湖北省長期護理保險需求影響因素分析

王 俊 中南財經政法大學

為應對現階段明顯的人口老齡化趨勢所帶來失能失智老年人護理需求大的問題，我國自2016年開始陸續開展試點。距離我國首批試點城市運行長期護理保險已有2—3年的時間，各個試點城市開展長期護理保險以來約有8 854萬人的參保群體，42.6萬人獲得補償，拉動四萬人就業，表明長期護理保險具有很大的發展空間，因此深入挖掘長期護理保險需求影響因素對建設健康中國和促進社會和諧發展意義重大。

一、文獻回顧與研究假設

(一)文獻回顧

國內外對長期護理買保險的需求研究已有基礎。在經濟影響因素方面，Edwards(2004)認為享受美國醫療輔助計劃的低收入家庭的私人長期護理保險參保率較少。[1]國內學者陳蕾(2012)發現失能率、收入、老齡化率和基本養老保險基金收入會影響長期護理保險需求。[2]鄧慶彪和周芳儀(2015)用65歲及以上老年人數量代表長期護理保險需求，發現居民收入水平和GDP越高，長期護理保險需求越多。[3]也有學者提出質疑，以學者荊濤、王靖稻和李莎為代表，他們通過實證分析得出收入、利率和通貨膨脹等因素不顯著影響長期護理保險需求。[4]

在社會影響因素方面，Jeffrey R.Brown和Amy Finkelstein(2009)認為護理保險的認知程度影響長期護理保險需求。[5]同年Lakdawalla提出受傳統觀念的影響，家庭護理仍將在護理市場占很大比重。[6]郝樂(2010)提出傳統的家庭養老觀念會抑制居民參加長期護理保險。[7]荊濤，謝遠濤(2014)從微觀視角設計調查問卷，發現保險意識較強群體購買長期護理保險意愿更強。[8]學者趙娜和陳凱(2015)通過抽樣調查分析風險意識對長期護理保險需求的影響，得出個體對風險認知水平與長期護理保險意愿存在正相關的關系。[9]學者張瑞利、時明銘和徐佩(2018)通過設計調查問卷對南京市社區老年居民進行調查發現護理機構的入住意愿會顯著影響長期護理保險的參保意愿。[10]

對人口學影響因素方面，國外學者Zedlewski于1992年就提出了老年人數量增加會增加人們對護理保險的需求。[11]Mellor(2001)認為老年人擁有子女越多會對長期護理保險的需求越低，即子女數量與長期護理保險參保率存在著替代關系。[12]接著Nagias. Alih(2005)提出老年人子女的對待風險意識會影響老年人對長期護理保險的購買情況，如果他們對待風險的意識強，則老年人購買長期護理保險幾率會變大。[13]周依群(2015)采用灰色關聯模型，分析2005—2015年全國范圍內的數據，得出研究結果：人均受教育水平和老年人口撫養比等非經濟因素對長期護理保險的影響更為重要。[14]聶麗麗(2015)發現家庭結構和受教育年限并不顯著影響長期護理保險，而通過實證分析發現城市化水平和老齡化對長期護理保險有顯著的影響。[15]

二、長期護理保險需求影響因素的灰色關聯分析

本文考慮到長期護理保險屬于一種新的保險，其相關數據存在較大灰性，故采用灰色關聯模型進行分析。抽樣調查65歲以上老年人數比例、居民可支配收入、人均GDP、居民消費價格指數、城市化率、基本養老保險基金收入、保險密度、保險深度、大專以上人數、性別比、平均家庭規模、老年撫養比、少年兒童撫養比分別用X0、X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9、X10、X11、X12表示。選擇65歲以上老年人比例作為參考數列；而將經濟因素中的居民可支配收入、人均GDP、居民消費價格指數，社會因素中的城市化率、基本養老保險基金收入、保險密度、保險深度，人口學因素中的大專以上人數、性別比、平均家庭規模、老年撫養比、少年兒童撫養比作為比較序列分辨率選擇0.5，進行初值化無綱量化處理，最后得出灰色關聯系數。

三、長期護理保險需求的影響因素的實證分析

(一)數據來源

數據范圍是2002—2019年，相關數據均來自《湖北省統計年鑒》和湖北省統計局的統計年報。理論上說長期護理保險因變量選擇應該是長期護理保險的保費收入，但是由于我國還處在長期護理保險的試點階段，長期護理保險還不健全，所以無法獲取到真實的關于長期護理保險的保費收入，但考慮到老年人對長期護理保險的潛在需求，因此本文采用65歲以上老年人比例作為長期護理保險需求的替代變量；人均GDP、城市化率、大專以上人數、老年撫養比作為解釋變量。

表1 長期護理保險需求影響因素關聯度表

(二)模型構建和實證分析

使用Eviews8估計回歸模型的參數，擬合情況如下：

從表2中看出無論是R的平方還是調整后的R的平方都無限接近于1，表明模型擬合效果非常好，且變量在5%的顯著性水平下都顯著，因此模型的最終結果為：

表2 模型擬合效果表

四、結論與建議

(一)結論

第一，通過對湖北省長期護理保險需求影響因素進行灰色關聯分析發現，在經濟因素中的灰色關聯度排序為居民消費價格指數>居民可支配收入>人均GDP；在社會因素中的關聯度排序為城市化率>保險深度>保險密度>基本養老保險基金收入；在人口學因素中的關聯度順序為老年撫養比>性別比>平均家庭規模>少年兒童撫養比>大專以上人數。

第二，人均GDP、城市化率、大專以上人數、老年撫養比在5%的顯著水平下對長期護理保險需求具有顯著影響。

(二)建議

第一，提高居民對長期護理保險的支付能力。

從實證中發現人均GDP每增加1%，長期護理保險需求增加0.012 060個單位。但是湖北省存在著城鄉居民收入差異大的問題，這就不可避免地會影響農村居民對長期護理保險的需求，但是要想在全省范圍內推廣長期護理保險制度必須要把農村居民納入考慮的范圍。針對這一問題，政府需要維護好良好的社會經濟生活環境，引進項目促進就業以增加地區生產總值。不僅要提高人均GDP的總值，而且要注重質量上的把關，進一步縮小城鄉差距。這樣購買長期護理保險的能力會提高進而會刺激長期護理保險的需求，最終為建立健全完善的長期護理保險制度打下基礎。

第二，加大教育投入，發展知識經濟。

文化程度越高者就會更易于接受長期護理保險。因此政府加大對教育的投入，發展知識型經濟，這樣才會有更多的高素質的懂得保險原理的人參保，例如有效解決大學生的就業問題，給大學生創業者提供更多的政策支持，因為他們是既有購買保險意愿也有保險購買能力的群體。■