保險企業新型收費模式風險及防范

張江濤

（浙商財產保險股份有限公司淮安中心支公司，江蘇 淮安 223000）

一、引言

保險行業關系到國計民生，是國家三大金融支柱之一，具有經濟補償、資金融通和社會管理的職能，不僅在保障經濟、促進改革、穩定社會、造福人民方面發揮著重要的作用，還有助于社會可持續發展。自改革開放以來，我國保險行業實現了較快的發展，保險保障水平不斷提高，在落實服務實體經濟的過程中更是持續發力。截至2020年11月末，保險行業原保費收入42180億元，保費收入規模持續擴大，資產總額增長到229218億元。

在互聯網技術與移動通信技術迅猛發展的背景下，新型互聯網金融打破了銀行保險等傳統金融壟斷的局面。第三方支付作為互聯網金融的關鍵一環，填補了銀行保險等傳統金融的一些服務功能，影響并改變了人們的消費支付方式，推動了我國金融支付體系的轉型發展。結合互聯網金融具有的面廣、高效、便捷等特性，保險企業應積極采用新技術、新模式，新型收費模式對于資金流動需求的快速響應，對專門經營風險的保險企業有重要的作用。

二、保險企業新型收費模式產生的背景

傳統的收費模式中，現金收付存在可能收到假幣、不安全、不衛生的缺點，并且收到的現金需專人清點、保管，增加了工作量，降低了工作效率；銀行轉賬面臨高峰排隊，又有工作時間限制的困境。隨著互聯網技術與網絡通信技術的發展，互聯網金融顯著提高了金融服務的效率，拓寬了金融服務的渠道，豐富了金融服務的模式。憑借互聯網技術，互聯網企業介入傳統商業銀行的支付、融資、理財領域，實現了金融服務模式的創新。同時隨著智能手機的普及，利用第三方支付平臺實現交易的網絡支付方式逐漸成為人們支付的主要方式，微信、支付寶、云閃付得到了廣泛應用，在任何時間、地點都能服務消費者。這些都推動了保險企業收費方式的變化，在保單投保中人們開始普遍使用微信、支付寶等新型收費模式。例如，對于財產險保險公司，投保人投保個人機動車輛保險業務，在保險公司錄入車險信息、系統生成保費后，由保險公司業務系統生成包含保險公司戶名、賬號、金額等的二維碼發送到客戶手機客戶端，在滿足車險實名制和“見費出單”監管要求的情況下，客戶用手機完成繳費操作，保險公司系統收到繳費成功的信息后，就能打印出保單或直接發送電子保單到客戶指定郵箱。互聯網金融改變了以往傳統的支付手段和消費方式，為人們的生活提供了便利，保險企業的收費模式必然會從傳統的現金、銀行轉賬發展到通過第三方平臺收費的網絡支付模式。

三、保險企業新型收費模式存在的風險

風險是指在特定的時間和環境下，人們實際取得的成果與自己目標之間的不確定性。風險無處不在，具有客觀性，它不以人的意志而轉移，因此，防范控制風險和減少風險損失是人們共同的任務。保險企業采用新型收費模式后，資金管理效率得到顯著提升，但也應看到，新型收費模式在提供優質服務的同時，也存在一系列風險，主要有4個方面。

（一）經營成本增加的風險

新型收費模式給保險企業、客戶帶來了高效、便捷的支付體驗，但第三方支付機構會根據每次交易的金額收取一定比例的手續費，這對于業務頻繁、資金流量密集的保險企業來說，相比傳統支付方式，增加了成本。同時，為加強數據安全防護，保險企業需要投入大量的人力、財力開發部署數據安全保護系統，由于行業局限性、信息技術的日新月異和網絡病毒的存在，系統防護措施難免存在不可預知的漏洞，每年還需要投入資金進行系統升級維護。因此，采用新型收費模式的保險公司，其經營成本相比傳統模式會增加許多。

（二）個人信息泄密的風險

保險是投保人與保險人就保險合同約定的事項達成一致的商業保險行為，以投保人支付保險費的形式，取得保險人承擔的發生事故所造成財產損失的保險責任賠償金。收取保費的當事人主要涉及投保人或被保險人與保險人。在新型收費模式下，除保險企業外，第三方支付機構的支付平臺中也保存有交易客戶的銀行卡號、交易金額信息，在無形中擴大了保險企業客戶的銀行交易等個人信息泄露范圍。同時，目前互聯網不僅存在網絡病毒，還會有黑客侵入用戶手機或電腦盜取銀行卡號與密碼，或者直接截取交易信息，這都增加了銀行卡號、交易記錄個人信息的泄密風險，損害了付款人的利益，也增強了第三方支付的危險性。

（三）系統運行的風險

新型收費模式對于保險公司來說并不僅僅是一次收費模式的變更，支付涉及的當事人眾多、法律關系復雜，再加上與保險公司業務系統、因特網、銀行賬戶、第三方支付平臺各種錯綜復雜的網絡系統有關，因此，在移動支付過程中，可能會出現保險客戶已經支付且已收到銀行支付成功的短信提示，但是保險企業的業務系統未接收到相應繳費信息的情況，從而無法生成保單，造成客戶緊張，增加溝通成本。對此，各個系統的穩定、可靠運行是新型收費模式運用的保障。

（四）反洗錢難度增加的風險

因互聯網金融本身具有隱匿性的特點，互聯網金融業務身份認證措施不到位，在互聯網環境下客戶可以在任何時間、地點進行網上支付，第三方支付機構很難掌握每筆交易資金的性質、動機，導致不能及時發現隱藏的犯罪行為，增加了洗錢風險。一些罪犯通過竊取客戶的身份信息或銀行卡信息，甚至通過借用他人身份信息注冊銀行賬戶進行資金轉移，以掩飾、隱瞞犯罪所得資金來源和性質，增加了反洗錢工作的難度。在經濟全球化、信息化的背景下，傳統的柜面交易、現金交易等方式轉變為網上銀行、第三方支付等新型互聯網金融支付，洗錢違法犯罪行為也呈現出由傳統支付工具向新型金融支付工具轉移的趨勢。互聯網金融方面的法律法規不健全，在客戶身份識別認證、大額資金監控、可疑交易資金上報等方面有待優化。

四、保險企業新型收費模式風險的防范建議

（一）加強合規監管，強化內控管理體系

全面、高效的法律體系有利于第三方支付平臺的有序發展，能夠在保險收付過程中為客戶金融信息安全和合法權益提供法律保障，同時有效解決矛盾與預防詐騙，震懾洗錢犯罪行為。因此，涉及第三方支付機構的法律、法規建設要與時俱進。針對出現的新問題，要制定合理的規章制度，切實完善第三方支付機構的市場準入與退出機制。保險企業、第三方支付機構內部的風險防控至關重要，要明晰第三方支付機構和用戶權利、義務范圍，依法落實保護用戶隱私這條法律紅線。嚴格的內控可以有效防止風險事件的發生，減少由此帶來的損失，第三方支付機構作為一個法律主體，這既是其行使的權利，也是其承擔的法律責任。其應完善客戶身份識別程序，妥善保存交易信息記錄，確保客戶可以自由查詢每一筆交易行為和資金流動去向，增強網上交易的真實性、實時性，形成嚴謹的報送規則與流程，實行保護和獎勵檢舉人制度。

（二）引入競爭機制，實現良性競爭

一方面，保險企業應選取多家互聯網支付服務機構作為保險企業金融服務供應商，形成良性競爭。第三方支付機構為了拉攏客戶、搶奪市場、提高市場占有率，會降低一部分費用利率，減少支付手續費。另一方面，保險企業可以憑借自身的實力、影響力和良好的信用建立保險企業結算中心或財務公司，建設保險公司電子商務平臺，提高保險企業的信息化程度。通過與銀行建立合作關系，獨立或者合作開發屬于自己的第三方支付機構作為保險雙方的支付平臺，不僅可以防范客戶信息泄露的風險，還可以降低保險企業的經營成本，為客戶提供更好的專業保險服務。

（三）重視創新技術，培育新型人才

第三方支付平臺作為新生事物，在產生發展的過程中，存在許多亟待解決的問題。第三方支付平臺作為提供支付服務的交易平臺，在提供自由、快捷服務等方面發揮了積極的作用，但其自身存在的風險也不容忽視。這就要求國家必須采取不斷完善金融監管法律制度、創新應用新技術、有效進行內控管理等多種措施，發揮第三方支付平臺的優勢作用，規避其風險，達到有效預防和查處金融犯罪行為的目的。保險企業要大膽使用數字簽名技術、數字證書等創新方式，利用大數據平臺，通過云計算、精計算，設計新產品、建立新渠道、實行新模式，把好保險業務承保的進口關。使用加密創新技術，提高員工技術操作水平，強化員工安全管理意識，以保障用戶信息與資金的安全。技術的發展、產品的創新都離不開人才，保險企業要打破僵化的薪酬框架，創造寬松的工作環境，培育擁有互聯網思維的專業人才，推動風控理念的樹立，改變現有產品研發、配套業務運營體系，快速響應研發流程，縮短決策鏈條。

五、結語

互聯網金融擁有更加先進的信息和業務處理方式，能為客戶提供自主靈活、方便快捷的金融服務，為保險企業提供了高效、快捷的資金管理模式，但其在發展中也存在不足與風險。要堅持以問題為導向，針對新型收費模式存在的不足，積極采取有力措施，規避風險。這需要監管部門、保險企業、第三方支付平臺、客戶攜手，在實踐中探索、構建與完善問題解決機制，從而保護消費者利益，促進互聯網保險健康發展。