淺談電子商務中的網(wǎng)上支付

楊文平 上海聯(lián)孚新能源科技集團有限公司

一、引言

(一)電子商務的發(fā)展

當前，世界經(jīng)濟已經(jīng)進入了全球化的新階段，受此影響以及在互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的促進下，電子商務實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。

關于電子商務有不同的定義，既有廣義的，也有狹義的，但歸根結底可以概括為：利用互聯(lián)網(wǎng)能夠進行的全部商務活動，既包括商務活動的具體內(nèi)容，又包括支撐商務活動的電子手段。電子商務將微機技術還有互聯(lián)網(wǎng)技術有機地融合在一起，提高了交易的效率，為政府、企業(yè)以及廣大老百姓帶來了實實在在的方便。

盡管電子商務起步比較早，但真正快速發(fā)展是從上世紀90年代開始的，它拉近了國內(nèi)外市場的距離，為企業(yè)帶來了更多的機遇，使經(jīng)濟全球化成為可能。

(二)支付發(fā)展的歷史

電子商務活動中，支付貫穿整個過程。提到支付，不可避免的要從貨幣說起。

人類最早的交易是從物品交換開始的，人們用等價的物品作為交換貨幣。發(fā)展到封建社會之后，又陸續(xù)出現(xiàn)了實物形式的貨幣和金屬貨幣，實物形式的貨幣是以人們公認的某種珍貴的物品作為中間交易物。由于上述兩種貨幣都存在攜帶不方便的缺點，慢慢就被后來出現(xiàn)的紙幣所代替。上世紀晚期，網(wǎng)絡應用得到前所未有的發(fā)展，電子商務開始走進人們的視野，網(wǎng)上購物的形式徹底改變了人們的生活。2003年10月，支付寶正式上線，人們的消費和支付理念發(fā)生了翻天覆地的變化，網(wǎng)上支付的發(fā)展從此步入快車道。

(三)網(wǎng)上支付發(fā)展的現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，在大部分人的日常生活中現(xiàn)金已被網(wǎng)上支付所取代。工資由公司直接劃入銀行卡中，人們可以通過網(wǎng)銀或者是手機銀行轉入微信或支付寶賬戶，日常消費只需要一部手機就解決了，吃飯、坐車、購物動動手指就全部OK。還有，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上股票交易等等，只要愿意，人們坐在家里就能得到世界各地的物品，實現(xiàn)了時空上的跨越。網(wǎng)上支付帶給人們的是方便、快捷，已經(jīng)完完全全地改變了人們的支付習慣和生活觀念。

(四)網(wǎng)上支付存在的問題

在電子商務交易過程中，存在著消費者個人信息泄露等情況，給消費者帶來許多的安全隱患。電子商務信息安全是促進電子商務穩(wěn)定發(fā)展的前提條件，同時也是用戶線上交易的安全保障，因此各平臺應當注重對用戶個人信息的保護，通過有效措施加強信息保密體系的安全性，降低信息泄露的風險。此外，政府需要嚴厲打擊販賣用戶信息的違法行為，為消費者營造安全、開放、和諧的電子商務環(huán)境。

雖然網(wǎng)上支付大大的方便了人們的生活，但伴隨而來的電信詐騙、網(wǎng)絡詐騙、個人信息泄露也成為了困擾人們的難題，讓一部分人對網(wǎng)上支付產(chǎn)生了恐懼。還有就是一些老年人，由于對電腦和智能手機使用沒有那么熟練，所以就拒絕使用網(wǎng)上支付，這也是網(wǎng)上支付快速發(fā)展的一個障礙。

二、網(wǎng)上支付的定義及分類

(一)網(wǎng)上支付定義

所謂網(wǎng)上支付，就是在電子商務活動過程中依托互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的資金流轉，它是以數(shù)字形式代替了實際意義的現(xiàn)金，買賣雙方之間的資金收付是通過數(shù)字的增減來實現(xiàn)，在資金流轉的過程中，需要的手續(xù)費比銀行柜臺操作優(yōu)惠了許多。所以，它的特點是快捷和經(jīng)濟。網(wǎng)上支付是電子商務活動最關鍵的一個環(huán)節(jié)。網(wǎng)上支付完美地實現(xiàn)了電子商務活動中的資金流轉，如果沒有網(wǎng)上支付的存在，電子商務活動也就失去了真正的意義。

(二)網(wǎng)上支付分類

隨著電子商務的迅速發(fā)展，網(wǎng)上支付手段層出不窮，但從其本質(zhì)上來講，不外乎以下幾種方式：一是數(shù)字型現(xiàn)金支付；二是電子信用卡支付；三是電子支票支付。

1．數(shù)字型現(xiàn)金支付

這種形式的貨幣，仍然保留著現(xiàn)金的屬性，只不過流通形式變成了經(jīng)過加密的序列數(shù)字。數(shù)字現(xiàn)金在流通過程中是匿名和不可追蹤的，具有方便、安全、私密、多功能等特點。

2．電子信用卡支付

這種支付方式的前提是客戶要有銀行發(fā)行的儲值卡或者信用卡。在交易的時候，商家要通過讀卡器獲得客戶的卡號和密碼然后上傳至發(fā)卡銀行，經(jīng)銀行確認后，即可實現(xiàn)資金流轉。

3．電子支票支付

此種支付方式實際是就是把傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票支付流程數(shù)字化，通俗一點來說，就是紙質(zhì)支票轉化為電子格式，但功能和紙質(zhì)是一樣的。

雖然現(xiàn)在的支付方式多種多樣，但是不管哪種支付方式，都是為了適應電子商務活動的快速發(fā)展，最終目的是改善人們的生活環(huán)境，所以所有的支付環(huán)節(jié)必須以保障用戶資金流通的安全性為前提。

三、網(wǎng)上支付的模式

電子商務要想做到快速飛展，是否能夠做到完全在線支付是關鍵。網(wǎng)上支付的模式主要有以下幾種：

(一)無安全措施的支付系統(tǒng)

交易過程中，客戶的信用卡相關信息可以通過非網(wǎng)絡渠道進行傳送，比如打電話或者發(fā)傳真等方式。卡片的傳送系統(tǒng)沒有采取安全措施，給商家?guī)砹艘欢ǖ娘L險。

(二)第三方支付平臺

這種支付模式可以表述為：用戶+銀行+中間機構。在線交易過程中，買賣雙方是互不認識的，相互之間沒有基本的信任。由于買賣雙方互不信任，買家擔心付了款之后賣家不發(fā)貨或者發(fā)的貨以次充好，而賣家則擔心發(fā)了貨收不到錢。為了保證交易的公平，讓交易雙方都放心，這個時候就需要有一個中間人做擔保，第三方支付平臺的出現(xiàn)很好地解決了這個問題，它作為擔保人解決了買賣雙方互不信任的問題：買方先付款，賣家不會馬上收到錢，要等到買家收到貨物并驗收合格后，由買家進行確認，貨款才能撥付到賣家賬戶。這樣的支付模式，既可以保證物品的品質(zhì)，又保證了賣家能夠及時收回款項。同時，第三方平臺為了適應不同用戶的需求，和很多銀行合作，用戶可以根據(jù)自己的開戶銀行選擇支付行和支付賬號，而不必再去銀行付款。

(三)電子現(xiàn)金支付

交易時，買家要先購入電子現(xiàn)金，訂購貨物時用電子現(xiàn)金進行支付，賣家要想取得售貨款就需要和開戶行進行清算。前提是買家、賣家和銀行需要使用統(tǒng)一的支付軟件。

(四)使用簡單加密的支付系統(tǒng)

用這種支付系統(tǒng)操作時，使用者的卡片進行了加密，而能夠讀取卡片信息的只有業(yè)務提供商或者是經(jīng)過授權的第三方。使用此系統(tǒng)進行交易的方便之處在于用戶僅需要提供付款賬戶即可，無需其它的復雜操作。

(五)移動支付

移動支付是利用手機、平板等終端和移動網(wǎng)絡，實現(xiàn)資金流轉進行商務活動的支付方式。近幾年，隨著手機的普及，移動支付技術得到了迅速推廣。我國2019年移動支付交易的規(guī)模超過了300萬億元，使用人數(shù)達到86%，因此移動支付又被稱為“中國式支付”。

四、網(wǎng)上支付安全

由于在線購物具有方便快捷、效率高的特點，所以線上購物逐漸成為了近年來人們的消費首選。在電子商務發(fā)展的初期，交易的支付方式仍然是在線上進行訂購和在線下進行支付，而網(wǎng)上支付的出現(xiàn)改變了這一切，逐漸成為電子商務活動過程中的重要支付方式。

網(wǎng)上支付在方便人們在線交易的同時，也帶來了一系列的安全問題，個人信息泄露給消費者造成了一定的經(jīng)濟損失，打破了人們的正常生活。

雖然網(wǎng)上支付有幾種模式，在這里簡單談一下第三方支付平臺和移動支付的安全問題。

(一)網(wǎng)上支付安全問題

由于網(wǎng)上支付依托的就是網(wǎng)絡，而就目前來說網(wǎng)絡本身就存在著安全問題，所以網(wǎng)上支付不可避免的存在著一定的安全隱患。第一，如果有人進行主動攻擊就有可能盜取用戶的個人信息和支付密碼，然后以用戶的身份進行消費，會給用戶造成很大的損失。第二，有些人可能會利用支付系統(tǒng)的某些漏洞，進入系統(tǒng)內(nèi)，對交易的信息(如收款人、收款賬號等)進行惡意更改，給用戶和商家同時帶來利益損失。

(二)網(wǎng)上支付安全策略

為了防止第三方支付平臺和移動支付過程中有價值的數(shù)據(jù)被竊取，采取相關的安全措施，確保交易過程中通信內(nèi)容不被泄露和攻擊是必要的。

首先，要對用戶身份進行嚴格保密，確保用戶個人信息不被泄露、不被非法使用。對于支付系統(tǒng)本身存在的漏洞造成個人信息被泄露的，系統(tǒng)平臺應該加強硬件建設及防護能力，并定期更新軟件，及時修補漏洞。

其次，做好用戶的身份驗證，防止用戶享有的系統(tǒng)服務被非法用戶冒用。充分做好用戶身份的驗證工作。同時，對通過身份驗證的人員能進行的操作進行一定程度的明確，禁止非法操作。

再次，加強傳輸數(shù)據(jù)的機密性。通過不斷提升技術水平來提高積極防御的能力，把非法人員可以利用的安全漏洞降到最低水平。

保障網(wǎng)絡支付的安全，還需要政府部門的大力支持和國家法律法規(guī)的有力支撐。只有硬件和軟件設施的安全級別提升了，不法分子的犯罪企圖受到震懾了，才能保障網(wǎng)絡支付環(huán)境的安全，才能保證人民的利益不受損害。

五、結語

網(wǎng)上支付既然已經(jīng)成為電子商務活動中最關鍵的一個環(huán)節(jié)，它的安全性將直接影響到整個商務活動的結果。只有網(wǎng)絡環(huán)境安全了，網(wǎng)上支付才能安全；只有網(wǎng)上支付安全了，才能更好地促進電子商務的快速發(fā)展。

為了維護網(wǎng)上支付各方的合法權益，首先需要對網(wǎng)絡安全及網(wǎng)上支付安全問題的嚴重性予以充分重視，進而采取堅定、有效的主動和被動的措施來解決和防范所存在的安全問題。各支付系統(tǒng)開發(fā)單位要從硬件和軟件上不斷完善，降低發(fā)生安全事件的風險。消費者也要提高安全防范意識，保護好個人的身份信息和支付密碼。

另外，政府部門要充分發(fā)揮其監(jiān)督與管理職能，并為網(wǎng)絡支付的安全性提供堅實的法律保障。只有這樣，才能充分發(fā)揮電子商務活動的便捷性、高效率與低成本的優(yōu)勢，才能促進網(wǎng)上支付和電子商務事業(yè)的發(fā)展。■