互聯網背景下商業銀行普惠金融業務發展策略分析

（威海市商業銀行，山東 威海 264200）

普惠金融就是為組織或個人提供公平公正的金融服務和金融產品，或者是在傳統正規金融機構之外的中小型企業提供的金融服務。互聯網金融通過將傳統的金融機構與互聯網企業進行有機融合，充分利用互聯網技術和信息技術實現資金的支付投資融通，從而打破傳統行業問題，提高互聯網金融行業發展的水平。在互聯網金融背景下，應該高度關注互聯網與普惠金融相結合的重要作用，探究普惠金融與互聯網相融合的具體方式，提高人民群眾的生活水平。

一、普惠金融與互聯網金融結合的重要作用

（一）擴大普惠金融的資源范圍

在當前社會經濟高速發展的背景下，互聯網絡的不斷普及與推廣也進一步加強了科技創新的整體水平，改變了人們的生活模式。在這一過程中，通過互聯網能夠連接不同區域不同群體的信息數據，為普惠金融的規模化產業化發展提供充足的信息保障，普惠金融更強調公平的發展而運用大數據技術可以為不同群體和企業畫像，從而制定有針對性的金融解決方案，幫助群體和企業快速獲得相同的服務保障，增強普惠金融的普及效率。而由于互聯網的開放性特點能夠促使不同人群和企業自由獲取自己所需的金融信息，通過互聯網實現技術交換，增強在線交流能力，也可以為不懂金融的人群和企業獲得更多金融參與的機會。

（二）加速普惠金融的流動速度

由于傳統的金融服務行業成本過高，致使大量的金融企業受到投融資問題的影響，使得金融行業與互聯網行業的融合受到阻礙，導致企業的發展受限，而要想轉變這一形式，就必須充分利用互聯網信息技術解決“長尾客戶”的難題，確保普惠金融的效率顯著提高。與傳統的金融業務相比較而言，互聯網金融能夠提高金融行業的可服務范圍，促使金融與信息技術的有機結合，增強普惠金融發展的整體質量，從而有效減少普惠金融存在的諸多問題，為社會經濟的發展作出重要保障。互聯網大數據可以對用戶的相關數據信息進行全面存儲，可以根據不同用戶群體進行分析并制定相應的金融服務，幫助顧客獲得更滿意的金融服務體驗，而且互聯網的便捷性特點也能夠幫助用戶快速注冊互聯網金融企業網站，然后提交給金融機構，通過在線的自助審核對用戶信息進行判斷，而普惠金融服務范圍非常廣泛，能夠將低收入群體納入到金融服務之中，方便資金的回收利用率，確保金融服務更加完善

（三）拓寬普惠金融的服務對象

互聯網與普惠金融的有機結合能夠使線上業務和線下業務相互連通，更好地吸收用戶群體，擴大普惠金融的服務范圍，而且用戶也能夠獲得更多的對比，從而選擇最佳的金融產品，互聯網具有公開、透明的特點，通過與普惠金融有機結合可以贏得廣大人民群眾的依賴，所以金融企業自身要高度重視用戶群體的維護，擴大金融服務的質量，更好地促進普惠金融與互聯網金融的全面發展。互聯網金融和傳統金融行業存在顯著的差異，可以通過網絡金融活動避免人為因素而產生各種不公平的問題，幫助所有人都能夠公平享受，金融發展帶來的益處，全面提高人民群眾的生活水平。

二、互聯網背景下銀行業普惠金融發展的主要問題

（一）前期設備投入過高

在普惠金融大力發展的背景下，要想進一步擴大服務范圍，必須要加強基礎設施的前期投入，而我國地理條件復雜，人口數量遠，超城市人口數量，空間分布分散，地區偏遠，這樣就使得金融基礎設施前期投入成本過高，嚴重影響了金融服務的質量。

（二）多樣化的金融服務需求很難滿足

在普惠金融高速發展的過程中，由于很多商業銀行之間缺乏競爭意識和服務意識，導致宣傳力度不夠，服務質量低下，無法滿足廣大人民群眾的實際需求。很多商業銀行依然忽視普惠金融業務問題，對人民群眾的投融資、保險等需求沒有制定多樣化的金融產品，造成普惠金融，開展效果不理想。

（三）缺乏必要的激勵機制

由于許多地區經濟落后，開展普惠金融業務的前期投入成本和后期運營成本較高，因此難以引起金融機構的重視。辦理貸款業務時需要貸款人提供穩定的收入證明，但大多數的人民群眾收入存在諸多的變量因素，不具備可控性，不符合商業銀行的實際需求，對大多數人民群眾來說資產也不具備可抵押的性質，無法享受金融普惠政策，而且政府部門缺乏足夠的支持力度，單純依賴金融機構的自身發展，無法形成長效發展機制。

三、互聯網背景下商業銀行普惠金融發展的主要對策

（一）促進商業銀行的創新

傳統商業銀行在普惠金融發展的背景下，要高度重視互聯網信息技術優勢根據銀行的實際特點進行分析，從而快速進行自我調節，促進產業的轉型升級，商業銀行更應該準確分析普惠金融的特點，進一步整合金融業務并且與互聯網產業相結合，促進網點布局優化使傳統銀行的建設質量全面提高，進一步構建網絡普惠金融體系，為企業普惠金融發展作出重要保障。在普惠金融業務開展的背景下，通過互聯網信息技術能夠為偏遠地區的人民群眾提供快捷的通信方式，從而將線下業務辦理轉變為線上，有效減少排隊長、距離遠的問題。在新時期，地方政府要加強對金融機構的正確引導，建立完善的通信模式，加強互聯網基礎設施的建設，保證地區網絡覆蓋范圍全面提升，方便用戶可以隨時隨地進行業務辦理。金融機構自身要高度重視線上服務產品的支持服務力度，加快產品研發與優化，使廣大人民群眾能夠便捷享受金融服務。

（二）構建完善的信用機制

在傳統的商業銀行體系下，要想與金融機構有機協調，最重要的就是加強自身的改革力度，根據用戶的實際特點進行分析，轉變傳統的商業銀行營銷方案。在新時期，政府部門要高度重視普惠金融受益者的整體數量，避免資金大量外流，確保普惠金融的長遠發展。同樣金融機構自身如果產生無法回籠的問題，也會使商業銀行的發展受限，所以商業銀行需要根據普惠金融業務特點進行分析，增強風險防范能力，要加大對貸款人的信用審核制度，充分了解用戶的實際貸款償還能力，對符合要求的用戶放貸，還要建立完善的誠信管理體系，為每一位貸款用戶建立誠信檔案，如果發生拖欠、“老賴”等行為應該上報征信管理，加強對行為人的限制，從而幫助貸款人養成良好的信用意識，進一步減少普惠金融發生風險的幾率。在傳統的普惠金融與互聯網金融結合的背景下，必須結合商業銀行的實際特點進行分析，總結市場發展的趨勢，積極開展調查，對市場風險隱患進行全面了解。通過多樣化的金融活動，加強風險管理，提高風險防范的整體質量，商業銀行必須要篩選合適的手段，對個人信息進行全面調查，尋找最合適的客戶群體，減少風險產生的幾率，商業銀行自身要高度重視風險防范機制，創新管理方案。同時還要尋找優質低風險的客戶，盡量避免風險問題，金融機構要充分利用大數據技術，對用戶的實際情況進行深入分析，增強信息的處理效果，確保對客戶群體提供更有針對性的金融服務，在我國金融行業高速發展的背景下，要充分利用互聯網金融的技術優勢，全面擴大金融行業的發展策略，同時要對普惠金融以及互聯網的特點制定相關的法律措施，加強對金融機構的管理水平增強商業銀行的風險防范能力。推動我國金融行業的快速發展。隨著互聯網信息技術的高速發展可以根據客戶的消費記錄，交易數據信息，對用戶的貸款償還能力進行準確判斷，而且也能夠形成全新的風險評估方式，根據大數據對人民群眾的交易數據進行整理，從而有效解決地區信用評估的問題，還可以從人民群眾的實際情況分析，加大對信用體系建設的宣傳力度，強化人民群眾的自我信息保護意識，確保廣大人民群眾獲得金融支持。

（三）提升金融知識

在互聯網基礎設施不斷發展完善的背景下，地方政府和基層單位需要對金融知識進行深入學習，加強對金融市場的科學管理，通過引入互聯網新技術，鼓勵廣大人民群眾通過上網技術，與全國各地消費者進行溝通和交流。在金融市場的高速發展過程中，對消費者提出了更高的素質要求，所以要加強對消費者的教育，尤其是各種大數據互聯網人工智能技術的不斷發展，使得消費支付、投資理財產品層出不窮，普通消費者對金融風險識別能力不高，所以很可能造成自身的合法權益受到侵害，當百姓的財富管理需求不斷提高，各種投資新手進入市場后，對風險識別把握不準，很容易養成錯誤的投資理念，進而導致經濟受到嚴重損失，為此在新時期要高度加強消費者的金融素養，提高理性投資培訓的理念，確保引導消費者準確識別金融產品的金融風險，同時要加強對金融機構的規范管理，全面保障金融消費者的合法權益。

結束語：

在“互聯網+” 背景下，互聯網金融的發展與應用大大推進了普惠金融的覆蓋，并取得了不錯的成效。但面對復雜的市場環境和地理環境，普惠金融的發展仍受到一定的阻礙，為此，需要從互聯網基礎設施的建設、征信系統的建立、金融產品的設計等多層面、多角度入手，使老百姓真正享受到經濟發展帶來的成果。