金融服務實體經濟發展的幾點建議

韓君芳

摘要：普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。普惠金融是國家助力小微企業、農民、城鎮低收入人群的有效金融服務體系，是消除貧困、實現社會公平的重要渠道。普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。在新時代，如何發揮普惠金融的重大作用，是社會主義金融體制創新的關鍵。

關鍵詞：普惠金融;實體經濟;小微企業

黨的十九大報告指出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發展之間的矛盾。值得關注的是，這種“不平衡不充分”在金融服務實體經濟過程中體現為：金融資源主要流向大型企業與地方政府項目，而小微企業融資難融資貴現象普遍存在;金融資源主要聚集在城市，而農村牧區的金融服務需求長期得不到有效供給。2017年《政府工作報告》指出，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部。隨后我國各大中型商業銀行紛紛成立普惠金融事業部，積極開展普惠金融業務。把農村、牧區普通群眾、城市基層的貧困人口、小微企業主作為服務對象，把小額信貸作為服務的主要形式，大力發展我國的普惠金融服務。

一、金融服務于實體經濟的現狀：

第一，金融服務實體經濟“不平衡不充分”現象凸顯“平衡而充分”的金融服務是指社會各階層和群體都能夠以可負擔的成本獲得適當、有效的金融服務。反觀目前我國金融服務供給現狀，小微企業融資難融資貴的問題依然突出，“三農”獲得金融資源成本高、難度大，脫貧攻堅任務艱巨。人民日益增長的對金融服務的美好需求并沒有得到滿足。

第二，中小企業融資需求難以得到滿足2016年我國金融業對GDP貢獻率超過8%，水平遠超英美日等發達國家，銀行業總資產達到33萬億美元，是美國銀行業總資產16萬億美元的兩倍多[1]。然而，我國金融業的做大做強卻并沒有對中小企業融資做出貢獻。相關調查顯示，2016年我國中小企業創造了約五成的稅收、約六成的GDP以及約八成的城鎮就業崗位，而銀行業對中小企業的貸款覆蓋率尚不足5%。

第三，中小企業轉型升級面臨資金困難。根據西南財經大學發布的《中國中小企業發展報告》，我國約有中小企業5800萬家，其中，約有近30%的中小企業存在借貸需求。然而在這些存在借貸需求的中小企業中間，能夠獲得銀行貸款的不足半數，其余的或是貸款申請被拒絕，或是未提出申請。貸款綜合成本高12%左右。

二、發展普惠金融對社會發展和人民生活水平的提高有重大意義和深遠影響

黨的十九大報告指出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，發展普惠金融，是商業銀行落實十九大精神、服務實體經濟的重要舉措，是黨和國家交給大型銀行的政治任務;

第一，普惠金融是新時代一項重要的政治任務。普惠金融涉及小微、雙創、扶貧、涉農等領域，涵蓋范圍廣泛，關系國民經濟質量和效益，關系就業和民生改善，是解決新時代發展不平衡不充分的社會主要矛盾、實施鄉村振興、打好脫貧攻堅戰、支持實體經濟補短板、降低社會融資成本，推動全面建成小康社會的迫切需要，是商業銀行踐行創新、協調綠色、開放、共享新發展理念的戰略要地。

第二，普惠金融是一個對社會事業和人民生活具有重大意義和深遠影響的事業。小微企業貢獻了60%的GDP80%的就業崗位，50%的稅收和70%的創新，不僅是吸納就業的“主力軍”更是激勵創新、帶動投資、促進消費的“生力軍”是中國經濟的新引擎、新動能。李克強總理強調，小企業是個大市場，業務潛力很大，要把支持小微企業看成一個大事業。

三、發展普惠金融商業銀行面臨的風險防控現狀

我國普惠金融事業的發展與小額信貸業務有著密不可分的關系。杜曉山（2007）認為，小額信貸實際上是對普惠金融理念的實踐。吳曉靈（2010）認為，由于普惠金融的服務對象主要是基層的貧困人口、小微企業，小額信貸必然是其服務的主要形式。雖然普惠金融的概念非常廣泛，并不僅僅限于小額信貸，但是小額信貸業務卻是商業銀行開展普惠金融業務的重要手段之一。所以把小額信貸業務為切入點，分析在普惠金融政策指導下，我國商業銀行面臨的一系列風險，并且提出若干務實、有效的建議，以期在普惠金融政策實施的過程中，商業銀行能夠做好風險防范工作，維護金融市場的穩定，促進經濟發展。

（一）商業銀行面臨的信用風險

普惠金融中的信用風險是指，出于某種原因借款人不能夠按照貸款合約規定，按時還本付息的可能性。加大商業銀行信用風險的原因可以歸結為兩點：

1.因普惠金融的服務對象是農民、小微企業主等低收入群體，他們缺乏創業或生產資金，并且沒有任何可以作為抵押品的資產，所以在貸款時只能采用信用貸款的方式。那么在信貸過程中，抵押物對借款人的約束作用就不復存在了。

（二）商業銀行面臨的道德風險

道德風險指的是由于交易雙方對彼此沒有充分的了解，一方為了謀取私利而導致;另一方遭受損失的可能性。商業銀行在開展普惠金融業務過程中所承受的道德風險也會隨之增加，這往往是由普惠金融所面對的對象具有特殊性以及信息不對稱引起的。由于小微企業和農戶等低收入群體所從事的行業信息并不能夠被商業銀行充分了解，信貸活動在一個不完全透明的環境下進行。如果借款人為了得到急需的資金而刻意隱瞞自身的經營狀況、盈利能力等情況，填報虛假信息，那么商業銀行的道德風險就會大大提高。

四、打造綜合普惠金融服務體系，構建和不斷改善普惠金融的社會環境

（一）推行全國信用信息平臺構建

信用信息對信貸服務有著重要影響，降低普惠金融的風險系數，需要基于信用信息選擇信貸對象。我國應推進全國信用信息平臺構建，將公安、稅務、工商等機構信息進行共享，打破信息孤立局面，確保金融機構在提供信貸服務時能夠查詢行為人的信用等級，以此保證金融服務的風險在合理范疇之內。同時，金融機構要對客戶信用進行評級，對失信行為進行嚴厲打擊，促進信用機制不斷健全。

（二）加快建設風險補償機制

金融風險產生最主要原因就是金融服務對象信用等級較低，存在失信行為。在普惠金融服務過程中，金融機構的風險顯著提高，政府應對金融機構采取直接補貼、設置風險基金等形式緩解金融機構的高風險，利用財政作為杠桿工具，保障更多資金向社會經濟薄弱環節流通，以政府擔保營造普惠金融良好的社會環境。加快信用擔保體系建設。

參考文獻：

[1]金融視線趙萌普惠金融是銀行業服務實體經濟的重要方向.（2018）.19.

[2]金融視線李愛婧普惠金融背景下的商業銀行風險防范問題分析.（2018）.17.

[3]財經聚焦喬世政普惠金融如何更普惠.（2018）.06.

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