我國移動支付商業模式發展趨勢研究

（桂林電子科技大學信息科技學院，廣西 桂林 541004）

科技的進步推動現代社會不斷發展，而人們的需求層次也在不斷提高，由此便催生了移動支付此種新型的3G增值業務。與國外相比較，我國目前的移動支付還處于初期發展階段，缺乏明確的商業模式，導致整個行業發展受阻。因此，當下急需解決的問題就是如何讓移動支付健康、快速的發展，構建出開放、高效的移動支付系統，形成符合我國國情的移動支付產業的商業模式，從而有效推動中國移動支付產業發展，增強綜合國力。

一、移動支付商業模式分析

所謂的移動支付，主要就是借助移動設備實現交易的支付過程，這里的移動設備，包含了多種，不僅僅局限在手機，也可以是藍牙設備就。因此，可以直接將移動支付理解為運用移動設備，借助無線通信技術，完成支付活動的一種新型支付方式。在實際支付過程中，客戶需要先向支付服務提供商申請賬戶開通過此功能，而后支付服務提供商會通過第三方認證組織核對客戶信息。第二步就是交易的過程，當客戶產生購買欲望后，可以通過撥打電話或者上網、特定短信的方式完成。內容提供商向支付服務商轉發客戶的購買請求，支付服務商會在獲得第三方證明以及授權后通知供應商獲得批準，最后，供應商發送貨物[1]。第三步，結算。對于移動支付的結算，可以第一時間完成，也可以事后進行支付。如果是即時支付的情況，第三方認證機構可以在獲得購買批準的過程直接收取客戶的貸款，若是移動運營商，可以在客戶預付的號碼中直接扣除貨款，如果是銀行，貨款可以直接從客戶銀行賬戶收取。

二、我國移動支付商業模式現狀

（一）金融機構主導

對于金融機構而言，自身擁有大量的用戶群體，同時，客戶持有的儲蓄卡、信用卡數量也非常多。通過相應技術操作，可以將客戶持有的儲蓄卡、信用卡等轉變為電子錢包，也就是可以進行移動支付的智能卡。比如，工商銀行，目前使用的就是此種商業模式，分析這類移動支付商業模式，不難發現，其無法進行跨行業務辦理，同時，移動服務商只負責提供信息服務，不會涉及到資金交易。在此支付過程中，用戶需要支付較多成本才可以實現手機對銀行的操作。

（二）移動運營商主導

隨著科學技術的發展，智能時代的來臨，手機用戶數量不斷增多，手機已然成為移動支付解決方案的最佳選擇，所以，移動運營商本身是存在一定的先天優勢的。移動運營商不僅可以自己進行移動支付上的金融運作，也可以與金融機構進行合作，通常情況下，移動運營商可以采用多功能芯片、外接WIM卡讀取器設計、手機內部設置支付軟件等方式實現。這種移動支付模式主要中心是移動運營商，而后對上下游企業的移動支付發展進行協調。在此支付活動中，沒有銀行參與，同時，此種交易方式對技術成本要求不高，移動運營商獨立承擔交易風險[2]。

（三）卡片為載體

以卡片為載體的獨立商業模式主要是由非金融機構發行卡片以及運行系統。采用此種方式的企業一般具有眾多的消費群體，比如公共交通系統，目前北京地區公交系統使用的一卡通，商家以持卡八折的方式吸引更多的用戶使用一卡通完成公交、地鐵的支付。

（四）移動設備為載體

無論是移動運營商還是金融機構，都在移動支付價值鏈中贏得了一定優勢，但仍然會不斷出現新的進入者，試圖運用獨立支付解決方案。此類新進入者充分運用了移動運營商以及金融機構，使其成為自己的服務中介，也正是因為新進入者具有的獨立運行優勢，所以，可以為用戶提供更多的服務[3]。

三、國外移動支付商業模式帶來的啟示

目前，日本、韓國的移動支付業務發展相對成熟，其中日本移動支付業務商業模式的核心為運營商，而韓國則主要是圍繞銀行。但日本、韓國的成功移動支付商業模式，并不意味著可以適用于任何國家。從我國移動支付業務來說，國外的商業模式都有一定的不適用性。現階段，移動運營商與銀行合作的模式應用最為普遍。與以運營商為主體、以銀行為主體兩種商業模式相比，其較好地解決了一些障礙，凸顯出了一定優勢。但是此模式的競爭聯盟只能實現一對一，也就是移動運營商只能和單一個銀行的儲蓄卡、信用卡號綁定，并不能實現跨行支付。雖然第三方支付服務提供商可以進行銀行之間的協調、處理銀行和運營商之間的利益關系，但卻并不能依靠第三方的力量，構建出完善的產業鏈發展體系[4]。主要是第三方支付服務商在很多方面H還存在諸多不足。從上述幾種商業模式本身看，其不適合我國移動支付業務的發展，同時，也無法推動我國移動支付業務健康發展。由于客戶對移動支付交易過程的安全性、手續費用等方面還存在很多質疑，所以，非常有必要構建出一種新穎的商業模式，助推支付產業健康、快速發展。

四、我國移動支付商業模式發展趨勢

（一）國家政策支持

從韓國移動支付業務發展看，韓國政府給予了足夠支持，所以，使用移動支付業務人數較多。對此，我國政府部門以及相關產業部門也應該不斷完善該領域的配套法律法規，同時，做好相應的監督管理工作，加強防范移動支付業務發展中潛在的風險[5]。比如，政府可以積極促進移動運營商和銀行之間的合作，防止出現移動支付產業鏈壟斷的情況。從實際情況看，早在2010年，中國互聯網協會與無線城市專業委員會舉辦的“移動支付跨年高層論壇”，就已經開始積極促進各方的交流，從技術、運營、標準以及具體應用各個方面，助推移動支付有序開展，使得移動支付產業不斷進步，并在技術領域、市場準入以及運營模式等方面初見成效。

（二）移動支付業務發展

1.構建產業鏈共贏局面

分析制約移動支付業務商業模式清晰發展的原因，不難發現，主要就是移動支付產業鏈中多方利益沒有實現合理分配，導致產業鏈低效，盈利不均衡。因此，當前需要解決的問題就是實現產業鏈上各成員的利益合理分配，無論是固定支付模式、產出分享模式還是混合模式，在實際利益分配過程中，都需要遵循公平、公正的原則。對于我國的移動支付產業鏈而言，建議從價值角度入手，以產業聯盟的方式協調利益分配[6]。

2.實行地區優先發展移動支付業務

從我國移動支付業務發展情況看，一些偏遠地區，信號差、手機用戶少的地區，對移動支付業務并沒有興趣，所以，在發展移動支付業務過程中，需要注重地區的選擇，選擇地區經濟水平高的大城市優先發展，比如北京、上海、深圳等一線重點城市，全面推廣移動支付業務，待發展成熟后，再帶動周邊城市逐步發展移動支付業務。

3.規范行業技術標準

現行移動支付發展的技術標準主要有SIMPASS、RF-SIM、Felica三種。而我國的移動、聯通、電信三大運營商各自選擇了不同的技術，推廣移動支付義務。比如，湖南移動開展的SIMPASS試點工作，中國移動在上海、重慶、廣東等地試點手機小額支付業務采用了RF-SIM標準。SIMPASS與RF-SIM技術并不需要運營商較大啟動成本，但競爭力卻非常弱，不利于促進銀行與移動運營商之間的合作。在這一點上，我國可以參考日本，統一采用Felica技術，主要是因為Felica技術本身具有較為扎實的群眾基礎，同時，該技術也具有一定的先進性，安全性高，用戶容易接受[7]。

（三）用戶培養

從用戶角度看，是否接受移動支付業務的因素涉及到了消費習慣以及支付安全、成本、便利性。想要提高用戶使用移動支付，可以從幾方面入手：其一，培養用戶消費習慣，以移動支付業務體驗區的形式，在月初或者月末，引導用戶親身體驗移動支付；其二，降低用戶支付成本。比如移動運營商可以采用充話費免費使用移動支付業務的方式，降低用戶使用成本，培養用戶形成習慣；其三，提高交易安全性。對此，可以向日本NTT DOCOMO公司借鑒，自行設定消費金額，當超出后需要輸入密碼，增強用戶使用安全性。對于一些詐騙短信，移動運營商要加強監管，及時給用戶發送提醒，幫助用戶過濾，創建一個安全的交易環境；其四，需要增強交易便捷性，實現銀行與運營商技術的兼容性，實現隨時隨地支付的目的[8]。

結束語：

綜上所述，通過本文對我國移動支付商業模式發展趨勢相關問題的分析不難發現，需要結合我國移動運營商實際情況以及四種商業模式，合理設計出符合我國國情的移動支付商業模式，推動新的商業模式發展。但實際情況是，由于受到多種因素影響，移動運營商會拒絕與銀行合作，因此，在構建新的商業模式運行過程中，需要積極發揮出國家政府、移動運營商以及銀行多方面的支持力量，共同推動移動支付高效的運轉。