鄉(xiāng)村振興視角下甘肅省農村金融支持策略研究

李菊香

（蘭州工商學院 甘肅蘭州 730101）

一、農村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的背景和意義

習近平總書記在黨的十九大報告中明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2018年1月中央下發(fā)了《關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，同年9月正式印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》，這標志著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正式全面實施。2020年10月，習近平總書記在中央全面深化改革委員會第十五次會議上再次強調 “優(yōu)先發(fā)展農業(yè)農村，全面推進鄉(xiāng)村振興”是“十四五”時期經濟社會發(fā)展的主要目標之一。2020年扶貧攻堅工作成果顯著，全面實現(xiàn)了“兩不愁三保障”，而鄉(xiāng)村振興既是脫貧攻堅成果的延續(xù)和深化，也是可持續(xù)脫貧的有效保障。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為解決我國“三農”問題的抓手，其自上而下的全力推進過程中，金融支持中發(fā)揮了重要作用。2018年《中共中央 國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見》在加強精準脫貧攻堅行動支撐保障中就明確指出“加大金融扶貧支持力度”。金融作為現(xiàn)代經濟發(fā)展的核心動力之一，也勢必會在鄉(xiāng)村振興中起到關鍵作用，對提升農村經濟發(fā)展水平有著積極的現(xiàn)實意義。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略使我國“三農”工作進入了嶄新的歷程，甘肅省積極響應國家政策號召，大力推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)展特色農業(yè)產業(yè)、推動田園綜合體建設、大力開發(fā)旅游資源、完善農村基礎建設，農村經濟發(fā)展有了新方向和新動力，這些鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具體舉措的落實離不開資金的支持，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進農村金融蓬勃發(fā)展。近年來，甘肅省農村金融服務水平日益提升，農村金融體系也日趨完善，但是在金融供給、金融創(chuàng)新等方面與東部發(fā)達地區(qū)相比還有較大差距。從長遠來看農村金融支持對甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進和農村經濟發(fā)展都有著重要意義。

二、甘肅省農村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展現(xiàn)狀

“十三五”期間，甘肅省金融機構累計投放精準扶貧貸款3700多億，成為全省決勝脫貧攻堅的重要保障。甘肅省推進農村金融改革成效顯著，農村金融服務環(huán)境有所改善、農村金融服務水平穩(wěn)步提升，逐步形成層次豐富、覆蓋面廣的農村金融體系。但是甘肅省農村金融在推動農村經濟發(fā)展和落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中還有不足。

（一）農村金融支持鄉(xiāng)村產業(yè)優(yōu)勢不明顯

據(jù)統(tǒng)計，甘肅省2018年有1000億元針對省內不同地區(qū)不同特色農村產業(yè)發(fā)展項目的資金支持，500億元用于農村金融投資產品，500億元支持農產品收購，針對農業(yè)特色產品開發(fā)的資金項目累計發(fā)放395億元。金融產業(yè)支持鄉(xiāng)村脫貧效果良好，使得特色產業(yè)發(fā)展有了資金支持。但是，由于農村產業(yè)創(chuàng)新不足，產業(yè)優(yōu)勢挖掘不夠，導致金融支持無的放矢，無法充分落實金融支持效果。而且甘肅省農村金融機構多以銀行為主，保險、證券和信托等非銀行金融機構寥寥無幾。雖然甘肅省農村產業(yè)優(yōu)勢初步顯現(xiàn)，但不具有明顯競爭優(yōu)勢。就甘肅省而言，農村金融還存在廣闊的發(fā)展空間，其金融功能還沒有在農村地區(qū)完全發(fā)揮出來，其與農業(yè)產業(yè)的契合度不高，發(fā)展不充分。

（二）農村金融支持生態(tài)環(huán)境改善有限

甘肅省“十三五”規(guī)劃中提出要打造轉型升級大環(huán)境、清潔能源大基地、生態(tài)安全大屏障等任務，而能夠支持的資金卻只能達到項目要求的15%左右，目前項目資金到位情況遠遠不夠。同時，甘肅省是自然災害和地質災害頻發(fā)的省份，據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2018年甘肅省境內因氣候等非人為原因造成農業(yè)受災面積高達764.2千公頃，農民直接經濟損失高達249.8億元。根據(jù)《中國保險年鑒》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，同年甘肅省農業(yè)保險費收入11.5297億元，理賠支出僅有7.5789億元，在自然災害中得到賠付的經濟損失僅占3%左右。這表明農戶保險意識淡薄，很多農戶存在“靠天吃飯”的思想，而另一方面保險公司對于農業(yè)保險沒有相關業(yè)務，生態(tài)環(huán)境方面保險的推動和發(fā)展受到各種因素的限制，農村金融支持生態(tài)環(huán)境改善的資金規(guī)模有限，覆蓋范圍亦不全面。

（三）農村金融支持向鄉(xiāng)村文明傾斜不夠

甘肅省有1379萬人生活在農村地區(qū)，占全省總人口的52.31%。從文化程度來看，農村居民文化程度普遍低于城鎮(zhèn)居民。豐富農村文化生活，強化農村文化建設是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“鄉(xiāng)風文明”的重要方面，甘肅省在脫貧攻堅行動中積極建設農村文化設施，開展農村文化活動，自2013年以來每年投入4000萬元到6000萬元用于公共文化活動開展、公共文化服務體系建設等方面。但是農村金融支持的參與度不夠，農村文化建設的相關投資項目較少，農村金融更多偏向農村產業(yè)和實體經濟發(fā)展。此外，農村居民普遍金融意識較淡薄，對金融知識理解有限，在一定程度上阻礙了農村金融服務的快速發(fā)展。

（四）農村金融監(jiān)管不力影響鄉(xiāng)村有序治理

2019年，甘肅省在扶貧工作實施方案中明確提出要加大農村金融扶貧力度，通過設立特定損失補償、發(fā)放小額貸款、資金貼息等方式，給予貧困農民資金支持。隨著金融扶貧工作的深化，金融機構將服務、監(jiān)管網點向貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村推進，并引導資金向貧困地區(qū)投放，以有效降低農村金融服務成本，保障金融監(jiān)管措施落實。雖然現(xiàn)階段按照“脫貧不脫政策”的原則，優(yōu)惠的金融政策依然向貧困地區(qū)傾斜，但是農村金融支持重心從脫貧轉向致富。農村居民對國家金融扶貧政策的知曉程度和滿意度并不高，農村金融支持項目落地也出現(xiàn)了諸多問題，如在推進農村金融服務業(yè)務的同時，金融監(jiān)管沒有隨之有效跟進，部分地區(qū)金融優(yōu)惠政策并未落到實處。甘肅省地處西部經濟落后地區(qū)，農村互聯(lián)網普及和農村金融發(fā)展相對較遲緩，由于金融監(jiān)管不到位，不能有效支持鄉(xiāng)村治理有序健康發(fā)展。同時由于征信體系不完善、網絡詐騙泛濫等問題導致農村居民對金融機構、電子支付和網絡金融等抱有質疑態(tài)度，這影響了金融支持政策的落實，也造成鄉(xiāng)村治理過程中的不良影響，所以金融監(jiān)管輔助鄉(xiāng)村建設的任務仍需加快落實。

三、甘肅省鄉(xiāng)村振興中農村金融支持存在的問題

（一）金融支持力度不夠，阻礙農村產業(yè)融合發(fā)展

金融基礎建設單一制約農村產業(yè)融合發(fā)展 。甘肅省支農惠農金融機構的主力軍是農業(yè)銀行、農商銀行、郵儲銀行，金融機構少、結構單一，不能滿足鄉(xiāng)村振興的產業(yè)發(fā)展需求。一方面，金融機構沒有把服務“三農”的理念落到實處，一、二、三產業(yè)融合發(fā)展受到限制。另一方面，農村設立的金融機構營業(yè)網點多以吸收存款為主，發(fā)放貸款規(guī)模不大，這些金融機構的經營性場所不但沒有提供充足的農業(yè)發(fā)展資金，反而成為農業(yè)資金的“抽水機”，使農村產業(yè)發(fā)展資金供不應求。新型金融業(yè)態(tài)不愿在農村發(fā)展，金融基礎建設過于單一成為鄉(xiāng)村產業(yè)興旺發(fā)展的阻礙之一。

融資難制約農村產業(yè)規(guī)模化發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計甘肅省正規(guī)金融機構借款占比中農村信用社、農村發(fā)展銀行占比40.33%，農業(yè)銀行為49.63%，其它銀行為10.04%。此外，支持鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的款項大部分都屬于財政撥款，可以看出甘肅省農業(yè)發(fā)展除了財政撥款，主要融資渠道是銀行貸款，融資渠道十分有限。普通農戶貸款時更是限制條件多、貸款規(guī)模小、期限短、流程復雜。所以，農村融資渠道有限和融資流程繁雜對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施和農村產業(yè)的規(guī)模化、集約化發(fā)展都造成了一定程度的制約。

（二）農業(yè)保險機制是農村金融的短板

農村金融支持過分強調信貸機制，而忽略了保險機制對農業(yè)發(fā)展的重要性，導致保險在農業(yè)方面有重大缺失。甘肅省自然環(huán)境惡劣，農民在大規(guī)模農業(yè)產業(yè)投資時風險較高，由于缺乏農業(yè)發(fā)展基本保障，從而直接影響鄉(xiāng)村產業(yè)興旺發(fā)展。如果將保險機制有機融入農村金融支持，大大降低風險顧慮，有利于農產品規(guī)模化、品牌化和特色化發(fā)展。目前甘肅省范圍內為22家保險公司，其中部分保險公司沒有農業(yè)保險相關業(yè)務，說明農業(yè)保險業(yè)務還不夠成熟，這對保險行業(yè)來說既是機遇也是挑戰(zhàn)。以酒泉市為例，保險公司有人保、國壽財險、平安、太保、大地、天安、中華、永安、安邦、都邦、陽光產險、華安、黃河、安城和永城，其中有10家不涉及農業(yè)保險，涉及的5家保險公司對于農業(yè)保險業(yè)務能力也是十分有限的。總體而言，農業(yè)保險業(yè)務還不能滿足農戶的需求，可供農戶選擇的保險業(yè)務范圍也很小，這些都表明農業(yè)保險業(yè)務處于不穩(wěn)定和不成熟的階段，甘肅農業(yè)保險的發(fā)展任重而道遠。

（三）農村居民金融意識淡薄，阻礙農村金融發(fā)展

甘肅省農村居民普遍文化程度不高，大部分教育背景為小學或初中，對金融知識的認知能力有限，金融理財意識淡薄。大部分農村居民未能認識到金融知識的重要性，對金融法規(guī)、金融風險和金融產品的認知都極為模糊。一方面，因為金融意識的淡薄，部分農戶對新型金融產品持懷疑和不信任的態(tài)度，不愿意參與金融活動，這種消極態(tài)度嚴重阻礙了農村金融工作的推進，也影響了國家普惠金融政策的落實。另一方面，鄉(xiāng)村振興要發(fā)揮農民的開拓創(chuàng)新精神，缺乏金融理念勢必制約農村經濟的創(chuàng)新發(fā)展。

（四）金融監(jiān)管機構沒有達到有效治理的目的

甘肅省鄉(xiāng)村金融監(jiān)管機構不完善是重中之重，征信體系缺失導致非正規(guī)金融機構橫行，破壞金融市場秩序，使農村居民對金融產品失去信心。而且金融監(jiān)管機構缺乏信息公開機制，農戶與辦理金融業(yè)務的經營性機構之間存在信息不對稱的問題。甘肅省的地方相關部門沒有將金融監(jiān)督機構支持鄉(xiāng)村振興納入日常經濟工作，沒有把金融監(jiān)管措施落實到位，也沒有最大限度發(fā)揮基層金融管理機構對農村經濟工作的扶持。農村金融的信任度低和工作機制公開不夠全面，沒有形成鄉(xiāng)村金融發(fā)展規(guī)劃和風險防范預案，無法構建健全的鄉(xiāng)村金融監(jiān)管服務工作體系。所以從金融監(jiān)管方面來看，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效治理層面，金融監(jiān)管機制還沒有形成行之有效的實施策略。

四、甘肅省金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的策略分析

（一）完善農村金融機構推動產業(yè)融合發(fā)展

建立與農村產業(yè)相適應的金融基礎設施。一是支持優(yōu)質農業(yè)項目，優(yōu)化信貸管理機制，保障項目實施與資金供給直接對接，重點引導甘肅省農業(yè)資金向農業(yè)龍頭企業(yè)和農村特色產業(yè)項目、農村基礎設施傾斜，從而優(yōu)化資源配置。二是建立村級合作金融組織并發(fā)揮其重要作用。在完善甘肅省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持體系的同時還需要相關配套制度的支持，建立層次鮮明、覆蓋廣泛、服務多樣的農村特色金融機構網點，實施專項服務。三是建設多類型金融機構，形成優(yōu)勢互補、全面發(fā)展的局面，在農村增設適應農村特色的金融租賃公司、信托公司等，提供多元金融服務，加快推進農業(yè)發(fā)展。

拓寬融資渠道，簡化貸款流程支持產業(yè)振興。甘肅省需要構建農戶與農村金融的風險利益共同體，在涉農金融機構保險業(yè)務和信貸業(yè)務有機結合的基礎上，擴大貸款抵押的范圍，增加融資方式，將相應的支農貸款與農業(yè)保險相互匹配，打造適合甘肅省農村金融發(fā)展特點的“農村信貸+農業(yè)保險”模式。金融機構要與農戶建立利益聯(lián)結關系，可采取在保留成本的前提下給予分紅、額外收入返還等方式取信于農村居民，并搭建農村農戶和金融機構的交流平臺，開展資金項目支持對接，拓寬引進資金的渠道，加強精準扶貧政策與鄉(xiāng)村振興計劃的緊密結合，對經濟落后地區(qū)項目實施有效政策傾斜和資金扶持。在大力加強甘肅省貧困地區(qū)信貸支持的同時，要簡化信貸業(yè)務貸款流程，加強征信體系的建設，加快創(chuàng)新特色金融服務，創(chuàng)新農村特色“線上”信貸通道，使農村居民足不出戶就能貸款，提供個性化金融服務。

（二）創(chuàng)新綠色生態(tài)保險機制

目前，甘肅省農業(yè)保險機制是短板，既缺乏全面實用的農業(yè)險種，又缺乏保險推廣的環(huán)境條件。一方面，農民金融意識淡薄，缺乏保險認知，也缺乏對生態(tài)環(huán)境保護的價值觀，對保險比較排斥；另一方面，涉農金融機構和保險公司都缺乏真正實惠的農業(yè)保險產品，與農戶的需求點不匹配，這些問題很大程度上制約著農業(yè)保險的發(fā)展。所以，既要大力加強保險知識教育，加大宣傳力度，讓農民真正了解保險，樹立保險意識，又要建立綠色生態(tài)保險機制，創(chuàng)新農業(yè)保險產品，明確理賠范圍，做到精、準、細，防止模糊條例引起保險糾紛。為引導農民參與農業(yè)保險，可以先進行低門檻、區(qū)域性的試點，通過部分區(qū)域或者部分享受到保險保障且有保險意識的農戶輻射帶動其他地區(qū)和農戶，再逐步滲透和覆蓋。另外，還應出臺相關保險政策和法律法規(guī)，既維護保險公司的合法權益，又要讓農戶享受最大保障利益，消除雙方顧慮。

（三）加強金融文化教育建設文明鄉(xiāng)村

農村金融要走進農民的心里，需消除疑慮，打破成見，樹立金融理念，學會理財。甘肅省農村地區(qū)應該在普遍提升文化水平的基礎上，加強金融文化教育，通過金融知識培訓普及金融常識，尤其是要從農村基層村委會著手推進，可通過發(fā)放金融知識傳單、張貼金融知識標語等方式或利用新媒體普及專業(yè)性經濟金融類知識，不斷提升農戶的金融意識。另一方面，金融機構也應不斷深入農村，為農村居民提供金融服務，強化農村居民的金融意識，普及金融知識，比如通過建立村級金融服務機構等方式，為農戶服務的同時傳遞日常金融知識。多管齊下打消農戶顧慮，提升農戶的金融知識涵養(yǎng)，建設文明鄉(xiāng)風。

（四）加強金融監(jiān)管實現(xiàn)鄉(xiāng)村有效治理

加強金融監(jiān)管是推進農村金融工作的保證，其既能維護鄉(xiāng)村金融秩序，又能有效加強鄉(xiāng)村治理，減少社會矛盾。加強金融監(jiān)管，要深化開展連帶責任制度，對政策落實不到位、資金管理不匹配、信用維護不及時、工作作風不良等現(xiàn)象進行嚴厲整治，使金融機構在農村樹立起良好的金融服務形象。在社會監(jiān)督層面，推進政府引導下部門監(jiān)督和經營性機構的自我監(jiān)督相結合，使二者相互制約。同時還要發(fā)揮監(jiān)察機關、審計機關、人民群眾等外部監(jiān)督作用，確保農村金融的良性循環(huán)，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

五、結論

農村金融應當為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供農民認可的、與農村經濟發(fā)展實際情況匹配的、數(shù)量規(guī)模充足的資金支持和科學合理的配套金融措施，從而快速地讓農業(yè)農村發(fā)展跟上現(xiàn)代社會發(fā)展的步伐，實現(xiàn)農村經濟專業(yè)化高質量發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略既是鞏固脫貧攻堅成果的必要措施，也是農村經濟發(fā)展的內在需求。通過逐步完善農村金融機構，建設綠色生態(tài)保險機制、強化金融文化教育、加強金融監(jiān)管等農村金融支持策略有效推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施是未來農村經濟發(fā)展的必然趨勢。農村經濟發(fā)展與農村金融呈現(xiàn)正相關關系，農村的經濟快速穩(wěn)健的增長必須與發(fā)達配套的金融產業(yè)相結合，農村經濟作為農村金融的發(fā)展基礎，二者相互促進。