時應該對借款人的還款能力進行有效評估，對于收入不穩定和所從事工作風險較高的借款人審批要更加謹慎。另外，尤其需要建立和完善個人信用征信體系，商業銀行應該與其他商業銀行、貸款機構、商業機構、電商平臺等建立信用信息共享機制，根據不同信貸業務內容和金融市場變化情況，建立信用等級體系并定期對其調整。依據借款人的征信記錄和本商業銀行的信用等級體系來確定該借款人的信用評級，進而按級確定貸款額度、還款期限、貸款利率等。同時，要做好個人信用征信記錄和動態調整，對于還款不及時和違約的及時進行征信體系內的提示、預警和納入黑名單等處理手段。

2.2 加強商業銀行內部監管

為了避免商業銀行在個人消費信貸業務的管理風險，商業銀行應該加強內部業務監管。在確定內部信貸人員業績要求的同時，還需要增加對其在回款率、客戶信用質量等方面的考核，促使信貸人員從事信貸業務過程中不僅關注信貸放款額，還重視客戶良好的回款率和信用狀況。對于信貸業務相關職員的職業道德進行培訓和考核，一旦發現弄虛作假等行為則嚴厲處罰。另外，必須加強對個人消費信貸業務的監管，包括對整個消費信貸業務流程的梳理，既要完善客戶信用評估和風險測評，還應該在信貸審批過程中通過自檢、互檢、專檢等形式對信貸業務進行嚴格把關。

2.3 加強合作機構的資質審查

在與相關的商業企業和第三方中介機構合作過程中，不能過于“放權”，畢竟一旦個人消費信貸業務發生風險，都是由商業銀行來最終承擔。因此，商業銀行在與相關機構合作開展個人消費信貸業務前，需要對其進行資質審查，完善名單制管理體系。對于貸前交易背景真實性進行嚴格審查。而且只可以將貸款調查的基本事項委托合作機構完成，而那些重要事項必須由商業銀行自行審查。

2.4 完善擔保審核及處置體系

擔保審核及其處置體系是否完善，關系到商業銀行個人消費信貸業務的安全保證。一旦發生違約，擔保人和抵押物就成了商業銀行利益保障的關鍵。因此，在辦理個人消費信貸審核時，需要加強和完善對擔保人財產及個人征信的審核，也要對擔保物未來的可變現性和處置的有效性進行全面評估。要做到確保違約行為發生時，擔保人有還款能力及商業銀行能夠對抵押物的及時處理和變現能力。

2.5 動態評估市場風險

在中美貿易爭端和疫情全球蔓延的大背景下，全球貿易和消費市場風云變幻。必須對可能的市場風險進行動態評估和跟蹤，據此，及時調整個人消費信貸的利率、審核條件及標準、貸款期限等，鼓勵個人小額短期消費貸款，謹慎發放大額長期的消費貸款。同時，對擔保物品的市場價值波動進行評估和跟蹤，評估相關物品的擔保價值，一旦出現擔保價值下降過大則應該進行動態預警。當擔保物品價值貶值嚴重而無法起到應有的擔保作用時，應該積極采取措施來保障商業銀行個人消費信貸業務利益不受損。