南通市農村金融發展現狀研究

（江蘇商貿職業學院，江蘇 南通 226011）

我們黨提出到2020年為止，要實現全面小康社會建設的發展目標，必須貫徹“創新、協調、綠色、開放、共享”的發展理念。中國長久以來重視發展農村經濟，2005年，國家制定了一系列政策，推動了城鎮化發展，使得中國農村發展取得了顯著發展和改善。隨著中國經濟持續增長，國家對農村經濟發展的投資不斷增加，中國農村經濟有了實質性發展，但發展程度還遠遠低于城市。長期以來我國農村經濟發展大大落后于城市，金融系統間差距較大。傳統型金融體制制約了農村經濟的發展和經濟的增長，所以農村的發展要根據現有的金融服務進行改革創新，合理分配資源，從而更好地促進中國農村經濟的發展。

一、南通市農村金融發展現狀分析

（一）南通市發展現狀

2019年面對日益嚴重的國內外經濟發展和城市建設的嚴峻挑戰，南通市經濟運行平穩、質量有所提高，根據新的綜合GDP計算方法和第四次全國經濟普查結果顯示，江蘇省統計局在2020年1月實施了經濟核算，南通市2019年國內生產總值為9383.5億元，同比增長6.2%，12.83萬元，高于全國平均水平。2019年全市農村居民人均可支配收入為1279元，同比增長3.9%，比城市居民增長1.4%。2020上半年，僅通州區線下培訓高等素質農民人才達1047人；經過多次培訓，培育高素質農民21388人次。

（二）南通市農村金融發展理念

目前，南通市農村金融綜合服務深入農村基層，是突破傳統農村金融服務“最后公里”的重要平臺和出發點，這樣有助于緩解農村金融空白問題。并讓各類店鋪、農資店、社區公共服務中心通過設立POS機，配置現金柜臺，為客戶提供相關兌換、公共事業的繳納、信用卡結算、余額等最為基本的金融服務，這樣有助于提高農村金融水平，同時還能為信貸，兌換，宣傳反假幣知識提供平臺。下面就從南通農村發展出現的問題進行分析并提出相應對策。

1.金融設備投資高，農村金融服務差

近年來，隨著江蘇農業銀行和南通農業銀行分行有關人士的推進，南通市農村金融服務領域得到了極大改善。根據統計情況，控制風險，建立業務標準金，并提供農村金融國民服務，穩定推進農村綜合金融體系建設。根據數據顯示，截至2017年9月底，南通市農業銀行管轄行政村345家，其中與金融便利服務客戶合作的有323家，農村金融綜合服務中心150家，金融便利服務客戶39.95萬戶，金額4.13億元，其中小額提現215.4萬次，賬戶業務11.94萬戶，金額2.04億元。在實際工作中，南通市農村綜合金融服務的發展也遇到了困難。根據中國人民銀行的相關要求，農村金融綜合服務具備了“POS設備、自動取款機、保險柜、損壞交換工具、網絡監控”等硬件設備。但在現實中，每一戶商戶都要投入上萬元，但輸出的產出值較少。所以至今除了移動POS機能夠配備以外，點鈔機，保險箱僅有少數用戶能夠做到。這些金融設備價格較高，配備起來比較困難。

2.相關管理制度不夠完善

根據中央銀行的相關要求，要建立農村綜合金融服務管理服務制度、常住服務制度和窗口商談制度。具體來說，銀行要固定常駐人員，并將金融服務相關聯系事項進行大力推廣宣傳，進行有效推廣。但是，由于農村金融機構的種種問題制度和政策始終得不到很好的實施。

3.當地農民對密碼保護意識的淡薄

在金融服務中免不了會出現密碼等一類服務。許多農村客戶對于密碼的保護意識十分薄弱，有的甚至在存折上直接寫上密碼，更有許多代取現金的事情發生。這種由個人主觀造成的金融風險在農村很普遍。所以銀行可以針對這些人群定點密碼保護，并且進一步加大宣傳和培訓力度，從根本上解決因密碼而產生的風險，從而一定程度上推動南通市農村金融改革和推動農村金融服務的發展。

二、對南通市農村金融發展狀況的對策和建議

（一）規范管理，加強宣傳力度

從農村商業銀行的實踐經驗來看，要繼續推進農村綜合金融發展。需要各種手段管理、多方面的支持和統一標準的金融服務規劃。通過多渠道宣傳，如：廣播、電視、報紙、等媒體宣傳、分發宣傳資料，宣傳農村綜合金融服務的功能，提高金融服務的公信力，通過積極的輿論指導農村金融服務的發展。

（二）通過多方面對金融服務進行統一管理

維護金融服務中心的規范化管理，需要統一制定業務執行規定和業務風險控制，按照一定規則提供服務，鄉鎮，聽取村民委員會和村民的意見，選擇當地信用良好的客戶，才能提供高品質的服務和良好的金融信貸條件。通過根據企業的實際情況和業務需求，提供業務手冊、下鄉講座，發放培訓班組織等，加強服務人員建設。只有通過考試的人才可以拿到相關資格證書。將人員標識、作業流程、服務內容和范圍統一執行標準化，改革金融服務部門業務。上述管理方式已充分得到了認可，按照“標準化”“便利實用”的原則執行。以“墻上的東西、架子上的材料、真誠的服務、品牌形象”為基準，分為統一的三個方面。統一設立金融服務中心，“不吸儲蓄、不放貸款、不非法集資”。并且必須進行分類管理。金融服務客戶可分為A、B、C、D四種：方便類型實行不同管理和引導模式的商人，強化優秀合作伙伴，將普通客戶轉化為優秀客戶，淘汰不合格客戶。

（三）加強風險防范和控制

嚴格控制POS功能，為了防止資金安全和交易爭議，拒絕信用卡、準信用卡和其他銀行卡的透支功能。注冊設備要及時進行報備，進行崗前安全知識的培訓和操作模式，提高安全意識，統一計算和規范業務流程。通過索賠電話日常監督，對農村金融服務網點進行日常工作指導和不定期檢查，財務管理服務要進一步規范化。例如為了加強風險防范和控制，可以從兩方面做起，一是責任承包制，制定財務便利化管理方法，制定每月訪問表和季度審核表，方便財務管理，確保網上每個月的訪問者，如發現問題，及時處理的時間不符合相關要求，客戶經理以績效為準進行處罰。另一方面注重評價，鼓勵，定期進行商業活動，提高人們對金融服務的信心和認同感。

（四）通過多系統支持，增加客戶收入

金融服務中心可以與第三方互聯網金融公司聯系，開展“村通”系統項目，開拓金融便利功能，增加業務收入。具體來說可以做以下工作，一是優化金融工具，優化現有的轉賬工具。根據農村網絡的實際情況，合理安排金融便利機和存折補充功能，工作量大的情況下，優先支持農民；二是外包合作。比如，可將金融便利性轉包給專業公司，互相協調通過公司的評估和管理，規范對資產的管理，可以使想要訪問的村民正確應對店鋪，加強相關人群的服務意識，要讓村民明白農村金融的發展是經濟發展的必經之路。

三、通過上述分析對南通市農村金融現狀發展的展望

維護農村金融服務在內的“三農”地位，深化金融供應領域的結構改革，有效地提供農村金融的適應性、競爭力和普遍性。開發貧困救濟、鄉村振興戰略、通過農業農村現代化建設，提供更好的金融化服務。

（一）加強政策協調，形成“若干推進”力量

中國人民銀行要充分發揮鄉村振興和農村普惠金融政策引導，發揮貨幣信用貸款政策的支持和引導作用。繼續推進建設農村信用金融監督部門，完善差別化監督制度的安排，完善農村普遍風險承擔能力。財政部門要不斷完善農業相關貸款風險補償機制，豐富農業相關貸款風險補償機制，對農村經營主體進行多渠道風險分擔。加快企業相關功能部門對農村融資，從而加快農業農村發展，轉化為優質品質。

（二）加強農村金融機構法人建設，提高管理能力

積極發展農村產業和新行業，促進農村產業的融合發展，促進高效整合。加強稅收與工商法院、建立企業行為等各種數據，建立科學的農業大數據系統，開拓信息脫離，金融機構為農業企業和農民提供有效的融資信息支持。農村金融機構的發展必須符合實際情況，加強內部控制和內部控制管理層?？梢酝ㄟ^指導農村法人金融機構，明確“三位一體”的職責和界限，充分發揮獨立董事和外部審計的作用，優化公司經營體制管理。大力發展金融科技。鼓勵充分運用大數據、云計算、人工智能等先進信息技術，創新金融產品和服務方式，有效提升服務三農和小微企業的能力。

（三）繼續加強農村的金融生態管理

防止重大財務風險，金融生態管理處理了一些具有金融風險和債務危機的企業，所以要深入開展重大的金融風險解決和非法金融活動的特別行動，并深入開展風險排放和做好案件處理，擴大農村風險可控性，繼續改善金融司法環境，建立信用體系，從而加強金融債權保護，打擊債務回避，加強基層政府的協助和合作。加強銀行的管控能力和強制執行力，提高金融審判的效率性。還可以通過司法手段加強金融債務償還，嚴格管制惡意債務廢止，完善地方信用聯合的懲戒機制，加強制約，提高“老賴”的曝光率。

（四）不斷完善農村金融配套體系

在農業發展方面，進一步加強政府對小額貸款的支持，規范銀行業金融機構的相關作用，促進融資擔保機構和再擔保機構的資質提升，并逐漸取消反擔保要求。在完善信用評估和風險防范控制的基礎上，相關部門可以確認前期農村承包土地經營權后，加速農村現貨調查資金的執行。在得到農村財產等資源資產的認可后，加強農村的調查資金的執行，有效提高各種資產價值活性化。在產權轉移方面，各地區可以建立信息發布機制，在產權交易、法律咨詢、資產評估、擔保登記等農村綜合產權交易系統，建立農村產權交易市場，構建出良好的農村產權交易環境，更好地支持農村金融的發展報告。

結束語：

南通市農村金融發展狀況總體來說呈上升趨勢，但是在發展中所暴露出的問題也需要特別重視，尤其是人們金融意識薄弱等問題更應特別關注。2020年是決戰小康社會的收官之年，更需要加強對傳統農村金融的認識，與時俱進，促進改革與優化，才能更好地貫徹鄉村振興戰略。為促進社會公平，緩解社會矛盾，縮小城鄉差距作出貢獻。