互聯網金融模式下國有商業銀行轉型策略研究

陳紅霞

摘要：隨著我國政治經濟的飛速發展，也就意味著社會各行各業都需要面臨著轉型，目前“互聯網+”已經滲入到經濟領域的各行各業中，它的收益是顯效的，其一方面能夠為老百姓提供便利，另一方面推動了社會經濟的發展。商業銀行是我國金融體系的主體，是促進國民經濟快速、持續發展的重要保障，目前互聯網金融憑借其較低的成本以及便利，為社會提供了更為豐富的融資渠道，向傳統國有商業銀行發起了有力的挑戰，為了順應時代的發展，國有商業銀行也面臨著向互聯網金融模式轉型的挑戰，文章主要研究互聯網金融模式下國有商業銀行轉型策略，實現互聯網金融模式下國有商業銀行的轉型與發展，進一步推動社會經濟發展。

關鍵詞：互聯網;金融模式;國有商業銀行

一、互聯網金融環境概述

互聯網金融（Internet Finance）是隨著互聯網發展過程中與金融模式充分融合后產生的新興金融模式，其以互聯網作為載體，以大數據、云計算等為工具，以此將公眾、消費者、用戶、企業等處于市場不同位置的群體相連接，以此使金融成本降低、資金流通速度加快、用戶覆蓋面變廣的金融模式。互聯網金融是互聯網商業化的產物，其與用戶量巨大的網絡平臺之間關系密切，只有用戶量龐大的網絡平臺才能更好的進行金融營銷，目前我國具有大量用戶基數的網絡平臺主要有各種社交平臺、電商平臺、娛樂平臺以及互聯網金融平臺等。互聯網金融雖然是一種隨互聯網發展而產生的新型金融模式，但是其本質仍是以現代基礎經濟理論為基礎，以互聯網、通信及媒體為渠道，以實現金融營銷目標為根本目標的商業行為。故而滿足客戶需求、提供優質金融產品及服務、為用戶創造價值是互聯網金融的核心發展訴求，而擴大市場金融份額、增加盈利、占領競爭優勢是互聯網金融的根本目的。

二、國有商業銀行現狀分析

國有商業銀行的業務可分為內負債業務、表內資產業務以及表外業務，目前國有商業銀行有6家大型銀行，其目前的主營業務還是以傳統的存貸款方式為主。中國市場調研在線發布的2019～2025年中國商業銀行行業現狀調研及發展趨勢分析報告認為，2018年上半年中國商業銀行業營業收入合計1.39萬億元，同比2017年下半年增長了5.8%，銀行業資產規模穩步增長，截至2019年年末，中國商業銀行總資產181.7萬億元，同比增長16.6%，從中可以看出，目前國有商業銀行利潤已從多年前的兩位數增長變為個位數增長。互聯網金融等新興產業的加入，微信、支付寶等都實現了轉賬匯款、信用還款、繳費等業務，其方便快捷，用戶量群體龐大，客戶不再需要到銀行辦理業務從而削弱了國有商業銀行的第三方支付的地位，給商業銀行帶來了一定程度的威脅。互聯網金融模式使金融市場融資多元化，使得國有商業銀行的傳統融資利息收入減少。國家對銀行的準入政策較以往放寬，然而對銀行監管卻始終嚴苛，導致越來越多的金融公司加入市場分享蛋糕，使得國有銀行市場份額減少。

三、互聯網金融模式下國有商業銀行轉型中遇到的瓶頸

（一）國有商業銀行的網上業務用戶接受度低

在互聯網金融模式下，國有商業銀行已經意識到了自己的問題，紛紛開始了轉型，但是其電子業務的宣傳力度不大，各大國有商業銀行的宣傳只限于與通過業務辦理時銀行工作人員稍微普及一下，或者是柜臺上擺放宣傳手冊，人們沒有意識到其功能與用途，所以不能被人民群眾所了解以及廣泛使用。并且對于多數消費者來說，就算已經下載了與銀行相關的軟件，但是還是因為不能熟悉其功能的使用，或者在使用過程中遇到的問題沒有完善的售后，用戶沒有足夠的耐心去探索發現導致電子商業銀行常常被淘汰，埋沒在手機里的一個角落。在互聯網金融模式下，第三方支付平臺已經發展得逐漸成熟，能獨立脫離銀行體系進行支付，且還可以在指定網點（藥店、便利店等）進行現金充值，現在支付寶、微信等第三方支付軟件已經滲透到了人們生活的方方面面，導致國有商業銀行的電子商業業務往往不被大眾接受。

（二）國有商業銀行創新能力弱、手段單一

目前國有商業銀行創新能力較弱，盲目跟風現象普遍存在，沒有自己的特色，所有業務基本上都是一致的，導致銀行之間抓強客戶，爭貸款等競爭現象日益加劇。據統計數據顯示，國有商業銀行的主要收入來源是傳統的利息差，非利息收入不到總收入的30%，從中可以看出，國有商業銀行的創新能力還是較弱。由于傳統管理模式和經營模式的限制，國有商業銀行的創新偏向于求穩，其面對互聯網時代的到來，沒有應該有的緊張感與壓迫感，沒有快速適應新時代發展的觀念，對創新變化的應對顯得無力，解決問題容易陷入陳舊的思想觀念中，不能面對市場變化及時作出正確以及完善的方案，缺少面對創新的勇氣及當擔，任憑機會流失。目前互聯網金融機構強調交互式集成灶營銷并十分注重客戶體驗，同時還為客戶提供各種靈活性金融產品，以滿足客戶需求，我國國有商業銀行不能靈活應用經營手段，還是依靠傳統商業經營理念，其主要收入來源還是依靠貸款利息收入，業務品種非常單調，對客戶缺少吸引力，商業銀行在這方面急需加強完善。

（三）商業銀行的經營模式不能迎合金融市場的變化

互聯網金融模式的發展使客戶對貸款、理財以及支付結算產生了不同的理解以及需求，客戶的金融消費行為的變化使商業銀行業務經營狀況處于壓迫的地位，所以急需繼續尋找突破口。國有商業銀行傳統的經營理念一直都是“二八”原理，即其服務對象是20%的優質高端客戶，認為他們能帶來80%的利益，從成本和盈利的角度來看，銀行通常會向優質高端的客戶提供資源，忽視了大量低價值客戶。然而互聯網金融的服務對象卻是面向100%的客戶，并且其對低價值客戶有著天然的優勢，對于低價值客戶來說它能提供便捷的渠道與操作，準入門檻低，信息技術的使用還降低了資金融通的交易費用。隨著移動互聯網的普及，其正在逐漸改變人們的生活方式和購物方式，對于企業來說，也改變著商業生態和傳統的商業交易模式，國內在互聯網金融模式下，企業融資多元化，不再依賴國有商業銀行授信，其議價能力也在進一步的提高，提高了國有商業銀行的授信成本，在一定程度上壓縮了國有商業銀行的信貸擴張空間。現目前大多數企業都處于運行階段，由于國有商業銀行的高標準，一些企業的運營參數不符合國有商業銀行的融資需求沒有被授予融資權限，所以他們選擇的方式主要依靠互聯網金融系統獲得資金。