推進(jìn)普惠金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的思考

丁建

摘要：推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的總體目標(biāo)是普惠金融服務(wù)持續(xù)改善，金融助力脫貧攻堅成效更加突出，鄉(xiāng)村振興支撐不斷強化，農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險整體可控。重點任務(wù)是完善推廣“一平臺四體系”，提高鄉(xiāng)村振興支持精準(zhǔn)性;突出資金供給多渠道保障，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來源;立足產(chǎn)業(yè)支撐，精準(zhǔn)滿足鄉(xiāng)村振興多樣化需求;做好小微企業(yè)金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難題;推動發(fā)展綠色金融，做好生態(tài)宜居金融服務(wù)。要注意強化組織領(lǐng)導(dǎo)，加強統(tǒng)籌謀劃;強化支撐保障，凝聚政策合力;強化監(jiān)督考核，促進(jìn)工作落實;強化宣傳推廣，加強協(xié)調(diào)調(diào)研;強化重點突破，鼓勵試點先行;強化環(huán)境建設(shè)，營造良好氛圍。

關(guān)鍵詞：普惠金融 鄉(xiāng)村振興 任務(wù)

為建立與鄉(xiāng)村振興相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，加大普惠金融對鄉(xiāng)村振興工作的支持力度，有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會全面平穩(wěn)健康發(fā)展，要推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興。要以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨中央、國務(wù)院和省委、省政府、市委、市政府關(guān)于發(fā)展普惠金融的決策部署，聚焦鄉(xiāng)村振興發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，對接普惠金融發(fā)展需求，優(yōu)化金融資源配置，強化普惠金融與鄉(xiāng)村振興政策的深度融合，切實提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性、獲得感和滿意度。

一、總體目標(biāo)

（一）普惠金融服務(wù)持續(xù)改善

積極推廣運用以“普惠通”APP為綜合服務(wù)平臺，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)村村全覆蓋，人人全覆蓋的目標(biāo)。

（二）金融助力脫貧攻堅成效更加突出

普惠金融要優(yōu)先滿足脫貧攻堅需求。金融機構(gòu)精準(zhǔn)扶貧貸款增速高于各項貸款平均增速，脫貧攻堅成果得到有效鞏固。

（三）鄉(xiāng)村振興支撐不斷強化

金融與產(chǎn)業(yè)有效對接、互融互促，切實激發(fā)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動力。每年金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款金額高于上年同期水平，增速高于各項貸款平均增速。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險整體可控

涉農(nóng)金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力明顯增強，涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理持續(xù)改進(jìn)，涉農(nóng)不良貸款水平穩(wěn)定可控 [1]。

二、重點任務(wù)

（一）完善推廣“一平臺四體系”，提高鄉(xiāng)村振興支持精準(zhǔn)性

1. 全面推廣數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺

以數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺“人人全覆蓋”為目標(biāo)，將便捷化數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺在轄區(qū)全面推廣，引導(dǎo)群眾下載、使用“普惠通”APP，明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和金融機構(gòu)下載任務(wù)量，定期通報和督促完成情況。銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極推動在“普惠通”APP上加載信貸、保險、理財產(chǎn)品，實現(xiàn)平臺信貸超市、保險超市和理財超市的有機整合。

2. 健全金融服務(wù)體系

整合金融扶貧三級服務(wù)體系資源，成立市（縣）普惠金融服務(wù)中心、鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)站、村普惠金融服務(wù)部，明確牽頭配合部門，細(xì)化普惠金融服務(wù)三級組織工作職責(zé)，提供服務(wù)體系辦公經(jīng)費等保障措施，規(guī)范操作流程，統(tǒng)籌抓好金融助推脫貧攻堅和普惠金融工作。積極打造普惠金融服務(wù)站。因地制宜探索依托行政村黨群服務(wù)中心或商戶建立普惠金融服務(wù)站。按照政策規(guī)定整合財政補貼資金，加大對建立普惠金融服務(wù)站且運行成效明顯的金融機構(gòu)的獎勵力度。強化對服務(wù)站業(yè)務(wù)規(guī)范監(jiān)督管理和綜合評價力度，切實防范金融風(fēng)險。建立普惠金融服務(wù)站典型示范點，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)完成幾個普惠金融服務(wù)站設(shè)在黨群服務(wù)中心的工作目標(biāo)，規(guī)范性普惠金融服務(wù)站實現(xiàn)對轄區(qū)行政村（社區(qū)）服務(wù)全覆蓋，并逐步升級成典型示范點。優(yōu)化普惠金融服務(wù)站功能[2]，普惠金融服務(wù)站要在做實“金融服務(wù)、普惠授信、信用信息、風(fēng)險防控”四項基本功能的基礎(chǔ)上，不斷完善銀行特色金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供特色金融服務(wù)。

3. 積極推進(jìn)普惠授信體系建設(shè)

要按照“基礎(chǔ)授信■用信守信”的原則，穩(wěn)步構(gòu)建“授貸同步”的普惠授信機制。推動涉農(nóng)金融機構(gòu)制定普惠授信整村推進(jìn)實施方案，全面開展農(nóng)戶普惠授信工作，及時對農(nóng)戶頒發(fā)授信證。

4. 不斷深化信用信息體系建設(shè)

強化中小企業(yè)和農(nóng)戶信息系統(tǒng)建設(shè)。協(xié)調(diào)組織相關(guān)部門按照系統(tǒng)要求采集錄入中小企業(yè)和農(nóng)戶信用信息，并對信息進(jìn)行定期更新，確保中小企業(yè)和農(nóng)戶信息完整、準(zhǔn)確，更新及時。全市（縣）農(nóng)戶信用信息錄入比例要達(dá)到100%。農(nóng)戶信用信息錄入由各行政村負(fù)責(zé)采集、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）負(fù)責(zé)錄入。深化地方信用信息共享平臺建設(shè)，加大“市（縣）銀行企業(yè)信息共享暨融資服務(wù)平臺”銀行產(chǎn)品服務(wù)、信貸政策的宣傳推介，加快開展線上融資對接，全轄平臺上線產(chǎn)品數(shù)量、促成對接規(guī)模、滿意程度較上年顯著提升。積極探索信貸信用相長機制。制定信用村和信用鄉(xiāng)創(chuàng)建、信用戶和融資貸款“白名單”企業(yè)評定（兩創(chuàng)建兩評定）方案，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)將信用評價結(jié)果納入信貸審批流程，充分發(fā)揮信貸對信用的引領(lǐng)、撬動作用。實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用村、村村有信用戶，企業(yè)融資貸款“白名單”常態(tài)化、制度化。完善落實聯(lián)合激勵懲戒機制。認(rèn)真貫徹落實國家相關(guān)部門已出臺的守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒備忘錄。依托市（縣）公共信用信息平臺“黑紅名單”制度和人民銀行征信管理系統(tǒng)，對失信債務(wù)人實施跨地域、跨領(lǐng)域的聯(lián)合懲戒，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為。對“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”、融資貸款“白名單”企業(yè)，在財政補助、轉(zhuǎn)移支付、利率和授信額度等方面給予優(yōu)惠。

5. 強化風(fēng)險防控體系建設(shè)

建立完善“風(fēng)險提示+風(fēng)險分擔(dān)”的風(fēng)險防控機制。設(shè)立普惠授信貸款風(fēng)險補償金和還貸周轉(zhuǎn)金，明確風(fēng)險分擔(dān)比例，制定代償操作流程，專項用于緩釋金融扶貧和普惠授信貸款風(fēng)險。發(fā)揮縣鄉(xiāng)村三級普惠金融服務(wù)體系和村兩委風(fēng)險識別前置把關(guān)的作用，協(xié)助金融機構(gòu)做好貸前宣傳、貸中管理和貸后監(jiān)督。建立農(nóng)戶貸款管理臺帳，對發(fā)生逾期的貸款，縣、鄉(xiāng)、村普惠金融服務(wù)組織負(fù)責(zé)配合銀行對貸款進(jìn)行催收。

（二）突出資金供給多渠道保障，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來源

1. 強化鄉(xiāng)村振興的信貸資金保障

銀行業(yè)金融機構(gòu)要緊密結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，深度對接鄉(xiāng)村振興的相關(guān)領(lǐng)域、產(chǎn)業(yè)項目資金需求，不斷增強普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力和水平。農(nóng)發(fā)行要明確在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，充分發(fā)揮大額、長期、穩(wěn)定、低成本的資金優(yōu)勢。各大型商業(yè)銀行和股份制銀行要立足實際，積極向上級機構(gòu)申請適度擴大業(yè)務(wù)權(quán)限，力爭每年涉農(nóng)貸款增速高于全行貸款平均增速。經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉勁哲、林毅夫指出：地方法人金融機構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用，用好再貸款政策資金，發(fā)揮低利率成本優(yōu)勢，發(fā)放普惠小微貸款，支持好脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興，新增可貸資金要主要用于當(dāng)?shù)亍?/p>

2. 拓寬鄉(xiāng)村振興直接融資渠道

加大對帶貧龍頭企業(yè)的培訓(xùn)培育、產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)力度，推動帶貧龍頭企業(yè)進(jìn)軍資本市場，進(jìn)一步增強帶貧輻射能力，用特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢帶動農(nóng)戶增收致富。

3. 完善鄉(xiāng)村振興多元化保險保障體系

保險公司應(yīng)不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險、農(nóng)戶小額信用貸款保證保險等產(chǎn)品服務(wù)，發(fā)揮好鄉(xiāng)村金融的風(fēng)險分散作用。涉農(nóng)政策性擔(dān)保機構(gòu)要對“三農(nóng)”信貸融資形成工作合力，從投貸一體化、融資擔(dān)保等方面支持信貸有效資金投放到鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域。圍繞城鄉(xiāng)居民需求，用好農(nóng)民財產(chǎn)保險、農(nóng)村小額人身意外保險、養(yǎng)老保險等，突出保險在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的助推作用。

（三）立足產(chǎn)業(yè)支撐，精準(zhǔn)滿足鄉(xiāng)村振興多樣化需求

1. 精準(zhǔn)服務(wù)貧困戶脫貧致富

銀行業(yè)金融機構(gòu)要規(guī)范扶貧小額信貸發(fā)展，保障應(yīng)貸盡貸，繼續(xù)通過發(fā)放扶貧小額信貸鞏固建檔立卡貧困戶增收致富基礎(chǔ)。加大扶貧小額信貸、農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、康復(fù)扶貧貸款等投放力度，有效防止再次返貧。

2. 精準(zhǔn)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)

銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小農(nóng)戶金融支持體系，創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，對信用評級高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，采用普惠信用貸款授信、聯(lián)保互保貸款等方式;對資信良好的成長型鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)，探索以商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押融資模式。探索發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，推廣產(chǎn)業(yè)鏈融資平臺，充分發(fā)揮核心企業(yè)帶動作用。市（縣）、鄉(xiāng)、村三級普惠金融服務(wù)體系要加強與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等政府部門的協(xié)同配合，積極培育有發(fā)展?jié)摿Α⒂匈J款需求、有經(jīng)營意愿的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和適貸農(nóng)戶，聯(lián)合金融機構(gòu)采取“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+基地+農(nóng)戶”等模式，強化利益聯(lián)結(jié)機制，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、涉農(nóng)企業(yè)帶動農(nóng)戶融入產(chǎn)業(yè)增值鏈條。

3. 精準(zhǔn)服務(wù)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和融合發(fā)展

金融機構(gòu)要圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，按照綠色、特色、生態(tài)、三產(chǎn)融合發(fā)展的思路，圍繞農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)，積極對接農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)、智慧農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的融資需求[3]。

（四）做好小微企業(yè)金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難題

積極開展“三新活動”，努力提高首貸比例、信用貸款比例、無還本續(xù)貸比例。力爭實現(xiàn)“三增一降”的目標(biāo)，即全國性商業(yè)銀行制造業(yè)中長期貸款和普惠小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，普惠小微企業(yè)貸款有余額戶數(shù)不低于上年水平;普惠性小微企業(yè)貸款綜合成本再降0.5個百分點。強化金融助力科技創(chuàng)新戰(zhàn)略。積極推進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資工作，管好、用好知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資獎補資金，發(fā)揮專項資金的杠桿撬動作用。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強民營和小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，加大民營和小微企業(yè)信貸投放力度，確保民營小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速。積極充實擔(dān)保機構(gòu)的資本金，恢復(fù)政府性擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保功能，為民營小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，深化銀企對接。符合條件的金融機構(gòu)要積極申請使用再貸款、再貼現(xiàn)專用額度，加大對脫貧攻堅、縣域小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)等領(lǐng)域，以及受疫情影響較為嚴(yán)重的交通運輸、住宿餐飲等行業(yè)的小微企業(yè)和個體工商戶的支持力度。落實好差異化信貸政策，不得抽貸、壓貸、停貸、斷貸，積極落實好續(xù)貸、展期、分期還款、免收罰息等優(yōu)惠政策，幫助企業(yè)渡過難關(guān)[4]。

（五）推動發(fā)展綠色金融，做好生態(tài)宜居金融服務(wù)

積極推動農(nóng)村綠色金融發(fā)展，圍繞“農(nóng)村人居環(huán)境整治行動、農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展行動”等領(lǐng)域，加大金融支持力度，實現(xiàn)綠色信貸和農(nóng)村綠色領(lǐng)域互融互促。經(jīng)濟(jì)學(xué)家張五常、劉勁哲、張維迎、郎咸平認(rèn)為：應(yīng)積極支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、骨干水利工程、醫(yī)院、學(xué)校、電力電信、供水、污水和垃圾處理等建設(shè)，對納入政府規(guī)劃、具有穩(wěn)定經(jīng)營現(xiàn)金流、還款和有擔(dān)保保障的PPP項目給予優(yōu)先授信支持。加大金融支持觀光農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、民俗文化等綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)力度，加強對資源保護(hù)和生態(tài)修復(fù)的資金傾斜，以綠色金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

三、注意事項

（一）強化組織領(lǐng)導(dǎo)，加強統(tǒng)籌謀劃

成立市（縣）推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導(dǎo)小組。市（縣）金融工作小組和人民銀行本地支行履行推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興雙牽頭職責(zé)，統(tǒng)籌安排，明確責(zé)任，分解落實推廣工作任務(wù)。政府將加強組織領(lǐng)導(dǎo)，對照建立普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)導(dǎo)小組和聯(lián)席會議機制，形成政府分管領(lǐng)導(dǎo)親自抓、成員單位配合抓、金融機構(gòu)靠前抓、縣鄉(xiāng)村三級一起抓的工作格局。銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定發(fā)展普惠金融、助力鄉(xiāng)村振興具體配套金融支持政策和實施方案。

（二）強化支撐保障，凝聚政策合力

落實各項優(yōu)惠措施和獎補政策，研究出臺與普惠金融發(fā)展相配套的財稅、融資、產(chǎn)業(yè)等激勵政策，各部門相互配合，形成政策合力。完善普惠金融風(fēng)險補償金運營管理細(xì)則，確保與普惠金融貸款的發(fā)放進(jìn)度統(tǒng)籌調(diào)配。

（三）強化監(jiān)督考核，促進(jìn)工作落實

建立普惠金融助力鄉(xiāng)村振興常態(tài)化督查督辦機制，將“一平臺四體系”推廣應(yīng)用情況、涉農(nóng)貸款投放等情況納入政府對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、政府相關(guān)部門、各銀行業(yè)金融機構(gòu)年度工作目標(biāo)考核。

（四）強化宣傳推廣，加強協(xié)調(diào)調(diào)研

積極搭建平臺，加強經(jīng)驗交流和銀企互動，每年組織金融支持鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)觀摩暨銀企對接活動。市（縣）金融工作局、人民銀行當(dāng)?shù)刂幸獓@重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)深入開展調(diào)查研究，及時報送政策落實、措施推進(jìn)過程中出現(xiàn)的新情況新問題，全力推動普惠金融發(fā)展目標(biāo)實現(xiàn)。建立健全工作宣傳機制，及時宣傳推廣普惠金融發(fā)展和金融支持鄉(xiāng)村振興工作成果及典型經(jīng)驗。

（五）強化重點突破，鼓勵試點先行

精心謀劃、強力推進(jìn)，圍繞確定的鄉(xiāng)村振興示范鄉(xiāng)，探索開展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興試驗區(qū)、樣板鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）先行先試，形成一批有益試點經(jīng)驗，打造普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的方案和典型案例。

（六）強化環(huán)境建設(shè)，營造良好氛圍

整合司法、市場監(jiān)管等部門資源，依法嚴(yán)厲打擊非法集資、逃廢銀行債務(wù)、金融欺詐等非法金融活動，積極維護(hù)合法金融權(quán)益[5]。要加強宣傳普及教育，積極組織各金融機構(gòu)多層面宣傳普惠金融和金融基礎(chǔ)知識，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[4]魯瑞云.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治思路[J].中國農(nóng)業(yè)會計，2018（9）：58-61.

[5]陳敏.金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展增收脫貧策略[J].天津農(nóng)林科技，2018（2）：41-44.

（作者單位：河南項城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）