商業銀行經營轉型的經驗與啟示

張露婷 趙子銥

【關鍵詞】商業銀行;經營轉型;創新發展

【中圖分類號】F832.33 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）09-0189-03

0 引言

我國商業銀行大多存在經營模式單一、公司治理缺乏、產品創新不足、不良貸款比率較高及技術水平不高的問題，并且銀行業面臨著利率風險、信用風險及聲譽風險的威脅，但是總體來說，我國商業銀行風險意識較為薄弱，風險管理意識也不夠強。這都要求商業銀行要尋求積極的轉型以改變現狀。除此之外，外部市場環境的變化，也要求商業銀行不得不轉型尋求更好的發展。首先，利率市場化等將會使得商業銀行原本發展良好的業務盈利效果削減，甚至暴露出更多的不足;其次，互聯網、數字化、智能化的發展使得市場產生了新模式，這無疑增大了市場競爭的壓力。因此，本文對商業銀行經營轉型進行分析，總結其中的經驗，以期得到些許啟示。

1 文獻綜述

本文文獻綜述按照商業銀行轉型內涵、策略、發展趨勢及轉型過程中可能存在的風險和新環境下關于商業銀行經營轉型的新思考的邏輯結構進行敘述。

2007年，中國工商銀行浙江分行辦公室課題組在對國有商業銀行經營轉型的研究中提出經營轉型是一個不同于經濟轉型的概念，經營轉型是指經營模式和增長方式的轉變。

邱靖平[1]（2016）認為在資本監管強化的背景下，資本約束不斷強化，而這種資本約束的強化對商業銀行的經營轉型有促進作用。王景榮[2]（2017）通過對比國內外銀行經營模式提出商業銀行應該從關注科技型企業融資需求，對此進行相應的業務創新，注重增值服務的提供，以及建議加強與風投機構的合作等方面探索經營轉型策略。張宇[3]（2017）認為，我國商業銀行所處的市場環境決定了商業銀行必須朝專業化、綜合化及大數據化方向轉型。連育青[4]（2017）在供給側結構性改革這一大背景下對商業銀行信貸方面的經營轉型提出了自己的看法，認為商業銀行信貸經營轉型應該更加精細、模式更加多元，做到輕資本;同時，要注重創新和對資本的節約。駱玉紅[5]（2018）認為在互聯網金融背景下，市場競爭加劇，這就要求傳統的金融企業在經營模式等各方面轉型發展以贏得競爭力;并且要注重對市場參與主體的管理和培育。康軍[6]（2019）認為在新銀行監管模式下，商業銀行經營轉型應該注意推動理財業務地位的明確、根據客戶需求對資管業務架構進行必要的重塑、注重銷售渠道的深度挖掘和重視客戶分層等。

2013年就有學者提出我國商業銀行轉型中依然會面臨利率、信用風險，此外商業銀行擁有定價權之后也會產生新的風險，并且產品或模式的創新也會帶來新的風險。冀淑慧[7]（2013）從小微業務、私人銀行業務、中間業務和新興業務等角度分析了銀行經營轉型下對其聲譽產生影響的風險。姜韜[8]（2019）分析了存貸利差縮小的背景下，商業銀行經營轉型應該注意的一些問題，并提出如下策略：通過適當提升存款利率和與其他金融機構合作進行產品創新吸引資金流入，使資金來源多樣化;降低成本、重視風險監控、積極開拓中間業務及開展差異化的信貸服務等。

2 理論分析

2.1 商業銀行經營轉型的動因

通過對文獻的閱讀總結發現，我國商業銀行進行經營轉型的動因主要有以下幾點。

首先，我國商業銀行的經營模式相對來說比較單一，主要依靠存貸款利差獲取利潤，但是近年來存貸款利差由于利率市場化改革的不斷推進呈現出縮小的趨勢，以至于商業銀行原始盈利模式下的盈利能力削減，商業銀行只有尋求經營轉型，探索新的利潤增長點才能夠維持其盈利能力。而且，我國利率市場化改革使得利率由市場決定，減少了對利率的宏觀控制，以至于銀行等金融機構面臨的利率風險增大。同時，受供給側結構性改革的影響，在“三去一降一補”的政策下，很多小企業面臨倒閉的風險，這就使得其在銀行借款難以償還，從而加大了銀行的信貸風險，這些風險的增加都急需銀行轉型應對。

其次，我國商業銀行業務中對公業務占據了大量的份額，但是金融脫媒現象日趨顯著，企業更多地傾向于通過直接融資的方式獲取資金，特別是大型企業，這就使得銀行的對公客戶流失，商業銀行不得不轉型以爭取中小型客戶彌補對公客戶的流失，避免客戶流失造成巨大的損失。

最后，資本監管日益強化，在“寬管制、嚴監管”這個大背景下，資本約束日益細化，銀行不得不完善資本結構和管理，推動業務從資本依賴型向資本節約型轉變。隨著互聯網金融的發展，產生了很多新型金融模式，使得市場競爭更加激烈，銀行若保持傳統模式繼續經營勢必會使得其在市場中的競爭力減弱，占據的市場份額被新的模式、新的企業占據。而且，互聯網的發展、金融領域的創新都使得用戶體驗更多樣，這就導致用戶需求趨于多樣化。無論是為在市場中贏得競爭力還是滿足客戶需求，都要求銀行進行轉型。

2.2 商業銀行經營轉型的策略

目前，商業銀行經營轉型方式有很多，本文進行簡要介紹。

針對商業銀行主要業務模式相對單一的問題，應該拓寬業務模式，比如理財業務的發展。商業銀行可以利用自己擁有線下網點這一優勢，在零售前端與客戶接觸推銷理財產品，達到更好的推銷效果，而且銀行網點面對的很多客戶由于缺乏股票、基金、期貨等市場相關知識而不愿將閑散資金投資于以上市場，所以銀行可以通過理財業務更加容易地吸引客戶進行理財投資，從而產生大量閑散資金的流入，增加銀行盈利的可能。

商業銀行應該積極進行產品創新，面對競爭激烈的市場環境和互聯網金融的強烈沖擊，商業銀行只有跟上創新的步伐才能夠保持其競爭力，并且留住顧客甚至是吸引顧客。因為商業銀行本身相對于其他金融企業存在無可比擬的優勢，事實上，從客戶心理上來看，特別是中小客戶，他們更加相信商業銀行，因為商業銀行的安全性相對較高，所以只要商業銀行在原有優勢上積極進行產品的創新，盡力滿足客戶的需求，那么客戶會大概率選擇購買商業銀行的創新產品。

近年來，“跨界合作”模式受到很多行業的追捧，紛紛進行跨界合作以獲取利益。商業銀行也可以嘗試進行更多的跨界合作，通過和其他領域的企業合作產生熱點，吸引客戶注意，提高聲譽，并且實現多領域客戶群體的互通，吸引新的客戶流量。例如，很多銀行推出了聯名信用卡，招商銀行推出的坦克世界聯名卡、Hello Kitty夢幻粉卡、櫻桃小丸子花季卡、海賊王信用卡、王者榮耀聯名卡、陰陽師聯名信用卡、招行愛奇藝聯名信用卡等這些與大的IP、企業發行的聯名信用卡使得信用卡在不失其原本功能的前提下，功能更加豐富，并且吸引了合作企業的客戶群體成為自己的用戶。

此外，順應當下大數據技術的發展，商業銀行應該在傳統模式的基礎上運用新方法進行轉型。積極運用自身的信息數據優勢，構建大數據系統，從而能夠通過對數據進行整合分析，有針對性地進行產品革新，提高整體效率。

2.3 商業銀行經營轉型的趨勢

關于商業銀行經營轉型的未來發展趨勢簡要介紹以下幾種可能。

（1）人民幣國際化使得國際金融業務得到發展。人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界，在境外進行流通，成為在國際上能夠普遍得到認可的能夠作為計價、結算及儲備的貨幣的一個過程。雖然人民幣目前還沒有完全國際化，但是人民幣國際化在以重大基礎設施建設項目等形式拉動貿易的便利化和投資的自由化及金融的國際化中逐步實現。這就將會使得越來越多的企業走出去，不免就會涉及跨境的金融服務，所以商業銀行要看到這樣的契機，重視跨境金融業務的發展，在經營轉型中對跨境金融服務進行相應的完善，以期未來更好地為企業提供跨境金融服務的同時讓自己的業務得到拓展。

（2）國家政策實施將產生金融新需求。例如，普惠金融政策的實施要求以可負擔的成本為金融服務需求的社會各階層和群體提供恰當、有效的金融服務，其中小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和老年人、殘疾人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。商業銀行應該響應國家政策，不斷完善金融服務，利用這個契機找到金融的新需求。此外，精準扶貧，推進區域、城鄉一體化協調發展等政策，以及國家提倡的“大眾創業，萬眾創新”“一帶一路”等重大戰略和倡議都蘊藏著巨大的金融新需求，這都會增加對商業銀行金融產品和服務的需求。

（3）創新發展。目前，商業銀行在各方面都已經有所創新，但是未來依舊要積極地創新發展。互聯網金融，以及數字化、智能化在金融領域的運用產生的新形式對傳統的銀行業造成了一定的沖擊，但是商業銀行同樣可以運用互聯網、數字化、智能化等科學技術，結合自身優勢，在商業銀行的平臺上讓其發揮更高水平。目前，已經有商業銀行與高科技企業合作創建金融實驗室，未來商業銀行仍然可以積極地與電子商務平臺、高科技企業等合作進行產品研發，以更好地滿足客戶個性化需要，實現差異化。并且，商業銀行的智能化特征也將大大提高辦理業務的效率，同時降低相應的成本;商業銀行適當運用互聯網技術拓寬自己的客戶群體，不局限于線下網點。

2.4 商業銀行經營轉型面臨的問題

商業銀行經營轉型期間，利率風險和信用風險依舊存在，因此對于利率風險和信用風險的監控與防范依舊要引起足夠的重視，甚至在經營轉型過程中要更加重視。需要注意的是，由于經營轉型是對經營模式的探索過程，對于未來不能夠準確把控，所以在轉型過程中可能會因為產品創新設計考慮不夠全面等問題導致新型的風險產生，而由于是新的風險，所以大多數時候不可能及時且有效控制，所以在商業銀行經營轉型的過程中要堅持謹慎性的原則，增強金融監管的力度，加強對風險的防控。

3 結論與建議

本文對商業銀行經營轉型的動因、策略、發展趨勢和風險進行了闡述。綜上，商業銀行經營轉型主要是因為商業銀行的經營模式存在一定的缺陷有待完善，以及隨著商業銀行所處環境的變化，例如利率市場化、資本監管的加強和互聯網金融的發展等，商業銀行應該對市場的變化做出及時的反應;商業銀行轉型的策略包括經營理念、經營模式、產品等方面的創新發展;而商業銀行經營轉型的發展趨勢應該順應市場的發展，注重結合實際進行多方面的考慮。關于風險，它本身就是存在的，只是在轉型的探索時期，面對未來，可能潛在的風險會更大且更多一些。

對于商業銀行經營轉型進行了簡要的分析后，得到如下啟示：第一，商業銀行應該改變傳統、單一的業務經營模式，拓展中間業務等使業務形式多元化，為銀行經營創造更多的利益點，同時分散部分風險;第二，既然轉型期間更應該重視風險，那么就應該注意風險的防范，謹慎行事，可以積極完善人才儲備以進行風險防范或者進行風險控制;第三，轉型即探索新鮮事物，創新至關重要，所以在此強調創新的重要性;第四，市場競爭越來越激烈，但是競爭的本質實際上是競爭顧客，所以要健全以客戶為中心的經營理念，提供差異化服務、個性化服務，以爭取更多的客戶流量;第五，積極吸收資金、優化負債結構;第六，樹立長遠的發展目標，不要將眼光局限于當前。

參 考 文 獻

[1]邱靖平.資本約束、路徑選擇與經營轉型——基于我國上市商業銀行的研究[J].征信，2016，34（12）：71-75.

[2]王景榮.從硅谷銀行經營模式看我國傳統商業銀行業務轉型策略[J].北方金融，2017（9）：72-73.

[3]張宇.我國商業銀行經營轉型發展趨勢[J].經濟研究參考，2017（66）：41-42.

[4]連育青.供給側結構性改革背景下商業銀行信貸經營轉型面臨的問題與對策[J].南方金融，2017（5）：71-75.

[5]駱玉紅.互聯網金融背景下商業銀行經營轉型問題研究[J].全國流通經濟，2018（1）：84-85.

[6]康軍.新銀行監管模式下的商業銀行經營轉型之我見[J].現代經濟信息，2019（5）：326-327.

[7]冀淑慧.商業銀行經營轉型下的聲譽風險管理[J].新金融，2013（3）：47-50.

[8]姜韜.基于存貸利差趨小背景下商業銀行經營轉型[J].營銷界，2019（2）：69-70.