鄉村振興視角下甘肅省農村金融支持策略研究

李菊香

（蘭州工商學院 甘肅蘭州 730101）

一、農村金融支持鄉村振興發展戰略的背景和意義

習近平總書記在黨的十九大報告中明確提出了鄉村振興戰略，2018年1月中央下發了《關于實施鄉村振興戰略的意見》，同年9月正式印發了《鄉村振興戰略規劃（2018-2022年）》，這標志著我國鄉村振興戰略正式全面實施。2020年10月，習近平總書記在中央全面深化改革委員會第十五次會議上再次強調 “優先發展農業農村，全面推進鄉村振興”是“十四五”時期經濟社會發展的主要目標之一。2020年扶貧攻堅工作成果顯著，全面實現了“兩不愁三保障”，而鄉村振興既是脫貧攻堅成果的延續和深化，也是可持續脫貧的有效保障。鄉村振興戰略作為解決我國“三農”問題的抓手，其自上而下的全力推進過程中，金融支持中發揮了重要作用。2018年《中共中央 國務院關于打贏脫貧攻堅戰三年行動的指導意見》在加強精準脫貧攻堅行動支撐保障中就明確指出“加大金融扶貧支持力度”。金融作為現代經濟發展的核心動力之一，也勢必會在鄉村振興中起到關鍵作用，對提升農村經濟發展水平有著積極的現實意義。

鄉村振興戰略使我國“三農”工作進入了嶄新的歷程，甘肅省積極響應國家政策號召，大力推進鄉村振興戰略，發展特色農業產業、推動田園綜合體建設、大力開發旅游資源、完善農村基礎建設，農村經濟發展有了新方向和新動力，這些鄉村振興戰略具體舉措的落實離不開資金的支持，隨著鄉村振興戰略的推進農村金融蓬勃發展。近年來，甘肅省農村金融服務水平日益提升，農村金融體系也日趨完善，但是在金融供給、金融創新等方面與東部發達地區相比還有較大差距。從長遠來看農村金融支持對甘肅省鄉村振興戰略的推進和農村經濟發展都有著重要意義。

二、甘肅省農村金融支持鄉村振興戰略的發展現狀

“十三五”期間，甘肅省金融機構累計投放精準扶貧貸款3700多億，成為全省決勝脫貧攻堅的重要保障。甘肅省推進農村金融改革成效顯著，農村金融服務環境有所改善、農村金融服務水平穩步提升，逐步形成層次豐富、覆蓋面廣的農村金融體系。但是甘肅省農村金融在推動農村經濟發展和落實鄉村振興戰略的過程中還有不足。

（一）農村金融支持鄉村產業優勢不明顯

據統計，甘肅省2018年有1000億元針對省內不同地區不同特色農村產業發展項目的資金支持，500億元用于農村金融投資產品，500億元支持農產品收購，針對農業特色產品開發的資金項目累計發放395億元。金融產業支持鄉村脫貧效果良好，使得特色產業發展有了資金支持。但是，由于農村產業創新不足，產業優勢挖掘不夠，導致金融支持無的放矢，無法充分落實金融支持效果。而且甘肅省農村金融機構多以銀行為主，保險、證券和信托等非銀行金融機構寥寥無幾。雖然甘肅省農村產業優勢初步顯現，但不具有明顯競爭優勢。就甘肅省而言，農村金融還存在廣闊的發展空間，其金融功能還沒有在農村地區完全發揮出來，其與農業產業的契合度不高，發展不充分。

（二）農村金融支持生態環境改善有限

甘肅省“十三五”規劃中提出要打造轉型升級大環境、清潔能源大基地、生態安全大屏障等任務，而能夠支持的資金卻只能達到項目要求的15%左右，目前項目資金到位情況遠遠不夠。同時，甘肅省是自然災害和地質災害頻發的省份，據國家統計局統計，2018年甘肅省境內因氣候等非人為原因造成農業受災面積高達764.2千公頃，農民直接經濟損失高達249.8億元。根據《中國保險年鑒》統計數據顯示，同年甘肅省農業保險費收入11.5297億元，理賠支出僅有7.5789億元，在自然災害中得到賠付的經濟損失僅占3%左右。這表明農戶保險意識淡薄，很多農戶存在“靠天吃飯”的思想，而另一方面保險公司對于農業保險沒有相關業務，生態環境方面保險的推動和發展受到各種因素的限制，農村金融支持生態環境改善的資金規模有限，覆蓋范圍亦不全面。

（三）農村金融支持向鄉村文明傾斜不夠

甘肅省有1379萬人生活在農村地區，占全省總人口的52.31%。從文化程度來看，農村居民文化程度普遍低于城鎮居民。豐富農村文化生活，強化農村文化建設是鄉村振興戰略“鄉風文明”的重要方面，甘肅省在脫貧攻堅行動中積極建設農村文化設施，開展農村文化活動，自2013年以來每年投入4000萬元到6000萬元用于公共文化活動開展、公共文化服務體系建設等方面。但是農村金融支持的參與度不夠，農村文化建設的相關投資項目較少，農村金融更多偏向農村產業和實體經濟發展。此外，農村居民普遍金融意識較淡薄，對金融知識理解有限，在一定程度上阻礙了農村金融服務的快速發展。

（四）農村金融監管不力影響鄉村有序治理

2019年，甘肅省在扶貧工作實施方案中明確提出要加大農村金融扶貧力度，通過設立特定損失補償、發放小額貸款、資金貼息等方式，給予貧困農民資金支持。隨著金融扶貧工作的深化，金融機構將服務、監管網點向貧困鄉鎮和貧困村推進，并引導資金向貧困地區投放，以有效降低農村金融服務成本，保障金融監管措施落實。雖然現階段按照“脫貧不脫政策”的原則，優惠的金融政策依然向貧困地區傾斜，但是農村金融支持重心從脫貧轉向致富。農村居民對國家金融扶貧政策的知曉程度和滿意度并不高，農村金融支持項目落地也出現了諸多問題，如在推進農村金融服務業務的同時，金融監管沒有隨之有效跟進，部分地區金融優惠政策并未落到實處。甘肅省地處西部經濟落后地區，農村互聯網普及和農村金融發展相對較遲緩，由于金融監管不到位，不能有效支持鄉村治理有序健康發展。同時由于征信體系不完善、網絡詐騙泛濫等問題導致農村居民對金融機構、電子支付和網絡金融等抱有質疑態度，這影響了金融支持政策的落實，也造成鄉村治理過程中的不良影響，所以金融監管輔助鄉村建設的任務仍需加快落實。

三、甘肅省鄉村振興中農村金融支持存在的問題

（一）金融支持力度不夠，阻礙農村產業融合發展

金融基礎建設單一制約農村產業融合發展 。甘肅省支農惠農金融機構的主力軍是農業銀行、農商銀行、郵儲銀行，金融機構少、結構單一，不能滿足鄉村振興的產業發展需求。一方面，金融機構沒有把服務“三農”的理念落到實處，一、二、三產業融合發展受到限制。另一方面，農村設立的金融機構營業網點多以吸收存款為主，發放貸款規模不大，這些金融機構的經營性場所不但沒有提供充足的農業發展資金，反而成為農業資金的“抽水機”，使農村產業發展資金供不應求。新型金融業態不愿在農村發展，金融基礎建設過于單一成為鄉村產業興旺發展的阻礙之一。

融資難制約農村產業規?；l展。據統計甘肅省正規金融機構借款占比中農村信用社、農村發展銀行占比40.33%，農業銀行為49.63%，其它銀行為10.04%。此外，支持鄉村產業發展的款項大部分都屬于財政撥款，可以看出甘肅省農業發展除了財政撥款，主要融資渠道是銀行貸款，融資渠道十分有限。普通農戶貸款時更是限制條件多、貸款規模小、期限短、流程復雜。所以，農村融資渠道有限和融資流程繁雜對于鄉村振興戰略實施和農村產業的規模化、集約化發展都造成了一定程度的制約。

（二）農業保險機制是農村金融的短板

農村金融支持過分強調信貸機制，而忽略了保險機制對農業發展的重要性，導致保險在農業方面有重大缺失。甘肅省自然環境惡劣，農民在大規模農業產業投資時風險較高，由于缺乏農業發展基本保障，從而直接影響鄉村產業興旺發展。如果將保險機制有機融入農村金融支持，大大降低風險顧慮，有利于農產品規?；?、品牌化和特色化發展。目前甘肅省范圍內為22家保險公司，其中部分保險公司沒有農業保險相關業務，說明農業保險業務還不夠成熟，這對保險行業來說既是機遇也是挑戰。以酒泉市為例，保險公司有人保、國壽財險、平安、太保、大地、天安、中華、永安、安邦、都邦、陽光產險、華安、黃河、安城和永城，其中有10家不涉及農業保險，涉及的5家保險公司對于農業保險業務能力也是十分有限的?？傮w而言，農業保險業務還不能滿足農戶的需求，可供農戶選擇的保險業務范圍也很小，這些都表明農業保險業務處于不穩定和不成熟的階段，甘肅農業保險的發展任重而道遠。

（三）農村居民金融意識淡薄，阻礙農村金融發展

甘肅省農村居民普遍文化程度不高，大部分教育背景為小學或初中，對金融知識的認知能力有限，金融理財意識淡薄。大部分農村居民未能認識到金融知識的重要性，對金融法規、金融風險和金融產品的認知都極為模糊。一方面，因為金融意識的淡薄，部分農戶對新型金融產品持懷疑和不信任的態度，不愿意參與金融活動，這種消極態度嚴重阻礙了農村金融工作的推進，也影響了國家普惠金融政策的落實。另一方面，鄉村振興要發揮農民的開拓創新精神，缺乏金融理念勢必制約農村經濟的創新發展。

（四）金融監管機構沒有達到有效治理的目的

甘肅省鄉村金融監管機構不完善是重中之重，征信體系缺失導致非正規金融機構橫行，破壞金融市場秩序，使農村居民對金融產品失去信心。而且金融監管機構缺乏信息公開機制，農戶與辦理金融業務的經營性機構之間存在信息不對稱的問題。甘肅省的地方相關部門沒有將金融監督機構支持鄉村振興納入日常經濟工作，沒有把金融監管措施落實到位，也沒有最大限度發揮基層金融管理機構對農村經濟工作的扶持。農村金融的信任度低和工作機制公開不夠全面，沒有形成鄉村金融發展規劃和風險防范預案，無法構建健全的鄉村金融監管服務工作體系。所以從金融監管方面來看，在鄉村振興戰略的有效治理層面，金融監管機制還沒有形成行之有效的實施策略。

四、甘肅省金融支持鄉村振興戰略的策略分析

（一）完善農村金融機構推動產業融合發展

建立與農村產業相適應的金融基礎設施。一是支持優質農業項目，優化信貸管理機制，保障項目實施與資金供給直接對接，重點引導甘肅省農業資金向農業龍頭企業和農村特色產業項目、農村基礎設施傾斜，從而優化資源配置。二是建立村級合作金融組織并發揮其重要作用。在完善甘肅省鄉村振興戰略的金融支持體系的同時還需要相關配套制度的支持，建立層次鮮明、覆蓋廣泛、服務多樣的農村特色金融機構網點，實施專項服務。三是建設多類型金融機構，形成優勢互補、全面發展的局面，在農村增設適應農村特色的金融租賃公司、信托公司等，提供多元金融服務，加快推進農業發展。

拓寬融資渠道，簡化貸款流程支持產業振興。甘肅省需要構建農戶與農村金融的風險利益共同體，在涉農金融機構保險業務和信貸業務有機結合的基礎上，擴大貸款抵押的范圍，增加融資方式，將相應的支農貸款與農業保險相互匹配，打造適合甘肅省農村金融發展特點的“農村信貸+農業保險”模式。金融機構要與農戶建立利益聯結關系，可采取在保留成本的前提下給予分紅、額外收入返還等方式取信于農村居民，并搭建農村農戶和金融機構的交流平臺，開展資金項目支持對接，拓寬引進資金的渠道，加強精準扶貧政策與鄉村振興計劃的緊密結合，對經濟落后地區項目實施有效政策傾斜和資金扶持。在大力加強甘肅省貧困地區信貸支持的同時，要簡化信貸業務貸款流程，加強征信體系的建設，加快創新特色金融服務，創新農村特色“線上”信貸通道，使農村居民足不出戶就能貸款，提供個性化金融服務。

（二）創新綠色生態保險機制

目前，甘肅省農業保險機制是短板，既缺乏全面實用的農業險種，又缺乏保險推廣的環境條件。一方面，農民金融意識淡薄，缺乏保險認知，也缺乏對生態環境保護的價值觀，對保險比較排斥；另一方面，涉農金融機構和保險公司都缺乏真正實惠的農業保險產品，與農戶的需求點不匹配，這些問題很大程度上制約著農業保險的發展。所以，既要大力加強保險知識教育，加大宣傳力度，讓農民真正了解保險，樹立保險意識，又要建立綠色生態保險機制，創新農業保險產品，明確理賠范圍，做到精、準、細，防止模糊條例引起保險糾紛。為引導農民參與農業保險，可以先進行低門檻、區域性的試點，通過部分區域或者部分享受到保險保障且有保險意識的農戶輻射帶動其他地區和農戶，再逐步滲透和覆蓋。另外，還應出臺相關保險政策和法律法規，既維護保險公司的合法權益，又要讓農戶享受最大保障利益，消除雙方顧慮。

（三）加強金融文化教育建設文明鄉村

農村金融要走進農民的心里，需消除疑慮，打破成見，樹立金融理念，學會理財。甘肅省農村地區應該在普遍提升文化水平的基礎上，加強金融文化教育，通過金融知識培訓普及金融常識，尤其是要從農村基層村委會著手推進，可通過發放金融知識傳單、張貼金融知識標語等方式或利用新媒體普及專業性經濟金融類知識，不斷提升農戶的金融意識。另一方面，金融機構也應不斷深入農村，為農村居民提供金融服務，強化農村居民的金融意識，普及金融知識，比如通過建立村級金融服務機構等方式，為農戶服務的同時傳遞日常金融知識。多管齊下打消農戶顧慮，提升農戶的金融知識涵養，建設文明鄉風。

（四）加強金融監管實現鄉村有效治理

加強金融監管是推進農村金融工作的保證，其既能維護鄉村金融秩序，又能有效加強鄉村治理，減少社會矛盾。加強金融監管，要深化開展連帶責任制度，對政策落實不到位、資金管理不匹配、信用維護不及時、工作作風不良等現象進行嚴厲整治，使金融機構在農村樹立起良好的金融服務形象。在社會監督層面，推進政府引導下部門監督和經營性機構的自我監督相結合，使二者相互制約。同時還要發揮監察機關、審計機關、人民群眾等外部監督作用，確保農村金融的良性循環，推動鄉村振興戰略的實施。

五、結論

農村金融應當為鄉村振興戰略的實施提供農民認可的、與農村經濟發展實際情況匹配的、數量規模充足的資金支持和科學合理的配套金融措施，從而快速地讓農業農村發展跟上現代社會發展的步伐，實現農村經濟專業化高質量發展。鄉村振興戰略既是鞏固脫貧攻堅成果的必要措施，也是農村經濟發展的內在需求。通過逐步完善農村金融機構，建設綠色生態保險機制、強化金融文化教育、加強金融監管等農村金融支持策略有效推動鄉村振興戰略的實施是未來農村經濟發展的必然趨勢。農村經濟發展與農村金融呈現正相關關系，農村的經濟快速穩健的增長必須與發達配套的金融產業相結合，農村經濟作為農村金融的發展基礎，二者相互促進。