新形勢下農村商業銀行貸款風險與控制對策探討

賈二軍

摘要：貸款風險與控制是農村商業銀行發展過程中需要重點關注的內容，若沒有對其給予高度重視，會導致農村商業銀行壞賬、爛賬數額不斷增加。特別是在疫情影響下，很多個體商戶和中小企業都出現了一定程度的經濟危機，這種情況對農村商業銀行行金融風險規避造成了影響，增加了農村商業銀行承擔的貸款風險。只有不斷加強貸款風險控制，才能保障銀行行資金的運行安全，促進農村商業銀行進一步發展。

關鍵詞：新形勢;農村商業銀行;貸款風險

農村商業銀行是我國金融機構中不可缺少的重要內容，對于推動我國農村區域經濟建設發展有著積極影響。需要注重的是農民和農村區域的中小企業對于經濟風險的抵抗能力較差，在外界因素的影響下，很有可能導致金融貸款風險的產生。面對此情況農村商業銀行需要不斷加強對貸款風險管控的重視程度，積極進行風險管控體系建設，使得農村商業銀行可以對貸款風險進行良好控制，促進農村商業銀行的進一步發展。

1.新形勢下農村商業銀行貸款風險管控重要性

農村商業銀行是農村信用在在發展過程中改革誕生的，在此期間農村信用社受到了眾多因素的影響，其中包括了自身運營體制方面的因素，同時也有來自政府部門干涉的因素。因為相關的管理單位不斷的進行更換、交替，導致其在發展過程中沒有進行全面性、科學性發展戰略的部署，總體管理局面較為混亂，內部控制制度建設方面存在較大的缺失。在以往發展過程中更多的是注重貸款總體額度的增加，對于貸款質量控制并沒有給予一定的重視，最終導致很多壞賬、爛賬產生，對其造成了嚴重的經濟損失。新形勢下農村商業銀行如果沿用傳統的粗放式管理模式，必定會逐漸加強農村商業銀行的運營風險，阻礙農村商業銀行健康發展。農村商業銀行管理者需要認識到貸款風險管控的重要性，并且找尋有效措施規避和化解貸款風險的有效策略，知識農村商業銀行走可持續發展道路，使其可以更好的為農村區域經濟建設發展而服務。

2.農村商業銀行貸款業務風險特點

2.1農村商業銀行貸款業務服務對象風險較大

農村商業銀行提供貸款金融服務的對象為“三農”以及區域內存在的中小企業和個體，服務對象風險較大不僅僅是農村商業銀行貸款業務開展的主要特點，同時也是較多中小金融機構貸款業務開展的特點。這種客觀因素是無法從根本上進行去除的，只能通過一定的手段和策略進行控制和規避。經過實際調查可以了解到，目前我國銀行正在積極的對風險控制體系進行健全和完善，并且取得了一定的成績。但是面對一些突發性的事件，會導致農村商業銀行承擔的貸款風險進一步加強。例如：2020年對于每一個人都是印象深刻的一年，相信即使過了很多年他們也不會忘記這一年的經歷，疫情對我國經濟發展造成了嚴重的影響。疫情期間很多企業無法正常的經營，企業只有成本消耗沒有經濟收益，這種情況導致很多貸款者無力償還農村商業銀行的貸款，農村商業銀行承擔的貸款風險程度增加。

2.2貸款業務開展會受到眾多因素影響

農村商業銀行貸款業務開展不僅會受到自身因素的影響，同時也會受到外嚙因素的干擾，這也是導致農村商業銀行貸款風險增加的主要因素。國家對于推動農村經濟建設發展非常的重視，同時也要求農村商業銀行可以對區域經濟建設發展給予更多的支持，要求其開展多種貸款業務，其中包括了助學貸款、創業貸款、農業扶貧貸款等等，貸款類型增加也會導致金融機構貸款風險增加。還需要注重的是農村商業銀行監管機構落實的政策，對于農村商業銀行貸款業務開展也會造成干擾。農村商業銀行各種貸款業務落實需要符合監管政策的要求，但是因為實際工作中如果與監管機構的溝通交流不夠通暢，或者沒有注重高素質人才隊伍建設，最終都會導致農村商業銀行貸款業務風險增加。

2.3貸款風險控制水平存在較大的提升空間

需要明確是雖然農村商業銀行承擔的貸款風險不可以完全規避，但是能夠農村商業銀行管理者可以通過有效策略對其進行控制。不斷加強貸款風險控制，才能保證銀行金融機構資金流轉運行流暢。農村商業銀行正在積極的對自身貸款風險管理機制進行優化和改良，從各個方面入手加強貸款業務風險控制，對需要貸款的企業信用水平進行審核，對信貸業務員的綜合素質進行審核，并且依靠科技力量來加強貸款風險控制力度。這些手段的落實可以幫助農村商業銀行管理者從根本上加強貸款業務風險控制，但是只能進行一定程度的控制，卻不能保證農村商業銀行不會承擔一點貸款風險。從中也可以了解到我國農村商業銀行貸款業務風險控制水平存在一定的提升空間，這是農村商業銀行發展階段需要高度重視的內容。

3.加強農村商業銀行貸款業務風險控制的有效策略

3.1對貸款業務開展隊伍管理水平進行強化

農村商業銀行想要對貸款風險進行有效控制，首先需要做的就是加強貸款業務開展隊伍的管理水平，積極進行相關培訓機制以及考核機制建設，建設科學性、全面性貸款業務風險控制體系。農村商業銀行在引入工作人員的過程中，不僅要對應聘者專業素養進行審核，同時也需要對其職業道德素質進行審核。要求貸款辦理業務員可以明確自身工作的定位，明確自己承擔的重要責任和義務。貸款管理人員需要具備良好的終身學習意識，在崗位工作中利用高標準、嚴要求對自身的行為進行規范，通過互聯網絡以及其它多元化的方式學習貸款風險控制專業知識，使得自身綜合專業素養可以切實滿足農村商業銀行發展中對貸款風險管理需求，為農村商業銀行更為良好的進行貸款風險控制奠定良好基礎。

3.2對農村商業銀行的信貸產品進行優化

對農村商業銀行貸款業務開展基本情況進行分析，在貸款業務工作開展中一定要積極的創新貸款業務類型，滿足區域內不同機構和客戶對信貸業務的需求，滿足農村商業銀行對信貸風險控制的要求。第一點要對個人信用體系進行優化，農村商業銀行對于貸款業務的開展不可盲目性的進行，除了需要制定相應的業務流程標準外，同時要需要進行個人信用評價體系的建設。個人評價體系建設需要對個人的收入情況進行調查，分析個人的日常消費標準，綜合性的對其進行評估，從而確定其是否有資格貸款以及貸款的額度。第二點要對自身的信貸產品進行優化，不同客戶有著不同的貸款需求，在滿足區域經濟建設發展對貸款業務多元化需求的基礎上，加強農村商業銀行的貸款風險控制水平。因為貸款業務類型的創新，可以幫助農村商業銀行將資金投入到不同的地區和不同的行業中，更好的對消費貸款風險進行規避。

3.3注重貸后風險控制

以往農村商業銀行對于貸款風險的控制更多關注的是貸前風險控制，對于貸后風險控制并沒有更多關注。貸款業務落實后，農村商業銀行管理人員需要派遣業務員對貸款進行跟蹤性的管理。在貸款即將到期前，通過電話以及短信的方式告知客戶貸款即將到期。注重貸款的催繳，并且將貸款催繳與工作人員考核進行掛鉤。如果工作人員可以將農村商業銀行原本存在的爛賬、壞賬進行收回，需要對其給予一定的獎勵，以此強化工作人員貸款催繳的積極性。加強內部機制建設，避免貸后銀行工作人員與客戶建立不法合作關系，危害銀行資金安全。

4.結語

如何加強貸款風險控制，是農村商業銀行發展階段需要攻克的重點內容。貸款業務開展就會存在一定的風險，想要對風險進行全面排除是不現實的，只有通過有效的手段和措施進行控制，才能降低農村商業銀行承擔的貸款風險，保證銀行運營資金的安全性。要在發展過程中總結經驗，找尋更多的有效策略對貸款風險進行控制，幫助農村商業銀行實現可持續發展。

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