商業醫療保險與社會保障體系研究

李 正 錦州醫科大學醫療學院

引言

加強完善的社會保障體系的建設，需要各部門之間的共同合作，商業保險是經濟和社會發展的穩定器，可以有效減輕政府的壓力，使得社會更加穩定，但是當前的生活保障體系建設過程中仍然存在著一系列的不足，社會保障體系的公平性有待提升，同時，缺乏對相關制度的統籌，意識到商業醫療保險有利于對于社會保障的功能進行發揮，加強對商業保險產品的深入研究，符合人們的需求，加強社會保障體系的建設，采取有效的政策支持，充分調到各方的積極性。除此之外，醫療保險在社會制度與保障的過程中發揮著關鍵作用，要把基本醫療保險作為基礎，關鍵商業保險作為補充，建立滿足多層次群眾需求的社會保障體系，從而更好地保障人們的利益，推動社會的和諧穩定。

一、我國社會保障體系建設的現狀

社會保障體系構建各個環節中存在著發展阻礙因素，如人口老齡化、城鄉結構、人口數量等方面的影響，對具體的不足進行探索。

(一)社會保障體系缺失公平性

在當前的城鄉發展過程中，在醫療保險制度方面存在不協調的問題，尤其在醫療費用報銷繳費和藥品目錄方面存在一定的差異。同時，部分企事業單位在進行養老金雙軌制執行的過程中，存在多種的保險制度，各人群的保障水平存在較大的不同，也會導致整體的保障體系公平性有待提高。

(二)政府財政存在一定的潛在風險

根據政府所出示的財政報告顯示我國養老支出的資金在逐漸的增加，部分地區的養老資金存在較大的缺口，動用失業保險金和其他的基金來進行發放，會導致政府財政存在潛在的風險，使得基本的養老保險不能夠得到持續的發展。

(三)缺乏對社會保障制度的有效統籌

在當前的社會保障制度實施的過程中，制度設計存在層次低的問題，沒有建立相應的保障措施，缺乏有效的統籌，會導致整體的養老保障體系不完善，沒有涉及到多層次的群體。

二、商業保險在社會保障體系建設中的作用及情況

(一)作用

在對人民進行社會保障的整個環節，包含社會保險、社會福利、社會救濟等不同的部分，社會保險在其中發揮著非常關鍵的作用，增強對商業保險的深入研究，要對社會保障體系的構建產生積極影響。首先，商業保險的開發可以緩解政府在財政方面的支出壓力，降低企業財政風險；其次，商業保險可以對于社會保障體系的層次結構進行豐富，商業保險對于市場進行劃分，可以對接不同層次的人群，靈活精準的來進行保險產品的開發，從而使得人們能夠得到保障；最后，商業保險可以對于社會保障體系運行的效率進行提升，以合同的方式對于雙方的權利和義務進行確定，可以解決人口流動的矛盾，同時。保持社會保障的穩定性。

(二)情況

利用商業保險，發揮社會對人民的保障作用，其應用的范圍在逐漸的擴大，強調把商業保險作為社會保障功能發揮的補充，政府在制度完善的過程中，要進一步引導保險服務行業能夠進行創新，與此同時，專業化的保險公司數量在逐漸的增加，保費也在逐漸增長，對于商業健康保險業務進行拓展，要加強對低費用高保障產品的開發，使得商業保險公司參與社會保障體系建設的積極性能夠得到有效的提升。

三、我國商業醫療保險發展的現狀及存在問題

(一)發展現狀

商業醫療保險在發展的過程中，獲得政府的支持，但了解到當前公民缺乏保險意識，不能滿足多層次醫療保險的需求。商業醫療保險與社會保險之間存在著合理的聯系關系，可以針對較高層次的醫療保障需求進行滿足。特別在當前的市場經濟的大環境下，商業醫療保險發揮其獨特的優勢，對于保險的方式進行補充。推動社會保險制度的改革。

(二)商業醫療保險發展存在的問題

眾所周知，商業醫療保險在當前的社會保障過程中，應用范圍在逐漸的擴大，但仍存在著一系列的發展問題。首先，商業醫療保險發展空間得不到有效的拓展，社會保險在應用的過程中獲得了政策的支持，對商業醫療保險的空間進行挑戰，部分政府推動醫療保險的補充，破壞市場經濟的原則，也會導致商業保險投資者得不到發展的機遇；其次，醫療保險的賠付存在一定的不可控性。醫療機構為了獲取更多的經濟利益，產生“醫療資源得不到充分利用”的現象，使得保險公司的負擔加重，無法對費用進行合理的管控，導致醫療服務不能夠得到有效的完善；最后，投保人存在的風險較大，醫療整治范圍的現象存在會導致保險公司存在發展的阻礙因素。除此之外，缺乏高素質的保險人才也會影響到商業醫療保險業務的穩健發展，要積極配合當前醫療衛生體制的改革，使得商業醫療保險的專業化水平能夠得到提升。

四、推動商業醫療保險完善的具體對策

(一)促進基本醫療保險和補充醫療保險的合理結合

在當前的基本醫療保險和補充醫療保險結合的過程中，要結合當前保險行業的發展狀況，使得人們的生活能夠得到保障，促進社會的穩定和諧。尤其當前醫療保障制度改革，有利于推動社會保障體系的完善，對于健康保險的專業化經營水平進行提升，可以加強對保險產品的開發。

(二)開發高保障的商業醫療保險產品

為了更好地彌補社會醫療保險，在保障過程中所存在的問題，建立互助基金，保險公司對于高保障的商業醫療保險產品進行開發，對投保人的權益進行維護，開發高免賠大額商業醫療保險需要結合人員的具體現狀來進行投保，確保其經濟上的核算。同時，彌補社會醫療保險所存在的費用空檔問題，使得參加醫保的人員也可以獲得商業醫療保險的保障，進而推動社會保障體系的不斷完善。

(三)推動醫療保險作為社會醫療保險的補充

在當前的基本醫療保險應用的過程中，其低水平的保險覆蓋范圍較廣，為人們提供醫療保障的同時，要建立個人賬戶和社會統籌的賬戶，對于醫療費用的支出進行壓縮，有效的緩解人們的資金壓力。醫療保險和商業醫療保險有利于推動社會保障體系的完善，但是二者存在較大的性質不同，在整個體系中社會醫療保險是重要部分，商業醫療保險發揮補充作用，二者存在較大的差異，在具體的應用中考慮，從本人的現狀來進行選擇。借助商業醫療保險可以承擔個人部分的醫療費用，降低單位個人壓力，有利于推動社會的穩定。尤其當前的醫療體制在逐漸的改革，居民通過商業醫療保險化解費用風險，可以享受社會醫療保障，滿足人們的高層次醫療需求，同時，與個人賬戶公共基金一起形成新的醫療保障體系，進一步推動發展。

五、商業醫療保險參與社會保障體系建設的具體路徑

(一)商業保險與社會保障之間關系的正確認知

目前社會保障作用發揮的過程中，要合理利用商業保險的功能意識到商業保險和社會保障之間的關系。商業保險在社會保障體系中發揮著非常關鍵的作用，商業保險具有一定的盈利性質，要采取商業化經營的方式。而社會保障體系涉及到社會保險、社會福利等不同的部分。應用商業保險可以緩解政府的財政負擔，商業保險也可以對于社會保障體系的基本層次和結構進行優化，對保險市場進行細致化的劃分，從而推動社會的和諧穩定。

(二)促進商業保險產品的不斷創新

當前人口老齡化問題更為嚴重，在社會保障體系完善的過程中，要對商業保險產品進行不斷的創新。尤其涉及到農村地區的社會保障，要加大保障的力度，在農村醫療、養老保障等方面對于創新型的產品進行開發，可以為商業保險企業贏得發展的機遇，尤其當前人們生活水平上升，養老保險的形式要進行創新，滿足多層次的發展需求，進而推動社會保障體系的不斷完善。

(三)推進政策支持與保險機構建設

一方面，商業保險與生活保障之間存在著關聯，政府機構要對于各項政策進行推廣推動部門與保險公司之間的密切合作，制定更為完善的社會保障制度，同時，政府部門對商業保險參與社會保障體系進行重視，要為商業保險的發展提供機遇。另一方面，為了推動商業保險參與社會保障體系的建設，對保險機構進行建設，要發揮保險公司的作用，對風險進行有效的管控，推動業務運行流程的優化，并與醫療組織、醫保部門監管機構進行銜接，可以對數據進行處理，開展不多部門之間的協作，建立醫療保障的信息庫，從而使得保險機構的整體服務水平得以提高。

六、結語

總而言之，在當前的商業醫療保險與社會保障體系研究時，要意識到當前商業醫療保險參與社會保障建設的發展現狀。同時，社會保障體系建設是相對復雜的工作，需要獲得各個部門的支持，結合當前社會保障體系建設的現狀，對于商業保險進行產品的進一步開發，要正確認識商業保險與社會保障之間的關系，強化科學性建設，對商業保險產品進行不斷的創新。要推進政策支持各部門與保險公司之間進行密切合作，推動商業保險與生活保障制度的結合，進而促進商業保險產業的科學性發展。■