政務大數據在中小企業融資中的應用研究

余迎昕

摘 要：中國目前的金融體系在服務民營企業和中小企業的融資問題方面始終存在短板，但是也一直在努力找尋更好的解決路徑。本文以蕪湖市大數據信用貸為例，詳細論述了蕪湖市大數據信用貸業務產生的背景和“銀行+征信機構+擔保”的中小企業融資新模式，對實施三年以來存在的問題進行了分析，并提出了對策建議，希望對解決中小企業融資問題提供可行性的參考。

關鍵詞：中小企業融資;政務大數據;信用貸

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.30.035

1 中小企業融資的現狀分析

在我國經濟的發展中，中小企業所處的位置顯著，是國民經濟不可或缺的組成部分，發揮著獨有而重要的作用。銀行業作為金融體系的重要組成部分、銀行信用居于目前信用體系的核心地位，一直扮演著實體經濟“供血者”的角色。然而，互聯網、大數據、人工智能、金融科技等前沿科技的發展與進步，以及供給側結構性改革的持續深化，我國中小企業與金融行業（尤其是商業銀行業）的發展正悄然發生著變化并面臨前所未有的挑戰與機遇。隨著中國經濟進入新常態，商業銀行如何更好地服務中小企業為其解決“融資難、融資貴”的問題依舊是一個與時俱進的研究課題。

1.1 中小企業發展遭遇的“三重困境”

技術困境：產能落后、創新不足。尤其是在“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”的供給側結構性改革任務下，中小企業更是面臨前所未有的挑戰。成本困境：由于原材料價格的節節攀升和人力資源成本不斷上漲，中小企業的經營成本逐年提高。融資困境：我國中小企業的融資渠道多元化程度較低，大部分資金來源是銀行貸款和民間資本，但隨著銀行對不良貸款管控力度的加強和民間資本利息高的壓迫，中小企業“融資難、融資貴”的問題始終沒有得到很好地解決。困境疊加，最終形成了一個惡性循環，導致中小企業陷入生存危機，轉型升級更是舉步維艱。

2020年以來，突如其來的疫情，讓中小企業資金緊張問題更加突出。據有關機構統計，從現金流狀況來看，16%的中小企業很難維持一個月的經營時間。為了幫助中小企業脫困，國家加大了對中小企業的稅收、社保減免，又通過專項再貸款、再貼現等方式，為中小企業、個體戶提供了2.85萬億的低成本貸款。

1.2 商業銀行服務中小企業面臨的“三大難題”

成本控制難題：中小企業抗風險能力弱、信譽值不高，加上近年來商業銀行對不良貸款管控力度的加強，造成商業銀行的風險、收益和成本不對稱，對中小企業貸款的利差空間變窄，業務難以推進。模式創新難題：受到利益驅動，商業銀行缺乏創新中小企業融資模式的動力，單一的服務模式和服務標準難以滿足中小企業短、頻、小、急的多樣化融資需求。質量提升難題：受到“信息不對稱”因素的影響，商業銀行在貸款業務經營過程中可能會出現“貸前調查失真、風險定價缺失、貸后管理不精準、風險處置不力”等問題，造成貸款質量下降，產生損失。

由此可見，政府、中小企業、商業銀行亟須一種創新模式，通過打破三者之間的壁壘來從機制和體制上解決目前中小企業的融資難、融資貴問題。

2 政務大數據在中小企業融資中的應用——蕪湖市大數據信用貸

2.1 蕪湖市大數據信用貸的創設背景

為創新金融服務模式，有效解決中小企業融資難、融資貴問題，2016年，在蕪湖市政府、市地方金融監督管理局（金融辦）、人民銀行等相關部門和機構的指導下，由蕪湖市民強融資擔保（集團）有限公司（以下簡稱“民強擔保集團”）牽頭，大數據評級公司參與，分別赴廣東、浙江、江蘇等地調研考察，并在此基礎上參與設計金融服務模式和起草相關政策文件，同時在國內率先開展了“銀行+征信機構+擔保”的中小企業大數據信用融資創新試點工作。

2017年7月10日，蕪湖市政府印發《蕪湖市人民政府關于中小企業信用貸試點工作的實施意見》，首創以中小企業為服務主體，以企業信用信息為基礎，依托大數據技術，以政策性擔保為支撐，推行中小企業信用貸試點，建立“銀行+征信機構+擔保”的中小企業信用融資模式，構建基于大數據的中小企業信用融資新體系。

2019年9月4日和2020年7月13日，蕪湖市政府分別印發《蕪湖市人民政府關于進一步深化中小企業信用貸試點改革的實施意見》和《蕪湖市人民政府關于進一步完善中小微企業信用貸改革的實施意見》，要求以中小企業為服務主體，以政府大數據為基礎，以金融科技為手段，以政策性擔保增信為支撐，以企業自主申請，誠信合作為前提，通過搭建蕪湖市金融綜合服務平臺，采取“線上+線下”一體化金融服務模式，進一步深化中小企業信用貸試點改革，構建金融供給與企業融資需求常態化的在線對接平臺，破解中小企業融資需求滿足率低、信用服務機構效率不夠高、信用評級風險容忍度低、金融機構專營服務團隊不健全等諸多痛點，形成多方聯動、合作共贏的綜合金融服務機制。

2.2 蕪湖市大數據信用貸的業務流程

蕪湖市大數據信用貸開展的“銀行+征信機構+擔保”模式業務流程主要包含以下內容。

2.2.1 需求發布

企業登錄并注冊蕪湖市金融綜合服務平臺，發布融資需求，根據市場化機制自愿選擇合作信用服務機構及銀行，申請中小企業信用貸款，并授權采集其信息進行信用評級。

2.2.2 信用評級

信用評級服務機構在經企業授權的基礎上，利用政府大數據，融合自主采集的相關社會數據，開展信用評級。在收到企業申請后應實時在線評級并及時出具信用評級報告、授信建議等。

2.2.3 銀行授信

合作銀行在收到企業貸款申請及企業信用評級報告后應在平臺上出具授信批復或不同意發放貸款的說明，合作銀行未能在規定時間內作出明確回復的，企業有權另行選擇其他合作銀行。